דיון יעוץ השקעות וסוכנות ביטוח האם צריך אותם?

[מיטב ביטוח ופיננסים]

חשוב לעשות קצת סדר:
לסוכן ביטוח יש שתי אפשרויות תגמול או תשלום ישיר מהלקוח, או עמלה מחברת הביטוח.
אם מישהו חושב שעמלה מחברת הביטוח הופכת את הסוכן ל"פסול" זו תפיסה שגויה. אפשר בהחלט לקבוע פגישה עם סוכן, לשלם לו ישירות על ייעוץ, והוא לא יקבל כלום מהחברה.


אבל בפועל, ברוב המקרים, הלקוח משלם לחברת הביטוח בדיוק את אותו מחיר בין אם הסוכן מקבל עמלה מהחברה ובין אם לא. ההבדל הוא שאם בוחרים לא לעבוד עם סוכן שמלווה את התיק לאורך זמן, מאבדים את היתרון של שירות, ליווי וטיפול בתביעות מבלי לחסוך בפועל בעלות.

 

[עומק הסיכוי]

כבר דיברו על זה כאן

דיון - יעוץ השקעות וסוכנות ביטוח האם צריך אותם?

לאחרונה עלתה בפורום השאלה האם נכון לפנות ליעוץ השקעות/סוכנות ביטוח וכו' כתבתי דברים ונראה לי שלא הובנו מספיק וכך יש שהבינו מדברי שלהתייעץ עם סוכן ביטוח בנוגע להשקעות זה הכי טוב והכי זול. לטעמי כמעט ואין מנוס מאוריינות פיננסית (וזה לא הרבה חומר) וכך כל אחד יכול לקבל את ההחלטות בעצמו. רק לאחר...

www.prog.co.il

 

[רחפ]

התכוונתי שיש 2 נושאים
1 של הדמי ניהול שהיא יכולה לטעון שהסוכן שם אותה בחברה עם דמי ניהול יקרים ואפשרי להשוות את זה מול מה שהשני מציעה לראות מי מציעה יותר זול וכך תראה שאתה לא מפסיד
ויש את הנושא שבעיקר מתייעצים שזה "התאמת מסלול השקעה" שזה לא קשור ולא אכפת לי אם הוא מקבל תשלום מהחברה כי החברה לא משנה לה באיזה מסלול אתה שם וכשבאים להתייעץ באים גם על החלק השני ועל זה בנוי הרישיון שיהא באמת מבין

 

[השקעות R הון]

זו באמת שאלה אמיתית, פרקטית, איך יועץ פנסיוני והשקעות יכול בעצם להיות יועץ כשהוא מקבל תמלוגים מהחברה המעסיקה אותו? הרי עצם זה שיש חברה שמשלמת לו, זה הפרדוקס הגדול ביותר לעצם היותו יועץ, כי הוא ימליץ על מוצרי אותה החברה, ואת המתייעץ יפיל בפח, כי יתכנו אלטרנטיבות אחרות טובות ויעילות יותר לשואל [ואף חמור מכך...] שהוא לא ישמע עליהם מאותו היועץ...

אז למה בעצם הדבר הזה קיים?
ומה אנשים בכלל חושבים לעצמם כשהם נגשים לכזה יועץ?

לסוכני הביטוח יש זכויות רבות
כי רוב האנשים לא יכולים לבצע משימות ההשקעה וביטוח
והם צריכים מישהו שיעשה את זה עבורם
בנוסף רוב האנשים עם חשיבה מצומצמת ולא מבינים את הצורך לשלם על שירות באופן כללי
ולעינינו אינם מוכנים לשלם על שירות יעוץ השקעות וביטוח.

אני לא רואה אפשרות לשנות את המודל הקיים בלי לפגוע באזרחים
כמו בכל תחום אפשר להתייעל ולעשות שינוי קטן
אבל רפורמה שתשנה את כללי המשחק
ותמנע אפשרות של בעלי עניין להציע את מרכולתם תפגע באזרחים.

 

[מקצועי בלבד]

מקצועי בלבד
לא מובן הטענה שאת כל הזמן משמיעה פה
מה אכפת לי שהם מקבלים תשלום מהחברה עדיין הם מציעים לא רק על איזה חברה ללכת רק על איזה סוג מסלול שבזה יש לסמוך שיש להם "לכאורה" הבנה יותר טובה ממך כי יש להם רישיון

המציאות היא שהרבה מאד מהסוכנים לא מבינים בתחום מספיק.
ולצערי רישיון בתחום כמעט לא אומר כלום!!

חוץ מזה שיש סיכוי גדול שלהם החברה נותנת דמי ניהול יותר זולים ממה שמגיעה דרכך כי יש להם כוח אצל החברות כמו בעולם הביטוח

אז דבר ראשון אני לא נותנת דמי ניהול כלל!
אבל אני בהחלט יכולה לעזור לאנשים להגיע לדמי הניהול המינימליים בשבילם.
ודבר שני המציאות בשטח הפוכה לגמרי.
ואם דמי הניהול שהם היו נותנים היו זולים הם היו מרוויחים משמעותית פחות מחברות הפנסיה וכדו'.
ואני אתן דוגמה קטנה למי שמתמצא בתחום:
בן אדם שמרוויח משכורת ברוטו של 3700 ש"ח הגיע לסוכן פנסיה כדי לפתוח קרן פנסיה במסלול סנופי, וסוכן הפנסיה שנחשב ישר מאד, פתח לו קרן פנסיה בחברת הראל בדמי ניהול של 3% מהפקדה ו0.25%.
וכל מי שמתמצא טיפה בתחום יודע שזה דמי ניהול יקרים מאד לעומת מה שהוא יכל לקבל בקלות.

 

[מקצועי בלבד]

1 של הדמי ניהול שהיא יכולה לטעון שהסוכן שם אותה בחברה עם דמי ניהול יקרים ואפשרי להשוות את זה מול מה שהשני מציעה לראות מי מציעה יותר זול וכך תראה שאתה לא מפסיד

ב99.9% מהמקרים אז המציאות תראה שאתה טועה!!!

אבל בפועל, ברוב המקרים, הלקוח משלם לחברת הביטוח בדיוק את אותו מחיר בין אם הסוכן מקבל עמלה מהחברה ובין אם לא.

כאמור ברוב המקרים זה לא נכון!!

לסוכן ביטוח יש שתי אפשרויות תגמול או תשלום ישיר מהלקוח, או עמלה מחברת הביטוח.
אם מישהו חושב שעמלה מחברת הביטוח הופכת את הסוכן ל"פסול" זו תפיסה שגויה.

אכן זה לא פסול כמו שלקבל ייעוץ משכנתא מ"יועץ המשכנתאות של הבנק" זה לא פסול...

 

[מיטב ביטוח ופיננסים]

סוכני ביטוח טובים משקיעים המון בלימוד והתמקצעות הולכים להרצאות וקורסים בנושאי השקעות, על חשבון הזמן האישי שלהם, נטו כדי לתת ללקוחות ערך אמיתי ולכוון אותם למסלול השקעה שמתאים להם.
אף אחד לא ביקש מהם לעשות את זה, ואף אחד לא משלם להם על זה אז חבל לומר שכל מה שהם עושים זה רק איפה שהם מרוויחים.

 

[מיטב ביטוח ופיננסים]

בכל תחום יש גם אנשים לא ישרים מספיק לראות את "יצאת צדיק" ולהבין.
אבל זה לא אומר שכל מי שעובד בתחום הוא כזה. כמו שלא שופטים רופא, עורך דין או מורה בגלל מישהו אחר שעשה מעשה לא ראוי כך גם לא נכון להכליל את כל סוכני הביטוח.

 

[ה. שלמה]

מצאתי לי עד

וכך היה מעשה:
במשך תקופה היינו ללא סוכן ביטוח פעיל. היה לנו אוסף של קופות פנסיה, ביטוחים וכל מיני, ללא יד מנהלת.
דיברנו כמה פעמים על כך ש'צריך לעשות עם זה משהו'. לא עשינו כלום.
והנה יום אחד הפציע אל פתחנו מר איקס - שקיבלנו עליו המלצה מבעל עסק...

https://www.prog.co.il/articles/איך-נראית-הונאה-סיפור-אישי-ומדריך-לנעקץ-המתחיל.6937/

ומדובר כמובן באחד שהוא ללא רשיון...

 

[עומק הסיכוי]

ומדובר כמובן באחד שהוא ללא רשיון...

כן, מעשה שהיה כך היה.

עיקר הנקודה שהמלצות זה לא נתון שאפשר לסמוך עליו בעיניים עצומות.

 

[ד. פריד]

חבר שלי עשה ביטוח רכב חובה וצד ג' אצל סוכן ביטוח חרדי עם רישיון.
אחרי שהרכב ירד מהכביש עקב תאונה הוא רצה לבטל את הביטוח ולא להמשיך לשלם עד סוף השנה.
הסוכן תמיד אמר לו שתוך כמה ימים הוא יטפל בזה, ומרח אותו חודשיים שבהם הוא ממשיך לשלם...
רק אחרי פנייה לממונה על הביטוח הכל בא על מקומו בשלום....
חוץ מטלפון נזעם מהסוכן שכעס "מה אתה הורס פרנסה של יהודי"...

הסוכנת ביטוח של סוכנות הביטוח שעובדים עם מקום העבודה של אשתי אמרה שהמסלול S&P לא מספיק מפוזר ולכן היא הציעה מסלול אחר נראה לי שהוא היה "מחקה מדדי מניות" של אחד החברות.
חיפוש קצר בגוגל העלה שמדובר הקרן שמחכה את מדדי מניות הטכנולוגיה...
אם אפשר לטעון שיש חוסר בפיזור של S&P זה רק בגלל שרוב המדד מורכב מחברות טכנולוגיה.
מה לעשות, סוכן עם רישיון זה לא ערובה לשירות, וכדאי באמת לשאול אנשים שנזקקו לתבוע את הביטוח. ואי אפשר בלי הבנה אישית בנושא, ולעיתים יותר קל ללמוד על שוק ההון מאשר להפעיל משרד חקירות למצוא סוכן ישר.
איני אומר שאין סוכנים ישרים, רק שקשה לאדם מן השורה למצוא את הישרים שבהם.

 

[מיטב ביטוח ופיננסים]

הסוכנת ביטוח של סוכנות הביטוח שעובדים עם מקום העבודה של אשתי אמרה שהמסלול S&P לא מספיק מפוזר ולכן היא הציעה מסלול אחר נראה לי שהוא היה "מחקה מדדי מניות" של אחד החברות.
חיפוש קצר בגוגל העלה שמדובר הקרן שמחכה את מדדי מניות הטכנולוגיה...
אם אפשר לטעון שיש חוסר בפיזור של S&P זה רק בגלל שרוב המדד מורכב מחברות טכנולוגיה.
מה לעשות, סוכן עם רישיון זה לא ערובה לשירות, וכדאי באמת לשאול אנשים שנזקקו לתבוע את הביטוח. ואי אפשר בלי הבנה אישית בנושא, ולעיתים יותר קל ללמוד על שוק ההון מאשר להפעיל משרד חקירות למצוא סוכן ישר.
איני אומר שאין סוכנים ישרים, רק שקשה לאדם מן השורה למצוא את הישרים שבהם.

בכל חברת ביטוח או בית השקעות, גם אם שם המסלול נשמע זהה - הרכב הנכסים בפועל יכול להיות שונה מאוד.
כשמדברים על "פיזור", הכוונה לא תמיד רק לפיזור בין מניות שונות, אלא גם לפיזור גיאוגרפי - למשל לא לשים את כל הכסף בחו"ל, אלא לשלב השקעות גם בישראל או בשווקים נוספים.

 

[ד. פריד]

בכל חברת ביטוח או בית השקעות, גם אם שם המסלול נשמע זהה - הרכב הנכסים בפועל יכול להיות שונה מאוד.
כשמדברים על "פיזור", הכוונה לא תמיד רק לפיזור בין מניות שונות, אלא גם לפיזור גיאוגרפי - למשל לא לשים את כל הכסף בחו"ל, אלא לשלב השקעות גם בישראל או בשווקים נוספים.

בדקתי לפי מספר הקרן שהסוכנת כתבה בסיכום שהיא שלחה למייל, כך שזה לא בגלל טעות בזיהוי הקרן.
אם מציעים לאשה שלא מבינה בפיננסים מסלול אחר בגלל ששלה "ריכוזי" מידי זה מאוד לא ישר להציע מסלול שיותר ריכוזי בסקטור, ורק במדינות הוא פחות ריכוזי. בלי להסביר בפירוש שהקרן המוצעת היא יותר ריכוזית מבחינת הסקטור.
מה גם שבבורסה האמריקאית רשומות חברות מכל העולם, כך שיש גם פיזור גיאוגרפי.

 

[מיטב ביטוח ופיננסים]

בדקתי לפי מספר הקרן שהסוכנת כתבה בסיכום שהיא שלחה למייל, כך שזה לא בגלל טעות בזיהוי הקרן.
אם מציעים לאשה שלא מבינה בפיננסים מסלול אחר בגלל ששלה "ריכוזי" מידי זה מאוד לא ישר להציע מסלול שיותר ריכוזי בסקטור, ורק במדינות הוא פחות ריכוזי. בלי להסביר בפירוש שהקרן המוצעת היא יותר ריכוזית מבחינת הסקטור.
מה גם שבבורסה האמריקאית רשומות חברות מכל העולם, כך שיש גם פיזור גיאוגרפי.

פיזור הוא לא רק עניין של מדינות אלא גם של ענפים, וגם של חשיפה למט"ח.

 

[עוגת בוקר]

מכירה את התחום מקרוב.
כשהסוכן מתחייב לחברה למכור סכום מסויים -
כל ממכירות באותו חודש נמכרות לאותה חברה.
וממש לא משנה לסוכן מה התנאים שם והאם הם מתאימים למבוטח.

 

[עומק הסיכוי]

פיזור הוא לא רק עניין של מדינות אלא גם של ענפים, וגם של חשיפה למט"ח.

הכל נכון וגם סנפ מבחינה מסוימת פחות מרוכז ממדד עולמי וכו

אבל האם הייתה רוצה שיתנו לך סוג יעוץ כזה כמו שקיבלה אשתו אצל רופא?

 

[אמת מארץ תצמח]

פיזור הוא לא רק עניין של מדינות אלא גם של ענפים, וגם של חשיפה למט"ח.

?
רק מחזק את הטענה נגד היועץ.

 

[ד. פריד]

פיזור הוא לא רק עניין של מדינות אלא גם של ענפים, וגם של חשיפה למט"ח.

הוא אשר דיברתי ענף וסקטור זה אותו דבר...

אם מציעים לאשה שלא מבינה בפיננסים מסלול אחר בגלל ששלה "ריכוזי" מידי זה מאוד לא ישר להציע מסלול שיותר ריכוזי בסקטור, ורק במדינות הוא פחות ריכוזי.

מדדי טכנולוגיה זה סקטור אחד, בעוד S&P אמנם מוטה לכיוון הטכנולוגי, אך יש שם גם סקטורים אחרים. ובמידה וקרנה של הטכנולוגיה תרד, זה ישתקף מיידית בייצוג שלה ב S&P.
אם כוונת הסוכנת הייתה לחשיפה למט"ח, היה עליה לומר זאת. ויצוין שגם בS&P יש מסלולים מנוטרלי מט"ח, ובכ"ז צריך לחשוב טוב אם זה שווה את עלויות הגידור.
בנתיים זה נראה שאין לסוכנים יותר מידי מה לחדש לי, וטוב שכך, משום שאחרת זה היה עולה לנו בפנסיה של אשתי ובדמי ניהול של קופ"ג להשקעה (ב"ה יש לי חשבון בבית השקעות) והרבה זה בזכות חברי הפורום שמקיימים בזה מצוות השבת אבידה ומצוות והחזקת בו ועוד.

 

[מיטב ביטוח ופיננסים]

הוא אשר דיברתי ענף וסקטור זה אותו דבר...

מדדי טכנולוגיה זה סקטור אחד, בעוד S&P אמנם מוטה לכיוון הטכנולוגי, אך יש שם גם סקטורים אחרים. ובמידה וקרנה של הטכנולוגיה תרד, זה ישתקף מיידית בייצוג שלה ב S&P.
אם כוונת הסוכנת הייתה לחשיפה למט"ח, היה עליה לומר זאת. ויצוין שגם בS&P יש מסלולים מנוטרלי מט"ח, ובכ"ז צריך לחשוב טוב אם זה שווה את עלויות הגידור.
בנתיים זה נראה שאין לסוכנים יותר מידי מה לחדש לי, וטוב שכך, משום שאחרת זה היה עולה לנו בפנסיה של אשתי ובדמי ניהול של קופ"ג להשקעה (ב"ה יש לי חשבון בבית השקעות) והרבה זה בזכות חברי הפורום שמקיימים בזה מצוות השבת אבידה ומצוות והחזקת בו ועוד.

על איזה מוצר אתה מדבר?

 

[ד. פריד]

נראה לי שזה היה מדדי מניות של מגדל (פנסיה)
לא זוכר את מספר הקרן אבל כן זוכר שהסוכנת אמרה ש"S&P זה מסלול מאוד נישתי"
היה נשמע כאילו מדובר במדד גמלי מרוץ או משהו דומה...
עבר מאז כשנה, בזמנו בדקתי את זה לעומק.