דיון הגמ"ח המרכזי - למי שחושב להשקיע???

[חי 523]

ועשיתי עוד כמה תוכניות חיסכון, וזהו..

איפה? תנו מידע

 

[מקצועי בלבד]

מישהו יכול להסביר לי
מה ההבדל בין דמי נהול מהפקדה לדמי נהול מחסכון?
אני רוצה להעביר את הפנסיה לS&P 500
במגדל הציעו לי:

• דמי הניהול הינם דמי ניהול מהפקדה(חודשי) : 2 %
• דמי הניהול הינם דמי ניהול מחסכון(שנתי):0 %

ובהפניקס הציעו לי:
1% מהפקדה ו0.1% מצבירה

מה עדיף?
תודה!

מצבירה זה מכל הכסף שיש בקרן, ומהפקדה זה רק מהכסף החדש שמופקד.
וזה תלוי בנתונים שלך כמה הצבירה הקיימת? וכמה מופקד בכל חודש?

 

[מקצועי בלבד]

שקול הלכתי..
אבל בודאי שמבין ההלכתי אינפיניטי הכי משתלם

ממש לא רק שיקול הלכתי.

 

[rivkar]

ממש לא רק שיקול הלכתי.

אשמח לפירוט תודה

 

[rivkar]

מצבירה זה מכל הכסף שיש בקרן, ומהפקדה זה רק מהכסף החדש שמופקד.
וזה תלוי בנתונים שלך כמה הצבירה הקיימת? וכמה מופקד בכל חודש?

תודה
בדקתי במחשבונים של RHON וקבלתי תשובה
(במקרה שלי אופציה א עדיפה - לא הבדל גדול)

 

[אחד משלנו]

איזה מתחרים, למיטב הבנתי מאחורי 'אושר בכבוד' עומד אבי ארנפרוינד מייסד הגמ"ח המרכזי

מה זה ?
פתיחת סניף?

 

[קובי הלוי]

אני רואה שאנשים פה ממש מזלזלים ברעיון הגמ"ח המרכזי,
אז ככה הגמ"ח המרכזי לא נועד לאלו שמשקיעים כספים כלומר אלו שיש להם כסף מיותר להשקיע אלא לאנשים שאין להם כסף ורוצים לחתן ילדים עם הלוואות משתלמות
ונסביר אננין כיום לצורך העניין מפקיד בגמ"ח המרכזי 1200ש"ח מידי חודש ס"ה הפקדה 230,400 ש"ח אני מקבל בתמורה שלוש הלוואות שך 320,00 ש"ח אם נחשב בריבית של 4.5 (היום זה כמעט שתי אחוז יותר) לחמש עשרה שנה אני משלם 130,00 ש"ח ריבית ואם נעשה את זה לעשרים וחמש שנה אני משלם כ180,000 ש"ח ריבית על כל הלוואה על שלוש הלוואות אני משלם בין390,00 ל520,00 ש"ח ואילו בגמ"ח המרכזי אני משלם על בל הלוואה ס"ה 19,000+ש"ח כפול שלושכ58,000 ש"ח
אם אני ישקיע את הכסף שאני מפקיד בגמ"ח המרכזי לפי איך שציינתי לעיל 1200ש"ח ב192 תשלומים אני לא יגיע בחיים לרווח שאני חוסך בתשלומי הריבית במיוחד אחר ניכוי מס [ולפני הנידון של מעשרות]
ואסכם בקצרה
כך אמר לי הרב סילמן אם אתה בא להשקיע תשקיע אבל אם אתה רוצה בבא העת הלוואות משתלמות בעת נישואי הילדים מה יעזור לך שהרווחתה כמאה עד מאתיים אלף ש"ח הרי תחזיר את זה בכפל כפליים בתשלומי הריבית בבנק
מקווה שהדברים ברורים ויש עוד מה לכתוב בעניין אך זה לא העת

 

[חי 523]

באופן כללי לגבי הגמ"ח המרכזי די מדאיג מסע הפרסום המאסיבי שלהם לאחרונה. האם זה מראה שמישהו לחוץ שם? זה מגיע בתזמון בעייתי מבחינתם, כאשר עברו עשרים שנה ומתחיל זרם הולך וגובר של נוטלי הלוואות, ובמקביל קמים להם מתחרים.

ממש לא קשור, הם בתחרות עם אושר בכבוד, זה כל הסיפור,
ותסלחו לי !! מכירים את הרבנים שלנו, הרב סילמן הרב ברוורמן וכו' אף אחד לא יצא נגד הגמחים האלו ולהיפך כולם משבחים, ואילו השקעות כולם נגד !!!
באו תביאו עובדות מאנשים שמחתנים ילדים שמתים לקחת הלאות ואין להם מאיפה לא השקיעו בגמחים,
למבינים באמת... הרווחים הנורמלים בקופות חסכון הם 5-7 אחוז מקסימום ...... תבדקו !!
תכלס ברור שלהשקיע בגמחים זה מצוין , ובמיוחד שאפשר ממעשרות, ושמקבלים בסוף 50 אחוז החזר,
בבקשה תפסיקו לדבר בצורה של חרדק"ים..

 

[ד. פריד]

ממש לא קשור, הם בתחרות עם אושר בכבוד, זה כל הסיפור,
ותסלחו לי !! מכירים את הרבנים שלנו, הרב סילמן הרב ברוורמן וכו' אף אחד לא יצא נגד הגמחים האלו ולהיפך כולם משבחים, ואילו השקעות כולם נגד !!!
באו תביאו עובדות מאנשים שמחתנים ילדים שמתים לקחת הלאות ואין להם מאיפה לא השקיעו בגמחים,
למבינים באמת... הרווחים הנורמלים בקופות חסכון הם 5-7 אחוז מקסימום ...... תבדקו !!
תכלס ברור שלהשקיע בגמחים זה מצוין , ובמיוחד שאפשר ממעשרות, ושמקבלים בסוף 50 אחוז החזר,
בבקשה תפסיקו לדבר בצורה של חרדק"ים..

כמה זה 7% כפול 20 שנה?
על ריבית דריבית שמעת?
הרבנים נגד השקעות בקרקעות שלא זמינות לבנייה מיידית...
והשקעה ישירה בשוק ההון ע"י אדם שלא יודע מה הוא עושה.
אין לרבנים שום דבר נגד השקעה במדדים וקופות גמל להשקעה.
(אגב, אני זכאי להלוואה לא מנוצלת בגלל יחידות של אבא שלי, אבל לקחתי משכנתא בגלל גובה ההחזר החודשי וחוסר רצון להיות מחויב לחתום ערבויות לאחרים)

 

[יהודיפשוט]

אשמח לפירוט

@מקצועי בלבד +1 בבקשה

 

[הבוטח בהשם]

@מקצועי בלבד +1 בבקשה
נשמח לשמוע

 

[רק רוצה לראות]

 

[רק רוצה לראות]

צפה בקובץ המצורף 1423811

זה לדעתי התחזית הכי אופטימית שאני רואה [שימו לב יש ניכוי מס]
הסיכוי שאתה יכנס בשנה הנכונה ואתה תצא בדיוק בשנה הנכונה איננו הכי גבוה
זה עדיין סכום לא קטן אבל יותר מתקרב לחצי ממה שהצהרת בתחילת הדברים...

 

[בניי ברקיי]

צפה בקובץ המצורף 1423811

גם זה לא נכון, כי אין 21 שנות הפקדה אלא 18

 

[מקצועי בלבד]

אשמח לפירוט תודה

@מקצועי בלבד +1 בבקשה

@מקצועי בלבד +1 בבקשה
נשמח לשמוע

בגדול זה הנושא של השקעה פאסיבית מול השקעה אקטיבית.
שהמחקרים הוכיחו שבטווח ארוך רוב מוחלט של ההשקעות האקטיביות מניבות תשואה יותר נמוכה מהשקעה פסיבית במדד מניות רחב.
ואין מה להתייחס לנתונים של שנים ספורות.
והרחבתי על הנושא במספר מקומות.

 

[מקצועי בלבד]

זה לדעתי התחזית הכי אופטימית שאני רואה [שימו לב יש ניכוי מס]
הסיכוי שאתה יכנס בשנה הנכונה ואתה תצא בדיוק בשנה הנכונה איננו הכי גבוה
זה עדיין סכום לא קטן אבל יותר מתקרב לחצי ממה שהצהרת בתחילת הדברים...

זה לא מדויק.
השקעה פסיבית במניות לטווח ארוך היא לכאורה נותנת תשואה ממוצעת של מינימום 7% לשנה.
אבל אם בודקים הרבה טווחי זמן אז הממוצע לשנה זה באזור 10% לשנה.
ובטווחים מסוימים גם היה כמובן תשואה ממוצעת אפי' יותר גבוהה.

 

[מקצועי בלבד]

אני רואה שאנשים פה ממש מזלזלים ברעיון הגמ"ח המרכזי,
אז ככה הגמ"ח המרכזי לא נועד לאלו שמשקיעים כספים כלומר אלו שיש להם כסף מיותר להשקיע אלא לאנשים שאין להם כסף ורוצים לחתן ילדים עם הלוואות משתלמות
ונסביר אננין כיום לצורך העניין מפקיד בגמ"ח המרכזי 1200ש"ח מידי חודש ס"ה הפקדה 230,400 ש"ח אני מקבל בתמורה שלוש הלוואות שך 320,00 ש"ח אם נחשב בריבית של 4.5 (היום זה כמעט שתי אחוז יותר) לחמש עשרה שנה אני משלם 130,00 ש"ח ריבית ואם נעשה את זה לעשרים וחמש שנה אני משלם כ180,000 ש"ח ריבית על כל הלוואה על שלוש הלוואות אני משלם בין390,00 ל520,00 ש"ח ואילו בגמ"ח המרכזי אני משלם על בל הלוואה ס"ה 19,000+ש"ח כפול שלושכ58,000 ש"ח
אם אני ישקיע את הכסף שאני מפקיד בגמ"ח המרכזי לפי איך שציינתי לעיל 1200ש"ח ב192 תשלומים אני לא יגיע בחיים לרווח שאני חוסך בתשלומי הריבית במיוחד אחר ניכוי מס [ולפני הנידון של מעשרות]

אז נעשה חישוב לפי הנתונים שכתבתי בהודעה קודמת.
בהנחה של תשואה ממוצעת של 7% לשנה אז בהפקדה חודשית של 1200 ש"ח למשך 16 שנים ועד שהילד מגיע לגיל 21 אז יהיה לו 602,675 ש"ח.
מה שאומר שבמקום לקחת הלוואה של 960,000 ש"ח מהגמ"ח המרכזי [320,000 ש"ח * 3] הוא יצטרך לקחת הלוואה רק של 357,325 ש"ח, ככה שבכל מקרה זה פחות ממה שהיה צריך לשלם אם היה מצטרף לגמ"ח המרכזי.
ובהנחה של תשואה ממוצעת של 10% לשנה אז בהפקדה חודשית של 1200 ש"ח למשך 16 שנים ועד שהילד מגיע לגיל 21 אז יהיה לו 917,093 ש"ח.
מה שאומר שבמקום לקחת הלוואה של 960,000 ש"ח מהגמ"ח המרכזי [320,000 ש"ח * 3] הוא יצטרך לקחת הלוואה רק של 52,907 ש"ח!!!
ובהנחה של תשואה ממוצעת של 12% לשנה אז בהפקדה חודשית של 1200 ש"ח למשך 16 שנים ועד שהילד מגיע לגיל 21 אז יהיה לו 1,215,176 ש"ח!!!
מה שאומר שבמקום לקחת הלוואה של 960,000 ש"ח מהגמ"ח המרכזי [320,000 ש"ח * 3] יהיה לו עודף של 255,824 ש"ח!!!

ואמנם החישובים פה הם לפני מס, וזה מהסיבה הפשוטה שבהשקעה בצורה טובה אפשר שלא לשלם מס כלל, או קצת מאד.

 

[מאיר המאיר]

בהשקעה בצורה טובה אפשר שלא לשלם מס כלל, או קצת מאד

האומנם??
כיצד?

 

[ברבור1]

אז נעשה חישוב לפי הנתונים שכתבתי בהודעה קודמת.
בהנחה של תשואה ממוצעת של 7% לשנה אז בהפקדה חודשית של 1200 ש"ח למשך 16 שנים ועד שהילד מגיע לגיל 21 אז יהיה לו 602,675 ש"ח.
מה שאומר שבמקום לקחת הלוואה של 960,000 ש"ח מהגמ"ח המרכזי [320,000 ש"ח * 3] הוא יצטרך לקחת הלוואה רק של 357,325 ש"ח, ככה שבכל מקרה זה פחות ממה שהיה צריך לשלם אם היה מצטרף לגמ"ח המרכזי.

בנוסף למה שכתבת
נניח שהילד הגיע לגיל 21 ואז מקבלים הלוואה של 240K
מתוכם (כ20K מענק)
מה שיוצא שצריך להחזיר 220K בהחזרים של 2000 שקל בחודש(ונניח עכשיו בצד את ההשלכות של מחנק האשראי , ועוד)
יוצא שבמשך כ9 שנים!, צריך להחזיר 2000 שקל בחודש,
+ 300 שקל במשך 18 שנים(6 יחידות כל אחת על סך 50 שקלים, במסלול פריסה מורחבת)

עכשיו נעשה חשבון אחד מול השני..
מחשבון ריבית דריבית:
18 שנים ראשונות הפקדה של 300 שקלים בחודש:

לאחר 18 שנה של הפקדה של 300 שקלים בחודש,
הילד/ה מתחתן וצריך את אותם 240K המדוברים,
אני לוקחת הלוואה מהבנק (משכנתא על הדירה הקיימת שלי) של 240K, בפריסה של 20 שנה, והחזר של כ1300 שקל בחודש,(תמחרתי ריבית של 3 אחוז שזה בטווח של האינפלציה... )
כעת נותר לי עוד 700 שקל בחודש "פנויים" (אם הייתי לוקחת הלוואה מהגמח הייתי צריכה להחזיר, 2000, כעת אני מחזירה לבנק 1300, ולהשקעה אני מוסיפה עוד 700 שקל - למשך 9 שנים נוספות...
אני שמה בהפקדה חד פעמית את הכסף אחרי ניקוי המס (למרות שכמו ש@מקצועי בלבד טוענת אפשר לחמוק ממנו..)

כעת אני צריכה לפרוע את החוב שנותר לי במשכנתא,

אני פותחת את לוח הסילוקין(אני רוצה לפרוע אחרי 9 שנים = 108 חודשים - שאז הייתי מסיימת את החזר ההלואה לגמח המרכזי..)

ונותר לי 150446 חוב לבנק,
אבל יש לי !!
322 K !
אני פורעת את יתרת ההלוואה (לא ככ מתמצאת בעמלות פירעון אבל נניח עוד 10 אלף שקל... ונראה לי שדי הגזמתי ביחס לסכום..)
אני נישארת אחרי הסיפור הנל, עם 140K!!
שאותם אני יכולה לחזור ולהשקיע ....


נ.ב. לגבי השקעה מכספי מעשרות עבור נישואי ילדים, שכל אחד יעשה כעצת רבו...

 

[מקצועי בלבד]

בהשקעה בצורה טובה אפשר שלא לשלם מס כלל, או קצת מאד

האומנם??
כיצד?

זה לא קשור לאשכול הזה, וזה לא על רגל אחת.