הנושאים החמים
ההתלבטות הגדולה
כשמדברים על נישואי הילדים, כל משפחה מתמודדת עם אותה שאלה: איך מכינים את עצמנו למאות אלפי השקלים שנדרשים? יש משפחות שמתחילות לחסוך מיום הלידה של הילד, אחרות מתחילות כמה שנים לפני החתונה, ויש כאלו שמאמינות בלב שלם שהקב"ה יעזור בזמן הצורך ולא מכינות כלום מראש.אין תשובה אחת נכונה - כל משפחה מתאימה לעצמה את הדרך שהכי מתאימה למצבה הכלכלי, לנסיבות החיים ולמידת האמונה שלה.
הבלבול סביב גמ"חים
נכון, תרומה לגמ"ח היא מצווה גדולה וחסד עצום. אבל צריך להבין דבר אחד חשוב: תרומה לגמ"ח זה לא אותו דבר כמו חיסכון לחתונות הילדים.לפעמים נוצר רושם מוטעה שאם אני תורם לגמ"ח, זה כמו שיש לי ביטוח לעתיד - שהכסף יחזור אליי כשאני אצטרך. אבל המציאות יכולה להיות שונה. גמ"ח זה חסד, וחיסכון אישי זה אחריות כלכלית. השניים לא מחליפים אחד את השני.
המטרה היא לא להמעיט מערך התרומה לגמ"חים, אלא להבין שצריך גם לתכנן את העתיד הכלכלי שלנו בנפרד.
אז מה כדאי לעשות?
לפתוח חיסכון מוקדם
נגיד את האמת - נישואי ילדים בציבור החרדי זה אתגר כלכלי אמיתי. מדברים על מאות אלפי שקלים לחתונה, ולפעמים אפילו יותר.יש לנו שתי אפשרויות:
אפשרות ראשונה: לא מתכננים כלום מראש. התוצאה? נכנסים לחובות גדולים, לוקחים הלוואות עם ריביות גבוהות, והלחץ הכלכלי משפיע על כל המשפחה - כולל הילדים הקטנים.
אפשרות שנייה: מתכננים מראש ומכינים את הכסף בהדרגה. התוצאה? מגיעים לחתונה רגועים, יכולים באמת ליהנות מהשמחה, ושומרים על יציבות כלכלית.
ככל שנתחיל מוקדם יותר - נגיע למצב יותר טוב. הסוד הוא להתחיל לחסוך כבר עם לידת הילד וליהנות מהכוח של ריבית דריבית שמצטברת לאורך השנים.
איך עושים את זה בפועל?
- יושבים ומחשבים כמה כסף נצטרך לכל ילד
- קובעים כמה כסף נוכל להפריש כל חודש
- פותחים קופה ייעודית רק למטרה הזו
סוגי החסכונות - מה האפשרויות?
יש הרבה דרכים לחסוך ולהשקיע. נציג כאן שתי אפשרויות פופולריות ויעילות:קופת גמל להשקעה
מה זה קופת גמל להשקעה? זה כמו חשבון חיסכון מתקדם שמשקיע את הכסף שלך בשוק ההון, אבל בצורה פשוטה מאוד. אתה לא צריך להבין כלום בבורסה - הם עושים הכל בשבילך.היתרונות:
- פשוט מאוד לנהל
- אפשר למשוך את הכסף בכל זמן שצריך
- מס נמוך יחסית (25% במקום המס הרגיל)
- אפשר להתחיל עם סכומים קטנים - אפילו 100 שקל
- אפשר לעשות הוראת קבע ולשכוח מזה
- יש אפשרות לקחת הלוואה על הכסף שחסכת
- יש גבול לכמה אפשר להכניס כל שנה (בערך 80,000 שקל)
- דמי הניהול קצת יותר גבוהים מאשר אם תנהל חשבון בבורסה לבד
שלב 1: תחליט כמה כסף אתה רוצה להפקיד ובאיזה תדירות - חד פעמי או הוראת קבע חודשית.
שלב 2: תבחר איזה חברת השקעות מתאימה לך.
שלב 3: תיצור קשר עם החברה ישירות או דרך סוכן ביטוח (לרוב זה יותר נוח וזול).
קרן השתלמות
מה זה קרן השתלמות? זה הכלי הכי טוב להשקעה לטווח בינוני וארוך, בזכות הפטור ממס רווחי הון. יש רק נקודה אחת שחשובה לדעת מראש: הכסף נעול לשש שנים. יש קרנות גם לשכירים וגם לעצמאים, ואפשר לפתוח גם וגם.קרן השתלמות לשכירים
היתרונות:- פטור מלא ממס רווחי הון (עד הפקדה של 1,500 שקל בחודש)
- הכסף שהמעסיק מפריש לא נחשב הכנסה לצורכי מס
- רוב הכסף מגיע מהמעסיק - אתה משלם רק חלק קטן
- פשוט מאוד לנהל - הכל אוטומטי
- יש הרבה אפשרויות השקעה לבחירה
- אפשר לקחת הלוואה זולה כנגד הכסף שצברת
- דמי ניהול יחסית גבוהים (0.5-0.7%)
- יש תקרה להפקדה שנתית עם פטור ממס
- הכסף נעול לשש שנים (אבל לפעמים זה גם יתרון - אי אפשר להתפתות להוציא)
קרן השתלמות לעצמאים
היתרונות:- עד 4.5% מההכנסה נחשבים הוצאה מוכרת לצורכי מס (עד תקרה מסוימת)
- פטור ממס רווחי הון עד 20,520 שקל בשנה
- אפשר לעבור בין חברות ומסלולים בלי לשלם מס
- אפשרות להלוואה זולה
- הכסף נעול למינימום שש שנים
- דמי ניהול גבוהים יחסית (0.5-0.8%)
- תקרת הפקדה שנתית של 20,520 שקל
שלב 1: תחליט על האסטרטגיה - כמה זמן בין הפקדות, איזה סכום, הוראת קבע או הפקדה חד פעמית.
שלב 2: תבחר בית השקעות מתאים.
שלב 3: תפתח את הקרן ישירות או דרך סוכן ביטוח (לרוב יותר נוח וזול).
