פיקדונות פקדונות בבנק ירושלים, או: למה אנשים שמים בפיקדון הרבה פחות משתלם?

[צדיק תמים]

לפי מה שאני רואה, בנק ירושלים נותן על פקדונות הרבה מכל בנק אחר, כמעט בכל הרכב של זמן/סכום/סוג ריבית.
ולא מדובר במשהו זמני, אפשר לראות בטבלה של בנק ישראל: https://www.boi.org.il/information/interestrates/compare
תדפדפו אחורה בתאריכים ותראו שתמיד הם נותנים יותר מכל השאר, ובפער משמעותי מאוד.

סתם לדוגמה, הם מציעים פקדון די גמיש, 50 אל"ש+ לשנתיים עם אפשרות הוצאה בהתראה של 35 יום מראש ובלי קנס יציאה, 4.25%, או פחות מ50 אל"ש עם 4%. אין שום בנק שמתקרב לזה.

אני מנסה להבין למה אנשים שמים פקדונות בבנקים אחרים ולא בבנק ירושלים?

הרי סיכון לכאורה אין יותר מכל בנק אחר, כיוון שתפקיד בנק ישראל הוא לגבות במקרה של קריסת בנק עקב מחסור במזומנים. ואם תקרוס המערכת כולה - כל הבנקים באותו סיכון.

יש סיבה אחת חזקה שחשבתי עליה - ההרגל. אנשים שמים כבר באותו בנק שאמא שלהם פתחה להם חשבון בגיל 18 ומאז הם שם, ולא בודקים בכלל מה האופציות האחרות. זה הסיבה היחידה?

 

[אריה פיגה]

טוב שאתה מעלה את זה!

אנשי צריכים להתרגל לבצע סקר שוק. ולא להתעצל!
לכל חצי % יש משמעות לא מבוטלת

 

[חיים של שלום]

אין שום סיבה לשים כסף בפקדון בבנק.

הדבר הכי משתלם זה קרן כספית! גם הריביות הכי גבוהות (כ4.5% לשנה) גם פחות מס בתקופת אינפלציה (כי זה 25% ריאלי לעומת פקדון בנק 15% נומינלי) ובעיקר, זה נזיל בכל עת אתה יכול למשוך את הכסף כל הזמן תוך יומיים.
קרן כספית זה ברובו מושקע בפקדונות בנקאיים רק שהם מפקידים מיליארדים לכן זה בריבית יותר גבוהה שקרובה לריבית בנק ישראל.
אנחנו הפקדנו בבנק ירושלים לשנה ובדיוק אירע משהו לא צפוי והיינו ממש צריכים את הכסף ואין אפשרות להוציא ואין אפשרות.
הפקדונות עם תחנות יציאה ע"י הודעה 35 יום מראש, אם באמת תפדה לפני תום התקופה אז הריבית תהיה הרבה יותר נמוכה

 

[לארג']

הדבר הכי משתלם זה קרן כספית! גם הריביות הכי גבוהות (כ4.5% לשנה)

זה לא מובטח ,כשהריבית תרד הריביות ירדו
למה כולם אומרים שקרן כספית היא הכי רווחית?

 

[scw]

זה לא מובטח ,כשהריבית תרד הריביות ירדו
למה כולם אומרים שקרן כספית היא הכי רווחית?

כי אם הריבית תרד גם הריביות בפקדונות יירדו

 

[דניאל נבון]

לפי מה שאני רואה, בנק ירושלים נותן על פקדונות הרבה מכל בנק אחר, כמעט בכל הרכב של זמן/סכום/סוג ריבית.
ולא מדובר במשהו זמני, אפשר לראות בטבלה של בנק ישראל: https://www.boi.org.il/information/interestrates/compare
תדפדפו אחורה בתאריכים ותראו שתמיד הם נותנים יותר מכל השאר, ובפער משמעותי מאוד.

סתם לדוגמה, הם מציעים פקדון די גמיש, 50 אל"ש+ לשנתיים עם אפשרות הוצאה בהתראה של 35 יום מראש ובלי קנס יציאה, 4.25%, או פחות מ50 אל"ש עם 4%. אין שום בנק שמתקרב לזה.

אני מנסה להבין למה אנשים שמים פקדונות בבנקים אחרים ולא בבנק ירושלים?

הרי סיכון לכאורה אין יותר מכל בנק אחר, כיוון שתפקיד בנק ישראל הוא לגבות במקרה של קריסת בנק עקב מחסור במזומנים. ואם תקרוס המערכת כולה - כל הבנקים באותו סיכון.

יש סיבה אחת חזקה שחשבתי עליה - ההרגל. אנשים שמים כבר באותו בנק שאמא שלהם פתחה להם חשבון בגיל 18 ומאז הם שם, ולא בודקים בכלל מה האופציות האחרות. זה הסיבה היחידה?

להלן מספר סיבות:

1. כפי שאמרת הרגל.

2. עצלות וחוסר רצון להשקיע זמן בלמידה/בהשוואה כלשהי.

3. לא כולם משקיעים בפיקדון בנקאי סכומים גדולים ככה שיש מצב שכל ההבדל מסתכם בסכום כסף מינורי ולכן מראש לא קריטי להם.

4. מי שמבין בהשקעות כנראה מראש ימנע מפיקדון בנקאי (יעדיף השקעות אחרות או לחלופין מקמ/קרן כספית ברוב המקרים),
לכן מראש מדובר בכסף של אנשים שכנראה לא מעוניינים יותר מדי להתעסק ובוודאי שלא להשקיע בלמידה.

5. הבנקאים יודעים לשכנע, קהל לקוחות לא קטן (בעיקר המבוגרים שיש ברשותם סכומי כסף גדולים) עובדים עם בנקאי צמוד במשך מספר עשורים ורגילים אליו,
לכן הם מקשיבים למה שהוא אומר (וכמובן שהוא לא ישלח אותם לבנק ירושלים או לכל בנק אחר).

6. יש אנשים שבאמת יכולים להעניק לבנק אחד סיכון גבוה יותר לעומת בנק אחר,
יש גם כאלה שמראש פוסלים בנק מסוים כי לדעתם הוא פחות מוכר.

7. אני מעריך שיש כאלה שחושבים שצריך לפתוח חשבון בבנק אחר (ולשלם עמלות וכו') על זה שהם פותחים פיקדון בנקאי בבנק ירושלים.

 

[דניאל נבון]

כי אם הריבית תרד גם הריבית בפקדונות יירדו

בפקדונות חדשים אתה צודק, בפקדונות ישנים לא בהכרח ועל זה לדעתי @לארג' מדבר.

לדוגמה אני מעריך שיש אנשים שנעלו לפני מספר חודשים פיקדון בריבית של קרוב ל5% שנתי ל3-5 שנים קדימה,
לעומת זאת מי שישים את כספו בקרן כספית למשך 3-5 שנים קדימה בסבירות גבוהה יקבל פחות מ5% בממוצע לשנה.

 

[scw]

בפקדונות חדשים אתה צודק, בפקדונות ישנים לא בהכרח ועל זה לדעתי @לארג' מדבר.

לדוגמה אני מעריך שיש אנשים שנעלו לפני מספר חודשים פיקדון בריבית של קרוב ל5% שנתי ל3-5 שנים קדימה,

איפה ומתי היה אפשר למצוא כזה פיקדון?

 

[דניאל נבון]

למה כולם אומרים שקרן כספית היא הכי רווחית?

אני גם בדעה שלך.

מבחינת יתרון במיסוי קרן כספית תלויה לחלוטין באינפלציה גבוהה.
כאשר האינפלציה תהיה נמוכה יתכן שעדיף לשלם 15% מס נומינלי בפיקדון בנקאי/מק"מ על פני 25% מס ריאלי בקרן כספית.

כנ"ל לגבי תשואה,
כשהריבית תרד התשואה העתידית של הקרן הכספית תיפגע.
לעומת זאת בפיקדון בנקאי/מק"מ נועלים את התשואה מראש ובעת ירידת ריבית דווקא היתרון יהיה אצלהם כי הם ישמרו על הריבית השנתית שהיתה נקובה בעת תחילת ההשקעה.

 

[דניאל נבון]

איפה ומתי היה אפשר למצוא כזה פיקדון?

אני לא זוכר את התזמון המדויק,
אבל איפושהו בערך לפני כשנה הריביות שהבנקים היו מציעים על פקדונות בנקאיים היו יותר אטרקטיביות מהיום.

במצב כזה מי שהגיע עם סכום כסף משמעותי + ביצע מיקוח בין הבנקים + הכניס מה שנקרא "כסף חדש" לאותו בנק שבחר בו + הסכים לנעול לפרק זמן ארוך (נניח 3-5 שנים כמו בדוגמה שלי) בהחלט יכל לקבל 5% תשואה שנתית למיטב ידיעתי.

אבל עזוב 5%,
בא נניח 4.5% זה אתה מסכים שהיה? (כותב הפוסט מעיד שהיום על סכום קטן של 50 אלף מדובר על 4.25%, יחד עם זה שמציעים לו גמישות ויחד עם זה שהריבית ירדה ב0.25% לפני כמה חודשים)

אין לנו שום עירבון לכך שקרן כספית תפיק 3 שנים קדימה תשואה שנתית ממוצעת של 4.5%,
מספיק שהריבית תרד ל 3.5% בעוד כשנה ויצא שפיקדון ב4.5% מנצח את הקרן הכספית.

מעבר לכך אם נדבר על אג"ח בנק ישראל ל 5 שנים אז התשואה שם לפני כחודש עמדה על 4.8% לשנה,
הוא גם יכול להוות תחליף סולידי ומאוד הגיוני בדומה לפיקדון עם נעילה ל5 שנים.

 

[צדיק תמים]

הפקדונות עם תחנות יציאה ע"י הודעה 35 יום מראש, אם באמת תפדה לפני תום התקופה אז הריבית תהיה הרבה יותר נמוכה

לא נכון, היום דיברתי איתם. אין שום קנס יציאה, מקבלים כל מה שנצבר בינתיים (כולל מה שנצבר בתוך ה35 יום מההודעה עד השחרור בפועל).
ואם מתחייבים על הודעה מראש של 60 יום (פלוס ב30 יום ראשונים אי אפשר להודיע, ב35 יום אין את המגבלה הזאת), זה 4.5%.

כמובן מדובר פה על ריבית פריים (משתנה, נומינלית), לא קבועה, אני מקווה שהמגיבים לעיל לא הבינו אחרת.

 

[צדיק תמים]

הרי סיכון לכאורה אין יותר מכל בנק אחר, כיוון שתפקיד בנק ישראל הוא לגבות במקרה של קריסת בנק עקב מחסור במזומנים. ואם תקרוס המערכת כולה - כל הבנקים באותו סיכון.

אני רואה כעת שטעיתי, בישראל אין ביטוח פקדונות כמו בארה"ב. אם כן זה עשוי להיות סיבה באמת.

סוגיות שכרוכות בהחלת ביטוח פיקדונות | בנק ישראל - הבנק המרכזי של ישראל

נייר זה סוקר את המאפיינים ומידת היעילות של הסדרי ביטוח פיקדונות בעולם, כמצע לדיון באפשרות להחלת ביטוח פיקדונות בישראל. | בנק ישראל - הבנק המרכזי של ישראל

boi.org.il

 

[שזמה]

לאזרחי ארה"ב שלא יכולים להשקיע בקרן כספית,
פקדון בבנק יכול להיות פתרון טוב מאוד.

 

[חיים של שלום]

לא נכון, היום דיברתי איתם. אין שום קנס יציאה, מקבלים כל מה שנצבר בינתיים (כולל מה שנצבר בתוך ה35 יום מההודעה עד השחרור בפועל).
ואם מתחייבים על הודעה מראש של 60 יום (פלוס ב30 יום ראשונים אי אפשר להודיע, ב35 יום אין את המגבלה הזאת), זה 4.5%.

כמובן מדובר פה על ריבית פריים (משתנה, נומינלית), לא קבועה, אני מקווה שהמגיבים לעיל לא הבינו אחרת.

פיקדון ארץ לשנתיים זמין למשיכה בהתראה של 35 ימים​

פיקדון לשנתיים בריבית קבועה שניתן למשיכה בהתראה של 35 ימים מראש. במקרה של משיכה טרם סיום תקופת הפיקדון (שנתיים) (חלקית או מלאה) מתקבל שיעור מן הריבית הצבורה בשנה הראשונה 50% מהריבית הצבורה. בשנה השנייה 80% מהריבית הצבורה. בפדיון בתום השנתיים מתקבלת מלוא הריבית על הסכום שנותר בפיקדון.

זה ציטוט מהאתר של בנק ירושלים, זה לא קנס אבל פשוט ריבית הרבה יותר נמוכה

 

[חיים של שלום]

אני גם בדעה שלך.

מבחינת יתרון במיסוי קרן כספית תלויה לחלוטין באינפלציה גבוהה.
כאשר האינפלציה תהיה נמוכה יתכן שעדיף לשלם 15% מס נומינלי בפיקדון בנקאי/מק"מ על פני 25% מס ריאלי בקרן כספית.

כנ"ל לגבי תשואה,
כשהריבית תרד התשואה העתידית של הקרן הכספית תיפגע.
לעומת זאת בפיקדון בנקאי/מק"מ נועלים את התשואה מראש ובעת ירידת ריבית דווקא היתרון יהיה אצלהם כי הם ישמרו על הריבית השנתית שהיתה נקובה בעת תחילת ההשקעה.

בדרך כלל בפקדונות ארוכים הבנק לא מוכן בריבית קבועה אלא רק בריבית משתנה וממילא כבר אין עדיפות בבנק על קרן כספית
ולגבי יתרון במיסוי כיוון שאיננו נביאים ולא יודעים מראש כמה תהיה האינפלציה והמטרה של בנק ישראל זה שיהיה אינפלציה שנתית בין 1 ל3 % ממילא אין עדיפות בבנק.

 

[צדיק תמים]

פיקדון ארץ לשנתיים זמין למשיכה בהתראה של 35 ימים​

פיקדון לשנתיים בריבית קבועה שניתן למשיכה בהתראה של 35 ימים מראש. במקרה של משיכה טרם סיום תקופת הפיקדון (שנתיים) (חלקית או מלאה) מתקבל שיעור מן הריבית הצבורה בשנה הראשונה 50% מהריבית הצבורה. בשנה השנייה 80% מהריבית הצבורה. בפדיון בתום השנתיים מתקבלת מלוא הריבית על הסכום שנותר בפיקדון.

זה ציטוט מהאתר של בנק ירושלים, זה לא קנס אבל פשוט ריבית הרבה יותר נמוכה

אני לא יודע מה רשום באתר, הנציגה אמרה לי שהריבית דרך הסניף (מעל 50 אל"ש) היא רבע אחוז יותר מאשר דרך האתר, אולי גם התנאים שונים... או שהאתר לא מעודכן...
בכל מקרה בהסכם הפיקדון שהוא הקובע לא כתוב מילה על קנס כזה, ליתר ביטחון גם שאלתי את הפקידה במפורש האם במשיכה מוקדמת יש פגיעה בריבית שנצברה והתשובה היתה שלא.

 

[חיים של שלום]

אני לא יודע מה רשום באתר, הנציגה אמרה לי שהריבית דרך הסניף (מעל 50 אל"ש) היא רבע אחוז יותר מאשר דרך האתר, אולי גם התנאים שונים... או שהאתר לא מעודכן...
בכל מקרה בהסכם הפיקדון שהוא הקובע לא כתוב מילה על קנס כזה, ליתר ביטחון גם שאלתי את הפקידה במפורש האם במשיכה מוקדמת יש פגיעה בריבית שנצברה והתשובה היתה שלא.

נכון אתה צודק
אני רואה באתר גם פקדון כזה ללא קנס, אבל שים לב שהפקדון ללא קנס הוא בריבית משתנה פריים -2,
זה אומר שכשריבית בנק ישראל תרד (וצפוי ירידה אחת עד סוף 2024 ובשנה הבאה כנראה ירידות נוספות) אז גם הריבית על הפקדון שלך תרד
ואם זה ריבית משתנה אז באמת שעדיף קרן כספית שזה ריבית יותר גבוהה ונזיל כל הזמן.
זה הציטוט מהאתר:

פיקדון ארץ לשנתיים זמין כל 35 יום בריבית משתנה​

פיקדון בריבית משתנה שניתן למשיכה בהתראה של 35 יום ללא קנס לתקופה מקסימלית של 24 חודשים

4%משתנה בחישוב שנתיP -2%

(הציטוט הקודם הוא על פקדון דומה עם ריבית קבועה שעליו יש קנס)

 

[דניאל נבון]

בדרך כלל בפקדונות ארוכים הבנק לא מוכן בריבית קבועה אלא רק בריבית משתנה וממילא כבר אין עדיפות בבנק על קרן כספית
ולגבי יתרון במיסוי כיוון שאיננו נביאים ולא יודעים מראש כמה תהיה האינפלציה והמטרה של בנק ישראל זה שיהיה אינפלציה שנתית בין 1 ל3 % ממילא אין עדיפות בבנק.

הטענה שלי היא שקרן כספית היא לא תמיד הפתרון הטוב ביותר (רשמתי את זה כטענה נגדית לזה שרשמת "אין שום סיבה לשים כסף בפיקדון בנקאי. הדבר הכי משתלם זה קרן כספית"),
מכיוון שלעתים יש מקרים שבהם מק"מ או פיקדון בנקאי עדיפים עליה.

אני לגמרי מסכים איתך שלרוב אין עדיפות לפיקדון בנקאי וקרן כספית עדיפה (אני רק לא מסכים איתך בכך שזאת תמיד האפשרות העדיפה).

 

[צדיק תמים]

@חיים של שלום כשהריבית תרד קרן כספית לא תרד גם? הרי זה בעיקר פקדון בבנקים מאוגד דרך הקרן, לא?

 

[hovadya]

לא כל מה שכתוב נכון אני אמרתי לבנק שאני רוצה אחוז מסויים וקיבלתי יש גמישות מה שמפורסם זה כללי