דיון הגמ"ח המרכזי. האם יש לו היתכנות כלכלית?!

[הנורמלי הבודד]

אני חוזר שוב לשרשור ..
היום ראיתי פרסום שהגמח המרכזי מצרף עד גיל 16 !!!

הגמח המרכזי פרסומת.mp4

drive.google.com

כנראה בעקבות התחרות...
מישהו יכול להסביר לי מה ההיגיון שהם מורידים כל הזמן את הגיל, עד שהם מגייסים גם זוגות צעירים ללא ילדים, ופתאום התזרים סבבה לגמרי ! אפשר כבר לגייס ילדים עד גיל 16, והתזרים יעמוד מאליו...
האם זה מראה על יציבות שהופיעה פתאום ? או שאולי בעקבות התחרות, וכדי למנוע קריסה מיידית בטווח הקצר, הם מסתכנים ?

אינני יודע האם הם מסתכנים [נוטה להניח שכן] אבל מה שאני מוציא מהמודעה הזו זה שאני לא צריך להסתכן
כלומר, אברך צעיר לא צריך להתחיל להשים כבר עכשיו כסף בגמ"ח, אפשר לחכות ולראות האם הגמ"ח ישרוד עוד עשור ורק אז להפקיד מתוך הנחה שאם הגמ"ח ישרוד את העשור הזה אז כנראה המודל יציב ושווה,
ואם הוא לא ישרוד אז ת.נ.צ.ב.ה....

 

[scw]

אינני יודע האם הם מסתכנים [נוטה להניח שכן] אבל מה שאני מוציא מהמודעה הזו זה שאני לא צריך להסתכן
כלומר, אברך צעיר לא צריך להתחיל להשים כבר עכשיו כסף בגמ"ח, אפשר לחכות ולראות האם הגמ"ח ישרוד עוד עשור ורק אז להפקיד מתוך הנחה שאם הגמ"ח ישרוד את העשור הזה אז כנראה המודל יציב ושווה,
ואם הוא לא ישרוד אז ת.נ.צ.ב.ה....

אדרבה הם באים להלחיץ אותך שאם לא תצטרף בגיל צעיר ותשלם 40 אלף מאוחר יותר תיאלץ לשלם 90 אלף

 

[הנורמלי הבודד]

אדרבה הם באים להלחיץ אותך שאם לא תצטרף בגיל צעיר ותשלם 40 אלף מאוחר יותר תיאלץ לשלם 90 אלף

יתכן, לא ראיתי את התוכנית שלהם למפקידים מגיל 16, אם יש לך להעלות לכאן אשמח.
בכל מקרה אני חושב שאם כבר היום הם עושים מבצעים מטורפים אז בעתיד פי כמה וכמה, כל כמה שלא יקרסו כמובן

 

[scw]

יתכן, לא ראיתי את התוכנית שלהם למפקידים מגיל 16, אם יש לך להעלות לכאן אשמח.

בכל מקרה אני חושב שאם כבר היום הם עושים מבצעים מטורפים אז בעתיד פי כמה וכמה, כל כמה שלא יקרסו כמובן

מה שהם עושים זה לא מבצעים מטורפים,
פשוט בשביל לפצות על זה שהכסף לא משמש אותם מספיק שנים הם דורשים תרומה גדולה יותר
(במילים אחרות אם לא הבאת להם את הכסף לפני 16 שנה, תביא אותו עכשיו בתוספת של ממוצע 8% שנתי)

 

[אדם הראשון]

צפה בקובץ המצורף 1682436

מה שהם עושים זה לא מבצעים מטורפים,
פשוט בשביל לפצות על זה שהכסף לא משמש אותם מספיק שנים הם דורשים תרומה גדולה יותר
(במילים אחרות אם לא הבאת להם את הכסף לפני 16 שנה, תביא אותו עכשיו בתוספת של ממוצע 8% שנתי)

בהלואה האחרונה[גיל14-16] כמו שכתבת משלמים ריבית ממש גבוהה על ההלואה של הגמח[כמובן בהיתר עיסקא]
כנראה שלב הבא של הגמ"ח יהיה גיל 16-18 שזה יהיה בריבית ממש גבוהה[אולי 10 אחוז] שבכלל לא שווה. אולי צריך לבדוק בבנק אולי אפשר להשיג ריביות יותר טובות[כמובן עם יועץ משכנתאות מוכשר שיכול להוציא בתנאים וריביות טובות מהבנקים] ממוצע של משכנתא זה היום בסביבות 5 אחוז
יש כאן בפרוג יועצי משכנתאות טובים אפשר להתייעץ איתם למי שיש ילדים גדולים וכבר לא יכול להצטרף לגמח המרכזי

 

[scw]

בהלואה האחרונה[גיל14-16] כמו שכתבת משלמים ריבית ממש גבוהה על ההלואה של הגמח[כמובן בהיתר עיסקא]
כנראה שלב הבא של הגמ"ח יהיה גיל 16-18 שזה יהיה בריבית שבכלל לא שווה. אולי צריך לבדוק בבנק אולי אפשר להשיג ריביות יותר טובות[כמובן עם יועץ משכנתאות מוכשר שיכול להוציא בתנאים וריביות טובות מהבנקים]
יש כאן בפרוג יועצי משכנתאות טובים אפשר להתייעץ איתם למי שיש ילדים גדולים וכבר לא יכול להצטרף לגמח המרכזי

אם ממוצע רווח של 8% בשנה זה הגיוני אז אין הבדל בין התכניות
אם בתכנית לגיל 16 הריבית שלהם גבוהה אותו הדבר לגביי המסלול מגיל אפס כי אם תוסיף 8% על ההפקדות מגיל אפס תגיע לאותו הסכום שרוצים בגיל 16 (תחשבן ותופתע עד כמה זה מדויק)

 

[דף גמרא]

(במילים אחרות אם לא הבאת להם את הכסף לפני 16 שנה, תביא אותו עכשיו בתוספת של ממוצע 8% שנתי)

לפי מה חישבנתם 8%?
אם מקבלים הלוואה של 40,000 בלי ריבית
והתרומה לגמ"ח היא 11,200
ומזה ננכה את סכום המענק 6,700
יוצא שבסה"כ שילמנו ריבית של 4,500 לכל תקופת ההלואה
כלומר 10.5% ריבית ל-10 שנות הלואה

וגם אם נחשבן את זה שהתרומה היא כסף שאפשר היה להשקיע אותו ולהרויח עליו תשואה של 10% לשנה
מדובר בסה"כ בתרומה של כ15,000 ובניכוי המענק זה 8,300 כלומר קצת יותר מ20% ריבית ל10 שנים
הרבה פחות מ-8% לשנה

 

[בדינג]

שלום לחברי הפורום
אני עוקב אחרי הגמח המרכזי כבר בערך 10 שנים, ואישית חושב שהם לא יכולים לעמוד בהעמדת ההלוואות (שתורמים עבורם מידי חודש) בזמן = מועד חתונת הילדים.
מה דעתכם ?
אני אמרתי לחבר שלי לפני כשנה / שנתיים כשהם עשו מבצע לג בעומר שניתן להצטרף גם עד גיל 5 ובמקביל מבצע למי שמצטרף עד גיל 4 חודשים אם אני לא טועה.
כשמשמעות צירוף לקוח מבוגר יותר = הרעה בתזרים העתידי של הגמח (פחות שנים להשתמש עם הכסף)
ומשמעות צירוף לקוח צעיר יותר = הטבה בתזרים הגמח.
כלומר המבצע הזה שהיה, סותר הגיון כלכלי. אם הגמח יציב יותר הוא אמור לאפשר להצטרף בגיל מבוגר יותר, ואם מצבו יציב פחות, הוא צריך להוריד את גיל ההצטרפות. ובמבצע הנ''ל הגמח תפס את החבל בשתי קצותיו...
תכלס אמרתי לחבר שלי תיכף תראה שהם יורידו את ההצטרפות לגמח לפני ההריון...
הוא צחק עלי כמובן, אבל הופתעתי או שלא.. לראות השבוע מודעות ברחובות שיש 3 מסלולים
1. עד גיל 3
2. לא זוכר בדיוק
3. לזוגות צעירים ללא ילדים...
האם זה מעיד על הרעה משמעותית בכושר הגמח לעמוד בהתחייבויותיו ?
או שגם לזה תמצאו תירוצים שונים ומשונים...
אשמח לשמוע דעתכם

עריכת מנהל:
אחרי פעמים רבות שכתבתי בפורום שהיתכנות המודל של הגמ"ח המרכזי היא נמוכה עד בלתי סבירה.
היום ראש חודש אדר שני תשפ"ד לאחר שבחנתי את הדברים מחדש, אני חוזר בי.
הודעה המלאה כאן>>>
כדאי לקרוא גם את הבהרה כאן>>>
@שמחה מוזסון סליחה שהתפרצתי לתוך ההודעה שלך.
השקעות R הון

אמל"ק המבצע שלהם היה כבר כמה פעמים.

יש להם היתכנות כלכלית מאוד ברורה. מספיק שהם משקיעים 25% מהכסף במדד אמריקאי ויש להם מספיק גם כדי לשכור את המשרדים החמודים שלהם וגם כדי לשלם משכורות טובות לכל העובדים והמפיצים/נציגים.

לגופו של עניין, לא מובן למה להפקיד שם כסף. לתרום כן, זה גמ"ח. אבל בתור הפקדה? שימו את אותו הסכום כל חודש במדד (s&p או נאסד"ק) והסכום שהם מבטיחים לכם בתור הלוואה יהיה שלכם. לא הלוואה שצריך להחזיר. שלכם ממש.

לא המלצה כמובן. רק כיוון חשיבה. והכל על פי התשואות ב-35 השנים האחרונות כמובן.

 

[scw]

לפי מה חישבנתם 8%?
אם מקבלים הלוואה של 40,000 בלי ריבית
והתרומה לגמ"ח היא 11,200
ומזה ננכה את סכום המענק 6,700
יוצא שבסה"כ שילמנו ריבית של 4,500 לכל תקופת ההלואה
כלומר 10.5% ריבית ל-10 שנות הלואה

וגם אם נחשבן את זה שהתרומה היא כסף שאפשר היה להשקיע אותו ולהרויח עליו תשואה של 10% לשנה
מדובר בסה"כ בתרומה של כ15,000 ובניכוי המענק זה 8,300 כלומר קצת יותר מ20% ריבית ל10 שנים
הרבה פחות מ-8% לשנה

עשיתי השוואה בין המסלול הישן בגמ״ח של צירוף ילד בגיל אפס (כל יחידה 160*30) חשבנתי כמה יצא מזה אחרי כ-20 שנה בהנחה של 8% בשנה
לעומת המסלול החדש שמאפשר הצטרפות בגיל 16 (כל יחידה 59*190) גם זה בהנחה של אותה תשואה והסכום יצא כמעט זהה
(לא התייחסתי כלל להאם זה ריבית משתלמת אלא רק להוכיח שבמסלול החדש אין שום הטבה)

 

[scw]

לגופו של עניין, לא מובן למה להפקיד שם כסף. לתרום כן, זה גמ"ח. אבל בתור הפקדה? שימו את אותו הסכום כל חודש במדד (s&p או נאסד"ק) והסכום שהם מבטיחים לכם בתור הלוואה יהיה שלכם. לא הלוואה שצריך להחזיר. שלכם ממש.

לא המלצה כמובן. רק כיוון חשיבה. והכל על פי התשואות ב-35 השנים האחרונות כמובן.

דשו ודנו בעניין כבר רבות
בכל אופן זה לא קשור לנושא המדובר כעת

 

[דף גמרא]

עשיתי השוואה בין המסלול הישן בגמ״ח של צירוף ילד בגיל אפס (כל יחידה 160*30) חשבנתי כמה יצא מזה אחרי כ-20 שנה בהנחה של 8% בשנה
לעומת המסלול החדש שמאפשר הצטרפות בגיל 16 (כל יחידה 59*190) גם זה בהנחה של אותה תשואה והסכום יצא כמעט זהה
(לא התייחסתי כלל להאם זה ריבית משתלמת אלא רק להוכיח שבמסלול החדש אין שום הטבה)

ההבדל הוא שבילד בגיל 0 אתה באמת יכול להרשות לעצמך להשקיע כי מדובר בהשקעה לטווח ארוך, ואז תוכל אולי אפילו לקבל 10% תשואה כמו הממוצע בשוק האמריקאי.

לעומת זאת כשהילד בגיל 16 כשהחתונה צפויה בערך בעוד 5 שנים, לא ימליצו לך להשקיע את כל הכסף במניות, ולכן הפיתרון שהגמ"ח מציע הוא אולי הפיתרון האופטימלי ביותר עבורך

 

[דף גמרא]

לגופו של עניין, לא מובן למה להפקיד שם כסף. לתרום כן, זה גמ"ח. אבל בתור הפקדה? שימו את אותו הסכום כל חודש במדד (s&p או נאסד"ק) והסכום שהם מבטיחים לכם בתור הלוואה יהיה שלכם. לא הלוואה שצריך להחזיר. שלכם ממש.

בכל החישובים שעשיתי השקעת הכסף במדד בתנאים של הגמ"ח תניב בערך כמחצית מסכום ההלואה

 

[שמחה מוזסון]

אמל"ק המבצע שלהם היה כבר כמה פעמים.

יש להם היתכנות כלכלית מאוד ברורה. מספיק שהם משקיעים 25% מהכסף במדד אמריקאי ויש להם מספיק גם כדי לשכור את המשרדים החמודים שלהם וגם כדי לשלם משכורות טובות לכל העובדים והמפיצים/נציגים.

לגופו של עניין, לא מובן למה להפקיד שם כסף. לתרום כן, זה גמ"ח. אבל בתור הפקדה? שימו את אותו הסכום כל חודש במדד (s&p או נאסד"ק) והסכום שהם מבטיחים לכם בתור הלוואה יהיה שלכם. לא הלוואה שצריך להחזיר. שלכם ממש.

לא המלצה כמובן. רק כיוון חשיבה. והכל על פי התשואות ב-35 השנים האחרונות כמובן.

1. אני אשמח לשמוע, מתי במהלך 10 השנים האחרונות הם עשו מסלול לצירוף גיל מבוגר בסטייל של גיל 16 ?
בינתיים אני רואה ירידה בגיל המקסימלי לצירוף ילדים, למעט פיקים קטנים באזור לג בעומר לפי מה שזכור לי, לצירוף ילדים גדולים יותר (בסביבות גיל 5)
2. כשהמודל נהיה הגיוני בתנאי שמשקיעים אותו במדד אמריקאי... אז:
א. המודל לא מחזיק את עצמו, הוא תלוי ברווחים על שימוש בכספי המפקידים
ב. מה תעשה בשנה של ירידות ? השוק לא עולה תמיד !
ג. הם אכן משקיעים את הכספים במוצהר ?

 

[scw]

ההבדל הוא שבילד בגיל 0 אתה באמת יכול להרשות לעצמך להשקיע כי מדובר בהשקעה לטווח ארוך, ואז תוכל אולי אפילו לקבל 10% תשואה כמו הממוצע בשוק האמריקאי.

לעומת זאת כשהילד בגיל 16 כשהחתונה צפויה בערך בעוד 5 שנים, לא ימליצו לך להשקיע את כל הכסף במניות, ולכן הפיתרון שהגמ"ח מציע הוא אולי הפיתרון האופטימלי ביותר עבורך

בסופו של דבר המסלול החדש משקף את הסכום האמיתי שעולה להצטרף לגמ״ח
כלומר, גם אם מצטרפים בגיל אפס העלות הריאלית (לשמונה יחידות) היא לא 38,400 אלא יותר באיזור ה-90 אלף

יותר מזה למי שחושב לצרף ילד בגיל אפס לכאורה עדיף להשקיע את הסכום כאמור ואז לצרף אותו בגיל 16 עם פירות ההשקעה ולקבל ככה מענק גדול פי 2.8 (53,680 במקום רק 19,200)

 

[דף גמרא]

יותר מזה למי שחושב לצרף ילד בגיל אפס לכאורה עדיף להשקיע את הסכום כאמור ואז לצרף אותו בגיל 16 עם פירות ההשקעה ולקבל ככה מענק גדול פי 2.8 (53,680 במקום רק 19,200)

ולכן דוקא המסלול הזה החדש אטרקטיבי הרבה יותר מהמסלולים הישנים
כמובן בתנאי שהגמ"ח יעמוד ביעדים ותוכל לקבל את ההלואה ואת המענק כפי התכנית

 

[הנורמלי הבודד]

אדרבה הם באים להלחיץ אותך שאם לא תצטרף בגיל צעיר ותשלם 40 אלף מאוחר יותר תיאלץ לשלם 90 אלף

צפה בקובץ המצורף 1682436

איפה אתה רואה בטבלה הזו את הסכומים שכתבת?
ההבדל בין המסלול לגיל הנמוך לבין המסלול לגיל הגבוה בהינתן הלוואה של 200 אל"ש הוא 3300 ש"ח בלבד
[במסלול לגיל נמוך תשלם בסה"כ 22500 לאחר המענק, ובמסלול הגבוה תשלם 19200 לאחר המענק]

 

[טוב מאוד]

ההבדל הוא שבילד בגיל 0 אתה באמת יכול להרשות לעצמך להשקיע כי מדובר בהשקעה לטווח ארוך, ואז תוכל אולי אפילו לקבל 10% תשואה כמו הממוצע בשוק האמריקאי.

לעומת זאת כשהילד בגיל 16 כשהחתונה צפויה בערך בעוד 5 שנים, לא ימליצו לך להשקיע את כל הכסף במניות, ולכן הפיתרון שהגמ"ח מציע הוא אולי הפיתרון האופטימלי ביותר עבורך

הלוואה היא לא הפתרון האידיאלי, כי בסופו של דבר צריך להחזיר אותה...
אם אין לך מספיק זמן לחסוך, אפשר להפקיד בקרן כספית לטווח של חמש שנים, ותוסיף להפקדה את הסכום שהיית משלם כהחזר להלוואה. כך תוכל לצבור סכום כסף הרבה יותר משמעותי.

נ.ב. למיטב הבנתי, הגמ"ח המרכזי אינו נמצא תחת פיקוח רשות שוק ההון.

 

[דף גמרא]

הלוואה היא לא הפתרון האידיאלי, כי בסופו של דבר צריך להחזיר אותה...

אם יש לך ילד או כמה ילדים בגילאי 14-16, האפשרות של הלוואה בתנאים טובים היא הכי טובה שיש
כי בד"כ אין לך מספיק זמן לחסוך לזה

 

[טוב מאוד]

אם אין לך מספיק זמן לחסוך, אפשר להפקיד בקרן כספית לטווח של חמש שנים, ותוסיף להפקדה את הסכום שהיית משלם כהחזר להלוואה. כך תוכל לצבור סכום כסף הרבה יותר משמעותי.

אם יש לך ילד כמה ילדים בגילאי 14-16, האפשרות של הלוואה בתנאים טובים היא הכי טובה שיש
כי בד"כ אין לך מספיק זמן לחסוך לזה

 

[scw]

איפה אתה רואה בטבלה הזו את הסכומים שכתבת?
ההבדל בין המסלול לגיל הנמוך לבין המסלול לגיל הגבוה בהינתן הלוואה של 200 אל"ש הוא 3300 ש"ח בלבד
[במסלול לגיל נמוך תשלם בסה"כ 22500 לאחר המענק, ובמסלול הגבוה תשלם 19200 לאחר המענק]

המסלול לגיל הכי נמוך (עד חצי שנה)

8 יחידות= 240 כפול 160 חדשים, ס״ה 38,400
אחרי 20 שנה בערך תקבל הלוואה של 320 אל״ש ובסוף תקופת ההחזר מענק של 19,200

לעומת זאת בגיל 15-16

כפול 8 יחידות = 1520 כפול 59 חודש, ס״ה 89,680
אתה מקבל הלוואה במיידי של 320 אל״ש ובסוף מענק של 53,680

על פניו זה נראה שאם תחכה לגיל 16 תצטרך להפקיד יותר כסף לגמ״ח אבל בפועל הסכום כמעט זהה אם אתה משקיע את אותו הסכום מגיל חצי שנה (בהנחה של 8% תשואה) ומצטרף רק בגיל 16
מה שיוצא שהרווחת מענק גדול יותר (כמפורט) בסוף תקופת החזר ההלוואה למרות שהפקדת בערך את אותו סכום