השתלמות אוריה המשקיע המתחיל: המעסיק מסכים להפריש לי קרן השתלמות על חשבוני האם כדאי?!

[שירהפ]

האם יש אפשרות לפתוח קרן השתלמות
כאשר המעסיק לא מוכן להפריש,
יש אפשרות שהמעסיק יפריש את כל הסכום משכר העובד?
מבלי להפחית את גובה המשכורת לפנסיה?

 

[שמואל יועץ משכנתאות]

האם יש אפשרות לפתוח קרן השתלמות
כאשר המעסיק לא מוכן להפריש,
יש אפשרות שהמעסיק יפריש את כל הסכום משכר העובד?
מבלי להפחית את גובה המשכורת לפנסיה?

על פי חוק המעסיק צריך להפריש 7.5 % מהשכר
אפשרי אמנם לסכם אם המעסיק שיקזז
אבל כמובן שזה יוריד מהשכר

 

[השקעות R הון]

צריך לשבת על החישוב
לפי חישוב שלי ההפסד הודאי הוא גדול מידי בשביל להיכנס לסיפור.

הפחתה בשכר, זהו הפסד ודאי בהפרשות לפנסיה
לכן באופן כללי המלצתי לא לבצע את התעלול.
אם אדם עשה חישוב שהדבר משתלם לו מבחינת מס או מס הכנסה שלילי, זה עניין אחר.

אפשר לחשב כאן את הפגיעה של הפחתת השכר בהפשות לפנסיה

חישוב הפרשת קרן השתלמות על חשבון העובד

docs.google.com

אני חוזר בי.
עשיתי חישוב עם חישוב הפרשות העובד לביטוח לאומי.
ולרוב יוצא די בסדר.

חישוב הפרשת קרן השתלמות על חשבון העובד

docs.google.com

למעשה, ברוב המקרים עדיף להפחית בשכר כדי לקבל קרן השתלמות.
אם אני לא טועה לא אמורה להיות בעייה חוקית במהלך כזה.

 

[השקעות R הון]

לדעתי, העדר הפקדת עובד זה גם נזק.
בד"כ לא משקיעים את ה'פרוטות' הללו בצורה אחרת.

מהבחינה הזאת עדיף להפחית בפנסיה
כדי להפריש יותר בקרן השתלמות
כמו דף גמרא כתב למעלה.

 

[ה. שלמה]

כדי להפריש יותר בקרן השתלמות

בקרן השתלמות חשב השכר של המעסיק יפקיד רק 10% [7.5 של המעסיק ו2.5 של העובד.], והוא לא יפצה על העדר ההשקעה של העובד בפנסיה.
בשביל להשקיע גם את זה, יצטרכו לשכנע את חשב השכר להפקיד יותר בהשתלמות, למרות שזה לא פטור ממס. או לפתוח בשביל זה קופת גמל נפרדת, וכאמור, זה לא יקרה.

 

[השקעות R הון]

בקרן השתלמות חשב השכר של המעסיק יפקיד רק 10% [7.5 של המעסיק ו2.5 של העובד.], והוא לא יפצה על העדר ההשקעה של העובד בפנסיה.
בשביל להשקיע גם את זה, יצטרכו לשכנע את חשב השכר להפקיד יותר בהשתלמות, למרות שזה לא פטור ממס. או לפתוח בשביל זה קופת גמל נפרדת, וכאמור, זה לא יקרה.

ואף על פי כן החיסכון גדל בגלל ההשתלמות.
צריך שהחיסכון יהיה דווקא בפנסיה?

 

[דף גמרא]

ובמקביל להפחתת השכר, הפרשות המעסיק לפנסיה יפחתו (בכ 7%)

לדעתי
אם אכן המעסיק פותח קרן השתלמות על חשבון העובד
הוא לא אמור לנצל את ההזדמנות
ולחסוך מהתשלומים שהוא חייב לעובד
ולכן החישוב צריך להיות בצורה כזו שהתשלומים הכוללים של המעסיק לא יפחתו

בחישוב שעשיתי יוצא שכשהמעסיק מפריש לפנסיה 12.5% הוא צריך להפחית מהשכר רק בסיס 6.25%. (אני מקוה שדייקתי, אם טעיתי אשמח אם תתקנו אותי).
וצריך לזכור שגם המעסיק מרוויח מהתעלול, שעל אותם 6.25% הוא לא צריך לשלם ביטוח לאומי (וכנראה גם לא פיצויים במקרה של פיטורים).

 

[דף גמרא]

אני חוזר בי.
עשיתי חישוב עם חישוב הפרשות העובד לביטוח לאומי.
ולרוב יוצא די בסדר.

חישוב הפרשת קרן השתלמות על חשבון העובד

docs.google.com

למעשה, ברוב המקרים עדיף להפחית בשכר כדי לקבל קרן השתלמות.
אם אני לא טועה לא אמורה להיות בעייה חוקית במהלך כזה.

נראה לי שיש תקלה במחשבון

 

[השקעות R הון]

נראה לי שיש תקלה במחשבון

טופל

 

[השקעות R הון]

וצריך לזכור שגם המעסיק מרוויח מהתעלול, שעל אותם 6.25% הוא לא צריך לשלם ביטוח לאומי (וכנראה גם לא פיצויים במקרה של פיטורים).

מדהים!
כולם מרווחים
המפסיד העיקרי זה ביטוח לאומי ומס הכנסה.

 

[בת-7]

אם גם כך זה על חשבון העובד, אז לא צריך הפחתת שכר, אפשר להשאיר את השכר וההפרשות הפנסיוניות לפי השכר המלא ולהוריד במפרעה בתלוש את ה 7.5 אחוז של ההשתלמות.
כך המעסיק לא נפגע ולא העובד בפנסיה

 

[יהודית מביתר]

יש נושא של לקבל הלוואה מקרן השתלמות בריבית טובה ובפריסה טובה.
וגם, הדמי ניהול לא תמיד בהבדלים כ"כ גדולים,
במגדל אפשר לקבל 0.35 בתור התחלה, ואח"כ אפשר להוריד עוד.
ובמסחר עצמאי זה 0.2 - 0.3 בממוצע.
לא הבדל כ"כ גדול.

 

[ה. שלמה]

ואף על פי כן החיסכון גדל בגלל ההשתלמות.
צריך שהחיסכון יהיה דווקא בפנסיה?

רציתי להשיב על תגובה זו.
אבל אז הגיעה התגובה הזו של @דף גמרא

לדעתי
אם אכן המעסיק פותח קרן השתלמות על חשבון העובד
הוא לא אמור לנצל את ההזדמנות
ולחסוך מהתשלומים שהוא חייב לעובד
ולכן החישוב צריך להיות בצורה כזו שהתשלומים הכוללים של המעסיק לא יפחתו

בחישוב שעשיתי יוצא שכשהמעסיק מפריש לפנסיה 12.5% הוא צריך להפחית מהשכר רק בסיס 6.25%. (אני מקוה שדייקתי, אם טעיתי אשמח אם תתקנו אותי).
וצריך לזכור שגם המעסיק מרוויח מהתעלול, שעל אותם 6.25% הוא לא צריך לשלם ביטוח לאומי (וכנראה גם לא פיצויים במקרה של פיטורים).

וייתרה את תגובתי.
@דף גמרא גורם לאדם להיות חכם יותר.
וכלשון הסבתות "ואו תיירע, דארט ליגט חכמה".

 

[הפיני]

יש נושא של לקבל הלוואה מקרן השתלמות בריבית טובה ובפריסה טובה.
וגם, הדמי ניהול לא תמיד בהבדלים כ"כ גדולים,
במגדל אפשר לקבל 0.35 בתור התחלה, ואח"כ אפשר להוריד עוד.
ובמסחר עצמאי זה 0.2 - 0.3 בממוצע.
לא הבדל כ"כ גדול.

בקרן השתלמות יש כסף נזיל שלא מושקע
וזה מוסיף לדמי הניהול בערך עוד 0.2 ככה שגם במגדל זה לא 0.35
(מלבד דמי ניהול השקעה 0.1)
עדיין יתכן שזה עדיף בהתאם לשיקולים נוספים

 

[משל אורי]

אני חוזר בי.
עשיתי חישוב עם חישוב הפרשות העובד לביטוח לאומי.
ולרוב יוצא די בסדר.

חישוב הפרשת קרן השתלמות על חשבון העובד

docs.google.com

למעשה, ברוב המקרים עדיף להפחית בשכר כדי לקבל קרן השתלמות.
אם אני לא טועה לא אמורה להיות בעייה חוקית במהלך כזה.

לדעתי החישוב לא נכון,
המעסיק, רב הסיכויים (בכל המקרים שנתקלתי, והרבה) לא יוריד את השכר אלא יפריש על כל השכר קר"ה ואת החלק מעביד הוא מוריד מהעובד, ז"א שבדוגמא שבמחשבון יופרש לעובד פנסיה וקר"ה על שכר של 9000 ש"ח.

 

[השקעות R הון]

ואת החלק מעביד הוא מוריד מהעובד,

אולי יש כאן חשבי שכר שיוכלו לומר איך תוכנות תלושי השכר פועלות.
מסתבר שזה לא אפשרי.

בכל אופן זה בוודאי לא חוקי.
לפי החוק על הפרשה מעל 2.5% לעובד או מעל 7.5% למעסיק, יש חובות מס.

 

[chayam]

אולי יש כאן חשבי שכר שיוכלו לומר איך תוכנות תלושי השכר פועלות.
מסתבר שזה לא אפשרי.

בכל אופן זה בוודאי לא חוקי.
לפי החוק על הפרשה מעל 2.5% לעובד או מעל 7.5% למעסיק, יש חובות מס.

בהחלט זה אפשרי.
מורידים לעובד בניכויי רשות את החלק מעביד
אבל זה לא גורף, יש מעסיקים שמורידים מהרוטו ויש מעסיקים שמורידים בניכויי רשות.

- אני חשבת שכר.

 

[השקעות R הון]

בהחלט זה אפשרי.
מורידים לעובד בניכויי רשות את החלק מעביד
אבל זה לא גורף, יש מעסיקים שמורידים מהרוטו ויש מעסיקים שמורידים בניכויי רשות.

- אני חשבת שכר.

באופן כזה, זה פחות משתלם גם לעובד וגם למעסיק.
הם ישלמו על הפרשות המעסיק להשתלמות,
פנסיה, ביטוח לאומי ומס הכנסה.

 

[chayam]

באופן כזה, זה פחות משתלם גם לעובד וגם למעסיק.
הם ישלמו על הפרשות המעסיק להשתלמות,
פנסיה, ביטוח לאומי ומס הכנסה.

לגבי המעסיק אתה צודק, אבל למה הוא אמור להרויח בסיפור פה?
זה לא לוקח ממנו כלום חוץ מדקה אחת של החשבת לעדכן.

לגבי העובד, תלוי במקרה של העובד
לעובדת שלא עוברת את התקרה בביטוח לאומי ומופרש על כל הדכר אחוז מופחת ברור שעדיף שיורידו בניכויי רשות
זה ממש תלוי מקרה, עובדת שיוצאת לחלד פעם בשנתיים רב הסיכוי שיהיה עדיף לה ג"כ לספוג את הניכויים החודשיים.

 

[ה. שלמה]

ומס הכנסה

קרן השתלמות

www.kolzchut.org.il