משכנתא נשארת על אותו הסכום?

[רגע של ניצחון]

בלת"ק
משלמים קודם את הריביות
ורק אח"כ מתחילים לשלם באמת

אז מי שיודע שהוא הולך למחזר עוד תקופה
לא שווה לו לקחת משכנתא עכשיו
יש צורה שגם חלק מהקרן תרד עם כל תשלום?

 

[פקאן]

בלת"ק
משלמים קודם את הריביות
ורק אח"כ מתחילים לשלם באמת

ואיך הבנק יודע כמה יהיו הריביות 20 שנה קדימה?
(ואם יש לו איזו דרך לדעת, אולי שיגלה לי זה יכול מאד לעזור.)

 

[לאה AI]

ואיך הבנק יודע כמה יהיו הריביות 20 שנה קדימה?
(ואם יש לו איזו דרך לדעת, אולי שיגלה לי זה יכול מאד לעזור.)

ככה היה אצלי
לקחנו משכנתה של 180 אלף ש"ח
כיום כמעט 18 שנים אחרי
נשארנו עם 54 אלף
תשלום חודשי של כ1500 ש"ח
היה לי אפשרות לפני חודשיים לכסות את כל המשכנתא ולסיים איתה
העדפתי לקחת את הסכום שהיה לי ולהשתמש בו לבנית חדר נוסף בבית
כי באף מקום לא הייתי משיגה הלואה בכאלו תנאים נוחים כמעט ללא ריבית

 

[לא לפרסום]

אז מי שיודע שהוא הולך למחזר עוד תקופה
לא שווה לו לקחת משכנתא עכשיו
יש צורה שגם חלק מהקרן תרד עם כל תשלום?

לי היה בפריים[לפני 10 שנים שזה היה שווה]ובכל תשלום הרוב ירד מהקרן...

 

[רגע של ניצחון]

לי היה בפריים[לפני 10 שנים שזה היה שווה]ובכל תשלום הרוב ירד מהקרן...

אהה
אבל היום זה כמובן כבר לא שווה...

 

[דב בקר]

בלת"ק
משלמים קודם את הריביות
ורק אח"כ מתחילים לשלם באמת

זה מיתוס מפורסם זה לא נכון, בהתחלה הרבה יותר מהתשלום הולך לריבית, מפני שהריבית שאנחנו משלמים היא לפי היתרה ובהתחלה יתרת הקרן שלנו גבוהה ממילא הריבית בהתאם, בהמשך שהקרן יורדת, הריבית נמוכה יותר וממילא חלק משמעותי יותר הולך לקרן כיון שיש פחות ריבית לשלם.

אני משלמת משכנתא כבר מעל 5 שנים,
אך לא נראה שהסכום יורד באופן משמעותי,
איך זה הגיוני?

כפי שכבר רמזו לך, במשכנתא בפריסה גבוהה יחסית [נניח 25 - 30 שנה] בשנים הראשונות הקרן יורדת מאט מאד כפי שהסברתי לעיל, ככל וישנם מסלולים צמודי מדד בפרט בשנים כמו השנה וחצי האחרונות שהמדד גבוה, הרבה פעמים את המעט שהצלחנו להפחית את הקרן, באה הצמדת המדד והעלתה את הקרן חזרה.

 

[יאלילי]

זה מיתוס מפורסם זה לא נכון, בהתחלה הרבה יותר מהתשלום הולך לריבית, מפני שהריבית שאנחנו משלמים היא לפי היתרה ובהתחלה יתרת הקרן שלנו גבוהה ממילא הריבית בהתאם, בהמשך שהקרן יורדת, הריבית נמוכה יותר וממילא חלק משמעותי יותר הולך לקרן כיון שיש פחות ריבית לשלם.

זה ממש לא מיתוס. זה נכון לחלוטין.
בטח שמעת על שפיצר... אז למה אתה אומר שזה מיתוס?
זה אמנם לא בדיוק "קודם משלמים ריבית", אבל וודאי שלפי חישוב שפיצר, תשלומי הריבית בתחילה גבוהים יותר מההמשך, גם ללא קשר לעובדה שבתחילה הקרן גבוהה יותר מאשר אח"כ.

 

[שוקולד נוגט]

בשנים הראשונות משלמים בעיקר את הריבית, פחות את הקרן + עליית המחירים של המשכנתאות צמודי המדד =
סכום שנשאר +- אותו דבר (אבל הריביות ירדו בהרבה, לפחות אצלי)

כן, ככה זה בשפיצר

 

[דב בקר]

זה ממש לא מיתוס. זה נכון לחלוטין.
בטח שמעת על שפיצר... אז למה אתה אומר שזה מיתוס?
זה אמנם לא בדיוק "קודם משלמים ריבית", אבל וודאי שלפי חישוב שפיצר, תשלומי הריבית בתחילה גבוהים יותר מההמשך, גם ללא קשר לעובדה שבתחילה הקרן גבוהה יותר מאשר אח"כ.

תודה שאת מתקנת אותי, אבל אני עומד על דעתי.
זה קשור בהחלט, "הלא בדיוק" הזה זה בדיוק הופך את זה למיתוס, אנשים טועים לחשוב שב"שפיצר" בהתחלה הם משלמים רק ריביות ובסוף את הקרן, וזה לא נכון כמו שכתבתי, מה שכתבת -

תשלומי הריבית בתחילה גבוהים יותר מההמשך, גם ללא קשר לעובדה שבתחילה הקרן גבוהה יותר מאשר אח"כ.

הוא לא נכון בהחלט הסיבה שבהתחלה רוב התשלום הוא לריבית היא בהחלט כן בגלל שהקרן יותר גבוהה, [אני מדייק לכתוב רוב התשלום הוא לריבית ולא "תשלומי הריבית גבוהים יותר כי למרות שזה נכון אבל זה לא קשור ספציפית לשפיצר אלא קיים גם ב"קרן שוה" כידוע למי שלמד את הנושא].

 

[פסגות]

שפיצר | משכנתאמן

mashcantaman.co.il

 

[פינחס רוזנצוויג]

אתה יכול לקחת משכנתא שלא בשיטת שפיצר, בה תשלם כל חודש חלק קבוע מהקרן, ואת הריבית על יתרת החוב.
הבנק לא צריך להפסיד, והוא גובה ריבית על כל שקל שעדיין מולווה, ולכן תשלם הרבה ריבית בהתחלה, ועם הזמן תשלם פחות ריבית, וכיון שסכום של הקרן הוא קבוע, תשלם בחודש האחרון רק את הקרן.
שיטת שפיצר היא הפוכה, כלומר, אתה משלם כל חודש סכום קבוע, בהתחלה הרוב הולך על הריבית והמעט על הקרן, לאט לאט הקרן מתמעטת וממילא גם הריבית מתמעטת ולכן כל תשלום הולך יותר על הקרן ופחות על הריבית, לכן זה נראה שכאילו הבנק גובה בהתחלה את הריבית, ולא היא, הבנק גובה כל חודש את הריבית על כל הכסף שמולווה באותו זמן.
זה לא משנה לבנק כמה תהיה הריבית עוד שנה, כי הוא גובה כל חודש לפי הריבית של אותו חודש, כשעולה הריבית עולה גם התשלום החודשי בהתאם, לפי טבלת שפיצר.

 

[racheligraf]

אני משלמת משכנתא כבר מעל 5 שנים,
אך לא נראה שהסכום יורד באופן משמעותי,
איך זה הגיוני?

בגלל שיטת הסילוק של שפיצר שבו במשלמים בהתחלה יותר ריביות מאשר קרן ההלואה

 

[מיכי82]

אני משלמת משכנתא כבר מעל 5 שנים,
אך לא נראה שהסכום יורד באופן משמעותי,
איך זה הגיוני?

משכנתא של 4.2 אחוז למשך 30 שנה במשך 5 שנים נפת מן הקרו כ9 אחוז, אם באותה התקופה המדד היה יותר גבוה מזה (לא בדקתי אם זה היה המצב אבל בערך זו הייתה האינפלציה)אז יתרת החוב אמורה להיות לפחות בגובה ההלואה המקורית.

 

[חנני כהן]

קופצת על האשכול
האם בהגדלת משכנתא אפשרי להשאר באותם מסלולים?
או שבעצם נבנית משכנתא עם תנאים חדשים?

אם נוגעים במשכנתא כדי להגדיל אז צריך לבצע שיחזור משכנתא
וכיום הריביות מטורפות כך שלא כדאי לשחזר אלא א''כ יש לך מסלולים לא טובים

 

[חנני כהן]

אני משלמת משכנתא כבר מעל 5 שנים,
אך לא נראה שהסכום יורד באופן משמעותי,
איך זה הגיוני?

אם יש מסלול צמוד מדד
אז שהמדד עולה לא רק ההחזר החודשי עולה אלא גם הקרן בבנק עולה
מה שנקרא ריבית דריבית ולכן את רואה שנשאר לך אותו סכום
כיון שהמדד בשנה האחרונה עלה באופן מטורף
רק לסבר את האוזן כמה הוא עלה יש לי חבר שלקח משכנתא לפני 3 שנים על מיליון שח
וקיבל שני מסלולים צמוד למדד ואחד פריים
ולפני כמה חודשים דיברנו על משכנתאות וכו
ובדקנו יחד את היתרה לסילוק ולא רק שלא ירד אלא עלה לו ב50.000
ועכשיו אנחנו באמצע מיחזור

 

[מיכי82]

אם יש מסלול צמוד מדד
אז שהמדד עולה לא רק ההחזר החודשי עולה אלא גם הקרן בבנק עולה
מה שנקרא ריבית דריבית ולכן את רואה שנשאר לך אותו סכום
כיון שהמדד בשנה האחרונה עלה באופן מטורף
רק לסבר את האוזן כמה הוא עלה יש לי חבר שלקח משכנתא לפני 3 שנים על מיליון שח
וקיבל שני מסלולים צמוד למדד ואחד פריים
ולפני כמה חודשים דיברנו על משכנתאות וכו
ובדקנו יחד את היתרה לסילוק ולא רק שלא ירד אלא עלה לו ב50.000
ועכשיו אנחנו באמצע מיחזור

אינו קשור לריבית דריבית (גם בהלואה שאינה נושאת ריבית הקרן עולה בהתאם למדד)אלא כל הסכומים צמודים למדד כדי לשמר את ערכם האמיתי.

 

[פסגות]

לא חייבים למחזר בשביל תוספת

אם נוגעים במשכנתא כדי להגדיל אז צריך לבצע שיחזור משכנתא
וכיום הריביות מטורפות כך שלא כדאי לשחזר אלא א''כ יש לך מסלולים לא טובים

 

[whitestar]

לא חייבים למחזר בשביל תוספת

אז מה עושים?

 

[דב בקר]

אז מה עושים?

לא צריך לעשות כלום! [עם המשכנתא הישנה כמובן]
פשוט פונים לבנק ומבקשים משכנתא נוספת.
חשוב לציין 2 הסתייגויות.
א. אם התוספת איננה למטרת הרחבה / שיפוץ, ניתן לקבל תוספת רק אם המשכנתא הקיימת ערכה פחות מ50% מהנכס.
ב. לעיתים יהיה צריך לגעת גם בישנה כדי לפרוס אותה ליותר שנים, אם ההחזר של הישנה והחדשה יחדיו יהיה גבוה מידי, וע"י פריסה מחדש של הישנה ניתן יהיה להוריד את ההחזר החודשי.

יצויין עוד - שבבנק אצלו קיימת המשכנתא הראשונה תוכלי בוודאות לקבל נוספת ברמת העיקרון,
אבל בבנקים אחרים לא בכולם היות שדירתך כבר משועבדת לבנק בעל המשכנתא הראשונה ויש בנקים שלא מוכנים לתת משכנתא בשיעבוד בדרגה שניה.

נ.ב. כל הדברים אמורים כשאת לוקחת את זה מהבנק באופן פרטי ליועץ האופציות מורחבות יותר.

 

[דב בקר]

ואגב רק עכשיו אני מגלה שיש כאן קרב יח"צ בחתימות לטובת סינונים שונים