משפחה בהתייעלות ממשיכים ובגדול - המשפחה מתייעלת ואתם מרוויחים!! - פגישה מס' 3 יוצאת לדרך..

[הון ובית]

שוב שלום לכולם,
לכל מי שכאן - ומי שלא, תקראו להם מהר כי יהיה בהחלט מעניין ומרתק..
@צעד נכון אתם כרגיל מוזמנים לפתוח מקרופון,
בואו נתחיל..
מוכנים?

 

[צעד נכון]

מוכנים
כל ההפקה הסאונד הכל מוכן

 

[הון ובית]

אז שוב, מה שלומכם זוג יקר?

אתם בהחלט עובדים מהר – וזה חיובי! כי אתם לחלוטין ממוקדי מטרה, ולא נותנים לעוצמת ההתלהבות והרצון שלכם להצליח לדעוך.
נתקצר רגע, לאלה שלא היו איתנו בפגישות הקודמות –

משפחת @צעד נכון.

כרטיס ביקור:
פרטים אישיים -
נשואים 3 וחצי שנים, עם שני ילדים חמודים בלעה"ר [בגילאי 2.5, ושנה]
גרים בעפולה, בדירה משלהם. הבעל לומד בכולל 2 סדרים ביום, ובלילה לומד עם חברותא בביה"כ ליד הבית.
האשה מתעסקת כיום בשירות לקוחות באזור מגורם, ויש לה גם עסק עצמאי שכרגע יותר בשלב ההתחלה וההכנסות מכסות בערך את ההוצאות פרסום וכד' שבו היא עוסקת בעריכת מצגות.

נתונים פינסיים –
שווי דירה משוערך – 1,250,000 ₪
משכנתא קיימת בסך 586,000 ₪
הוצאות חודשיות בממוצע שנתי אחרי מעקב באזור 14,000 כולל משכנתא
החזרי חובות בערך 12,000 לחודש, וקרן החובות עומד על 450,000 ₪ .
מנהלים 2 חשבונות בנק, וכרטיסי אשראי בשפע. משתמשים בעיקר במזומן.

טוב רבותיי..
הגענו לשלב המרתק ביותר – לאקשן האמיתי, כי עכשיו נתחיל לעמוד מול המספרים האמיתיים, ולהתחיל לחשוב קדימה בעז"ה.

עכשיו שאלה למשפחה - תענו לי בכנות: הופתעתם ממה שגיליתם באקסל אחרי כל החישובים?
לטובה / לרעה, מבחינת המצב שלכם? או שתמיד ידעתם בדיוק מה הוא??

 

[צעד נכון]

אז אני יענה על זה לא לפני שאני יאמר שכתבתי כאן מאמר מרתק מאוד לדעתי צריך לבדדוק אם הוא פורסם או לא
אבל א"כ לדעתי הוא יכול להוסיף המון נפח לנושא.
לגופם של דברים:
כמו שציינתי רבות כבר לפני כמה חודשים שהבנתי שככה א"א להמשיך התחלתי קודם כל לעשות סדר בכל החובות שלנו
ואני רוצה לומר שבחודש הראשון חשבתי שהצלחתי להגיע למסקנא כמה אני חייב אבל אחרי 3 חודשים הבנתי שזה לא כל התמונה אבל אמנם כן 80 אחוז מהתמונה
ואני חייב לומר שברגעים הראשונים חשבתי שקורה לי משהו.
אם עד אז כל חודש היה לי ימים קשים פתאום הבנתי שאני נכנס למסלול חיים שאני לא יודע האם יש מוצא מהם שהולכים להיות הכי שחורים שיכול להיות בעולם
לא מצאתי מרגוע לנפש לא עזרו שום תירוצים
בעברית קוראים לזה נכנסתי לדיכאון...........
אבל דווקא משם הגיעה הישועה והרחבתי על כך מאוד במאמר על כל הנושא של מודעות בכל עניני החיים
ואכתוב בקצרה שאתה חי נתונים כל הזמן קשים ככל שיהיו עובר יום יומיים הם לאט לאט מתיישבים על הלב
ואני מדגיש הם לא נשכחים כי הכל כתוב ואתה יודע הכל אבל לאט לאט אתה נרגע וקולט את המצב גם בשכל ולא רק בנפש ומשם הכח להצליח
ואני שוב ממליץ לקרוא את המאמר כי הרחבתי שם על כך בצורה מאוד יפה

 

[הון ובית]

נפלא!
אז אני מבין שאתם מודעים למצב כמו שהוא, וכך הצגתם אותו בפגישותינו הקודמות.
אז נוכל להתקדם, ולבחון אותו שוב בעזרת האקסל.
ובכן,
מילאתם את האקסל נפלא - ואנחנו נבקש ממכם להעלות אותו כאן לתועלת כולם בבקשה, נעבור עליו, נבחן אותו, וננסה להבין ממנו מה מצבנו המדוייק, ואיך מטפלים בו בעז"ה.
תוכלו להעלות אותו עכשיו?

 

[צעד נכון]

כן נעלה אותו בשמחה.
וואו זה ממש מרתק........

 

[הון ובית]

מעולה!
אני פותח אותו, ואיתנו כולם מוזמנים לפתוח אותו, ונעבור עליו.
שימו לב, ראשית נתחיל עם הסימנייה הכי מנית - החודשי!!

 

[הון ובית]

כאשר יושבים לראות אקסל תקציב של משפחה אחרת, בפעמים רבות – יקפצו לנו מול העיניים כל מיני נקודות לבדיקה, כבר בהתחלה. זה לא בהכרח אומר שעלינו על משהו, אבל זה בוודאי מצריך בדיקה. ועיניים נוספות – מחוץ למשפחה, או אם תרצו שיכולות לחשוב "מחוץ לקופסא", ובפרט עיניים מקצועיות שבאות לעזור ממקום של הבנה וידע – יכולות לתרום המון, גם במקומות שלמשפחה עצמה נראה שאין סיכוי. שום סיכוי!

כאן לדוגמא: האשה מרוויחה כשכירה 3,500 ₪. על פניו, זוהי משכורת נמוכה מאד, וחשוב לברר מדוע.. האם באמת לאשה יש יכולות השתכרות נמוכות, או שתפיסות שגויות באשר ליכולותיה / כישוריה / מצב שוק העבודה, גורם לה לעבוד במשרה עם שכר כזה. לעיתים, כל מה שמשפחה צריכה כדי להגדיל הכנסות – זה פשוט דחיפה! כן, ממש כך!!

מישהו שיכה על קודקודם בחיבה ויאמר לעץ – גדל! לך בכוחך זה, אתה תצליח! ואחרי שהמשפחה מתחילה להאמין בעצמה, אולי משקיע גם באיזושהי התמקצעות - כמו גוזלים הם קופצים מקן הנוחיות, תופסים תעוזה, ועפים רחוק..
טוב, אבל זה שוב לא בכל המקרים, וכמובן זו רק נקודה אחת – בשלב מאד ראשוני.
אתם רוצים אולי להתייחס, ולומר משהו קטן הנושא?
כי זו רק אנקדוטה, לא ממש ליבת הנושא בפגישה זו.

 

[צעד נכון]

אני יקדים ויאמר שבהחלט זה אחת הבעיות הקשות שלנו שמהתחלה שמנו לב לזה
שמנו לב לזה כי א. כל אדם שלא מצליח נוטה לחשוב שזה בעיה בהכנסות
ב. כי זו באמת משכורת נמוכה
ובהחלט אנחנו כל הזמן מחפשים רעיונות חדשים בודקים
היה מצבים שבהם לא היה אפשרות כי היינו חייבים קודם כל תלושים מסודרים
וכיום אנחנו שוברים את הראש וכל פעם מגיע התחושה בא נצא מהקופסא ואז מגיע התחושה של לפני רעיונות גדולים קודם כל שלפחות תהיה הכנסה וכך נוצר לו גלגל
אין שבוע שבו אנחנו לא עוברים על הדרושים ומנסים למצוא עוד רעיונות
אין הרבה עבודות מכניסות באיזור מגורנו
ואנחנו בהחלט מחפשים

 

[הון ובית]

אני יקדים ויאמר שבהחלט זה אחת הבעיות הקשות שלנו שמהתחלה שמנו לב לזה
שמנו לב לזה כי א. כל אדם שלא מצליח נוטה לחשוב שזה בעיה בהכנסות
ב. כי זו באמת משכורת נמוכה
ובהחלט אנחנו כל הזמן מחפשים רעיונות חדשים בודקים
היה מצבים שבהם לא היה אפשרות כי היינו חייבים קודם כל תלושים מסודרים
וכיום אנחנו שוברים את הראש וכל פעם מגיע התחושה בא נצא מהקופסא ואז מגיע התחושה של לפני רעיונות גדולים קודם כל שלפחות תהיה הכנסה וכך נוצר לו גלגל
אין שבוע שבו אנחנו לא עוברים על הדרושים ומנסים למצוא עוד רעיונות
אין הרבה עבודות מכניסות באיזור מגורנו
ואנחנו בהחלט מחפשים

אוקיי.
אז הנה לנו תחום ראשון, שבעזרת ה' ניתן עליו את הדעת.
איך עוזרים למשפחה היקרה למצוא את העבודה הנכונה להם, למצות כושר השתכרות - ומשם לקבל את היכולת לחיות בשלום ובשלווה.
אבל את כל זה כאמור, נבצע בשלב הבא בעזרת ב' - שלב השינוי!
כעת, בואו נמשיך עם האקסל..

נקודה שנייה שתפסה את עיניי –
תשלומי המשכנתא החודשיים עומדים על 1,500 ₪.

סיפרתם כי ייתרת המשכנתא שלה עומדת על סכום של 586,000 ₪ - משהו כאן לא הגיוני. לא ייתכן לשלם על משכנתא כזו סכום כזה, ממש לא! אפילו אם לקחו אותה בזמנים הכי טובים..

ככל הנראה [אני משער, וע"כ אני אבקש מיד את המשכנתא של המשפחה לבדיקה מקצועית] – לקחתם את המשכנתא בגרייס [גרייס באנגלית: חסד], זאת אומרת: דחיית תשלומי הקרן בתקופה מסויימת, ובינתיים אתם משלמים רק את הריבית, וא"כ כאשר נבוא לעבוד על בניית התקציב, לא נוכל להתייחס לנתון הזה. ההחזר כנראה יהיה גבוה משמעותית, ונהיה חייבים לעבוד לפיו.
אני צודק??..

בכ"מ הנה לנו כבר משימה מס' 1 למשפחה – שילחו לנו את דו"ח סילוק היתרות למשכנתא שלכם.
שאר ההוצאות בטבלה זו שהעליתי – נראות הגיוניות מאד.

בואו נתקדם לטבלה מצד שמאל – הצריכה השוטפת.

 

[צעד נכון]

ככל הנראה [אני משער, וע"כ אני אבקש מיד את המשכנתא של המשפחה לבדיקה מקצועית] – לקחתם את המשכנתא בגרייס [גרייס באנגלית: חסד], זאת אומרת: דחיית תשלומי הקרן בתקופה מסויימת, ובינתיים אתם משלמים רק את הריבית, וא"כ כאשר נבוא לעבוד על בניית התקציב, לא נוכל להתייחס לנתון הזה. ההחזר כנראה יהיה גבוה משמעותית, ונהיה חייבים לעבוד לפיו.
אני צודק??..

לא.
זה טעות .
אנחנו אמנם משלמים כל חודש 4000 ש"ח אבל סכום גדול מגיע ע"י הו"ק קבועה מההורים כחלק מההתחייבות על תשלום על הדירה

 

[הון ובית]

אוקיי.
אז בעצם יורד לכם כל חודש מהחשבון 4,000 ש"ח לטובת משכנתא לא 1,500.
זאת אומרת:
יש לכם הוצאה של 4,000 ש"ח - והכנסה של 2,500 ש"ח. באופן קבוע!
אבל ככה צריך להתייחס לזה.
למה?..
מהרבה בחינות.
1. כי את ההוצאה של ה4,000 תשלמו בכל מקרה - ואילו ההו"ק ייתכן ויום אחד תיפסק.
2. התאריכים לא בהכרח חופפים, ויהי צורך לראות שיש הלימה טובה, להתכונן להוצאה!
3. אם תרצו לקחת הלוואות / משכנתא מאחדת, יתייחסו להוצאה כ4,000. ולא בטוח של ההכנסה יתייחסו.

תשנו בבקשה את הפרטים האלה באקסל,
במשכנתא תכניסו 4,000, ותרשמו הכנסה מההורים 2,500.
ואם תוכלו - תעלו מחדש את האקסל לטובת כולם [גמני אשמח..].

 

[צעד נכון]

אוקי דקה.....

 

[צעד נכון]

בבקשה....

 

[הון ובית]

בבקשה....

אני פותח אותו אצלי, וממשיכים!

 

[צעד נכון]

יאלה ממשיכים....................

 

[הון ובית]

אוקיי.
מעולה! לא לשכוח לארגן לפגישות הבאות - את דו"ח סילוק יתרות המשכנתא שלכם [דרך האתר של הבנק הכי קל, או דרך המוקד 8860*] - שנוכל לבחון את מצב המשכנתא.
נמשיך..

נדבר ביחד כעת על מה שמסומן בתוך הריבוע האדום.

היי רגע,

אנחנו בכלל את הפירות וירקות וגם את ההדגים והבשר רוכשים בסופר הגדול, לא בחנות נפרדת/מכולת, אז מה לכתוב?

אז פשוט! תכתבו הכל בשורה של קניות מרוכזות סופר.

הסיבה שחילקנו היא סוג של 'הצעת הגשה', וכדי לפתוח את החשיבה. אבל מי שמרכז בסופר, הכל טוב, שיכתוב בסופר.

ולהיפך, מי שקונה בירקנייה / איטליז, אולי כדאי לוודא שזה באמת חכם, ולא יקר יותר.

אבל... גם אנשים שרוכשים קניות גדולות בסופר – [וע"כ עוד נדבר אם עדיף קניות גדולות בסופר, או לא] – משלימים עוד קניות במכולת מתחת לבית, אלא א"כ הם גרים צמוד לאושר עד..

ואז מה?..

אז חשוב לציין זאת.

ראשית, בשביל תכנון ההוצאות והתקציב. ושנית, בשביל ההרגלים שלנו.

מכולת, זמינה הרבה יותר – ומשכך, גם הפיתוי לקנות שם גבוה יותר. ככל שנבחין בעצמנו כי כמות "הכניסות" שלנו למכולת גבוהה יותר, כנראה ישי לנו יותר ויותר על מה לעבוד..

אבל – על קניה חכמה, וכל הנושא הזה – נדבר בעז"ה בפגישה הבאה.

 

[צעד נכון]

לגבי הפירות והירקות אנחנו באמת קונים הרבה בסופר
מלבד השנה האחרונה שהיה קצת בעיות שמיטה בחלק מהסופרים
לנו בכ"א..
לגבי המכולת
יש לי מכולת ברחוב
ומאז שבאתי לגור נכנסתי אליה פעם אחת
רק כדי שלא יצחקו עלי
מה אף פעם לא היית במכולת
אני אישית אוהב רק סופרים מה גם
שאנחנו בשונה ממה שכתבו פה על מלאי מגדיר שימוש כן קונה הרבה בפעם אחת
יש לי בארון הרבה חבילות טישו ומרכך כביסה ואבקה
כלומר ממוצע כל חודש ממלא את הבית במוצר אחר
אבל לא במוצרים שבגלל שיהיה הרבה נשתמש הרבה
אני לא יקנח יותר את האף אם יש לי הרבה טישו וגם לא ישתמש ביותר שמפו
וגם לא ישים לילד 7 כפות מטרנה
ולא בחלות קופסת שמרים..........

 

[צעד נכון]

אגב דוח יתרות זה בעצם לוח תשלומים???

 

[הון ובית]

לגבי מה שכתבתם - בעניין "מלאי מגדיר שימוש", מצויין.!
ישנם באמת הרבה דברים שמלאי גדול לא בהכרח ימשוך בזבוזים בעקבותיו..
אבל מכיון שאני ועד לא רוצה להתייחס לנושא הקניות עצמן - [כבודן במקומן בשלב הבא ] -

אני - מ ת ק ד ם ! !

אינדקציות
חברים – אינדקציות!
ואני מדבר על התמונה הבאה:
שימו לב לריבוע האדום -

מחלוקת נושנה היא בין גדולי היועצים והמאמנים לכלכת המשפחה – מה דינם של אינדקציות?

שיטה אחת, טוענת בהיגיון ובלהט רב: אין מה להתייחס כלל לכל אינדקציה באשר היא! כל משפחה ומשפחה, יש לה את המחייה שלה, היכולות והצרכים שלה, ומה יועילו לנו אינדקציות – זה ממש לרעות בשדות זרים.. לא מועיל ולא יעיל!
אוקיי. שיטה ברורה, מוכרת.
בתחילת דרכי, אף אני הייתי מן המצדדים בכיוון הזה, למה להלעיט את המשפחה בכל מיני סטטיסטיקות ואינדקציות מיותרות, שיחיו לפי מה שהם, וזהו!

כיום אני יודע ורואה שזה לא ממש כך. אמנם, כן! חלילה, אנחנו לא מנסים לחקות משםחות אחרות, או להשוות. כי אין שום סיכוי להשוות משפחה אחת לחברתה, בטח ובטח לא כשהרכב המשפחה שונה. אבל גם א"כ, הרי סיכמנו מערכת הרגשות היא אחוזים גבוהים, גבוהים מידי מהמשפיעים, ואת זה בוודאי א"א לשנות.

אבל בכ"א, כאשר אנחנו רואים ביחד שהמשפחה מוציאה סכום שנראה גבוה בצורה לא הגיונית – יש מקום לחשיבה על השתפרות, ועדיין נוכל לנחם ולהרגיע את המשפחה, לא תרגישו מסכנים – כשם שכלל המשפחות ברמת חיים כשלנו [ממוצעת וסטנדרטית], לא מרגישות מסכנות, כשהם חיות כך. ואם נראה הגיוני – או אז אני אומר תמיד למשפחות:
אני יודע שהשעיר לעזאזל של כל ההוצאות הבעייתיות שלנו – היא ההוצאה השוטפת.. זו שנראה לנו ששוטפת לנו את כל המזומנים מהחשבון.. אבל זה לא נכון!
לחיות אנחנו גם רצים וגם צריכים. ובשביל לחיות, צריך לאכול, ולקנות במכולת ובסופר.

אז למה בכ"א המבט הזועף שלנו אוטומט הוא על הקניות האלה?

כמה נקודות:
1. כמות הפעמים שאנחנו מבצעים את ההוצאות האלה גבוהה, כל יומיים-שלוש.. שאר ההוצאות ייתכן שהם פעם אחת בחודש.
2. את הקניות האלה אנחנו מבצעים.. (כמעט) כל יום זה לא בהו"ק. נכון?! אז אנחנו ומרגישים אותם יותר..

3. זה מסוג ההוצאות שלא מרגשות אותנו. זה לא כמו מעיל חדש, שהיינו מוכרחים.. או משהו גדול שברור לנו שהוא שווה וכדאי. זה כולה שקיות זבל וחבילות טיטולים.. ואולי גם ירקות.

לכן אנחנו מראש נחשוב ישר עליהן.
אבל זו טעות, כי על טיטולים אני לא מציע לאף אחד לוותר, זה ייגמר רע..
וגם לא על אוכל וירקות, וחלב, וגבינה.

זה נכון. נו, אז מה אתה אומר?

מה שאני אומר – שצריך לבחון את ההוצאות עצמן גם כן. אם הם נצרכות ונכונות [כמו הארנונה, הוצאות לימוד (אם אי אפשר לקבל הנחה וכו')] – נצטרך להניח להן לנפשן, ולהתמקד באחרות, או בהגדלת הכנסות.

אבל כיצד נדע אם ההוצאות שלנו נכונות?

ראשית – בחינה של ההוצאות עצמן, באמת צריך להוציא ככה?!.. אולי ניתן לחסוך בכל אופן.. למרות.. על אף..

שנית – ננסה לראות מהי נורמה הגיונית ומה מופרז. ואם נראה שאנחנו במקום מופרז, יש כנראה מקום לתהייעל, גם אם על פניו זה לא נראה ככה.

זוהי דעתי [הענייה והקובעת] בעניין.

עכשיו לססטיסטיקה – ההמוצע של ההוצאות של הצריכה השוטפת [אוכל, סופרים, מכולות, בשר ודגים, וירקות] – הוא בין 120-170 ₪ לנפש לשבוע. אצל חוצניק'ים זה גבוה יותר בערך ב30%. זה לא מצווה, זה פשוט תרבות שונה, כן?!..

אתם נמצאים איפשהו באמצע הסטטיסטיקה, לכן אני אנקוט כלפי הוצאה זו ב'שב ואל תעשה', אני לא רואה שבזה צריך להתייעל, ולא הייתי מפנה את הפעילות לשינוי שם. אדרבה!

משם אנחנו יכולים ללמוד שהמשפחה לא מפזרת כספים ללא פרופורציות.. לפחות לא בסעיף זה.