דיון הגמ"ח המרכזי - למי שחושב להשקיע???

[מתעניין בכל נושא]

תמורת איזה תשלום?
(חוץ מ5K ששילמנו על כל יחידה)

תמורת תשלום טוב
איך יוצרים איתך קשר?
אולי תוכל לשלוח לי הודעה פרטית?

 

[מתעניין בכל נושא]

תמורת איזה תשלום?
(חוץ מ5K ששילמנו על כל יחידה)

תמורת תשלום טוב
איך יוצרים איתך קשר?
אולי תוכל לשלוח לי הודעה פרטית?

 

[חד וחריף]

תמורת תשלום טוב
איך יוצרים איתך קשר?
אולי תוכל לשלוח לי הודעה פרטית?

אציין רק כי זה נוגע בשאלות חמורות של ריבית וצריך לעשות הית"ע אחרי התייעצות עם רב.

 

[חניוק]

"ההבטחה הגדולה של החרדים — לרכוש דירה לילדים, התנפצה"

האינפלציה, עליית מחירי הדיור והמודעות הגוברת לשוק ההון מציבות אתגר בפני הגמ"חים החרדיים — ועשויות לגרור את החברה החרדית למערבולת כלכלית

www.themarker.com

ספוילר: הכתבה

"ההבטחה הגדולה של הגמ"ח, לרכוש דירה לילדים — התנפצה"
האינפלציה, עליית מחירי הדיור והמודעות הגוברת לשוקההון מציבות אתגר בפני הגמ"חים החרדיים — ועשויות לגרור את החברה החרדית למערבולת כלכלית
כשא', חרדי בן 27 המתגורר עם אשתו ושלושת ילדיו בבית שמש, החל להפקיד לפני שנתיים כמה מאות שקלים בכל חודש לגמ"ח המרכזי,הוא לא עשה יותר מדי חישובים כלכליים. באחרונה הוא הבין שההחלטה להפקיד את הכסף בגמ"ח שלא צובר ריבית היא לא ההחלטה הכלכלית הנכונה עבורו והוא עצר את ההפקדות. נראה שא' לא לבד והעתיד הכלכלי של הגמ"חים, הנחשבים לעוגן הכלכלי של רבים בחברה החרדית, החל לעורר ספקות.את הגמ"ח המרכזי מכיר כל חרדי. מדובר בעמותה הפועלת במודל קהילתי של הפקדות חודשיות עבור הלוואה לחתונות הילדים ורכישת דירה, שמכונה על ידי רבים במגזר "הבנק החרדי המרכזי". מאז שהוקם לפני כ–20 שנה על ידי אחד מראשי הישיבה החרדים, הרב גבריאל יוסף לוי, העניק הגמ"ח הלוואות של יותר מ–3.5 מיליארד שקל, ורבים מהזוגות הצעירים שהתחתנו בעשור האחרון בחברה החרדית רכשו דירה בסיועו. בעקבות הגמ"ח המרכזי הוקמו שורה של גמ"חים דומים הפונים לקהילות שונות, וגם הם מגלגלים מיליארדי שקלים, לפי הערכות של גורמים העוסקים בתחום. חתונת הילדים היא אירוע כלכלי משמעותי בחברה החרדית, בעיקר בשל הנורמה המקובלת שההורים מסייעים לזוג הצעיר ברכישת הדירה. למעשה, גובה הסיוע משתנה בין הזרמים והקהילות וגם משתנה בין הורי הכלה להורי החתן — הורי הכלה נדרשים לעתים לשלם פי שניים ושלושה מהורי החתן עבור הזכות לחתן שנחשב עילוי. הצורך הזה הוליד בעשורים האחרונים מגוון פתרונות יצירתיים. אחד הבולטים שבהם הוא הגמ"חים החברתיים, המתפקדים כמעין בנקים שמציעים תוכניות חיסכון — הורים מפקידים עבור ילדיהם במשך שנים סכומים קבועים, ובתום התקופה מקבלים סיוע לחתונת הילדיםבדמות הלוואה נדיבה ללא ריבית, ובמקרים רבים גם מענק כספינוסף, מה שאמור לסייע להם ברכישת הדירה. אלא שעליית מחיריהדיור ומודעות כלכלית גוברת מאיימות על המודל הכלכלי שלהגמ"חים.
אצל א', ההבנה שעדיף להפסיק את ההפקדה לגמ"ח הגיעה מתוךביתו שלו. "אשתי פתאום התחילה לתהות למה אנחנו מפקידים בגמ"ח, ולא משקיעים את הכסף. היא שמעה מחברות שלהשמשקיעות במקומות אחרים עבור הילדים. עשינו חשבון כמה כסףנקבל בגמ"ח מהכסף שאנחנו מפקידים, והבנו שמדובר בסכום פעוטושאת ההלוואה נוכל להשיג גם באמצעים אחרים, אז חבל להפסידאת הריביות שאפשר להשיג בהשקעה".א' נאלץ לוותר על מה שכבר הפקיד. "התקשרנו לגמ"ח המרכזילשאול אם אפשר למשוך את מה שכבר הפקדנו, והסבירו לנו שאיןדבר כזה — אם נפסיק את ההפקדות, כל הקרן שהפקדנו בשנתייםהאחרונות, שמסתכמת בכמה אלפי שקלים, תלך לאיבוד. אבלהחלטנו שעדיף לעשות זאת, כי אם נפקיד כל חודש כסף בהשקעהנוכל להגיע לסכום גבוה יותר".בכנס לאברכים שהתקיים לפני כמה שבועות תקף הרב מאיר קסלר,רבה של מודיעין עילית ומהרבנים החרדים הבולטים, את אלהשבוחרים להשקיע את הכסף בשוק ההון במקום להפקידו בגמ"ח."סכומים אדירים הושקעו בזמן האחרון. כל מיני קרנות השתלמות,קופות של עובדים וכו' — השקיעו מיליארדים. אני ראיתי נתון שמדוברבמשהו כמו 200 מיליארד שקל. זה מביא אנשים לשאול את עצמם:רגע, אם ככה, מה אני אהיה בטלן? אמשיך להפריש את הכסף שלילגמ"ח? בוא נלך על זה. מעכשיו והלאה אני שם את כל הכסף שליבתוכניות האלה. ולא רק זה, גם מה שכבר נמצא בגמ"ח אני אמשוך,ואשקיע אותו בקופות האלה. כך אוכל להכפיל ולשלש את הסכוםכשאבוא לחתן את הילדים", הציג קסלר את האתגר.לדבריו, זהו "ניסיון" שאסור ליפול בו: "באים ומפתים אותך — תראהאיזו תשואה תקבל. ובגמ"ח? מה כבר אקבל שם? הרי בגמ"ח אניאפילו מקבל פחות ממה שנתתי, כי צריך להשאיר משהו שם כדי לקבלחזרה תרומה. אבל מי שמושך את כספו מהגמ"ח, מה הוא בעצםאומר? 'אני לא מאמין למה שהתורה אומרת'".הדברים יצרו סערה בחברה החרדית. היו גם רבנים שהתנגדולאמירות הנחרצות הללו וטענו כי אי־אפשר לומר שמי שמשקיע את"לא מאמין למה שהתורה אומרת"
כספו הוא אדם ש"לא מאמין למה שהתורה אומרת", אך האמירה הזולא באה בחלל ריק, ונראה כי ההנהגה החרדית מבינה שרבים מבניהקהילה פיתחו מודעות כלכלית, מה שמאיים על המודל של המיזמיםהקהילתיים ואולי אף יביא לקריסתם."עד לפני 30 שנה לא הייתה מודעות בכלל לחיסכון עבור חתונותהילדים", אומר יעקב ולדמן, יועץ משכנתאות וכלכלת המשפחהומנהל מקצועי בתבונה, ארגון הפועל להעלאת מודעות לכלכלהנבונה בחברה החרדית. "הכל היה זול בהרבה והדור הראשון גםהחזיק בכסף שהביא מאירופה. ואז הגיע הרב גבריאל יוסף הלוי,שהבין שאפשר לנצל את המודלים הקהילתיים החרדיים כדי ליצורמודל חיסכון שיסייע לכולם, והקים את הגמ"ח המרכזי. אבל הואפיספס משהו אחד — את האינפלציה."אדגים בעזרת הסיפור האישי שלי. ב–,2007 חודש אחרישהתחתנתי, פגש אותי מכר ואמר לי, 'יעקב מה אתה עושה כדישתוכל לחתן את הילדים שלך?' באותו זמן העלות של חתונה חרדיתהגיעה ל–40–50 אלף שקל ודירה עלתה כחצי מיליון שקל. אותו מכרהסביר לי שיש מיזם חדש של גמ"ח, שבו אתה מפקיד כל חודש כסףולקראת חתונת הילדים — ומקבל עד 240 אלף שקל בהלוואה.חישבתי ש–40 אלף יילכו לחתונה עצמה ועוד 200 אלף לדירה,כשהצד השני של השידוך גם שם 200 אלף והזוג ישלים עוד 100 אלףבאמצעות משכנתא, וכך אוכל לחתן את הילדים ולסייע להם ברכישתדירה. אבל הרעיון הזה לא הביא בחשבון את האינפלציה."כשאומרים בחברה החרדית 'לחתן ילד', העלות האמיתית היא הסיועברכישת דירה. ופתאום אתה קולט שבגלל האינפלציה ועליית מחיריהדיור, אותם 240 אלף שקל שאתה מקבל כעבור 20 שנה משלמים לך רק את הצלם ומונית חזור מהחתונה. כלומר, ההבטחה הגדולהשל מודל הערבות ההדדית — להעניק לך סכום שיאפשר לך לרכושדירה עבור הילדים — התנפצה".
תוכניות גם לילדים מעל גיל 3
התיאור של ולדמן ועליית המודעות הכלכלית בחברה החרדית עשוייםלהיות ההסבר לשינוי דרמטי במודל של הגמ"ח המרכזי, שפתחבאחרונה תוכניות להרשמה גם עבור ילדים בוגרים ללא הגבלת גיל.עד לאחרונה הגמ"ח המרכזי הקפיד בכל שנות פעילותו על מודל שלהפקדה עבור ילדים, שהוגבל בכניסה למסלול עד גיל .3 ההסברלהגבלה זו נעוץ במודל הפיננסי שדרש הפקדות לזמן ארוך, כדילהבטיח שהגמ"ח יוכל לעמוד בהחזרים כעבור 18 שנה.כעת נראה כי בגמ"ח שינו את מודל הסיכון, ומאפשרים הפקדות עבורילדים בוגרים יותר, אולי כצעד שנועד למשוך עוד כספים פנימה בשלירידה בהפקדות חדשות. למעשה, ההגבלה של הגמ"ח המרכזי לקבלהפקדות רק עבור ילדים עד גיל 3 הייתה כה משמעותית, עדשבפברואר 2021 הוקם גמ"ח חדש בשם השתדלות, גם כן על ידיהרב לוי, במטרה לאפשר הלוואות גם לילדים מעל גיל 3 או למטרותאחרות שלא מאפשרים בגמ"ח המרכזי. כך, למשל, בהשתדלותאיפשרו הצטרפות עבור ילדים עד גיל .18 בנוסף, יצאו במסלול מיוחדבשם השתדלות לפרנסה, המאפשר להורים שחברים בגמ"ח לממןלילדיהם לימודים בעזרת הלוואות של עד 20 אלף שקל בשנה בפריסהנוחה וללא ריבית.אלא שהשתדלות, שהופעל על ידי עמותה ייעודית בשם זכות אבות,עבר טלטלות לא מעטות. בשלוש השנים מאז הוקם הוחלפה שדרתההנהלה שלוש פעמים, ועל פי רשם העמותות, גם חברי ועדתהביקורת של העמותה הוחלפו ב–2022 בשני הבנים של הרב לוי.ב–2023 רשם העמותות שיגר לעמותה מכתב המתריע כי התנהלותשכזו אינה תקינה. נראה כי מאז 2022 שרר כאוס ניהולי בעמותה ובגמ"ח. אף שעמותותמחויבות בפרסום דוחו"ת שנתיים, בזכות אבות פירסמו רק דו"ח אחדב–,2021 שנת ההקמה. לפי הדו"ח, השנה הראשונה של הגמ"חהסתיימה בגירעון של 73 אלף שקל, נתון שקשה ללמוד ממנו עלההצלחה או הכישלון של הגמ"ח כיום.
לפי מקורות שמכירים את הפעילות בהשתדלות, בשנים שבהן הגמ"חפעל גויסו כמה מיליוני שקלים בכל שנה מכמה מאות מצטרפיםשהפקידו כמה אלפי "יחידות תרומה" של 50 שקל בחודש ל"יחידה",כשניתן לרשום עד 6 "יחידות" לכל ילד.לפני כשנה הגמ"ח חדל מלפעול. "שמתי לב שהגמ"ח הפסיק לפרסםאו לענות בטלפון, אבל החיובים שלי המשיכו לרדת", מספר ד',שהצטרף לגמ"ח לפני כשנתיים. "אני מפקיד כל חודש 300 שקל,שהם 6 יחידות. התקשרתי לגמ"ח ואין מענה. כמה חודשים שלאהצלחתי להשיג שם אף אחד, עד שחבר אמר לי שהוא שמע שהגמ"חנסגר".גורמים הקשורים להשתדלות ששוחחו עם TheMarker לפני כמהחודשים אמרו כי הגמ"ח הפסיק לפעול ויעבור בשלמותו לגמ"חהמרכזי. "זה נכון שההתנהלות לאחרונה נראית לא טוב", הודה אחדמהם, "אבל זה רק בגלל שהייתה החלטה כבר לפני חצי שנה להעביראת הפעילות ולקח זמן עד שזה בוצע, אין בפועל שום בעיה. כלהאנשים שהפקידו, הכסף שלהם יחזור אליהם כשהם ירצו, וההעברהלגמ"ח המרכזי לכולם תושלם בקרוב".
ואכן לפני כמה חודשים נשלח מייל רשמי לרבים מחברי הגמ"ח, ובוהודעה על העברת הפעילות לגמ"ח המרכזי. אך לפי תלונות שהגיעו ל–TheMarker, לא כל המפקידים מקבלים מענה בגמ"ח המרכזי,ולחלקם נאמר כי הוחלט שלא להעביר את ההתחייבות כלפיהם.סימני השאלה שעולים מסיפור גמ"ח השתדלות צריכים להטריד לארק את מי שהפקידו להשתדלות, אלא גם את מפקידי הגמ"ח המרכזי.בכיר בתחום הגמ"חים מעריך כי הגמ"ח המרכזי ככל הנראה נאלץלהכניס את היד לכיס כדי לממן את עלות ההפעלה או הגירעון שלהשתדלות, אבל לטענתו, גם אם כן, מדובר בסכום נמוך יחסית ששווהלגמ"ח את גיוס ההון החדש.העובדה שהגמ"ח המרכזי הסכים לקחת על עצמו התחייבויותשחורגות מהתנאים שהגדיר בכל שנות פעילותו — הפקדה שמוגבלתרק עד גיל ,3 שהביאה מלכתחילה להקמת השתדלות — לצד שינויהקריטריונים בגמ"ח עצמו, עשויה ללמד על רמת הלחץ של הנהלתהגמ"ח."הגמ"חים, והגמ"ח המרכזי בראשם, היו הראשונים להכניס אתהעיקרון של חיסכון חודשי לטובת הילדים כבר מגיל קטן, ואפשר לומרשהגולם קם על יוצרו", טוען ולדמן. "מה שהוביל לשינוי בעיניי הואתוכנית חיסכון לכל ילד של המדינה, שגרמה להורים חרדים רביםלהבין פתאום את הכוח של ריבית דריבית. יש לך פתאום מסלול בסיכוןכזה ובסיכון אחר וצריך לקבל החלטה איפה להפקיד, זה הוביל לשינויהמודעות הכלכלית".
לדברי ולדמן, היום הוא מייעץ לזוגות צעירים לא להפקיד בגמ"חים."אם מגיע אליי זוג צעיר עם ילדים קטנים, אני אומר להם שחבל עלהזמן, לא להפקיד כסף בגמ"חים, ואם כבר הפקדתם, תוותרו על זהושימו את הכסף הזה בקופות גמל להשקעה או באפיקי השקעהאחרים. אני מסביר להם שמה שהרבנים אומרים לגבי הפקדות לגמ"חזו הוראה ציבורית, אבל בסוף כל אדם צריך לדאוג לעתיד הכלכלי שלו,והשאלה היא אם אתה רוצה לתרום על חשבון הילדים שלך".כקונטרה, הפיקו בשנה האחרונה הגמ"חים סדרת חומרים פרסומיים,שבהם הם מצביעים על הסיכונים הגדולים שיש בהשקעות בשוקההון. כך למשל, בגמ"ח המרכזי הפיצו עלון בבתי הכנסת ובו ציינו כיהשקעות בשוק ההון לא יניבו את הסכום הדרוש. "למעשה, גם אםעומדים בכל התנאים ומשקיעים בשוק ההון עבור חתונות הילדים,עדיין הכסף יספיק להוצאות החתונות בלבד, ולא יאפשר להוריםלרפד לילדיהם את ה'נחיתה' לחיי המעשה ולסייע להם ברכישתדירה", נכתב.מי שאמור לוודא שהגמ"חים, ובמיוחד כאלה בסדר הגודל של הגמ"חהמרכזי, פועלים כראוי, היא רשות שוק ההון. זאת, מכוח ה"חוקלהסדרת מתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית על ידי מוסדותלגמילות חסדים", המכונה "חוק הגמ"חים", שנחקק בינואר 2019לאחר מאבק ארוך והפך את הרשות לרגולטור האחראי על הגמ"חים.החוק כלל תקופת מעבר ארוכה של שלוש שנים וחצי, שהייתה אמורהלאפשר גם לרגולטור, רשות שוק ההון, וגם לגמ"חים מספיק זמןהיערכות. אלא שבפועל, אף שהחוק בתוקף כבר שנתיים, אין לו כמעטביטוי ממשי בשטח, בוודאי לא אכיפה משמעותית.לפי החוק, כל גמ"ח שפועל בישראל ומחזיק מעל למיליון שקל חייבברישיון. למפקח, שהוא יו"ר רשות שוק ההון עמית גל, סמכויותנרחבות לדרוש נתונים ולפקח על נושאי המשרה, כמו גם לאשרפעולות שונות של הגמ"חים לפני שהם מוציאים אותן לפועל. בנוסף,הרשות הייתה אמורה לפרסם מרשם עם כל הגמ"חים המפוקחיםלפיקוח אין ביטוי ממשי בשטח ופרטיהם. בפועל יש מרשם מוגבל מאוד שלא כולל את כל הפרטיםהמתחייבים, ואף רישיון לא הונפק מאז שהחקיקה נכנסה לתוקף. כמושסיפור גמ"ח השתדלות מעיד, גם במקרים של מינהל בעייתי אועמותה שלא מפרסמת דו"חות, הרשות לא מתערבת, וסביר להניחשכלל לא מודעת לנעשה בו. בכיר שהיה מעורב בכתיבת חוק הגמ"חים אומר כי מדובר בפצצהמתקתקת. "יכול להיות למשל, שגמ"ח כזה או אחר ישקיע מיליוניםמהכסף שמופקד אצלו בקריפטו או בלירה הטורקית ואף רגולטור לאיידע, ואם חלילה גמ"ח גדול יקרוס — זה כמעט כמו שבנק בישראליקרוס מבחינת המגזר החרדי, והבעיה פה היא לא חולשה בחוק, אלאחולשה פיקוחית".רשות שוק ההון מסרה בתגובה: "הרשות מפקחת על מוסדות גמ"חמכוח החוק והמפקח פועל בהתאם לסמכויות המוקנות לו לפי הדין.לצורך אסדרת התחום, הרשות נקטה צעדים להסדרת הליכי הרישויוגיבוש תשתית פיקוח תומכת לפעילות הגופים. בימים אלה נמצאתטיוטת צו לאיסור הלבנת הון בתהליכי עבודה וצפויה להיות מושלמתבתקופה הקרובה. בהתאם להוראות החוק, באתר הרשות קיים מרשםפתוח לציבור שבו מפורסמת רשימה של מוסדות גמ"ח, שקיבלו אישורהגשת בקשה לרישיון, בעלי רישיון פעיל או מוסדות גמ"ח שרישיונםלא בתוקף".הגמ"ח המרכזי מסר בתגובה: "עמותת הגמ"ח המרכזי קיבלה פנייהמטעם ארגון השתדלות לבחינת קליטת חברי הארגון. מדובר במספרמצומצם של משתתפים, שיוכלו להשתלב באחת מהתוכניות הקיימות,תוך שמירה על כללי הגמ"ח הנהוגים עם כלל הציבור. הבקשהנבחנה על ידי אנשי המקצוע וחברות הייעוץ המלוות את הגמ"ח, והואפועל בהתאם להנחיות שהתקבלו. בהתאם לכך ניתן מענה לחבריםאלו, כפי שהגמ"ח שמח לסייע לכל פונה, והכל בהתאם למטרותהעמותה.
"הגמ"ח המרכזי הוכיח במעל 20 שנות קיומו את אמינותו ואיתנותוהפיננסית, הוא פועל בשקיפות מלאה ונמצא תחת פיקוח שלהרשויות ופירמות רואי חשבון מהמובילות בישראל, בנוסף לוועדותבקרה פנימיות שבהן משתתפים בנקאים ורואי חשבון מהשורההראשונה. הגמ"ח המרכזי ימשיך לפעול לטובת החברים בו, כפישעשה לאורך השנים, תוך שמירה על יציבותו והמשך מתן שירות לכלהפונים".

 

[שרשרת הדורות]

יצא לי בימים אלו לחתום ערבות לקרוב משפחה שמוציא בימים אלו הלוואה
אני חייב לומר ולהעיר, שגם בתור הלוואה נטו, הגמ"ח המרכזי הוא מבחינתי אופציה גרוע
הבירוקרטיה המטומטמת שעוברים ההורים והלוווים והערבים על הוצאת הלוואה כבר מוציאה את כל החשק והמיץ מזה
בחירת ואישור הערבים, החתמתם אצל נציג, מישכון הדירה, הגשת הטפסים...
לדעתי רק בגלל זה הדור השני (אלו שעל שמם ההורים מוציאם עכשיו הלוואות) מחפשים אלטרנטיבות טובות יותר לעתיד נישואי הילדים.

צודק ב1000 אחוז!!!

 

[שרשרת הדורות]

בלת''ק חלקי
לא הבנתי איך יוצאים מהגמ"ח בצורה הכי חכמה
בכ"ז הכנסתי שמה סכומים לא קטנים
אשמח מאד מכל אחד שיוכל לעזור בענין

 

[כיוון אחר]

בלת''ק חלקי
לא הבנתי איך יוצאים מהגמ"ח בצורה הכי חכמה
בכ"ז הכנסתי שמה סכומים לא קטנים
אשמח מאד מכל אחד שיוכל לעזור בענין

לא מורכב בכלל,
להתקשר או לשלוח מייל על בקשתכם להפסקת החברות הם ישלחו טופס שצריך למלא,
אחרי כמה שבועות תראו את הכסף בחשבון בקיזוז 200 ש"ח על כל יחידה
בהצלחה!

 

[פנינת ים]

לא מורכב בכלל,
להתקשר או לשלוח מייל על בקשתכם להפסקת החברות הם ישלחו טופס שצריך למלא,
אחרי כמה שבועות תראו את הכסף בחשבון בקיזוז 200 ש"ח על כל יחידה
בהצלחה!

לא הבנתי, תוך כמה שבועות הם יחזירו את כל הסכום שהופקד במהלך השנים בקיזוז 200 ש''ח ליחידה??

 

[חצרון]

לא הבנתי, יש דבר כזה גמ"ח 'השתדלות' שנסגר ומוזג עם הגמ"ח המרכזי?
בחיים לא שמעתי על הגמ"ח הזה.

 

[הוראת שעה]

לא הבנתי, תוך כמה שבועות הם יחזירו את כל הסכום שהופקד במהלך השנים בקיזוז 200 ש''ח ליחידה??

ממש כך. אפשר לצאת מהגמ"ח מתי שרוצים בקיזוז הנ"ל.
בניגוד אגב למה שנאמר בכתבה.
אני מכיר הרבה שעשו כן ללא בעיות
מה שכן אם כבר הפקדתם כמה שנים יכול להיות ששווה לכם כבר לממש זכאות. גם אם לא היגיע זמנכם רוב הסיכויים שיקדימו לכם. אני יודע שזאת הלוואה אבל זה בתנאים טובים, ואם אתם בתקופה בחיים שאתם נצרכים להלוואה בסדר גודל וכבר ממילא הפקדתם לפחות תנצלו את מה שכן מגיע לכם.
(אני רציתי למשוך והם הסכימו!! ואז היציעו לי את האופציה הנ"ל והלכתי על זה)

 

[חי 523]

הכתבה הינה פופוליסטית!!
הגמח המרכזי לא קורס רק גמח השתדלות, החסרון הוא האינפלציה ועליית מחירי הדיור, אבל מצד שני אפשר ממעשרות!!!!

 

[ד. מ.]

אבל מצד שני אפשר ממעשרות!!!!

זו הנקודה הכי משמעותית!!! (בלי להיכנס לדיון אם אפ' להשקיע מכספי מעשרות שכבר רבו עליו האשכולות כאן ובכל מקום)

 

[איש מזל]

אחרי מעבר על כל האשכול רציתי אולי לסכם את הדברים והדרכים לתועלת הכלל ואשמח אם @מקצועי בלבד ו @השקעות R הון @קול מבשר ועוד יסכימו איתי או יחלקו אשמח אם יעמידו אותו על טעותי
אני מציג בהודעה זו את הרווחים נטו ולא עוד שיקולים צדדים שהם תלויים לכל אחד ואחד (הסכומים עגולים)

טוב טען @s976 שבגמח אני מקבל רווח של ריבית עתידית שאני לא יצטרך לשלם על ההלוואה הזו ולכן אני מציג פה את הדברים

מסלול א' של הגמח הפקדה 30 ל160 חודשים הלוואה 40000 ל100 חודשים חישוב גס של הריבית שאני ישלם ע"ז הוא 8800 מענק 2400 (את המסלול זהז אני מחשב שהוא מוציא את הכסף אחרי 20 שנה)

מסלול ב' הפקדה 40 ל240 חודשים הלוואה 40000 ל154 חודשים ריבית 15000 מענק 6400
אני לא רוצה לחשב את המענק בגלל שהוא ניתן בסוף ההלוואה

עכשיו לשוק ההון בהנחת 8 אחוז (אנשים בסוף מפחדים מהעתיד אולי ואולי ואולי)

30 ל160 חודשים ומשיכה אחרי 20 שנה יוצא 13500 ואחרי מס (אם אין קרן השתלמות וכו') 12400

40 ל240 חודשים 22,500 ואחרי מס 19,800
אם נוסיף את המענק א-11,200 ב-21,400

מסקנא אם מחשבים את המענק במסלול ב מנצח הגמח בקצת אבל אני לא חושב להוסיף את המענק כי את המענק אני מקבל אחרי 13 שנים (אמנם אפשר להסתכל ע"ז אחרת) ואם אני יכניס את המענק ל13 שנים לסנופי נו .. כולם כבר
יודעים

אני יודע שלא חישבתי פטור ממס ולא רווח ממוצע של 10 אחוז (או לפחות להוריד אינפלציה) כי אני בא בטוב לגמ"ח
(וגם כי שמעתי טענה נכונה שבשוק ההון מוציאים את הכסף קצת לפני ואז זה לא חישוב של 20 שנה)

וא"כ בחשבון פשוט אין התכנות כמעט של רווח (כספי) להשים בגמ"ח

אבל אפשר לחשבן שיש נוחות לקבל הלוואה ולא לרדוף אחרי הלוואה ענקית (320000) ב5 אחוז (או שזה קל יחסית ואני לא יודע) אבל אם כבר נכנסים לטענות כאלו אפשר לחשוב שיהיה הלוואות בפריסה יותר נוחה (שיעלה יותר כמובן אבל...
כמובן החישובים הללו הם לילד שנולד עכשיו של שאר התכניות צריך לשבת עליהם בנפרד (כי אין הרבה זמן בשוק ההון)

 

[מקצועי בלבד]

מסלול א' של הגמח הפקדה 30 ל160 חודשים הלוואה 40000 ל100 חודשים חישוב גס של הריבית שאני ישלם ע"ז הוא 8800 מענק 2400 (את המסלול זהז אני מחשב שהוא מוציא את הכסף אחרי 20 שנה)

מסלול ב' הפקדה 40 ל240 חודשים הלוואה 40000 ל154 חודשים ריבית 15000 מענק 6400

זה רק לפי מצב של הלוואה בריבית בגובה 5%.
ובסבירות גבוהה יהיו הרבה שנים שהרבה מאד אנשים יוכלו לקבל הלוואות בריביות יותר נמוכות באופן משמעותי שמשנה את התמונה.

30 ל160 חודשים ומשיכה אחרי 20 שנה יוצא 13500 ואחרי מס (אם אין קרן השתלמות וכו') 12400

זה נתון לא נכון.
זה אמור להיות כ 18,000 ש"ח.

ולא בדקתי את כל הנתונים.

 

[סלום]

היום דיברתי אם נציג בכולל
והודה בפני שהם מסתמכים על כך שימשכו ההפקדות וזה הסיבה שהם חושבים שהם יוכלו להמשיך להלוות (אם הסתייגות שיש להם גם הון עצמי, מעניין מאיפוה?)
ז''א שאם יקום מתחרה משמעותי
או שיחליטו להשקיע רק בשוק ההון
או לתת מעשרות רק לעניים הנצרכים ולא להלוואות
או כל סיבה אחרת
הם יממשו את חוסר התחייבותם לתת הלוואה
כדאי לחשוב כמה סיכויים יש שזה יקרה בעוד 10 שנים או 20 שנה
לדעתי סבירות גבוהה

 

[bmsz]

הכתבה הינה פופוליסטית!!
הגמח המרכזי לא קורס רק גמח השתדלות, החסרון הוא האינפלציה ועליית מחירי הדיור, אבל מצד שני אפשר ממעשרות!!!!

אני אציג ידיעות שאני מכיר מתוך מערכת הגמ"ח המרכזי
א. היייתה ירידה משמעותית מאוד במספר המצטרפים החדשים (עד כדי שיד שמשמון עשו כנס שבשונה מכנסים קודמים -דיברו שם דברים מניפולטיביים ומגמתיים)
ב. בזמן קריסת השוק היה גל הפקדות מאוד גבוה
כל אחד יעשה עם המידע כרצונו אבל לטעמי הכתבה לא לגמרי פופוליסטית

 

[bmsz]

היום דיברתי אם נציג בכולל
והודה בפני שהם מסתמכים על כך שימשכו ההפקדות וזה הסיבה שהם חושבים שהם יוכלו להמשיך להלוות (אם הסתייגות שיש להם גם הון עצמי, מעניין מאיפוה?)
ז''א שאם יקום מתחרה משמעותי
או שיחליטו להשקיע רק בשוק ההון
או לתת מעשרות רק לעניים הנצרכים ולא להלוואות
או כל סיבה אחרת
הם יממשו את חוסר התחייבותם לתת הלוואה
כדאי לחשוב כמה סיכויים יש שזה יקרה בעוד 10 שנים או 20 שנה
לדעתי סבירות גבוהה

הויכוח הזה ישאר לעולם
השאלה אם הם צריכים עליה במספר המפקידים או שקצב הצמיחה הנוכחי בצורה נונמינלית מספק וזה כבר נדוש כאן עד אשר דק
ובנוסף הון עצמי יכול להצבר, ע"י תרומות וכו' השאלה אם הוא משמש להלוואות וכבסיס לפעילות או משמש לצרכי "בנק הגמ"ח המרכזי"

 

[סלום]

השאלה אם הם צריכים עליה במספר המפקידים או שקצב הצמיחה הנוכחי בצורה נונמינלית מספק וזה כבר נדוש כאן עד אשר דק

לדעתי השאלה כמה סבירות יש לכל תרחיש גם אם צריך רק לשמור על הקצב הנוכחי

 

[Natan Galant]

איני נכנס לכל הדיונים בעד ונגד הגמ"ח.
רק אציין מספר נקודות שבשבילי היו מספיקות כדי לשמוח שאני לא שם.
למעשה, מדובר בחברה כלכלית עם עובדים רבים בשכר ועלויות פרסום גבוהות, שמספקת הלוואות לעמיתים, כאשר הם משלמים את הריבית מראש במשך שנים רבות.

1
היתרון הגדול ואולי היחיד: ניתן לשלם להם מכספי מעשר.

2
ההתנהלות שלהם מבחינת חומרי ההסברה היא: מדובר בגמ"ח.
מעין שכלול של הגמ"ח הרגיל. פה אתה יכול לקבל הלוואת ענק יחסית בצורה מסודרת, לעומת גמ"חים אחרים.

3
בשפה הפרסומית שלהם, הם משתמשים במילה "תרומה לגמ"ח". זו הטעיה. מדובר למעשה בתשלום. אני לא תורם לגמח כי הם חמודים, או כי הם סניף של קופת העיר. אלא כדי לקבל הלוואה. כלומר: אני משלם.

4
אז זהו. שימו לב. בתקנון שלהם, מודגש כי אין כל התחייבות להעמיד לך הלוואה כשתרצה כזו ותהיה זכאי לה.

5
וזה הולך ומשתפר:
כל הכספים שאתה משלם לגמ"ח מוגדרים כ'תרומה'. ממילא, אם נניח אתה רוצה לצאת באמצע, ועד היום שילמת (לא *תרמת!*) 25,000 ש"ח, הם לא מחוייבים להחזיר לך אותם. חד וחלק.

6
אישית, היה לי סכום דומה, והגשתי בקשה להחזר.
התהליך הוא שהם בודקים, ואם מתחשק להם הם מחזירים, בניכוי דמי טיפול.

7
וכמה דמי טיפול? 200 לכל יחידה.

8
במקרה שלי, משום מה היו ס"ה 15 יחידות. כלומר: 3000 ש"ח קנס יציאה. זה המון!! המון!!!

9
אז כתבתי מכתב תחינות ובקשות, וב"ה הקנס ירד לחצי. ובאמת, אני מודה להם על כך מאוד. הם יכלו לא לוותר ולהיצמד לחוזה. (אה, מדובר בחוזה, לא "תקנון הגמ"ח", אם נדבר רגע על הקטע של בחירת מילים מתאימה)

10
לסיכום: יש פה שפה שלא תואמת את המוצר. במקום שפה מקצועית כלכלית של תשלומים, יחידות, החזרים, עמלות, קנס יציאה, וכו', יש פה שפה שמשדרת לך משהו אחר. גמ"ח, תרומות, מעשר, רבנים, אמינות, וכו'. אני לא אוהב את זה בכלל.

11
ואני, מה אגיד, ברגע שמבטיחים שעל הכסף שלי שומרים רבנים, ישר נכנס ללחץ. ולמה? כי כל חברה או השקעה שהיא רשמית בציבור שלנו, תמיד יופיע בגדול שזה באישור ובעידוד רבנים. גם בנק החסד של הוועד הארצי היה "בעידוד רבנים" - וקרס.

שוב - גמ"ח רגיל, מעולה וטוב שמפוקח על ידי רבנים. קריטי לאמון הציבור.
אבל עסק כלכלי? מה אכפת לי מההצהרות והחתימות עם רבנים? צריך שהכסף יהיה מעוגן וחוקי ומבוטח. עוד לא ראיתי נוכל בציבור שלנו שלא מצהיר שרבנים תומכים בו.

מבחינתי, גוף שמשתמש במילים מטעות לא ראוי לאמון ציבורי, אבל זו באמת דעה סובייקטיבית.

(ויש הרבה מילים מטעות בכל מקום, כן? למשל, כשחברת יונילוור מקצצת בכמות המוצר, היא לא כותבת: קיצצנו את הכמות", אלא: "כמות מעודכנת". שפת סתרים)

 

[ירחמיאל שני]

העמלה שהם מורידים זה לא קנס
אלא על כל יחידה שעשית אצל הנציג הוא מקבל סכום מסוים ח"פ (באזור 60-100 שח)
מעליו יש מישהו שהוא רכז נציגים שמרוויח גם עוד סכום קטן
ופעם שמעתי שיש עוד מישהו שמררויח על כל יחידה, וחאיני יודע אם זה נכון אז אני לא כותב את שמו
יש עמלות גביה, הקמת הו"ק, מזכירה שהתעסקה עם פרטיך ו"תרומתך" עד יום הביטול

אז כנראה שזה באמת לא משהו שהם מרוויחים.