דרוש מידע סדר בבלגן הביטוח הרפואי!!! מי יכול לעזור?

[ויטמין]

קיבלתי במייל מכתב של "לאומית" שהם עברו לביטוח סיעודי של "מנורה מבטחים"
אנחנו משלמים גם ביטוח בריאות פרטי דרך הראל.
וגם יש את הביטוחים של המשכנתא
והפנסיה
וכו' וכו'.
משיהו יודע האם אין כאן כפל תשלומים? מישהו אולי יכול לייעץ איך? מתי? כמה ולמי?

 

[שמיט]

תפנה לסוכן ביטוח יעזור לך בשמחה.

 

[ריש בית]

אסביר לך מה קרה...
לאורך שנים חברות הביטוח וקופות חולים מכרו ביטוחים ע''ג ביטוחים
בלי שידענו אפילו מה יש לנו.
עד שבאה המפקחת על שוק ההון, בערך לפני שנתים, ונתנה נהלים חדשים בתחום
ובינהם שאסור למכור ביטוח רפואי (וביטוחים נוספים) אם קיים ללקוח ביטוח קיים בתחום.
כמו כן, היא איחדה את כל ביטוחי הבריאות לביטוח אחיד בלי הבדלים ברמת השירות, כך שיהיה שקוף ללקוח מה הוא מקבל.

כעת לחברות הביטוח אין ברירה אלא לבטל \ להחליף \ לשדרג ביטוחים כפולים.

שבו עם סוכן הביטוח שלכם, בררו מה אתם צריכים ומה אפשר לבטל.
ואם אתם באמת הולכים על זה (ומדובר בסכומי כסף לא מבוטלים בכללל) שבו עם סוכן נוסף והשוו בתנאים.

 

[חיה.]

קיבלתי במייל מכתב של "לאומית" שהם עברו לביטוח סיעודי של "מנורה מבטחים"
אנחנו משלמים גם ביטוח בריאות פרטי דרך הראל.
וגם יש את הביטוחים של המשכנתא
והפנסיה
וכו' וכו'.
משיהו יודע האם אין כאן כפל תשלומים? מישהו אולי יכול לייעץ איך? מתי? כמה ולמי?

בבקשה.
חשוב להדגיש - על דעתי בלבד, לא לוקחת אחריות וכו'. עד כמה שאני מבינה:

ביטוח של קופת חולים בסיסי -
תשלום: לא משלמים ישיר לקופת חולים. משלמים לביטוח הלאומי "דמי ביטוח לאומי ומס בריאות" לפי גובה ההכנסות, והביטוח הלאומי מעביר לקופת החולים.
זכאות: סל בסיסי של שירותי קופ"ח - ביקור אצל רופא ילדים, משפחה נשים וכו' ללא עלות כלל, וביקור אצל רופא מומחה - רופא עור, אורטופד, וכו' בתשלום סמלי, מימון שהות בבית חולים במקרה של אשפוז, ועוד ועוד.

ביטוח משלים של קופ"ח (עדיף, שיא, זהב, כסף, פלטינום וכו')
תשלום: משלמים לקופת החולים לפי הרובד של הביטוח.
זכאות: סל מורחב של הקופ"ח - רופאים פרטיים, משקפיים, שיניים, התפתחות הילד וכו'.
קופת החולים לפעמים מבצעת את הביטוח באמצעות חברת ביטוח.

משכנתא - הבנק מחייב לערוך ביטוח חיים. המשמעות: במידה וח"ו אחד מבני הזוג נפטר, חברת הביטוח משלמת לבנק את מלוא גובה המשכנתא. גובה התשלום לביטוח חיים תלוי בגובה המשכנתא ובגיל של בני הזוג.

פנסיה -
רוב הכספים שמשלמים לפנסיה (ביטוח מנהלים / קרן פנסיה / קופת גמל) מיועדים עבור פנסיה עתידית. כאשר המבוטח יגיע לגיל פרישה הוא יתחיל לקבל קצבה חודשית קבועה.
חלק מהסכומים שמופרשים לפנסיה מיועדים לביטוח נכות - א.כ.ע וביטוח שארים.
ביטוח נכות - במידה ולפני גיל פרישה המבוטח לא יוכל לעבוד לפרנסתו (כגון בעקבות תאונה, מחלה וכו'), חברת הפנסיה תתחיל לשלם למבוטח הכנסה חודשית קבועה. בהגיע לגיל פרישה מתחילים לקבל את הפנסיה הרגילה.
ביטוח שארים - במידה והמוטח נפטר ח"ו לפני גיל פרישה, השארים יקבלו מקופת הגמל קצבה חודשית קבועה. שארים = בן זוג וילדים לפי ההגדרות של קופה"ג.

ביטוח פרטי
תשלום לחברת ביטוח עבור זכאות לשירותים שלא נכללים בסל הבריאות הכללי. כגון:
ביטוח לתרופות שאינן בסל הבריאות.
ביטוח להשתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל
ביטוח לניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל, ובחו"ל.
ועוד.
כל מרכיב בביטוח מחייב תשלום בגובה שונה.

יש גם מסלול לביטוח "אמבולטורי" - מסלול זה יחסית דומה לביטוח הבריאות המשלים בקופת החולים. וייתכן שאם משלמים גם עבור מסלול אמבולטורי וגם עבור ביטוח משלים בקופת החולים כן יש כפילות וחבל על הכסף.

הערה: לא התייחסתי לביטוח סיעודי. לא מכירה את ההבדלים בין ביטוח באמצעות הקופ"ח לביטוח פרטי.

 

[מלפפון]

לי גם היה כזה דבר, וממש התעצבנתי שהם הכניסו אותי ללא ידיעתי.
ועוד עברתי למאוחדת והמשכתי לשלם כל חודש.
שאלתי מתי ביקשתי להיכנס להראל, והם אמרו לי שכנראה הסכמתי בטלפון.
ביקשתי הוכחה, ולא היתה להם, והם זיכו אותי רטרואקטיבית.

אבל היתה גביה של כ5 שנים לפחות, לא מעכשיו.

 

[רצון]

כסוכנת ביטוח מקצועית, אשמח לעזור.
ניתן לפנות באישי

 

[רחל יונגרייז]

הערה: לא התייחסתי לביטוח סיעודי. לא מכירה את ההבדלים בין ביטוח באמצעות הקופ"ח לביטוח פרטי.

התיחסות לביטוח הסיעודי:
הביטוח הסיעודי של קופ"ח מנוהל בפועל בחברת ביטוח פרטית שזכתה במכרז של אותה קופה. לדוג' קופח מכבי עברה לאחרונה (1/1/19) מכלל להפניקס.
הפוליסה הקבוצתית לביטוח סיעודי של קופ"ח היא מאד דומה בין הקופות מאחר והיא בנויה לפי הנחיות של הממונה על שוק ההון:
פיצוי של 5500 ש"ח לחודש (בד"כ, תלוי בגיל בו מצטרפים לביטוח) הפיצוי מוגבל ל5 שנים בלבד ולא משלם פיצוי במקרים של סיעוד כתוצאה מתאונות עבודה ותאונות דרכים (יש מישהו אחר שישלם במקרים אלו, ב"ל או ביטוח חובה)
החסרונות:
פיצוי נמוך מהצורך (עלות ממוצע להחזקת סיעודי כ8000 ש"ח לחודש)
פיצוי קצר מועד - 5 שנות פיצוי בלבד בהרבה מקרים לא מספיק במיוחד כשמדובר בסיעודי מנטלי (דמנסיה ושות') בהם האדם מתפקד תיאורטית כרגיל אך לא אחראי לעצמו ומוגדר כסיעודי לכל דבר. בסטטיסטיקה סיעודי מנטלי מאריך ימים הרבה מעבר ל5 שנים המשולמות ע"י קופ"ח.
מה קורה כשאין פיצוי? המדינה לא לוקחת אחריות על אדם סיעודי ועל פי חוק המזונות האחריות מוטלת על המשפחה ברמה כזו שעל הורה סיעודי הילדים מחויבים לשלם עבורו אם הם לא עומדים בתנאי המזכה אותם באישור משרד הבריאות למוסד ציבורי.
היתרון היחיד של הביטוח הסיעודי של קופ"ח על פני הפרטי - עלות. עלות נמוכה יחסית, ילדים עד גיל 18 חינם.
הבדלים נוספים:
בביטוח הפרטי העלות הינה קבועה לפי הגיל בו מצטרפים לביטוח (לכן חשוב בגיל צעיר כמה שיותר)
בביטוח הפרטי כל חודש שהמבוטח משלם נצברים "ערכי סילוק" שמשמעותם שהמבוטח יכול בשלב מסוים (לאחר 20 שנה למשל) להפסיק לשלם לביטוח ועדיין להשאר מבוטח עם פיצוי חלקי.
בביטוח הפרטי יש כיסוי גם למקרה סיעוד מתאונות דרכים ועבודה.
הבדל נוסף, החיתום (הצהרות הבריאות על מנת להצטרף לביטוח) קצת יותר קל בביטוח הפרטי בניגוד לקופ"ח. מי שיש לו בעיה רפואית ולא קבלו אותו לביטוח הסיעודי של קופ"ח יכול לנסות בפרטי.
בשביל להוזיל את עלות הביטוח הסיעודי ניתן לשלב בין קופ"ח לביטוח הפרטי להגדיל את הפיצוי לשנים בהם קופ"ח משלמת ולהאריך אותו לכל החיים בפוליסה משולבת.

 

[ot!]

הכי וב זה להתיעץ עם סוכן ביטוח אמין
אני אישית מכירה אחד כזה לפחות

 

[חיה.]

התיחסות לביטוח הסיעודי:
הביטוח הסיעודי של קופ"ח מנוהל בפועל בחברת ביטוח פרטית שזכתה במכרז של אותה קופה. לדוג' קופח מכבי עברה לאחרונה (1/1/19) מכלל להפניקס.
.

תודה על המידע המפורט!

בביטוח פרטי אין הגבלה בכלל על מספר השנים?

לגבי הביטוח של הקופות - הבנתי נכון? מדובר רק על 5 שנים ורק בכ-5.5 לחודש?
אין עוד זכאויות שאפשר לקבל?
ועוד משהו, הנתונים האלו רלוונטיים גם לאנשים בני 70 שמשלמים כבר עשרות שנים לביטוח סעודי דרך קופת החולים? הם גם יקבלו (ח"ו שלא יצטרכו) רק 5 שנים ורק 5.5?

 

[רחל יונגרייז]

בפרטי יש אפשרות לבחור בין שנות פיצוי, בד"כ 5 שנים או כל החיים, יש חברות שמאפשרות גם 3 שנים ו8 שנים.

אין עוד זכאויות שאפשר לקבל?

לגבי הביטוח של הקופות הבנת נכון,
והאם ניתן לקבל גם ממקור אחר-ביטוח לאומי נותן שרותים או פיצוי מסוים אבל זה אף פעם לא מספיק. (תשאלי כאלה שמטפלים בבן משפחה סיעודי)
לשאלתך האחרונה- בגדול כן.

 

[משל]

התיחסות לביטוח הסיעודי:
הביטוח הסיעודי של קופ"ח מנוהל בפועל בחברת ביטוח פרטית שזכתה במכרז של אותה קופה. לדוג' קופח מכבי עברה לאחרונה (1/1/19) מכלל להפניקס.
הפוליסה הקבוצתית לביטוח סיעודי של קופ"ח היא מאד דומה בין הקופות מאחר והיא בנויה לפי הנחיות של הממונה על שוק ההון:
פיצוי של 5500 ש"ח לחודש (בד"כ, תלוי בגיל בו מצטרפים לביטוח) הפיצוי מוגבל ל5 שנים בלבד ולא משלם פיצוי במקרים של סיעוד כתוצאה מתאונות עבודה ותאונות דרכים (יש מישהו אחר שישלם במקרים אלו, ב"ל או ביטוח חובה)
החסרונות:
פיצוי נמוך מהצורך (עלות ממוצע להחזקת סיעודי כ8000 ש"ח לחודש)
פיצוי קצר מועד - 5 שנות פיצוי בלבד בהרבה מקרים לא מספיק במיוחד כשמדובר בסיעודי מנטלי (דמנסיה ושות') בהם האדם מתפקד תיאורטית כרגיל אך לא אחראי לעצמו ומוגדר כסיעודי לכל דבר. בסטטיסטיקה סיעודי מנטלי מאריך ימים הרבה מעבר ל5 שנים המשולמות ע"י קופ"ח.
מה קורה כשאין פיצוי? המדינה לא לוקחת אחריות על אדם סיעודי ועל פי חוק המזונות האחריות מוטלת על המשפחה ברמה כזו שעל הורה סיעודי הילדים מחויבים לשלם עבורו אם הם לא עומדים בתנאי המזכה אותם באישור משרד הבריאות למוסד ציבורי.
היתרון היחיד של הביטוח הסיעודי של קופ"ח על פני הפרטי - עלות. עלות נמוכה יחסית, ילדים עד גיל 18 חינם.
הבדלים נוספים:
בביטוח הפרטי העלות הינה קבועה לפי הגיל בו מצטרפים לביטוח (לכן חשוב בגיל צעיר כמה שיותר)
בביטוח הפרטי כל חודש שהמבוטח משלם נצברים "ערכי סילוק" שמשמעותם שהמבוטח יכול בשלב מסוים (לאחר 20 שנה למשל) להפסיק לשלם לביטוח ועדיין להשאר מבוטח עם פיצוי חלקי.
בביטוח הפרטי יש כיסוי גם למקרה סיעוד מתאונות דרכים ועבודה.
הבדל נוסף, החיתום (הצהרות הבריאות על מנת להצטרף לביטוח) קצת יותר קל בביטוח הפרטי בניגוד לקופ"ח. מי שיש לו בעיה רפואית ולא קבלו אותו לביטוח הסיעודי של קופ"ח יכול לנסות בפרטי.
בשביל להוזיל את עלות הביטוח הסיעודי ניתן לשלב בין קופ"ח לביטוח הפרטי להגדיל את הפיצוי לשנים בהם קופ"ח משלמת ולהאריך אותו לכל החיים בפוליסה משולבת.

מודה מאד על המידע.
מה ההבדל בין גמלת סיעוד של ביטוח לאומי לביטוח הסיעודי של קופ"ח. האם מקבלים גם וגם?
האם אפשר לפרט יותר כיצד אפשר להוזיל את הביטוח הסיעודי שמשלמים לקופ"ח.
ובתור כאלה שמשלמים כבר שנים רבות ביטוח סיעודי לקופ"ח וכיום משלמים סכום לא קטן האם זה נחשב כביטוח כדאי.

 

[רחל יונגרייז]

גמלת הסיעוד ניתנת או בצורת שרות או בפיצוי חודשי. מקבלים כמובן גם וגם ועדיין בד"כ זה לא מספיק.
להוזיל את הביטוח הסיעודי של קופ"ח אי אפשר כי אין לך יכולת בחירה, בקופה בה את נמצאת שם את גם מבוטחת לסיעודי.
העלות בגילאים צעירים זולה בהרבה מהפרטי אך מי שעשה ביטוח סיעודי פרטי בגיל צעיר ישלם הרבה פחות כשיגיע לגילאים מתקדמים ביחס למי שנשאר בסיעודי של קופ"ח.
הדוג' שנתתי היא לאפשרות להוזיל את עלות הביטוח הפרטי ע"י בנית תוכנית שמשלבת את הפרטי יחד עם של הקופה.
אם אין לכם ביטוח סיעודי פרטי אז זה לא כדאי, זה מוכרח.....

 

[ישראל וידנבוים]

ביטוח סיעודי דרך קופ"ח הוא עד 5 שנים וסכום ביטוח קבוע של 5500 ש"ח למצטרפים עד גיל 49. והפרמיה משתנה ומתייקרת בהתאם לגיל.
ניתן להשלים זאת בביטוח סיעודי פרטי.
1. סכום ביטוח נוסף, לדוגמא : 3000 ש"ח (השלמה לסכום הנדרש לחולה סיעודי) עם תקופת המתנה 60 יום וכיסוי עד 5 שנים. בפרמיה קבועה/משתנה.
2. תקופה נוספת, עם תקופת המתנה 5 שנים (בו קיים כיסוי של הביטוח הסיעודי של קופ"ח)וכיסוי לכל החיים. בפרמיה קבועה/משתנה.
בפרמיה קבועה ישנם ערכי סילוק. אם הפסקנו לשלם את הפרמיה בשלב מסויים , עדיין אנו מבוטחים בסכום חלקי לפי ערך הסילוק.