מלצ מול פריים

[ari1980]

כולם שואלים לאחרונה ולכן חשבתי לכתוב כמה מילים בעניין.
הפריים היה במשך 9 שנים המסלול הכי יציב.. לא זז כי ריבית בנק ישראל לא זזה. ( פעם אחת עלה ב0.15 ומיד חזר) זה עזר ללוקחו המשכנתאות להשיג משכנתא זולה בהרבה. הראיה הכי גדולה שזה היה נראה הכי טוב שבנק ישראל הוריד את החזן של שליש ונתן לקחת אפילו 2-3 פריים.
הגיעו סיבות. ( קורונה.אוקראינה. ובכלל הכלכלה העולמית שאנחנו חלק ממנה ומשפיעה עלינו לא מעט) והעלו את הריבית ביותר מכפול מאשראי אצלינו. מה שמראה על חוסן כלכלי ויציבות יחסית של הכלכלה הישראלית. ב"ה. ועדיין העלו בצורה דרמטית מה שגרם לאנשים להחזיר משכנתא של 1000-2000 יותר תוך כמה חודשים. קטסטרופה.

עכשיו נכנס מלצ כל 5 בלאומי ומזרחי מאוד מאוד טוב אפשר להשיג בין 4.5 במקרים מצוינים ל4.8-5 במקרים פחות חזקים. או במו"מ פחות עם יכולות.
האם זה נכון או לא.

לעניות דעתי. אם המצב מממממש חנוק כל הטבה מסוימת זה כבר נצרך. ואין ברירה זה עדיף על חזרה של המשכנתאות.
אם זה בפער של אחוז וחצי ומעלה זה נראה לי מממש כדאי כי זה משמעותי בהחזר החודשי.
שוב על משכנתא קטנה זה פחות מורגש.
אם הפער הוא עד אחוז. ההגיון שלי אומר שמכיוון שההערכות הבנקים וגם בנק ישראל לירידה תוך שנה עד שנה וחצי לא בטוח שכדאי לנסות עכשיו את כל התהליך הזה .
למקרה שיירד לפחות מהמלצ שתקבלו עכשיו זה כבר יכול להחזיר את עצמו די מהר. על המלצ ייתכן עמלות היוון . אמנם לא גבוהות ועדיין זה כבר מייתר את המהלך. ושוב.. הכל באמת לא צפוי ולכן אני אומר בזהירות גדולה. ייתכן שהמצב חלילה רק יחמיר מי יודע מה יקרה??? מלחמה . או כל דבר אחר בכלכלה.
לכן לומר משהו בוודאות זה בטח לא ייתכן.

לסיכום מה שלדעתי.
אם הפער מאחוז ומעלה ייתכן בהחלט כדאיות. אחוז וחצי זה נשמע שממש כדאי.
אם ההחזר החודשי ממש חונק אפילו על פחוץ פער לכאורה כדאי רק בשביל לא ליפול לסחרחורת.

על פחות מאחוז. נראה לי פחות כדאי..


בהצלחה לכולנו​

 

[משכנות הדרים]

פריים או מלצ זו שאלה שמעסיקה כיום את כל לוקחי המשכנתאות

מכיון שבנק ישראל מעונין למתן את האינפלציה
הצפי שבסופו של דבר ריבית בנק ישראל יהיה מקביל לאינפלציה
המשמעות היא שבנק ישראל יעמיד את הפריים על כ-4.5 % !!
אחרי הירידה המדוברת עוד כמה שנים...

לכן אין ספק שמלצ גם ב-5%+ עדיפה על פריים

בנוסף, במידה והפריים ירד משמעותית
גם העוגנים של המשתנה תרד
לא יהיה רלוונטי עמלות פרעון מוקדם
וניתן יהיה למחזר לפריים

כך שכפי הנראה מסלול הפריים כבר לא אפקטיבי

 

[הון ובית]

פריים או מלצ זו שאלה שמעסיקה כיום את כל לוקחי המשכנתאות

מכיון שבנק ישראל מעונין למתן את האינפלציה
הצפי שבסופו של דבר ריבית בנק ישראל יהיה מקביל לאינפלציה
המשמעות היא שבנק ישראל יעמיד את הפריים על כ-4.5 % !!
אחרי הירידה המדוברת עוד כמה שנים...

לכן אין ספק שמלצ גם ב-5%+ עדיפה על פריים

בנוסף, במידה והפריים ירד משמעותית
גם העוגנים של המשתנה תרד
לא יהיה רלוונטי עמלות פרעון מוקדם
וניתן יהיה למחזר לפריים

כך שכפי הנראה מסלול הפריים כבר לא אפקטיבי

במידה מסויים אני חושב כמוך.
זה שהתרגלנו לכך שריבית הפריים היא 1.6% היא נתון שלא אמור להיות כזה.
בנק ישראל נאבק בדיפלציה, ועכשיו שבאה האינפלציה - הוא ישמר אותה בטווח הנכון עבורו.
לכן מסלול הקל"צ כל 5 הוא כן נכון.
וכפי שהסברת ברור הסיכון היחיד הוא עמלות פירעון המוקדם, שיהיו זניחות לחלוטין אם בכלל בגלל יתרת התקופה.

עם כל זה איננו נביאים ולא בני נביאים - והכל יכול לקרות, כולל ריבית שלילית, וכבר היו דברים מעולם.

 

[יוסי אוסטר(ראובן 23)]

לכן מסלול הקל"צ כל 5 הוא כן נכון.

רק לדייק לא כולם כאן שוחים בחומר מל"צ

 

[ברבור1]

אם זה באמת כפי שאתם כותבים,
מה האינטרס של הבנק , לעזור לי, ולשנות את המסלול מפריים למלצ/קלצ

 

[משכנות הדרים]

1. שתישאר בבנק ולא תעבור לבנק אחר
2. עם עליית הפריים ההחזר החודשי עלה, לקוחות שלא עומדים בתשלומים גורמים לבנק נזק גדול יותר, והמטרה לצמצם מצבים אלו
3. להיראות כמתחשבים וידידותיים לציבור
4. בחישוב פנימי של הבנק מול בנק ישראל קיים לבנק עלויות לפי גובה ההלוואה, ומחזור נחשב כהלואה חדשה בסכום קטן יותר ומכך נגזר לבנק רווח כלכלי (למי שבענין - הקצאת הון שונה)

 

[ברבור1]

מזרחי נתנו לי הצעה של מלצ 4.9,
(במקום פריים גבוה, על הרבה כסף...)
השאלה שלי:
1. אם לפי הציפיות הרבית תעמוד על 4.5(ויתכן שגם פחות, כי מה שאני הבנתי שלבנק ישראל השאיפה היא שהאינפלציה תהיה בין 3-4)
לא שווה לי לי, להתאמץ עכשיו מס חודשים?

2.אם אני הולכת על האופציה הזו, כשאני ירצה למחזר בחזרה לפריים - כשהוא ינמיך גובה.... (בהנחה, שזה יקרה בעוד פחות מ5 שנים,) כמה אני אצטרך לשלם?

3. איך אני באופן עצמי יכולה לשכנע את הבנק, ללכת על מלצ נמוך יותר? (מדובר על סכום גבוה)
אבל עם יכולת החזר טובה ב"ה.

 

[משכנות הדרים]

עדיף מלצ
אם הפריים ירד משמעותית גם העוגנים של המשתנות יירדו ובמועד עדכון הריבית עוד 5 שנים, הריבית תרד !

 

[ברבור1]

עדיף מלצ
אם הפריים ירד משמעותית גם העוגנים של המשתנות יירדו ובמועד עדכון הריבית עוד 5 שנים, הריבית תרד !

כל זה בהנחה שירד בעוד 5 שנים,
אבל אם עוד שנתים - (שזה יעד הגיוני יחסית)
האינפלציה תרד , והפריים יהיה על ריבית של 3..
כמה יעלה לי למחזר אז בחזרה לפריים..

(אני לא רוצה גם לשלם את כל העליות האחרונות בפריים, גם להעביר למלצ, וגם אחכ להיתקע עם מלצ גבוה יותר מהפריים....)

 

[כמו הרוח]

כל זה בהנחה שירד בעוד 5 שנים,
אבל אם עוד שנתים - (שזה יעד הגיוני יחסית)
האינפלציה תרד , והפריים יהיה על ריבית של 3..
כמה יעלה לי למחזר אז בחזרה לפריים..

(אני לא רוצה גם לשלם את כל העליות האחרונות בפריים, גם להעביר למלצ, וגם אחכ להיתקע עם מלצ גבוה יותר מהפריים....)

לטענת המומחים כאן
תוכל למחזר בעלות מזערית
כי לא היו עלויות הייון גבוהות

 

[ברבור1]

לטענת המומחים כאן
תוכל למחזר בעלות מזערית
כי לא היו עלויות הייון גבוהות

תודה!

 

[ברבור1]

@כמו הרוח,@הון ובית @ari1980
וכל שאר המומחים
מה אומרים, שווה ללכת על זה?
איך אפשר ללחוץ יותר על הבנק - שיוריד לי מעט מהריבית??

@מקצועי בלבד, @השקעות R הון
מצטרפים להערכות כאן על הריבית ? (שתעלה עוד, ולאחר שתרד תשיאר סביב 4.5)

 

[משכנות הדרים]

התייחסות לתמהיל משכנתא חייב את המכלול של כל המסלולים והריבית
לא ניתן להתייחס רק למסלול אחד
הבנקים כיום מתמחרים לפי מרווח תיק ולא כמו בעבר הרחוק לפי מרווח מסלול

ד.א. בנק לאומי נלחם על כל תיק, מומלץ להשוות

 

[ברבור1]

התייחסות לתמהיל משכנתא חייב את המכלול של כל המסלולים והריבית
לא ניתן להתייחס רק למסלול אחד
הבנקים כיום מתמחרים לפי מרווח תיק ולא כמו בעבר הרחוק לפי מרווח מסלול

ד.א. בנק לאומי נלחם על כל תיק, מומלץ להשוות

תודה רבה!

 

[Panda]

ד.א. בנק לאומי נלחם על כל תיק, מומלץ להשוות

אמת, קיבלתי מלאומי הצעה של 4.8 על קלץ ו4.7 על מלצ. עוד לפני מיקוח

 

[מקצועי בלבד]

מצטרפים להערכות כאן על הריבית ? (שתעלה עוד, ולאחר שתרד תשיאר סביב 4.5)

שהריבית תעמוד על 4.5% זה בדיוק המצב כיום, וזה לא שהיא תרד כלל.
ואני אכן בדעה למחזר למל"צ מפריים גבוה או מ"צ בריבית לא נמוכה.

 

[משכנות הדרים]

הכוונה לריבית הפריים הכולל
הרציונל של בנק ישראל להשוות את הפריים לאינפלציה
בתוספת המרווח של 1.5%
אם האינפלציה 3% - ריבית בנק ישראל יהיה 3%
הפריים 4.5

 

[שיר שיר שיר]

מה עדיף מלצ 4.49 או קלץ 4.55 ל30 שנה ?

 

[יוסי אוסטר(ראובן 23)]

מה עדיף מלצ 4.49 או קלץ 4.55 ל30 שנה ?

מל"צ בברור (לדעתי כמובן).
רק ממש ממש מסקרן איפה קיבלת כאלה ריביות ומה הסיבה.

 

[משכנות הדרים]

משתנה כל כמה שנים ?
ובאיזה בנק