השקעות אלטרנטיביות ADR חברת השקעה בביטוחי חיים מישהו מכיר/ממליץ?

[בן מלך 2]

ע"פ הסטטיסטיקה, אדם שהגיע לגיל 75 בארה"ב, יאריך ימים עד גיל 90,

זה מנין לך?

 

[האט'ס געפוילט אץ גוט]

זה מנין לך?

צא ובדוק.
עלה אתמול ראיון עם אדם שעושה את הסטטיסטיקות האלו לחברות בארה"ב וכך הוא אמר.
זה נתון שאפשר לבדוק.

 

[Sara led]

לגבי 3 נגיד שאלו שזכו להגיע לגיל 75 התמזל מזלם שבסטטיסטיקה מצפים להם עוד 15 שנים.
אבל מה עם אלו שמתו לפני, בגיל 72, לא גיל נדיר אגב לסיים את הקריירה כאן בעולם.
ואיך אף אחד מהם לא מת מתאונה, עישון או סתם דברים שאנשים מתים מהם במהלך החיים.

 

[יוסי ב.ק]

3. איך יתכן שחוץ מקשיש אחד כולם מאריכים ימים ושנים. (במחשבה שניה אולי כדאי לקנות ביטוח חיים ולמכור לכם ולקבל סגולה מוכחת לאריכות ימים.)

כנראה שזאת התשובה:

ועוד האמריקאי שקונה את הפוליסה הוא מהמעמד הסוציו אקונומי גבוה שחי יותר זמן

מצד אחד זה הופך את ההשקעה לפחות כדאית כי הסכומים שמשלמים על הפוליסה הזאת הם גבוהים, וזה עונה גם לשאלה שנשאלה באשכול על הסכומים הגבוהים של הפוליסה.
ומצד שני לא אומר שמדובר בהונאה. כי אם ניקח קבוצה של 20 קשישים מהמעמד הגבוה בארה"ב בגילאי 70-80, סיכוי טוב מאוד שבעוד 10 שנים רובם המוחלט עדיין יהיה בחיים. בימינו לקרוא לבן 70 "קשיש" לא כל כך תואם את המציאות.
אז העניין עם המתו ולא מתו, הוא לא הוכחה ניצחת, הוא מקסימום סימן שאלה.

 

[בדינג]

גם אני פניתי לחברה כמה וכמה פעמים וביקשתי בכל לשון של בקשה שיעזרו לי למכור את הפוליסה מאחר שאיננו עומדים בתשלומים.
בינתיים עברו כמה חודשים ולא התקדם כלום.
אגב, הנציג אמר לי שהם משווקים כרגע פוליסות יותר אטרקטיביות משלי..... בקיצור עדיף להם כסף חדש!
ממש מאכזב.

אם זה המצב, אנחנו צריכים להתאגד כקבוצה ולאיים עליהם בהפסקת תשלומי הפרמיות החודשיות. לא יתכן שהם לא יעמדו בדיבורם.

אנחנו צריכים להבין שאם יהיה כזה מצב, המודל העסקי שלהם גמור. לא יהיו להם יותר לקוחות. להם יש רק להפסיד מזה כי אנחנו הרי משלמים כל חודש על החלק של החברה בפדיון. ביום שהמבוטח ילך לבית עולמו הם יקבלו את חלקם בלי לשלם אגורה.

אגב, לכן אני לא כ"כ מבין מה האינטרס שלהם לעבוד קשה ולמצוא פוליסות משתלמות באמת. הרי הם לא ישלמו כלום מכיסם, מקסימום הלקוחות לא יעמדו בתשלומים והפוליסה תבוטל. הם ירוויחו עד אז את העמלות של הקניה והתשלומים החודשיים והכל יהיה בסדר.

באמת לא מבין איך הייתי כזה תמים?!?!

 

[בן מלך 2]

לא יתכן שהם לא יעמדו בדיבורם.

לי הנציג אמר, באופן חד משמעי שאין סיכוי להיתקע אם פוליסה שקשה לשלם.

 

[בדינג]

לי הנציג אמר, באופן חד משמעי שאין סיכוי להיתקע אם פוליסה שקשה לשלם.

ברור אחי. הוא איש מכירות. לא באמת חשבת שהוא יגיד לך : "כן, יש מצב שתתקע עם פוליסה לא אטרקטיבית שאף אחד לא יקנה ממך אותה..."

 

[בן מלך 2]

ברור אחי. הוא איש מכירות. לא באמת חשבת שהוא יגיד לך : "כן, יש מצב שתתקע עם פוליסה לא אטרקטיבית שאף אחד לא יקנה ממך אותה..."

אני מדבר על זה ששאלתי אותו את השאלה הזאת כמה פעמים והתעקשתי לשמוע אם יש אפשרות אחרת ,
והבן אדם לא ממצמץ ואומר שאין סיכוי,
גם לאנשי מכירות זה חציית קו, הם יותר משקרים שקרים לבנים לא כאלה שקרים.
(והיו עוד מניפולציות..)

 

[משה חזן]

אגב, יצא לי לדבר עם הרב ברוורמן מירושלים על החברה, הוא אמר לי שהוא מכיר את הבעלים, ושהם ישרים מאוד,

כמובן שהוא לא המליץ לי להשקיע כי הוא לא מכיר את הפרטים של הפוליסה וכו.

 

[בדינג]

אגב, יצא לי לדבר עם הרב ברוורמן מירושלים על החברה, הוא אמר לי שהוא מכיר את הבעלים, ושהם ישרים מאוד,

כמובן שהוא לא המליץ לי להשקיע כי הוא לא מכיר את הפרטים של הפוליסה וכו.

טוב לדעת. זה באמת מרגיע. אבל זה לא אומר שהם מקצועיים. מנין לנו שהם בחרו עבורינו את הפוליסה הכי משתלמת? לכן צריך לעשות בדיקת שווי. ואם זה לא משתלם - למכור את כולה!

 

[ADR - השקעות]

כשלקוח מצטרף אלינו, אנחנו מבהירים שזו השקעה לטווח ארוך - מעין "חתונה קתולית" עם התחייבות להמשך תשלום הפרמיות. זה גם מעוגן בחוזה כדי להגן על כלל המשקיעים בקבוצה, שכן יציאה לא מבוקרת עלולה לפגוע בהשקעה הקבוצתית כולה. כמובן שאנחנו מאפשרים ומסייעים ביציאה למי שבאמת מתקשה בתשלומי וזאת למרות שאנחנו לא מחויבים לכך מבחינה חוזית.

חשוב לי להבהיר - עיקר הרווח של החברה מגיע מפדיון הפוליסות בסוף התקופה. לכן יש לנו אינטרס מובהק לשמור על המשכיות הקבוצה עד לפדיון. ככל שיש יותר פדיונות ומהר יותר, זה משרת את המודל העסקי שלנו. זו בדיוק הסיבה שאנחנו משקיעים מאמצים רבים במציאת פתרונות.

לגבי מכירה ביד שנייה, המצב די פשוט:
* לפוליסות של מבוטחים מעל גיל 80 יש ביקוש רב יותר עקב הגיל המבוגר, והמכירה בדרך כלל מתבצעת די מהר.
* בגילאים צעירים יותר נוסח 70-80 המצב מורכב יותר - הקונים הפוטנציאליים בודקים מה יש לנו להציע בפוליסות חדשות. וכאן מגיע השיקול הפשוט - למה שמישהו יקנה פוליסה יד שנייה במחיר דומה לחדשה? התשובה היא רק שאם המוכר מוכן לתת הנחה משמעותית, יש לקונה סיבה טובה להעדיף את הפוליסה הקיימת על פני חדשה

לכן, כשמבוטח מוכן להתגמש במחיר ולתת הנחה אטרקטיבית, הסיכוי למצוא קונה עולה משמעותית. אבל אם המחיר דומה לפוליסה חדשה - קשה יותר למצוא קונים.

 

[כי אנו עמך]

כשלקוח מצטרף אלינו, אנחנו מבהירים שזו השקעה לטווח ארוך - מעין "חתונה קתולית" עם התחייבות להמשך תשלום הפרמיות. זה גם מעוגן בחוזה כדי להגן על כלל המשקיעים בקבוצה, שכן יציאה לא מבוקרת עלולה לפגוע בהשקעה הקבוצתית כולה. כמובן שאנחנו מאפשרים ומסייעים ביציאה למי שבאמת מתקשה בתשלומי וזאת למרות שאנחנו לא מחויבים לכך מבחינה חוזית.

חשוב לי להבהיר - עיקר הרווח של החברה מגיע מפדיון הפוליסות בסוף התקופה. לכן יש לנו אינטרס מובהק לשמור על המשכיות הקבוצה עד לפדיון. ככל שיש יותר פדיונות ומהר יותר, זה משרת את המודל העסקי שלנו. זו בדיוק הסיבה שאנחנו משקיעים מאמצים רבים במציאת פתרונות.

לגבי מכירה ביד שנייה, המצב די פשוט:
* לפוליסות של מבוטחים מעל גיל 80 יש ביקוש רב יותר עקב הגיל המבוגר, והמכירה בדרך כלל מתבצעת די מהר.
* בגילאים צעירים יותר נוסח 70-80 המצב מורכב יותר - הקונים הפוטנציאליים בודקים מה יש לנו להציע בפוליסות חדשות. וכאן מגיע השיקול הפשוט - למה שמישהו יקנה פוליסה יד שנייה במחיר דומה לחדשה? התשובה היא רק שאם המוכר מוכן לתת הנחה משמעותית, יש לקונה סיבה טובה להעדיף את הפוליסה הקיימת על פני חדשה

לכן, כשמבוטח מוכן להתגמש במחיר ולתת הנחה אטרקטיבית, הסיכוי למצוא קונה עולה משמעותית. אבל אם המחיר דומה לפוליסה חדשה - קשה יותר למצוא קונים.

אתם מוכנים להשיב על הטענות הללו?

פי שדובר ע"י אחד המומחים שאיתו התבצע ראיון בקו המידע, שם הוברר שע"פ מודל סטטיסטי, צריך מינימום 30 פוליסות, בשביל להיכנס לטווח הסטטיסטי של הרווח, והנתונים מדברים בעד עצמם, בעוד שהחברה קיימת 11 שנים, היא פדתה עד היום פוליסה אחת בלבד!
ושוב, מדובר כאן לא רק על הזמן הממושך, כשבסוף מגיעים לרמה של קופת חיסכון ללא תשואה, כשבסך הכל, מדובר כאן בהפסד באם מחשבים אינפלציה, ובאם היו משקיעים באפיקי השקעה מניבים.
בנוסף, גם המודל שמוצג על ידכם הוא מטעה, כי בחישוב האחוזים.
1. אתם לא מחשבים עלויות דמי ניהול.
2. לא מתייחסים לעובדה של ריבית דריבית, שאותה היה היתן לקבל באפיק השקעה אחר.
3. ע"פ הסטטיסטיקה, אדם שהגיע לגיל 75 בארה"ב, יאריך ימים עד גיל 90, וגם בזה יש קצת הטעיית משקיעים, כאשר אומרים שהגיל הממוצע לאדם הוא 77-78, זה נכון אם גם מחשבים תינוקות שמתו חודש אחרי פטירתם, אבל לא מתכתב עם הסטטיסטיקה של אדם שהאריך ימים עד גיל 75.

 

[בן מלך 2]

אתם מוכנים להשיב על הטענות הללו?

@ADR - השקעות אתה יכול לענות על מה ששאלו פה או שאתה מעדיף להתעלם?

 

[בטח בהשם]

@ADR - השקעות אתה יכול לענות על מה ששאלו פה או שאתה מעדיף להתעלם?

תמתין בסבלנות הוא לא כמונו כל היום בפרוג

 

[אמת מארץ תצמח]

* בגילאים צעירים יותר נוסח 70-80 המצב מורכב יותר - הקונים הפוטנציאליים בודקים מה יש לנו להציע בפוליסות חדשות. וכאן מגיע השיקול הפשוט - למה שמישהו יקנה פוליסה יד שנייה במחיר דומה לחדשה? התשובה היא רק שאם המוכר מוכן לתת הנחה משמעותית, יש לקונה סיבה טובה להעדיף את הפוליסה הקיימת על פני חדשה

בא נשאל הפוך.
איך יכול להיות ששני פוליסות עולות אותו מחיר - למרות שעל אחת כבר כמה שנים?

 

[יוסי ב.ק]

נקודה חשובה לכמה מהכותבים שיש להם פוליסה ב-ADR - לתקוף ולצאת נגד החברה בפורום נרחב כמו במה מכובדת זו, פוגע בכם עצמכם.
כל עוד ולא מדובר בהונאה, אלא בהשקעה מסוג מסויים שבהחלט יכול להיות שיש השקעות טובות וחכמות ממנה, האינטרס של המשקיעים הוא שהיא לא תקרוס.
אז חשוב שמשקיעים קיימים ופוטנציאליים יבינו את סוג ומהות ההשקעה, וחשוב לשאול את כל השאלות, גם הקשות.
אבל התלהמות וכעסים פומביים רק תגרום נזק מיותר, כמו חשש של עזיבה של משקיעים וכו'.

 

[בן מלך 2]

* בגילאים צעירים יותר נוסח 70-80 המצב מורכב יותר - הקונים הפוטנציאליים בודקים מה יש לנו להציע בפוליסות חדשות. וכאן מגיע השיקול הפשוט - למה שמישהו יקנה פוליסה יד שנייה במחיר דומה לחדשה? התשובה היא רק שאם המוכר מוכן לתת הנחה משמעותית,

מוזר, @סוגרים שידוך פרסם פוליסה של בת 72 ופנו אליו עשרות לקוחות רציניים והיא נחטפה מהר, בלי שום הנחה,
אולי שיפנה אותם אליכם, או שפשוט תפרסמו בפרוג יש כאן עדין עשרות לקוחות שמסתובבים ומחפשים מה לקנות

לעצם העניין אני כועס עליכם משתי סיבות:
1. אמרו לי בצורה חד משמעית שאין שום סיכוי להיתקע עם פוליסה שרוצים למכור.
2. אתם מטעים בצורה קשה לגבי גיל התמותה הממוצע בארה"ב.

אני לא מבין, אם אתם מאמינים במוצר שלכם, למה להטעות שימו את הדברים על השולחן ותנו ללקוח להחליט לבד.

נ.ב. אני לא קניתי בסוף שום פוליסה שלכם.

 

[בדינג]

נקודה חשובה לכמה מהכותבים שיש להם פוליסה ב-ADR - לתקוף ולצאת נגד החברה בפורום נרחב כמו במה מכובדת זו, פוגע בכם עצמכם.
כל עוד ולא מדובר בהונאה, אלא בהשקעה מסוג מסויים שבהחלט יכול להיות שיש השקעות טובות וחכמות ממנה, האינטרס של המשקיעים הוא שהיא לא תקרוס.
אז חשוב שמשקיעים קיימים ופוטנציאליים יבינו את סוג ומהות ההשקעה, וחשוב לשאול את כל השאלות, גם הקשות.
אבל התלהמות וכעסים פומביים רק תגרום נזק מיותר, כמו חשש של עזיבה של משקיעים וכו'.

אם ההשקעה לא משתלמת, אולי שווה להפסיק את התשלומים החודשיים? אם החברה לא עומדת דבריה ולא מוכנה מכל סיבה שהיא לעזור ללקוחות למכור את הפוליסות שהם קנו, אולי כדאי שהדברים יצופו כדי שלקוחות פוטנציאליים יקחו את זה בחשבון.

הטיעון החרדי של ''בואו לא נדבר על זה כדי שלא יתפרסם ואז הכל יקרוס'' כבר מזמן פאסה. צריך לשים את הדברים על השולחן. אור השמש היא המחטא הטוב ביותר.

 

[יוסי ב.ק]

אם ההשקעה לא משתלמת, אולי שווה להפסיק את התשלומים החודשיים? אם החברה לא עומדת דבריה ולא מוכנה מכל סיבה שהיא לעזור ללקוחות למכור את הפוליסות שהם קנו, אולי כדאי שהדברים יצופו כדי שלקוחות פוטנציאליים יקחו את זה בחשבון.

הטיעון החרדי של ''בואו לא נדבר על זה כדי שלא יתפרסם ואז הכל יקרוס'' כבר מזמן פאסה. צריך לשים את הדברים על השולחן. אור השמש היא המחטא הטוב ביותר.

בואו נדייק -

אם ההשקעה לא משתלמת, אולי שווה להפסיק את התשלומים החודשיים?

אם ההשקעה היא הונאה, אז ברור שצריך להפסיק את התשלומים כדי לא להפסיד עוד.

אבל אם ההשקעה לא משתלמת, יש 2 אפשרויות:
אם ההשקעה מפסידה, גם יש סיכוי טוב שצריך להפסיק את התשלומים.
אבל אם ההשקעה לא רווחית אבל לא מפסידה, אז ברור שאסור להפסיק את התשלומים, כי אז תזרוק לפח את כל מה שכבר שילמת.

אם החברה לא עומדת דבריה ולא מוכנה מכל סיבה שהיא לעזור ללקוחות למכור את הפוליסות שהם קנו, אולי כדאי שהדברים יצופו כדי שלקוחות פוטנציאליים יקחו את זה בחשבון.

אני לא חושב שלחברה יש סיבה לא לעזור ללקוחות. כנראה שההיפך.
לחברה יש סיבה טובה שהלקוחות שלה יצליחו למכור, כי ככה זה יוצר לה ולמשקיעים ביטחון גדול יותר.
סיכוי טוב שמה שמפריע לה למכור, זה הפחד של משקיעים פוטנציאליים, דווקא ממשקיעים שעלולים לשפוך את התינוק עם המים...

הטיעון החרדי של ''בואו לא נדבר על זה כדי שלא יתפרסם ואז הכל יקרוס'' כבר מזמן פאסה. צריך לשים את הדברים על השולחן. אור השמש היא המחטא הטוב ביותר.

אולי הבעיה החרדית, היא השקעות בלי להבין את מהות ההשקעה.
וכתוצאה מכך, כשנוצר איזה שהוא קושי בהשקעה, יש כאלה שבורחים ומפסידים את הכל.
צריך לחשוב בתחילת ההשקעה, וצריך גם לחשוב כשרוצים לעזוב אותה.

 

[ADR - השקעות]

אתם מוכנים להשיב על הטענות הללו?

פי שדובר ע"י אחד המומחים שאיתו התבצע ראיון בקו המידע, שם הוברר שע"פ מודל סטטיסטי, צריך מינימום 30 פוליסות, בשביל להיכנס לטווח הסטטיסטי של הרווח, והנתונים מדברים בעד עצמם, בעוד שהחברה קיימת 11 שנים, היא פדתה עד היום פוליסה אחת בלבד!
ושוב, מדובר כאן לא רק על הזמן הממושך, כשבסוף מגיעים לרמה של קופת חיסכון ללא תשואה, כשבסך הכל, מדובר כאן בהפסד באם מחשבים אינפלציה, ובאם היו משקיעים באפיקי השקעה מניבים.
בנוסף, גם המודל שמוצג על ידכם הוא מטעה, כי בחישוב האחוזים.
1. אתם לא מחשבים עלויות דמי ניהול.
2. לא מתייחסים לעובדה של ריבית דריבית, שאותה היה היתן לקבל באפיק השקעה אחר.
3. ע"פ הסטטיסטיקה, אדם שהגיע לגיל 75 בארה"ב, יאריך ימים עד גיל 90, וגם בזה יש קצת הטעיית משקיעים, כאשר אומרים שהגיל הממוצע לאדם הוא 77-78, זה נכון אם גם מחשבים תינוקות שמתו חודש אחרי פטירתם, אבל לא מתכתב עם הסטטיסטיקה של אדם שהאריך ימים עד גיל 75.

חשוב להבין שהשוק של Life Settlements מתחלק לשני סוגי משקיעים עיקריים - מוסדיים ופרטיים. המודל של 30 פוליסות שהוזכר מתייחס למודל המוסדי, שבו קרנות גדולות רוכשות עשרות פוליסות לצורך פיזור סטטיסטי. ADR בחרה במודל שונה לחלוטין - אנחנו פועלים בדומה למשקיעים פרטיים בארה"ב, שרוכשים מספר מצומצם של פוליסות ומנהלים אותן בצורה ממוקדת.

לגבי פדיון פוליסה אחת ב-11 שנים - חשוב להדגיש שמתוך 11 שנות קיום החברה, רק 7 שנים היו של פעילות מכירת פוליסות בפועל.

המודל שלנו תוכנן מראש להתמודד עם תרחישים של הארכת חיים, ולכן:
- בשונה מחברות וקרנות גדולות, הפרמיות קבועות ולא עולות עם הזמן.
- המודל מתוכנן לשמור על ערך חיובי של הפוליסה עד קרוב לגיל 100.
- הפוליסה שנפדתה דווקא הסתיימה שנתיים לפני התחזית של ה-LE המקורית.

אם היינו כמו החברות הגדולות שהפרמיות מתחילות נמוך ואחר כך עולות, ומתחשבים רק ב-LE, כבר היינו מפסידים כסף. בחרנו בגישה זו מתוך שמרנות.

לעניין דמי הניהול - ADR פועלת כחברת ניהול בלבד. ההשקעה מתבצעת דרך LLC נפרד לכל פוליסה.
דמי הניהול נגבים בנפרד מכספי תשלומי הפרמיות, ולכן לא נכללים בחישובי התשואה של הפוליסה עצמה.

לגבי ריבית דריבית והשוואה להשקעות אחרות - אנחנו מציגים את הנתונים הבסיסיים של ההשקעה. כמו בכל השקעה אלטרנטיבית (למשל נדל"ן), כל משקיע יכול ורצוי שיבצע את החישובים המתקדמים בהתאם לצרכיו ובעזרת יועציו