השתלמות אוריה המשקיע המתחיל: המעסיק מסכים להפריש לי קרן השתלמות על חשבוני האם כדאי?!

[השקעות R הון]

אוריה המשקיע המתחיל שואל:
המעסיק מסכים להפריש לי קרן השתלמות על חשבוני
כלומר, המעסיק יוריד לי 7.5% מהשכר
ובמקביל יפריש לי קרן השתלמות.
האם כדאי?!
או עדיף לפתוח חשבון השקעות להשקיע ולשלם מס כדין?

 

[מרדכי פולק]

אם מדובר בira בודאי שעדיף קרן השתלמות
וגם אם מדובר בקרן השתלמות רגילה לטווח של ארבעים שנה בודאי ששווה מסחר עצמאי ממוסה כי הדמי ניהול בקרן השתלמות אוכלת את הטבת המס
אך אם מדובר על חיסכון לטווח של 20 30 שנה כאן מתחיל הספק

 

[יועצת נישואין]

אם מדובר בira בודאי שעדיף קרן השתלמות
וגם אם מדובר בקרן השתלמות רגילה לטווח של ארבעים שנה בודאי ששווה מסחר עצמאי ממוסה כי הדמי ניהול בקרן השתלמות אוכלת את הטבת המס
אך אם מדובר על חיסכון לטווח של 20 30 שנה כאן מתחיל הספק

הדמי ניהול של 0.5 במקום מסחר עצמאי (שגם עולה קצת, לא ?)
אוכל את כל הטבת המס של 25 % מס רווחי הון
עד כדי כך ??????

 

[מרדכי פולק]

הדמי ניהול של 0.5 במקום מסחר עצמאי (שגם עולה קצת, לא ?)
אוכל את כל הטבת המס של 25 % מס רווחי הון
עד כדי כך ??????

כמו שכתבתי בטווח של ארבעים שנה

 

[ה. שלמה]

אוריה המשקיע המתחיל שואל:
המעסיק מסכים להפריש לי קרן השתלמות על חשבוני
כלומר, המעסיק יוריד לי 7.5% מהשכר
ובמקביל יפריש לי קרן השתלמות.
האם כדאי?!
או עדיף לפתוח חשבון השקעות להשקיע ולשלם מס כדין?

לקחת בחשבון שירידה של 7.5 אחוז מהמשכורת ברוטו, גם מוריד 7.5% מהפרשות של העובד והמעסיק בפנסיה.
יכול להפחית מיסים במקצת.
יכול להועיל \ להזיק במענק עבודה.
בקיצור, כל מקום לפי עניינו.

 

[יועצת נישואין]

כמו שכתבתי בטווח של ארבעים שנה

אבל גם הרווחים עולים כל שנה כמו שהדמי ניהול עולים כל שנה
והדמי ניהול בשנת הארבעים לא יעלו יותר מ25 אחוז מהרווח ...
מענין לראות מחשבון של זה
אולי אצל פותח האשכול

 

[דף גמרא]

בקרן השתלמות יש שלוש מעלות:
א) ה7.5% של הפרשת המעסיק לא נחשבת כהכנסה ולכן אינה מחויבת במס, ואינה מפריעה לקבלת מענק עבודה/הנחות בארנונה מעונות וכו'.
ב) פטור ממס רווח הון בזמן המשיכה.
ג) פסיכולוגית, זה כסף שלא מרגישים שמוציאים אותו, הוא פשוט לא נכנס לחשבון, ובהיבט הזה גם חוסר הנזילות שלו יכול להיות מעלה.

 

[איש פנינים]

אבל גם הרווחים עולים כל שנה כמו שהדמי ניהול עולים כל שנה
והדמי ניהול בשנת הארבעים לא יעלו יותר מ25 אחוז מהרווח ...
מענין לראות מחשבון של זה
אולי אצל פותח האשכול

נוסף על הד"נ היקרים ישנם גם "הוצאות ניהול השקעה" שמירת חלק מן הסכום במזומן ואסטרטגיית השקעה לא שקופה ואולי גם פחות יעילה.

 

[יועצת נישואין]

נוסף על הד"נ היקרים ישנם גם "הוצאות ניהול השקעה" שמירת חלק מן הסכום במזומן ואסטרטגיית השקעה לא שקופה ואולי גם פחות יעילה.

מענין
בקרן של 100 השקעה בS&P500 זה לא הכל מושקע בפועל, ויש אסטרטגית השקעה ?
ובחשבון עצמאי זה 100 אחוז ? קונים בדיוק אותו נייר


עם יש מיליון ש"ח בקרן והרווח השנתי הוא 7 אחוז, זה אומר 70000 ש"ח
המיסים הם 17.500
והדמי ניהול (0.5) זה 5000 ש"ח (ובכזה סכום אפשר להשיג גם פחות מזה)
גם עם נוסיף עוד 1000 ש"ח על הוצאת ניהול השקעה
בהחלט אוכל חלק ניכר, אבל א"א לומר שזה אוכל את הכל
וגם מסחר עצמאי עולה כסף

 

[איש פנינים]

מענין
בקרן של 100 השקעה בS&P500 זה לא הכל מושקע בפועל, ויש אסטרטגית השקעה ?
ובחשבון עצמאי זה 100 אחוז ? קונים בדיוק אותו נייר


עם יש מיליון ש"ח בקרן והרווח השנתי הוא 7 אחוז, זה אומר 70000 ש"ח
המיסים הם 17.500
והדמי ניהול (0.5) זה 5000 ש"ח (ובכזה סכום אפשר להשיג גם פחות מזה)
גם עם נוסיף עוד 1000 ש"ח על הוצאת ניהול השקעה
בהחלט אוכל חלק ניכר, אבל א"א לומר שזה אוכל את הכל
וגם מסחר עצמאי עולה כסף

א. הוצאות ניהול השקעה זה כולל גם הוצאות שהוצאו על העמיתים הנוספים בקרן.

ב. אסטרטגיית השקעה כוללת גם קנייה של סנופי פה בארץ במקום למשל לקנות את האיריות או לעשות משו בעצמם. זה גם פחות יעיל וגם עולה יותר לנו.

ג. חלק מהכסף נשאר במזומן ולא משיא תשואה כי כך קבע הרגולטור.

ד. כל כסף שגובים מאיתנו, מפסיד כפול. גם מתחסר מהקרן וגם לא מתנפח בריבית דריבית.

כל אלו, לדעת מומחים שבדקו, עולה כדי אחוז (משוער) לשנה.

 

[השקעות R הון]

אוריה היקר!
כפי שציינו כאן, התשובה לשאלתך זה לא שחור לבן.
אם תבחר בהפחתת שכר
תשלם פחות מס הכנסה וביטוח לאומי (ואולי בזכות זה תקבל מס הכנסה שלילי כמו שציין ה. שלמה)
וכמובן בקרן השתלמות תקבל פטור ממס ריווחי הון.

אבל שים לב שבקרן השתלמות תשלם דמי ניהול יקרים
ובמקביל להפחתת השכר, הפרשות המעסיק לפנסיה יפחתו (בכ 7%)

באופן אישי אני לא מתחבר לתעלול
למרות שאהבתי את התובנה של דף גמרא

ג) פסיכולוגית, זה כסף שלא מרגישים שמוציאים אותו, הוא פשוט לא נכנס לחשבון, ובהיבט הזה גם חוסר הנזילות שלו יכול להיות מעלה.

 

[בטח בהשם]

אוריה היקר!
כפי שציינו כאן, התשובה לשאלתך זה לא שחור לבן.
אם תבחר בהפחתת שכר
תשלם פחות מס הכנסה וביטוח לאומי (ואולי בזכות זה תקבל מס הכנסה שלילי כמו שציין ה. שלמה)
וכמובן בקרן השתלמות תקבל פטור ממס ריווחי הון.

אבל שים לב שבקרן השתלמות תשלם דמי ניהול יקרים
ובמקביל להפחתת השכר, הפרשות המעסיק לפנסיה יפחתו (בכ 7%)

באופן אישי אני לא מתחבר לתעלול
למרות שאהבתי את התובנה של דף גמרא

לא היתיחסת לענין של פטור ממס רווחי הון

 

[השקעות R הון]

לא היתיחסת לענין של פטור ממס רווחי הון

תקרא שוב מה כתבתי.

 

[מרגלית.]

כמו שכתבתי בטווח של ארבעים שנה

חישבתי במחשבון ריבית דריבית בניכוי מס ויצא לי שכן יותר משתלם קרן השתלמות
אולי תסביר יותר את החישוב שלך
(בנוגע לנקודה שהעלה אהרן זלץ על הפנסיה וה. שלמה על המענק עבודה באמת לא חשבתי על זה )

 

[ה. שלמה]

חישבתי במחשבון ריבית דריבית בניכוי מס ויצא לי שכן יותר משתלם קרן השתלמות

מעבר לדמי הניהול, יש עוד דברים שפוגעים בתשואה כשמדובר בקופת גמל \ השתלמות.
יש מי שקורא לזה דמי ניהול סמויים.

 

[בטח בהשם]

תקרא שוב מה כתבתי.

למה התעלול לא שווה
אם מרוויחים את הפטור ממס רווחי הון
כנראה שיש משהו בדבריך שלא הבנתי

 

[השקעות R הון]

אם מרוויחים את הפטור ממס רווחי הון

כי...

בקרן השתלמות תשלם דמי ניהול יקרים
ובמקביל להפחתת השכר, הפרשות המעסיק לפנסיה יפחתו (בכ 7%)

 

[דף גמרא]

ראוי להוסיף עוד מעלה לקרן השתלמות
שיש אפשרות לקחת הלוואה בתנאים נוחים מאוד
(בד"כ פריים -0.5 על 50%-60% מהצבירה)

 

[השקעות R הון]

למה התעלול לא שווה
אם מרוויחים את הפטור ממס רווחי הון
כנראה שיש משהו בדבריך שלא הבנתי

צריך לשבת על החישוב
לפי חישוב שלי ההפסד הודאי הוא גדול מידי בשביל להיכנס לסיפור.

הפחתה בשכר, זהו הפסד ודאי בהפרשות לפנסיה
לכן באופן כללי המלצתי לא לבצע את התעלול.
אם אדם עשה חישוב שהדבר משתלם לו מבחינת מס או מס הכנסה שלילי, זה עניין אחר.

אפשר לחשב כאן את הפגיעה של הפחתת השכר בהפשות לפנסיה

חישוב הפרשת קרן השתלמות על חשבון העובד

docs.google.com

 

[ה. שלמה]

חישוב הפרשת קרן השתלמות על חשבון העובד

docs.google.com

שכוייח! לא מפסיקים לחדש...
לדעתי, העדר הפקדת עובד זה גם נזק.
בד"כ לא משקיעים את ה'פרוטות' הללו בצורה אחרת.