לוח תשלומים בקנית דירה - מה כדאי בהנחה שהריביות ירדו?

[חני204]

שואלת בשביל חברה -

הם לקראת חתימת חוזה על קנית דירה. יש להם אפשרות להביא משכנתא 70% תוך חודשיים.
העו"ד כתב בטיוטה שתשלום ראשון של המשכנתא (60%) יהיה תוך 3 חודשים מהחוזה וה10% הנותרים תוך 4 חודשים מהחוזה, עם אפשרות להקדים.
האם יש ענין לבקש הפוך - תשלום קטן של משכנתא אחרי חודשיים כדי לקבע את המרווח, ואת היתרה של המשכנתא בעוד 4 חודשים בהנחה שהריביות ירדו וזה יצא יותר משתלם?
או להשאיר ככה?

 

[יעל - יועצת משכנתאות]

זה תלוי מה המטרה שלהם. לחסוך בריביות למרות שאין צפי באופן משמעותי לירידה בריביות..(גם אם ירד לא באופן משמעותי ) ומקסימום אפשר לעשות מיחזור לאחר כמה שנים שהריביות ירדו באופן משמעותי.
אם המטרה של חברתך היא לנצל ירידת ריביות למשכנתא בזמן שבין תשלום ראשון לתשלום שני,
יש כמה נקודות שצריך לקחת בחשבון:
חשוב לבדוק עם עורך הדין והבנק אם ניתן לשנות את לוח התשלומים בחוזה מבלי לפגוע בתנאי המשכנתא או לעכב את תהליך הרכישה.
קביעת מרווח המשכנתא: במשכנתא מבוססת ריבית משתנה או ריבית צמודה, הריבית נקבעת במועד הפירעון או תחילת המשכנתא. אם משלמים את רוב הסכום (60%) מוקדם, הריבית תתבסס על המועד הזה. אם ניתן לדחות תשלום גדול יותר,יתכן שהריבית תתעדכן בהתאם לירידת הריביות העתידית.
בכל מקרה בלקיחת משכנתא הבנק נותן את הכל בפעימה אחת וגם אם הוא מחלק, זה עדיין יהיה לפי הריביות של תחילת הלקיחה .
אני באופן אישי פחות רואה לנכון להחליף את לוח התשלומים .

חוות דעתי אינה מחליפה התייעצות עם עורך דין ובכל אופן להתייעץ עם עורך דין לגבי הגמישות בחוזה.

 

[חני204]

בעיקר בשביל להקטין עמלות היוון בקלצ, ששם מיחזור לא יעזור הרבה אם הריבית הממוצעת תהיה נמוכה.
ואם יקחו סכום קטן בהתחלה אז אם ירד בחודשיים האלה לפחות בפעימה השניה הקלצ יהיה יותר נמוך
או שזה לא סיבה מספקת?
@למה זה תשאל לשמי
@מוניטין

 

[יעל - יועצת משכנתאות]

לא, לאחר שחותמים על משכנתא, בדרך כלל לא ניתן לשנות את שיעור הריבית שנקבע בחוזה.
הריבית היא חלק מהסכם משפטי מחייב בין הלווה לבנק, ואינה ניתנת לשינוי לאחר חתימת המשכנתא
אך אם רוצים ניתן לקחת הלוואת גישור.
בהצלחה והרבה סיעתא דישמיא!

 

[למה זה תשאל לשמי]

בעיקר בשביל להקטין עמלות היוון בקלצ, ששם מיחזור לא יעזור הרבה אם הריבית הממוצעת תהיה נמוכה.
ואם יקחו סכום קטן בהתחלה אז אם ירד בחודשיים האלה לפחות בפעימה השניה הקלצ יהיה יותר נמוך
או שזה לא סיבה מספקת?
@למה זה תשאל לשמי
@מוניטין

יש בהחלט מצב שאם יקחו היום חלק קטן לאחר מס' חודשים יקבלו ריביות טובות יותר לאחר הירידות גם בקל"צ וגם בשאר המסלולים, כמובן אם זה יתוכנן נכון.
ובכל מקרה עדיף להתחיל לשלם משכנתא מאוחר גם מהסיבה הנ"ל וגם פשוט לחסוך עוד חודשים של ריבית
האם בשביל זה לשנות את החוזה ? זה כבר ענין שלהם אם יש לכך עוד השלכות או לא

 

[חני204]

יש בהחלט מצב שאם יקחו היום חלק קטן לאחר מס' חודשים יקבלו ריביות טובות יותר לאחר הירידות גם בקל"צ וגם בשאר המסלולים, כמובן אם זה יתוכנן נכון.
ובכל מקרה עדיף להתחיל לשלם משכנתא מאוחר גם מהסיבה הנ"ל וגם פשוט לחסוך עוד חודשים של ריבית
האם בשביל זה לשנות את החוזה ? זה כבר ענין שלהם אם יש לכך עוד השלכות או לא

החוזה לא נחתם, זו טיוטה לפי הצעת העו"ד.

 

[כוכב המשכנתאות]

יש בהחלט מצב שאם יקחו היום חלק קטן לאחר מס' חודשים יקבלו ריביות טובות יותר לאחר הירידות גם בקל"צ וגם בשאר המסלולים, כמובן אם זה יתוכנן נכון.
ובכל מקרה עדיף להתחיל לשלם משכנתא מאוחר גם מהסיבה הנ"ל וגם פשוט לחסוך עוד חודשים של ריבית
האם בשביל זה לשנות את החוזה ? זה כבר ענין שלהם אם יש לכך עוד השלכות או לא

מצטרף להנ"ל