מדריך כל מה שרציתם לדעת או לשאול על הפנסיה שלכם

[שושנית100]

תודה על האשכול,
לא קראתי את כולו, מפאת אורכו.
אבל שאלתי:
איך אוכל לוודא שקרן הפנסיה שלי תקינה, ויש אליה הפקדות רציפות.
אציין שעברתי כמה עבודות ולכן מענין אותי שאין שם שום בעיה.
תודה מראש לעונה

או שתבדקי באתר, דו"ח הפקדות.
או שתתקשרי ותקבלי את המידע בטלפון.

ואז עלייך לבדוק על כל חודש על כל תלוש - מה רשום בסכומי ההפרשות (הפרשות מהעובד + הפרשות המעסיק) ולראות שאכן סכום זה בדיוק הופקד לקופה.

 

[שושנית100]

מה זה 70% הפרשה?
פעם ראשונה שאני שומעת דבר כזה.

או שתיקח חופשת מחלה, או שתגיע להסדר עם ההנהלה שלה, או שכבר יש הסדר כזה והיא לא יודעת עליו.
יותר מזה אני לא יודעת.

לעובדי הוראה (שהם עובדי מדינה)
יש כללים אחרים מאשר כלל הציבור
ויש לבדוק עם מי שמתמחה בעובדי הוראה.

 

[מעניינת]

או שתבדקי באתר, דו"ח הפקדות.
או שתתקשרי ותקבלי את המידע בטלפון.

מה אני צריכה לשאול אותם? האם היו הפקדות צריפות?

 

[מקצועי בלבד]

מה אני צריכה לשאול אותם? האם היו הפקדות צריפות?

כן.

 

[שושנית100]

כן.

מה זה הפקדות צריפות?
הכוונה רציפות?

אבל, חשוב לבדוק על כל מקום עבודה
וכן לוודא שהסכומים תואמים לרשום בתלוש.

 

[nori]

איך עוברים פנסיה והשתלמות?
במידה ואני מגלה שאני משלמת יקר.
כרגע הפנסיות שלי הם אצל סוכן ביטוח שהאמת היה באמת קל ונח שהוא סדר הכל.
אבל עושה רושם שאני משלמת יקר.
אז מה עושים? פונים לחברות אחרות? ישירות אליהם? עוברים אחת אחת? איך עושים את זה הכי קל ויעיל?

 

[שושנית100]

איך עוברים פנסיה והשתלמות?
במידה ואני מגלה שאני משלמת יקר.
כרגע הפנסיות שלי הם אצל סוכן ביטוח שהאמת היה באמת קל ונח שהוא סדר הכל.
אבל עושה רושם שאני משלמת יקר.
אז מה עושים? פונים לחברות אחרות? ישירות אליהם? עוברים אחת אחת? איך עושים את זה הכי קל ויעיל?

את יכולה לפנות אליו בבקשה להוזלה
הוא יפנה לחברה.

אם את רוצה להתנהל לבד מול החברה
תצטרכי לחתום על מסמך לביטול סוכן.

 

[מקצועי בלבד]

אז מה עושים? פונים לחברות אחרות? ישירות אליהם? עוברים אחת אחת? איך עושים את זה הכי קל ויעיל?

פותחים קרן פנסיה חדשה, איפה שאת רוצה דרך האתר או במייל [ולא דרך סוכן]
אח"כ כל הקופות שיש לך שאין בהם הפקדות שוטפות יעברו אוטומטית לקרן החדשה,
וזאת שהפרשת עד עכשיו,
תפני לקרן החדשה שתצטרפי אליה, ותבקשי להעביר, תצטרכי למלאות מסמך כלשהו
וזהו, בזה תם העניין.

 

[מקצועי בלבד]

אם את רוצה להתנהל לבד מול החברה
תצטרכי לחתום על מסמך לביטול סוכן.

זה רק אם את נשארת באותה חברה!
אם תפתחי לבד קרן חדשה הוא יתבטל לבד.
ואני ממש נגד הסוכנים!

 

[nori]

פותחים קרן פנסיה חדשה, איפה שאת רוצה דרך האתר או במייל [ולא דרך סוכן]

אבל איך אני יודעת מה אני רוצה?
זה אבסולטי? או שלכל אחד מתאים משהו אחר.
אני רואה שאת ממליצה על קרן של אלטשולר. זה באופן גורף? לא קשור לגיל, לכמה מרויחים וכו'? הם נותנים לכולם גם את אותו מחיר מבחינת דמי ניהול?

 

[מקצועי בלבד]

זה אבסולטי? או שלכל אחד מתאים משהו אחר.

בעיקרון זה אבסולוטי חוץ ממי שמשלם פחות דמי ניהול, או שיש לו איזה קרן פנסיה פנטסטית שלא פתוחה לכולם, או שהוא לא בריא.

אני רואה שאת ממליצה על קרן של אלטשולר. זה באופן גורף? לא קשור לגיל, לכמה מרויחים וכו'? הם נותנים לכולם גם את אותו מחיר מבחינת דמי ניהול?

כן! וכן! וכן!
עם הבטחת דמי ניהול כאלה ל 10 שנים!

 

[ממלמלת]

ולצורך העניין אני מעתיקה את מה שכתבתי באשכול הזה,
https://www.prog.co.il/threads/אשכול-בנושא-מינימליזם-חסכנות-ואנטי-צרכנות.479981/

עכשיו החלטתי לתת לכם אפשרות לחיסכון עצום!!! שהוא לא כרוך במאמץ שלא לפתוח את הארנק,
אלא שמי שלא עושה את זה, הוא פשוט פראייר! ונותן המון צדקה לאנשים שהם מיליונרים.
אמנם גם לא תראו את הכסף הזה בסוף החודש בכיס או בבנק, אבל בהמשך, לטווח הרחוק מדובר בכסף גדול מאוד!!!
אז על מה אני מדברת?
כמובן על קרן הפנסיה, שיש לכל אחד/ת מאיתנו [למעט כאלו שלא עובדים]
אמנם יש כבר הרבה שיודעים את מה שאני הולכת לכתוב אבל רוב הציבור עדיין לא מודעים לזה,
ואני כמובן מדברת על שיעור דמי הניהול בקרן הפנסיה, [וכן בקופת גמל, ו/או קרן השתלמות, וכל חיסכון אחר]
אז ככה, כמה ממכם יודעים כמה שיעור דמי הניהול שלוקחים להם מהפנסיה?
למי שלא יודע/ת, חשוב מאד מאד לבדוק!! [טלפון אחד לקרן הפנסיה]
צריך לדעת שיש שני סוגים של דמי ניהול.
א: דמי ניהול מהפקדה - אחז מסוים ממה שנכנס לקרן הפנסיה כל חודש.
ב: דמי ניהול מצבירה - אחוז מסוים כל שנה, מהסכום הכולל של קרן הפנסיה.

מי שלא בדק את זה, ועובד יותר מ3 שנים, תנו לי לנחש את דמי הניהול שהוא משלם,
מהפקדה - 6.00%
מצבירה - 0.5%
[כמובן שזה לא בכל המקרים, יש בודדים שהמעסיק מסדר שישלמו פחות]
וזה לא שאני נביאה, אלא רק מכירה את המציאות, ויודעת שחברות הביטוח לוקחות את מקסימום דמי הניהול שמותר להם לקחת ע"פ החוק.
כמה אני משלמת אתם שואלים?
מהפקדה - 1.49%
מצבירה - 0.1%

ואם אתם שואלים את עצמכם, כמה כבר אפשר לחסוך בזה? זה לא הבדלים משמעותיים,
אז יש אפשרות לחשב את זה, וזה חיסכון של מאות אלפי שקלים!!!!
ושיעור דמי הניהול שאני משלמת, כל אחד יכול לקבל!!
וזה מה שקרא "פנסיות נבחרות" [או בשם הקודם פנסיית ברירת מחדל]
מי הן קרנות פנסיה נבחרות ומהם התנאים שהן מציעות?
[כשזה מובטח ל-10 שנים]

קרן הפנסיה של מיטב דש - תגבה דמי ניהול בשיעור של 2.49% מההפקדות החודשיות ו-0.05% מהצבירה הכוללת.

קרן הפנסיה של הלמן-אלדובי - תגבה דמי ניהול בשיעור של 1.49% מההפקדות החודשיות ו-0.1% מהצבירה הכוללת.

קרן הפנסיה של אלטשולר שחם - תגבה דמי ניהול בשיעור של 1.49% מההפקדות החודשיות ו-0.1% מהצבירה הכוללת.

קרן הפנסיה של פסגות - תגבה דמי ניהול בשיעור של 1.68% מההפקדות החודשיות ו-0.0905% מהצבירה הכוללת.

ואם תגידו שקרנות פנסיה האלה הם דפוקות והרווחים שהם עושים הם נמוכים מאלו שהם לא ברירת מחדל אז הנה כמה נתונים:
התשואות שעשו קרנות הפנסיה מ 01/08/18- 31/07/19 [12 חודשים אחרונים] במסלולים ההלכתיים.
אלטשולר שחם - 5.47%
הפניקס - 4.55%
הראל - 3.83%
מגדל - 3.67%
מיטב - 3.56%
כלל - 3.55%
פסגות - 3.55%
מנורה מבטחים - 3.29%
כמובן שלא יודעים מה יהיו הרווחים בעתיד.

אפשר לראות שאלטשולר שחם הרוויחו הכי הרבה וזה קרן פנסיה נבחרת.

אז מה עושים כדי להפחית את דמי הניהול?
א: מבקשים מקרן הפנסיה שלכם, שתוריד מדמי הניהול שהיא גובה, עד שלפחות תשתווה לקרן פנסיה של אלטשולר שחם, [אם צברתם כבר סכום יפה זה יכול לקרות]
ב: אם הם לא מסכימים או שמפחיתים רק קצת, כדי לשקול ברצינות לעבור לקרן פנסיה נבחרת,

אני ממליצה לעשות את הפנסיה בקרן "הפנסיה הנבחרת" של אלטשולר שחם, מסלול הלכה.
שזה גם בדמי ניהול הכי זולים, וגם ברווחים הכי גבוהים, [מבין כל מסלולי ההלכה] וגם בגלל מדיניות ההשקעה של הקרן, שלכאורה אמור להיות גם בהמשך רווחים יותר גבוהים.
ולא צריך שום סוכן בשביל להצטרף לקרן פנסיה, ואפשר לעשות את זה גם באתר של החברה,
ואח"כ את רק צריכה להביא איזה מסמך שהם מביאים לך, למעסיק שלך, וזהו,
קל ופשוט.
להצטרפות לאלטשולר שחם כנסי לפה

יש בעייתיות בנוגע לחלק הפיצויים, כשרוצים שזה יהיה במסלול הלכה, כי בשביל זה צריך את אישור המעסיק, אבל ממלאים שרוצים את הכל במסלול הלכה, ואח"כ מחתימים על איזה טופס את המעסיק.
כך עשיתי ועבד מצוין.
נ.ב.
* לא יועצת ולא ממליצה [אין לי רישיון ייעוץ] ואין לי מניות בשום חברה
* מבדיקות שמשרד האוצר עושה כל שנה, אז אלטשולר שחם מובילה בשרות הלקוחות שלה, אחרי הראל.
* אין לי שום רווח שמישהו עובר לאלטשולר שחם, ולא לשום חברה אחרת.
[רק לשם שמים]

* מי שהוא כבר לא צעיר ויש לו או שיכול להיות לו בעיות בריאותיות, כדאי שיתייעץ עם יועץ פנסיוני.
[מי שרוצה עזרה במילוי הטפסים, אני אשמח לעזור בפרטי בחינם]


והנה הנתונים היותר עדכניים
הנה הנתונים של כל קרנות הפנסיה ההלכתיות מ1/11/18 עד 31/10/19 [12 חודשים אחרונים]
[מתחילת השנה זה יותר]
אלטשולר שחם 8.56%
הראל 7.00%
איילון מיטב 6.74%
הפניקס 6.72%
מגדל 6.64%
כלל 6.22%
פסגות 6.01%
מנורה מבטחים 5.87%

ידוע לך על הסיכונים במקרה כזה??
בגלל שאין הצהרת בריאות מגיעים לשם כל אלה שנדחו מקרנות אחרות... מה שאומר שיש הרבה יותר סיכון שיקרה לימשו שם מקרה מוות לע וההשתתפות תתחלק בין כולם.... ובגלל שיש שם יותר פוטנציאלים כאלה(כאמור נדחו מקרנות אחרות בגלל בעיות בריאותיות משמעותיות) הסיכון הוא גדול. חשוב לדעת!!!

 

[גילול]

2) האם כמורה יש לה אפשרות לפדות את ימי המחלה שהיא לא השתמשה בהם.

תודה רבה

מהיכרות מקרוב,
לאחר הפרישה יש שיפוי ימי מחלה שהיא מקבלת את שווים בכסף מלא ישירות אליה.
מה שהיא יכולה בינתיים לעשות, אם עבדה בעבר בבתי"ס אחרים, לקחת מהם אישורים מתי עבדה אצלם וכמה ימי מחלה נוצלו.

 

[מקצועי בלבד]

ידוע לך על הסיכונים במקרה כזה??
בגלל שאין הצהרת בריאות מגיעים לשם כל אלה שנדחו מקרנות אחרות... מה שאומר שיש הרבה יותר סיכון שיקרה לימשו שם מקרה מוות לע וההשתתפות תתחלק בין כולם.... ובגלל שיש שם יותר פוטנציאלים כאלה(כאמור נדחו מקרנות אחרות בגלל בעיות בריאותיות משמעותיות) הסיכון הוא גדול. חשוב לדעת!!!

זה ממש לא נכון!!
ואולי אני ארחיב בפעם אחרת.

 

[מקצועי בלבד]

מהיכרות מקרוב,
לאחר הפרישה יש שיפוי ימי מחלה שהיא מקבלת את שווים בכסף מלא ישירות אליה.

ע"פ החוק, ממש לא חייבים לשלם לה את זה, אלא אם יש הסכם מסודר בנושא.

 

[nori]

מי שלא בדק את זה, ועובד יותר מ3 שנים, תנו לי לנחש את דמי הניהול שהוא משלם,
מהפקדה - 6.00%
מצבירה - 0.5%

אוף. מדהים כמה שזה מדויק.
זה בול התשובה שקבלתי..........
אוף, מרגישה סופר פראירית. שנים אני דוחה את הטיפול בזה.

אגב לגבי קרנות השתלמות יש לי 2 אחת 0.8 כבר לא מופקדים שם. והשניה הפעילה 0.73 אחוז מצבירה.
האם גם אותן כדאי להעביר?

 

[מקצועי בלבד]

אוף. מדהים כמה שזה מדויק.
זה בול התשובה שקבלתי..........
אוף, מרגישה סופר פראירית. שנים אני דוחה את הטיפול בזה.

אז מכאן תסיקי שבדר"כ הנתונים שאני מביאה נכונים. [גם באשכולות אחרים]

אגב לגבי קרנות השתלמות יש לי 2 אחת 0.8 כבר לא מופקדים שם. והשניה הפעילה 0.73 אחוז מצבירה.
האם גם אותן כדאי להעביר?

איפה הם? וכמה רווחים הם עשו?

 

[מאירים את העולם]

מה זה 70% הפרשה?
פעם ראשונה שאני שומעת דבר כזה.

או שתיקח חופשת מחלה, או שתגיע להסדר עם ההנהלה שלה, או שכבר יש הסדר כזה והיא לא יודעת עליו.
יותר מזה אני לא יודעת.

מוזר. אני גם לא מבין גדול בתחום. אבל מה שאני הבנתי זה כך.
המקסימום שאפשר להגיע איליו, הוא קבלה של 70% מהמשכורות שאותם קיבלו במשך השנים.
ולכן, אם אדם הגיע ל70%, היינו שהתחשיב מראה שהוא הגיע למקסימום שאפשר לקבל פנסיה, ההפקדות שלו מיותרות. זה מה שאני מבין,
והשאלה שלי היא רק איך באמת עושים את זה, לא להפריש ולקבל את הכסף בצורה אחרת.

ואני יצטט פה מאחד האתרים שעוסקים בתחום.
"
סכום קצבת הזקנה המרבי, בקרנות הפנסיה הוותיקות מוגבל כאמור ל-70% מהשכר הקובע – מה שמוביל רבים מהעמיתים בקרנות הוותיקות לחשוב (בטעות) שעם הגעתם למכסת 70 האחוזים, כדאי להם להפסיק להפריש כספים לחיסכון הפנסיוני.

בפועל זוהי אינה בהכרח ההחלטה הנכונה ביותר, ובמקרים רבים משתלם יותר להמשיך להפריש.

הסיבה לכך נעוצה בשיטת שלושת השנים האחרונות שכן כל עוד השכר הקובע יכול להשתנות, הרי שקצבת הפנסיה תושפע מכך לטוב או לרע. כך לדוגמה: אדם הגיע ל-70% זכאות כשהשכר הקובע שלו עומד על 10,000 שקלים, אך הובטחה לו העלאה של 1000 שקלים במשכורת. במקרה הזה, מכיוון שלשכר הקובע שלו יש פוטנציאל לגדול בעד 2% לשנה – הרי שאם ימשיך להפריש במשך 5 שנים, פנסיית הזקנה שלו עשויה לעלות ב-10% כך שפנסייה של 7,000 ₪ תעלה ל-7,700 ₪.

לעומתו (דוגמה ממקרה אמיתי), אדם שהשכר הקובע שלו עמד על 25,000 שקלים בחודש והגיע ל-64% זכאות, עבר לעבוד אצל מעסיק אחר ושכרו החדש עמד על 21,000 שקלים.
כעבור שלוש שנים שבהם המשיך להפריש לקרן הפנסיה של מבטחים הוותיקה, הגיע למכסת 70 אחוזי הזכאות שלו וגילה לצערו הרב שקצבת הפנסיה שלו קטנה ב-1,500 שקלים לחודש (!) וגם הפסד של כ 180,000 שקלים (!) לו היה מפריש את הפרמיה החודשית לתוכנית חדשה למשך 36 חודשים. במקרה הזה ההפסד מוערך בכחצי מליון שקלים.
אם הוא היה מתייעץ עם מומחה בקרנות הוותיקות יכול היה להימנע מתקלה זו, שכן אותו עובד היה צריך להשלים את ההפרשה לשכר שהיה לו במקום עבודה הקודם, או להקפיא את מבטחים הוותיקה ולהפריש משכרו החדש לקרן פנסיה חדשה."

 

[nori]

אז מכאן תסיקי שבדר"כ הנתונים שאני מביאה נכונים. [גם באשכולות אחרים]

איפה הם? וכמה רווחים הם עשו?

כל אשכול לגופו.... באף מקום לא חלקתי על הידע שלך (שהוא בהחלט מרשים!!) אלא יותר על השקפות עולם...

קרנות ההשלמות במגדל, מסלול הלכתי. לא יודעת איך בודקים כמה רוחים הם עשו..
הסוכנת ביטוח עכשיו דברה איתי טלפונית היא בודקת כמה דברים וחוזרת אלי. אני אבדוק קדם מולה ואחזור אלייך להתיעצות.
תודה רבה!

 

[מאירים את העולם]

איך זה הגיוני?
אני בררתי ואמרו לי שהפנסיה מגיעה למקסימום 70% מגובה המשכורת,
אז איך פה זה עובר בגדול?

אני רואה שכבר נכתב פה בעבר גם כן הדבר הזה שמגיעים עד 70%