השקעות אלטרנטיביות ADR חברת השקעה בביטוחי חיים מישהו מכיר/ממליץ?

[רוצה בחיים]

לגבי ה-LE -
ככל ואני מבין עכשיו, מדובר בתחזית שמנסה לסדר את הלו"ז של הפגישה בין המבוטח למלאך המוות. כנראה על סמך נתונים פיזיים וסיכונים (מחלות רקע, השמנה, עישון וכו').
תכל'ס זה מאוד מרתק לדעת מה הLE המעודכן, מה הצפי של תוחלת החיים של המבוטח וכו'. אבל זה לא שיש לזה משמעות מאוד גדולה כרגע, ודאי לא לאלה שכבר מושקעים בחברה ושילמו הרבה כספים.
כי בסופו של דבר מי שהבין את מהות ההשקעה ולקח עיפרון ביד אחת וקבלה של אוטובוס או פתק הצבעה מהקלפי ביד השניה ועשה חשבון, הבין שיכול להיות שהמבוטח יחיה גם עד גיל 100, וכמה זה יעלה במקרה כזה וכו'.
ולכן @רוצה בחיים - למה בעצם כל כך חשוב העניין של הLE?

מאוד חשוב לי שלא נסטה ולכן כרגע אני מתייחס רק לשאלה האחרונה.
הכל יודעים כי ניתן כיום להשיג תשואות דיי בטוחות באגחי"ם של חברות בדרוג גבוה עם ריבית מדד + 3-4%.
ואינני מדבר על מסלולים תנודתיים יותר ורווחיים יותר.
ולכן אינני רואה רבים שישתכנעו לנעול את כספם לשנים רבות כל כך.
ולגבי הסיכוי של מוות מוקדם מהצפוי אפשר לשלב גם לנעול כסף בתכנית חסכון שתראו לנכון וגם לקנות כרטיס לוטו ב 6 ש"ח.

עיקר המיקוד כאן הוא באלו שכבר כמה שנים טובות משלמים, ומתלבטים האם לחתוך הפסדים בלשון העם, או לחילופין להמשיך היות וברגע זה המוצר כבר רווחי, [כי המבוטח כבר התבגר בעשרה שנים ויש לו כבר תיק רפואי שמן]

דעתי היא שכמשתמע מפסק הדין החברה מחוייבת כחלק מהשרות לתת הערכת LE אחת לתקופה, באם הרשות לניי"ע תדרוש זאת. ובזמנו היא דרשה זאת מהם.
לטענתם זוהי עלות בדיקה יקרה. יתכן.
אך לא לתת את מלוא הפרטים שהיה לחברה לפני 10 שנים זה לא רק ענין של סקרנות, זה ענין של נתונים עבור קבלת החלטה מושכלת.
וההתעלמות בזמנו מהדרישה של הרשות לניי"ע להעברת החומר שבידיהם לידי הלקוחות יותר ממפליאה בעיניי.
ובנוסף חוסר פרסום המסמכים מהווה קצת חוסר אמינות לגבי המוצר עצמו, שמשלם הפוליסה עדיין לא בטוח לגמרי שהכל קיים וחלק.

 

[אמת מארץ תצמח]

עניין הפיזור כאן לא בהכרח משנה משהו ביחס לסיכון על הקרן.
בקרן מפוזרת הפדיון מפוזר לטווח של שנים, ובקרן אחת הפדיון בפעם אחת.

וודאי שמשנה.
כי פיזור משמעותו שיורד הסיכויים שתפול בטעות על הזקן שהולך שבור את שיא ג'ינס.
(אם כי בהתחשב שרק פוליסה אחת נפדתה אצלם, חוששני שגם בפיזור היינו מגלים שנפלנו על כל מתמודדי שבירת השיא)

ההסתמכות על ממוצע חיים לא רלוונטי (לכאורה) היא לצורך שיווק, לא לצורך התמחור.

ואסור להתלונן על זה?

 

[ADR - השקעות]

שלום לכולם,

קודם כל, אני רוצה להודות לכם על השיתוף והמעורבות שלכם. אני מבין שזה נושא שחשוב לכם ושיש לכם ציפיות, ואני כאן כדי להתייחס.

חשוב לי להבהיר שוב: הנוכחות שלי בפורום היא מוגבלת. כשפתחתי את הניק הזה, הצהרתי מראש שאשתדל להגיב אחת לכמה ימים בהתאם לצורך.

לכל מי שזקוק למענה מיידי, או צריך מסמכים, המשרד שלנו זמין כל יום בטלפון ובמייל. אנחנו כל יום מקבלים שיחות ומיילים מלקוחות שרוצים מידע, והם מקבלים אותו.
נשמח לתת מענה מהיר ומקצועי.

יותר מאוחר אתייחס לשאלה של LE ואתן הסבר מפורט מדוע א.ד.ר פחות מתייחסת לנושא הזה ומהי האסטרטגיה שלנו, שנועדה לפעול לטובת המשקיע הפרטי.

תודה על הסבלנות ושיתוף הפעולה שלכם.

 

[איצ'ה קו המידע]

עניין הפיזור כאן לא בהכרח משנה משהו ביחס לסיכון על הקרן.
בקרן מפוזרת הפדיון מפוזר לטווח של שנים, ובקרן אחת הפדיון בפעם אחת.

ההסתמכות על ממוצע חיים לא רלוונטי (לכאורה) היא לצורך שיווק, לא לצורך התמחור.

כל איש מקצוע יחלוק עליך.
הפיזור בהחלט מקטין מאוד את הסיכון לקרן.
מי שסיפר לך שהקרן מובטחת, הוא בדיוק זה שמסתיר בכל מחיר שלא עשו LP ואח"כ טענו שעשו אבל לא יכולים להציג, וש"המשקיעים הם אלה שביקשו לא לפזר סיכון"... ומאוחר יותר שלא רצו להיות מפוקחים ע"י רנ"ע בגלל העלויות הכרוחות בכך...

כשמספרים לך שהכול "כמו באמריקה!", אי אפשר להסביר אח"כ על כל חלק שזה שונה לחלוטין מהסטנדרט האמריקאי, אבל עם תירוץ מתוחכם לכל שינוי.

זאת בדיוק הסיבה שחייבים איש מקצוע מטעמך! כל הסיפורים המתבססים על חוסר ידע או על בסיס אמירות של המשווק, אינם רלוונטיים בשום עסקה.

אא"כ אתה מוכן לרכוש דירה בלי שמאות, בלי טאבו, בלי עו"ד מטעמך - ולהסתמך שהמתווך הבלעדי סיפר לך סיפור מרשים יחסית: זה כמו בארה"ב!.

 

[רוצה בחיים]

יותר מאוחר אתייחס לשאלה של LE ואתן הסבר מפורט מדוע א.ד.ר פחות מתייחסת לנושא הזה ומהי האסטרטגיה שלנו, שנועדה לפעול לטובת המשקיע הפרטי

ישנו ביטוי שאומר "להציל את האדם מעצמו", אנחנו מקווים שאסטרטגיה לטובת המשקיע הפרטי זה לא יהיה הסבר מפורט למה הסתרת מידע מאדם אמורה לעזור לו.

 

[ה. שלמה]

כל איש מקצוע יחלוק עליך.
הפיזור בהחלט מקטין מאוד את הסיכון לקרן.

לא הבנתי איך.
אם הכסף אכן עבר לרכישת הפוליסה, והפרמיות משולמים כסדרן, ולמבוטח אין יכולת על טבעית לחיות לעולם, הקרן מובטח. כמובן שאנו מאבדים זמן, ותשואות אלטרנטיביות על הכסך וחבל.
אם מישהו גנב את הכסף באמצע הקרן לא קיים.
בשוק ההון, אם לא פיזרת, וקנית מניה אחת, יש לך סיכון שהחברה תפשוט את הרגל ותשאר עם 0, מה שלא שייך במקרה דנן.

מי שסיפר לך שהקרן מובטחת, הוא בדיוק זה שמסתיר בכל מחיר שלא עשו LP ואח"כ טענו שעשו אבל לא יכולים להציג, וש"המשקיעים הם אלה שביקשו לא לפזר סיכון"... ומאוחר יותר שלא רצו להיות מפוקחים ע"י רנ"ע בגלל העלויות הכרוחות בכך...

כשמספרים לך שהכול "כמו באמריקה!", אי אפשר להסביר אח"כ על כל חלק שזה שונה לחלוטין מהסטנדרט האמריקאי, אבל עם תירוץ מתוחכם לכל שינוי.

זאת בדיוק הסיבה שחייבים איש מקצוע מטעמך! כל הסיפורים המתבססים על חוסר ידע או על בסיס אמירות של המשווק, אינם רלוונטיים בשום עסקה.

אא"כ אתה מוכן לרכוש דירה בלי שמאות, בלי טאבו, בלי עו"ד מטעמך - ולהסתמך שהמתווך הבלעדי סיפר לך סיפור מרשים יחסית: זה כמו בארה"ב!.

כל מילה!

 

[רוצה בחיים]

טוב.
לידיעת @ADR - השקעות.

אני מעלה כאן מעט הזרחות מתוך פסק הדין שניתן על ידי בית המשפט כבר לפני שנים, ומתייחס לפוליסות ששווקו לקבוצות של מעל 35 משקיעים.
המסקנות העולות לדעתי. [כל אחד שיקרא וישפוט לבד.]

1. מחובתה של החברה לשלוח לכלל הלקוחות את הערכת תוחלת החיים שבוצעה עבורה על ידי צד ג וזאת ללא כל שום דרישה או בקשה מהלקוחות.
2. יתירה מכך הזרחתי באדום את מה שמופיע בפס"ד כי החברה הציגה לבית המשפט כי נתנה למשקיעים את הערכת תוחלת החיים, מה שככל הידוע לי לא קרה.
3. חובה על החברה לפרסם את אופן התגמול והתקבול של כספי הניהול למי הם משולמים וכמה וכן את הוצאות החברה.
4. חובה על החברה לפרט את חלקה בפדיון העתידי בפוליסות
5. חובה על החברה לפרסם את ניגודי הענינים של בעלי החברה.

וכאן אפרט מעט יותר, טענת החברה לאורך הדרך כי זוהי השקעה סולידית וכו' ואף אם תתארך מכל מקום לא יגיעו לידי הפסד וכו', וכל מה שבחרו בפוליסות ארוכות זה משום השמרנות והזהירות.

אציע כאן רעיון אחר, אולי פשוט זה יותר רווחי לקבל הרבה שנים דמי ניהול, הרי גם לטענה הממעיטה של החברה כמופיע באתר היא מקבלת מלפחות 1200 משקיעים דמי ניהול שוטפים, שבהערכה הכי שמרנית זה 10,000 דולר חודשיים.
ובאם היתה מצליחה לשווק יותר פוליסות לפני שבית המשפט עצר אותה הרי שהיו יכולים גם להכפיל ולהשליש סכום זה.

וזאת מלבד עלות פתיחת תיק ל 1200 איש שזה יוצא במינימום 4,500,000 ש"ח בקרוב.

על כן מסקנתי היא לכל מי שיש לו פוליסה נא לשלוח בקשה מפורטת בכתב ל ADR ובה דרישה לקבל את תוחלת החיים העדכנית שיש בידם לפוליסה שברשותו עם מלוא הפרטים שבידם, בידי מי בוצעה וכו'.
מי שקיבל תגובה או סרוב יכול לשלוח אלי או לחילופין לאימייל של הפורום להגנת הצרכן החרדי
[אני מזכה כאן את @איצ'ה קו המידע שלא בידיעתו ובאם מתנגד שיעדכן בבקשה]

נ.ב. אשמח שמי שיש בידו את הטבלאות פרסום שבהם ADR הציגה לפני כ 11 שנה את נתוני התשואות לפי שנים שיאריכו ימים המבוטחים [למיטב זכרוני הראו אופציה של שנה שנתיים וכו' עד לשמונה שנים] או לחילופין את הפרסומים אודות תוחלת החיים שיעלה את זה כאן לתועלת הציבור או שישלח לי באישי.

 

[משה מנדלוביץ]

מצו"ב פרסום מהעבר עם תמונת ח"כ משה רוט וגם כתוב שהוא בדק וכו'
מה הוא מגיב ?
מה שאני השתכנעתי שהם לא גנבים או נוכלים חלילה אלא שזה לא ההשקעה הכי משתלמת

 

[בן מלך 2]

כי בסופו של דבר מי שהבין את מהות ההשקעה ולקח עיפרון ביד אחת וקבלה של אוטובוס או פתק הצבעה מהקלפי ביד השניה ועשה חשבון, הבין שיכול להיות שהמבוטח יחיה גם עד גיל 100, וכמה זה יעלה במקרה כזה וכו'.

כן, אבל שאומרים לך שזה סיכוי אפסי לחיות עד גיל מאה, והגיל הממוצע הוא 78.8 והזקן רק 4 שנים פחות מהממוצע
ואתה מחשבן סיכוי מול סיכון ברור לך שזה השקעה מאוד משתלמת

ולכן @רוצה בחיים - למה בעצם כל כך חשוב העניין של הLE?

כי אם היו מראים את בדיקת הLE שבדקה את התיק הרפואי של המבוטח עצמו והגיע למסקנה שהוא יגיע בערך לגיל 90 ולא לממוצע זה משנה את כל התמונה והרי למה עושים כזאת בדיקה אם לא בדיוק בשביל זה !

בינגו.
את הפרט הזה היו אמורים להגיד בשעת שיווק הפוליסה.
לא לפנטז על ממוצע תוחלת חיים של X שנים.

וכשלא אומרים את זה, זה הסתרת מידע מהותי ולכאורה רמאות

מי שישמע...
ראית פעם משווק אחד שלא עושה מוניפולציות?

תלוי איזה מניפולציות, משווק לגיטימי שיבליט את המעלות ואפי ילחיץ לסגור עסקה,
אבל כאן זה מידע קריטי ורק בגלל ההטעיה הזו מחליטים להשקיע, והמשווק מסתיר את המידע הזה!!!

משתגע כל פעם מחדש מהאשכולות שמאשימים את המשווקים במוניפולציות על הציבור המסכן.

סליחה?!
הם אשמים, וזה רשעות להטעות ככה וטוב שיש כאלה אשכולות שמראים את פרצופם האמיתי של כאלה משווקים

ומותר להשתגע מהאשכולות הללו.

ברור שמותר, השאלה אם הגיוני,

אבל שיווק של פוליסה אחת, לא מפוזרת - תוך הסתמכו על ממוצע חיים לא רלוונטי?
נשמע לי שיא הלא בסדר.
גם אם זה כשר חוקית, זה מסריח.
לטעמי.

ועוד השתמשת עם מילים עדינות מאוד,

אגב, האשכול פה יותר מיועד למנוע את הקונה הבא.

חד משמעי

ההסתמכות על ממוצע חיים לא רלוונטי (לכאורה) היא לצורך שיווק, לא לצורך התמחור.

לא,
היא לצורך הטעיה ,
היא לצורך לקחת ממך כסף באופן חוקי

גם חצי אמת זה שקר.

אם אכן לחברה יש הערכת שווי LE לפוליסות והיא לא מציגה את זה ללקוחות מכל סיבה שהיא, אני לא בטוח שזו לא סוג של רמאות. הכל לכאורה כמובן.

100%!!!

וודאי שמשנה.
כי פיזור משמעותו שיורד הסיכויים שתפול בטעות על הזקן שהולך שבור את שיא ג'ינס.

כמו שבורל אמר "פיזור זה הארוחת חינם היחידה"

ואסור להתלונן על זה?

חובה להתלונן על זה ולבקר את זה.

אני נדהם מהלגיטימיות שנותנים למי שלכאורה מרמה ומטעה ומפיל אנשים בפח ביודעין (גם אם מקבלים את הסכום אחרי 20-25 שנה זה ליפול בפח) .

 

[כי אנו עמך]

אני נדהם מהלגיטימיות שנותנים למי שלכאורה מרמה ומטעה ומפיל אנשים בפח ביודעין (גם אם מקבלים את הסכום אחרי 20-25 שנה זה ליפול בפח) .

אם מקבלים בסוף את הכסף, אז זה השקעה לכל דבר, בנוגע לכדאיות שלה זה עוד משהו, אם בן אדם השקיע באיזשהו מיזם(לא פינדרלה ) והוא קיבל את הכסף אחרי 20 שנה, כשהוא יודע שזה יכול לקחת זמן זה לא נקרא ליפול בפח(אני לא מתייחס לשאלות שהועלו כאן בנוגע לADR ספציפית אלא מציין באופן כללי שהשקעה יכולה גם לקחת זמן).

 

[סוגרים שידוך]

אף אחד לא יבין מה האינטרס שלי לכתוב את ההודעה הבאה.
אמנם כבר הצהרתי בעבר שאינני סוכן של החברה,
ועתה אני גם מצהיר מראש שאין לי שום טובת הנאה מההודעה הבאה.

@ADR - השקעות חברה זו חרטה על דגלה לתת מענה מהיר ומקצועי.
והמצב הנוכחי כפי שהעידו כאן כמה חברים, הוא כדלהלן.
כשפונים הלקוחות של החברה למשרדי החברה בטלפון או במייל מקבלים מיד מענה שמספק אותם לגמרי.
יש להם שירות מעולה של מענה מיידי.
כל המידע על השולחן באופן ברור, ובצורה שנטרלת את כל החששות.
וגם מקבלים את המסמכים המבוקשים שעונים להם על כל השאלות.

 

[רוצה בחיים]

אם מקבלים בסוף את הכסף, אז זה השקעה לכל דבר, בנוגע לכדאיות שלה זה עוד משהו, אם בן אדם השקיע באיזשהו מיזם(לא פינדרלה ) והוא קיבל את הכסף אחרי 20 שנה, כשהוא יודע שזה יכול לקחת זמן זה לא נקרא ליפול בפח(אני לא מתייחס לשאלות שהועלו כאן בנוגע לADR ספציפית אלא מציין באופן כללי שהשקעה יכולה גם לקחת זמן).

מי שיקח הלוואה לשנתיים ויחזיר אחרי 20 שנה הוא לא רמאי?
אז מי שנותן להבין כי אתה נועל כסף למספר שנים בודדות, ומורח את זה ל20 שנה הוא צדיק?
אה, ושכחתי ישנו הבדל קטן על כל חודש נוסף שמתארך גם תשלם דמי ניהול, [בסוף גם זה יחזור]
זה שיש פינדרלה לא הופך אחרים לצדיקים גם לא לצדיקים בסדום.

חשוב לי לתזכר כאן הזרחתי באדום את מה שלהבנתי החברה טענה בבית המשפט שהעבירה ללקוחותיה את בדיקת תוחלת החיים, דבר שככל הידוע לי עד היום לא נעשה

 

[רוצה בחיים]

אף אחד לא יבין מה האינטרס שלי לכתוב את ההודעה הבאה.
אמנם כבר הצהרתי בעבר שאינני סוכן של החברה,
ועתה אני גם מצהיר מראש שאין לי שום טובת הנאה מההודעה הבאה.

@ADR - השקעות חברה זו חרטה על דגלה לתת מענה מהיר ומקצועי.
והמצב הנוכחי כפי שהעידו כאן כמה חברים, הוא כדלהלן.
כשפונים הלקוחות של החברה למשרדי החברה בטלפון או במייל מקבלים מיד מענה שמספק אותם לגמרי.
יש להם שירות מעולה של מענה מיידי.
כל המידע על השולחן באופן ברור, ובצורה שנטרלת את כל החששות.
וגם מקבלים את המסמכים המבוקשים שעונים להם על כל השאלות.

אשמח שתעלו לכאן מסמך בדיקת LE שקיבלתם מהם.
אשמח שתעלו לכאן מסמך ניגוד ענינים שקיבלתם מהם.
אשמח שתעלו לכאן תיק רפואי של מבוטח שקיבלתם מהם.

 

[ירא שמיי]

לא הבנתי איך.
אם הכסף אכן עבר לרכישת הפוליסה, והפרמיות משולמים כסדרן, ולמבוטח אין יכולת על טבעית לחיות לעולם, הקרן מובטח. כמובן שאנו מאבדים זמן, ותשואות אלטרנטיביות על הכסך וחבל.
אם מישהו גנב את הכסף באמצע הקרן לא קיים.
בשוק ההון, אם לא פיזרת, וקנית מניה אחת, יש לך סיכון שהחברה תפשוט את הרגל ותשאר עם 0, מה שלא שייך במקרה דנן.

כל מילה!

ממה שאני הבנתי מהראיון בקו המידע
הסיכון על הקרן הוא במקרה שחברת הביטוח תקרוס (וזה קורה בחברות קטנות)

 

[בן מלך 2]

ממה שאני הבנתי מהראיון בקו המידע
הסיכון על הקרן הוא במקרה שחברת הביטוח תקרוס (וזה קורה בחברות קטנות)

אם אני לא טועה לכל חברת ביטוח יש חברת ביטוח אחרת שמבטחת אותה.

 

[אמת מארץ תצמח]

לא הבנתי איך.
אם הכסף אכן עבר לרכישת הפוליסה, והפרמיות משולמים כסדרן, ולמבוטח אין יכולת על טבעית לחיות לעולם, הקרן מובטח. כמובן שאנו מאבדים זמן, ותשואות אלטרנטיביות על הכסך וחבל.
אם מישהו גנב את הכסף באמצע הקרן לא קיים.
בשוק ההון, אם לא פיזרת, וקנית מניה אחת, יש לך סיכון שהחברה תפשוט את הרגל ותשאר עם 0, מה שלא שייך במקרה דנן.

מצב שבו תשלם על הפוליסה+פרמיה+דמי ניהול, יותר מהקרן שתקבל בסוף.
זה נחשב איבוד קרן (חלקי).

 

[כי אנו עמך]

אז מי שנותן להבין כי אתה נועל כסף למספר שנים בודדות, ומורח את זה ל20 שנה הוא צדיק?
אה, ושכחתי ישנו הבדל קטן על כל חודש נוסף שמתארך גם תשלם דמי ניהול, [בסוף גם זה יחזור]
זה שיש פינדרלה לא הופך אחרים לצדיקים גם לא לצדיקים בסדום.

אני לא מתייחס לשאלות שהועלו כאן בנוגע לADR ספציפית אלא מציין באופן כללי שהשקעה יכולה גם לקחת זמן).

 

[בן מלך 2]

מצב שבו תשלם על הפוליסה+פרמיה+דמי ניהול, יותר מהקרן שתקבל בסוף.
זה נחשב איבוד קרן (חלקי).

גם שחיקה של האינפלציה נחשב איבוד חלק מהקרן, וגם אם בשקלים יש רווח לא משלמים מס כי אין רווח ריאלי.

 

[ה. שלמה]

מצב שבו תשלם על הפוליסה+פרמיה+דמי ניהול, יותר מהקרן שתקבל בסוף.
זה נחשב איבוד קרן (חלקי).

הפיזור לא מועיל הרבה במקרים אלו.
נהפוך הוא, את דמי הניהול תשלם עד תום כל הדור שאת ביטוחיהם אתה מחזיק.

סך הפרמיות הם תמיד פחות מהפדיון בפועל, יש גיל מסויים שבו מפסיקים לשלם פרמיות. [לפי הצהרת החברה, כמובן לא בדקתי]

 

[אמת מארץ תצמח]

הפיזור לא מועיל הרבה במקרים אלו.
נהפוך הוא, את דמי הניהול תשלם עד תום כל הדור שאת ביטוחיהם אתה מחזיק.

וודאי שמועיל.
ככל שיש יותר פיזור, קטנים הסיכויים שתפול על הזקן הלא נכון שיאריך ימים.
(כמובן בהנחה שהממוצע לטובתך, כפי שאומרים בשעת המכירה, ולא לרעתך כפי שנטען פה בגלל המעמד הסוציואקונמי)

סך הפרמיות הם תמיד פחות מהפדיון בפועל, יש גיל מסויים שבו מפסיקים לשלם פרמיות. [לפי הצהרת החברה, כמובן לא בדקתי]

אולי.
בכל מקרה תוסיף את החשש שהזקן ימות בדרך לא טבעית, והחברת תטען שזה עוקץ בשביל לקבל את הפוליסה.
את החשש שחלק יפסיקו לשלם, והפוליסה תאבד את זכותה.