כלכלה נבונה אשראי או מזומן????

[אורי מלאכי]

,,,,

דייב רמזי

מי זה?

 

[שמח-לעזור]

ולנו יש במצטבר בערך 20 כרטיסי אשראי ביחד, זמינים לשנינו בפלאפון, ולא קונים דברים שלא צריכים.

סורי, אבל למה משפחה שמאוזנת תקציבית צריכה למען ה' 20 כ. אשראי?
רק סעיף העמלות אצלכם הוא "דבר שלא צריך" בכלל בכלל

לכן יש לי דיירקט שבו אני משתמשת לקניות יומיומיות, ואשראי שעליו יש את ההוראות קבע (תרומות, טלפון אינטרנט וכו')

בעניי יש בדיירקט אפילו מעלה על פני מזומן,
בשניהם ההוצאה היא מכסף שנמצא ולא מכסף שאין.
אבל במזומן אם לא ממש מסודרים מראש במעטפות, ועוקבים באדיקות אחרי היתרה בכל המעטפות, לא יודעים איפה עומדים בכל יום בחודש, בשונה מאשראי שאפשר ברגע להיכנס לאתר/אפ'/טלפון של הבנק ולדעת בדיוק מה היתרה!
כמובן בתנאי שמתחילים את החודש ב-0 (בודקים כמה חודשים מה ההוצאות הממוצעות לחודש, וכל תחילת חודש מעבירים את כל היתרה לקרן כספית)
עניין המודעות לאותו רגע היה פעם מעלה במזומן, היום באשראי הרבה יותר קל
ואגב אני את כל ההוראות קבע עשיתי ישר מהחשבון

 

[בתיה B]

אני שמעתי ממשהו שעשה אשראי עם מסגרת שהיתה נראת לו הכי מתאימה לצרכי המשפחה ונוא יודע שזה התקציב החודשי אין אפשרות לחרוג....
לא ניסיתי אבל זה יכול להיות מעניין להתמודד עם זה
את כל התשלומים האחרים השוטפים הוא עושה בהוראות קבע ואז הוא יודע בדיוק כמה הכי הרבה ירד לו החודש
הבעיה היא בהוצאות גדולות שסוגרות את המסגרת

 

[nigun]

הבעיה היא בהוצאות גדולות שסוגרות את המסגרת

בשביל זה אפשר לעשות אשראי נפרד להוצאות גדולות/שנתיות עם חשבון נפרד לתקציב ושם לא אמור לעבור בשנה יותר ממה שיש בתקציב השנתי

 

[כובע הנזיר]

ישנם כאלה שאסור שיהיה להם כרטיס אשראי ביד, וישנם כאלה שחייבים שלושה. (כן! יש כזו שיטה, מדהימה אגב...)

(אחרי שהיינו שנים בשיטת המעטפות והיא היתה נהדרת עבורינו)

יש לי היום שלוש כרטיסי אשראי בשוטף-
1. ל מעשרות. ככה יש לי שליטה על הסכומים
2. לחשבונות - פחות מתעסקת איתו, אין כ"כ מה לחתוך
3. קניות. וזה המגוון והמשתנה ונותן תמונה טובה של ההוצאות.
(חוץ מזה יש לי כרטיס של קניות לילדים, כשהם יוצאים לקניות ומבחינת קטגוריה הוא מצטרף להוצאות של הכרטיס העיקרי, ועוד כרטיס מועדון ספציפי שנותן לי הנחה ששווה לי להחזיק אותו בנוסף)

 

[Morris]

מעניין לעשות סקר כללי בנושא הבא: האם אתה מתנהל כלכלית ובדגש על ההוצאות בצורה רגשית או רציונלית?

דעתי בעניין שרוב האנשים במודעות או שלא במודעות מתנהלים באופן רגשי עם הכסף וזה גם טבעי שיהיה כך. מה שאם זה נכון אז יש לכל אחד לאמץ אסטרטגיה לשלוט בכלכלה למרות זאת.

 

[ח.ג.ג'.]

מעניין לעשות סקר כללי בנושא הבא: האם אתה מתנהל כלכלית ובדגש על ההוצאות בצורה רגשית או רציונלית?

דעתי בעניין שרוב האנשים במודעות או שלא במודעות מתנהלים באופן רגשי עם הכסף וזה גם טבעי שיהיה כך. מה שאם זה נכון אז יש לכל אחד לאמץ אסטרטגיה לשלוט בכלכלה למרות זאת.

נחסוך לך את הסקר: רוב האנשים מתנהלים באופן יותר רגשי ממה שהם חושבים...

 

[ניק 31137]

סורי, אבל למה משפחה שמאוזנת תקציבית צריכה למען ה' 20 כ. אשראי?
רק סעיף העמלות אצלכם הוא "דבר שלא צריך" בכלל בכלל

במדינת ישראל, ככל שאתה מחזיק יותר כרטיסי אשראי עם מסגרת גדולה יותר ולא מנצל אותם (משתמש בכמה עשרות / מאות שקלים בחודש) דירוג האשראי שלך עולה דרמטית והמסגרות גדלות וחוזר חלילה.
מה זה נותן? למשל לקנות בית להשקעה בחו"ל בכרטיס אשראי במקומות שזו הדרך היחידה לרכוש (עם תשואה נחמדה של 10% רווח נקי) , אבל בשביל זה צריך מסגרת של 200,000 ש"ח. אני לא מכירה דרך אחרת לקבל כאלו מסגרות של כאלו סכומים...
מדגישה שאנחנו לא מחזיקים אף כרטיס עם עמלה חלילה. מבטלים כשמתחילה עמלה ויש מספיק תחרות בין חברות האשראי ב"ה שרבות על הזכוח לתת לך אשראי בחינם בתקווה שלא תצליח לעמוד בהחזר החודשי...

מעשית, יש לנו 2 חשבונות ל2 בני הזוג בארץ, 2 חשבונות בחו"ל, כל אחד אחראי על שלו , זה דורש התכווננות מסוימת ומעקב אבל משתלם מאוד למי שמסוגל לקנות באופן רציונלי כפי שציינו פה

 

[nigun]

מה זה נותן? למשל לקנות בית להשקעה בחו"ל בכרטיס אשראי במקומות שזו הדרך היחידה לרכוש (עם תשואה נחמדה של 10% רווח נקי)

לקנות בית בכרטיס אשראי? מה עושים בסוף חודש?

 

[ניק 31137]

לקנות בית בכרטיס אשראי? מה עושים בסוף חודש?

הכסף יורד מהחשבון! מדברת על מצב שיש את הכסף (מחיסכון או הלוואה) אבל הדרך לקנות את הבית (לפחות מקדמה מסויימת) היא באשראי. מדובר בעסקאות שבלי אשראי מספיק גדול אין לך טכנית איך לבצע...
כרטיס אשראי הוא כלי פיננסי מדהים שמאפשר לעשות דברים ממש נפלאים. הבעיה שאנשים מסתכלים על הכלי הזה כמכשיר לבזבז כסף או כתחליף להלוואה וחבל.

 

[ניק 118787]

הפתרון הוא כרטיס אשראי נטען
סכום שבועי/יומי/חודשי
ואא לעבור אותו....
וגם מעקב אחר ההוצאות...

 

[אורי מלאכי]

במדינת ישראל, ככל שאתה מחזיק יותר כרטיסי אשראי עם מסגרת גדולה יותר ולא מנצל אותם (משתמש בכמה עשרות / מאות שקלים בחודש) דירוג האשראי שלך עולה דרמטית והמסגרות גדלות וחוזר חלילה.
מה זה נותן? למשל לקנות בית להשקעה בחו"ל בכרטיס אשראי במקומות שזו הדרך היחידה לרכוש (עם תשואה נחמדה של 10% רווח נקי) , אבל בשביל זה צריך מסגרת של 200,000 ש"ח. אני לא מכירה דרך אחרת לקבל כאלו מסגרות של כאלו סכומים...
מדגישה שאנחנו לא מחזיקים אף כרטיס עם עמלה חלילה. מבטלים כשמתחילה עמלה ויש מספיק תחרות בין חברות האשראי ב"ה שרבות על הזכוח לתת לך אשראי בחינם בתקווה שלא תצליח לעמוד בהחזר החודשי...

מעשית, יש לנו 2 חשבונות ל2 בני הזוג בארץ, 2 חשבונות בחו"ל, כל אחד אחראי על שלו , זה דורש התכווננות מסוימת ומעקב אבל משתלם מאוד למי שמסוגל לקנות באופן רציונלי כפי שציינו פה

אני יודע שזה לא בדיוק קשור , אבל התשובה שלך ממש מלמדת איך ללמוד לכף זכות
גם אני חשבתי שמוזר למה מישהו מסודר צריך 20 כרטיסים וגם אם הייתי חושב שעות לא הייתי מגיע להסבר הזה ( כי פשוט לא ידעתי את הפרטים שאתה מסביר)
כלומר לפי דעתי אין שום סיבה הגיונית להחזיק 20 כרטיסים ואחרי שהסברת... טוב זה הגיוני
אז אני אשתדל לזכור את זה שגם אם מישהו עשה דבר שאין לי שום רעיון איך לדון אותו לכף זכות אני אזכר בזה והבין שיתכן שיש דברים שאני לא יודע שמשנים את התמונה מקצה לקצה

 

[יהודי - זה אני!]

(אחרי שהיינו שנים בשיטת המעטפות והיא היתה נהדרת עבורינו)

יש לי היום שלוש כרטיסי אשראי בשוטף-
1. ל מעשרות. ככה יש לי שליטה על הסכומים
2. לחשבונות - פחות מתעסקת איתו, אין כ"כ מה לחתוך
3. קניות. וזה המגוון והמשתנה ונותן תמונה טובה של ההוצאות.
(חוץ מזה יש לי כרטיס של קניות לילדים, כשהם יוצאים לקניות ומבחינת קטגוריה הוא מצטרף להוצאות של הכרטיס העיקרי, ועוד כרטיס מועדון ספציפי שנותן לי הנחה ששווה לי להחזיק אותו בנוסף)

1. מוריד את המעשרות מהאשראי הספציפי, או שיש לך חשבון בנק נוסף?

 

[nigun]

ולנו יש במצטבר בערך 20 כרטיסי אשראי ביחד, זמינים לשנינו בפלאפון, ולא קונים דברים שלא צריכים, לא מחזיקים מזומן בכלל.

במדינת ישראל, ככל שאתה מחזיק יותר כרטיסי אשראי עם מסגרת גדולה יותר ולא מנצל אותם (משתמש בכמה עשרות / מאות שקלים בחודש) דירוג האשראי שלך עולה דרמטית והמסגרות גדלות וחוזר חלילה.

בארץ ככל הידוע לי יש 5 חברות כרטיסי אשראי בישראל
ישראכרט
מקס
כ.א.ל
אמריקן אקספרס (תחת ישראכרט אבל נראה שיש בניהם חלוקה)
דיינרס קלאב (תחת כאל)


האם להוציא 5 כרטיסים באותו חברה מגדיל בכלל את המסגרת?
איך החברות מתייחסות לבקשה לפטור מדמי כרטיס אם רואים שיש לך 4 כרטיסים שלהם?

 

[שמח-לעזור]

במדינת ישראל, ככל שאתה מחזיק יותר כרטיסי אשראי עם מסגרת גדולה יותר ולא מנצל אותם (משתמש בכמה עשרות / מאות שקלים בחודש) דירוג האשראי שלך עולה דרמטית והמסגרות גדלות וחוזר חלילה.

מעבר לשאלה הנ"ל

האם להוציא 5 כרטיסים באותו חברה מגדיל בכלל את המסגרת?
איך החברות מתייחסות לבקשה לפטור מדמי כרטיס אם רואים שיש לך 4 כרטיסים שלהם?

אבל בשביל זה צריך מסגרת של 200,000 ש"ח. אני לא מכירה דרך אחרת לקבל כאלו מסגרות של כאלו סכומים...

זה לא נכון עובדתית, מסגרת אשראי לא גדלה רק בהתאם לניצול מסגרת, אלא בהתאמה להכנסות ולצורך של המסגרת,
בשונה מדירוג אשראי שנקבע לפי ניצול מסגרת.

מה זה נותן? למשל לקנות בית להשקעה בחו"ל בכרטיס אשראי במקומות שזו הדרך היחידה לרכוש (עם תשואה נחמדה של 10% רווח נקי)

מדהים, תשואה של יותר מסנופי, אפשר פרטים על ההשקעה?
(מכיר אנשים עם מסגרת (עסקית) יותר גדולה מהנ"ל, שישמחו מאוד להשקיע גם)

ואגב, התיאור הזה:

לא קונים דברים שלא צריכים.
צריך להבין מה הם באמת הצרכים האמיתיים , ומהו התקציב שיש ולחיות לפי הרמת חיים האמיתית שלכם ברמה המהותית.
(אני כן למשל אסע לחו"ל כמה פעמים בשנה אם זה מה שמתאים לי, או יחזיק 2 רכבים כשזה הצורך של המשפחה, אבל כשמדובר בצרכים ולא בקריזות)

לא קשור לדיון על התנהגות נכונה כלכלית במצב של התמודדות עם חוסר ואילוץ,
אלא לסיפור על העדפות של מי שיש לו די והותר למה שהוא רוצה, אבל מגדיר את העדפות שלו כצורך.

 

[nigun]

זה לא נכון עובדתית, מסגרת אשראי לא גדלה רק בהתאם לניצול מסגרת, אלא בהתאמה להכנסות ולצורך של המסגרת,
בשונה מדירוג אשראי שנקבע לפי ניצול מסגרת.

אם הניצול נמוך ואז הדירוג גבוה אולי אפשר לנצל את זה לבקשה להגדלה נוספת

 

[nigun]

מדהים, תשואה של יותר מסנופי, אפשר פרטים על ההשקעה?

זה התשואה הקלאסית על השכרת נדל"ן בארה"ב
אבל בשונה מסנופי אתה לא יכול לשבת רגל על רגל אלא להיות אקטיבי

 

[אור אורות]

האם להוציא 5 כרטיסים באותו חברה מגדיל בכלל את המסגרת?

תלוי באיזה חברות, בכאל למשל כל כרטיסי האשראי על אותה מסגרת ובמקס כל כרטיס מסגרת נפרדת.
אבל הוא התכוון למשהו אחר, ככל שמשתמשים באחוזים קטנים יותר ממסגרת האשראי דירוג האשראי פה בישראל עולה, לכן אם יש לך מסגרת של 5,000 ואתה משתמש ב4,500 דירוג האשראי יהיה נמוך בהרבה מאם יש לך מסגרת של 45,000 ואתה משתמש ב10,000 - לזה אין שום קשר להכנסות וכו'.
ככל שדירוג האשראי שלך עולה חברות האשראי מאשרות יותר מהר את בקשות הגדלת המסגרת.
ואז דירוג האשראי ממשיך לעלות ויחד איתו המסגרת (בתנאי כמובן שאין בינתיים דברים אחרים שמשפיעים לרעה על הדירוג).
כל זה באשראי חוץ בנקאי, באשראי בנקאי זה עובד אחרת.

איך החברות מתייחסות לבקשה לפטור מדמי כרטיס אם רואים שיש לך 4 כרטיסים שלהם?

לי באופן אישי קל יותר אחרי שיש לי כמה כרטיסים. (זה כמעט אוטומטי ולהכל ביחד, כשהיה פחות כרטיסים הם עשו יותר בעיות) לא יודע עם קבוע או במה זה תלוי.

 

[כובע הנזיר]

1. מוריד את המעשרות מהאשראי הספציפי, או שיש לך חשבון בנק נוסף?

כל המעשרות יורדות מאשראי אחד ספציפי (לא ממש כל כי יש במזומן ויש בהעברות אז יותר נכון שכל מעשרות שיוצאות מאשראי יוצאות מהאשראי המיועד לזה בלבד)

 

[סלון]

אנחנו משפחה ברוכה, לפני תקופה זרקנו מספר מכובד של כרטיסי אשראי
השארנו אחד בלבד לשעת צורך (כמעט לא קורה) ועברנו למזומן בלבד!!!
הגענו אל המנוחה והנחלה! שלווה ורוגע והרבה יותר שמחה בבית.
בתחילת החודש, אחרי שנכנסות המשכורות, מחשבים מה צריך להשאר בחשבון ומוציאים את כל השאר,
מחלקים למעטפות מכל הסוגים... ומתחילים להנות מהכסף... כל עוד יש כסף קונים...
הכל מחושבן ומסתדר מצוין, אם נתקעים קצת , ב 20 לחודש נכנס ביטוח לאומי של הילדים, עוד כמה שקלים שבד"כ נשארים לחודש הבא. יש לציין שנשארנו עם אותן הכנסות, וההוצאות אפילו גדלו, ויש לנו מספיק!!!
הסוד הוא - מזומן ומחושבן מראש! מומלץ לכל משפחה שעדין לא זכתה בלוטו...