אושר בכבוד

[שמחתי לעזור]

היום ראיתי פרסום בעיתון בביתר עילית על ארגון אושר בכבוד ולא הבנתי מה בדיוק הרעיון שלהם אם יש לאחד מחברי הפרום מידע בנושא אשמח אם ישתף אותי
תודה מראש

 

[דיני 1]

זה מה שפורסם אתמול בעיתונות לגבי זה

 

[מנוחה ושמחה]

זה מתחרה של הגמ"ח המרכזי??

 

[שמחתי לעזור]

זה מתחרה של הגמ"ח המרכזי??

אני יצרתי קשר טלפוני במספר שפורסם וזה בהחלט נשמע כך

 

[ב.ל]

לפי איך ששמעתי יש להם מעלות רבות הן מהצד ההלכתי והן מהצד המעשי
יש להם כאן נציג בפרוג @שמואל גרינשטיין

 

[שמואל גרינשטיין]

לפי איך ששמעתי יש להם מעלות רבות הן מהצד ההלכתי והן מהצד המעשי
יש להם כאן נציג בפרוג @שמואל גרינשטיין

ובכן, כן. ניתן לפנות אלי, בכל מה שקשור לגמ"ח.

זה מתחרה של הגמ"ח המרכזי??

אני יצרתי קשר טלפוני במספר שפורסם וזה בהחלט נשמע כך

אין לי מושג מה נאמר לך במשרד, ומה הבנת.

לעצם העניין, לגבי התחרות.
זו לא תחרות, זה פתרון.

בגמ"ח המרכזי, אין אפשרות (כמעט) לקנות חבילות אחרי גיל 3.
לציבור האברכים, שבשנים הראשונות לאחר החתונה חיים ממש בצמצום,
זה יצר בעיה. מכיון שרק כאשר הילדים גדלים והאפשרויות גדלות, נזכרים שצריך להתכונן...
ופעמים רבות מאד זה כבר מאוחר. לפעמים אפי' מאוחר מאד.
מכיון, שאחרי גיל 10 אין סיכוי לקבל אפי' פרוטקציה בגמ"ח המרכזי.
זה גם בלתי אפשרי, מבחינת המתווה הפיננסי של הגמ"ח המרכזי,
הם לא יכולים להקצות אשראי במסלול קצר כל כך.

הפתרון של "אושר בכבוד", במתווה שנבדק במשך 3 שנים, ע"י בכירי הכלכלנים במשק,
ביניהם מנכלי"ם ובכירים בבנק ישראל, שאשרו את המתווה ואת איתנותו,
ויש מסלולים שבין 14 שנים לבין 6 שנים
(במסלול אקספרס-עדיין לא מסיימים את ההפקדה, וכבר אפשר לקחת הלוואה).


אושר בכבוד נוצר ויצר מגוון פתרונות בתחומים שונים,
לתת מענה, למקומות ולאנשים שהגמ"ח המרכזי, לא מסוגל לתת להם את הפתרונות הנחוצים.

הדברים התגלגלו קצת מהר,
ועדיין לא הספקתי לפתוח אשכול מסודר על זה.
מקווה בעז"ה בימים הקרובים.

אם בינתיים יש שאלות,
אפשר פה באשכול, או באישי.
וגם בדוא''ל shmuel.osher.bאין לכתוב כתובת מייל
אל תשכחו להחליף את הסולמית בכרוכית.

 

[haiosi]

שנים שאני מפקיד בגמ"ח המרכזי, והתחלתי את ההפקדות לפני גיל 3. בכל אופן, השאלה מה לעשות בילד הבא בעז"ה.
מצד אחד הגמ"ח המרכזי הוא ותיק ובעל ניסיון של הרבה שנים והון עצמי גדול, ואולי לא כדאי עדיין להפקיד "באושר בכבוד", אלא לחכות שהם יתבססו. גם לגמ"ח המרכזי יש יוזמות נוספות, כמו הלוואת גישור פעם ב-6 חודשים של 4,000 ש"ח, וכמו גמ"ח חסדי לאה, שמלווה לחברי הגמ"ח המרכזי (להורים) סכומים של 20,000 ש"ח - בלי קשר להלוואה שמגיעה לילדים.
מצד שני "אושר בכבוד" מציעים - החזר של 50% מההפקדה למפקיד, וזה קצת מפתה אותי... אז מה דעתכם? האם יש עוד יתרונות של "אושר בכבוד" על פני הגמ"ח המרכזי (פרט לענין של הגיל שזה לא בעיה אצלי)?

 

[שמואל גרינשטיין]

אם השיקול הוא בסיס כלכלי איתן, אז ב"אושר בכבוד" הבסיס הוא אכן איתן, מושכל ומושגח, על ידי הפירמות הגדולות בישראל, שהם גם היו אלו שהתוו את המודל הכלכלי והפיננסי של הגמ"ח. (https://www.wcg.co.il/).

אם עניין הגיל לא בעיה אצלך, וכל השיקול שלך הוא כלכלי, אז עם כל הצניעות והענווה אענה, כי בגמ"ח המרכזי עלות האשראי יותר זולה (גם בגמ"ח המרכזי יש מענק בתום התקופה).

אבל, כדאי לקחת בחשבון, שיש גם צדדים נוספים שלא עלו בשאלתך. לדוגמא, הגמישות המדהימה בתשלומים, העובדה כי הכספים המופקדים אינם מוחלטים לגמ"ח אלא שייכים בכל רגע למפקיד (עד כדי האפשרות לבקשם באמצע התקופה), השקיפות והנוחות באזור האישי באתר, ועוד.

כדאי גם לציין (בלי להוציא לעז ח"ו על גמ"חים אחרים), כי המודל ההלכתי של הגמ"ח "אושר בכבוד", מייתר למעשה את הצורך בהיתר עיסקא (למרות שחותמים עליו לרווחא דמילתא), וכפי שהורו הרבנים הגאונים שליט"א.

 

[nikipedia]

יצויין כי גם בגמ"ח המרכזי ניתן לקבל בכל עת את כספי ההפקדה

כדי האפשרות לבקשם באמצע התקופה

 

[soomsum]

.
אם עניין הגיל לא בעיה אצלך, וכל השיקול שלך הוא כלכלי, אז עם כל הצניעות והענווה אענה, כי בגמ"ח המרכזי עלות האשראי יותר זולה (גם בגמ"ח המרכזי יש מענק בתום התקופה).

​

אצלי השיקול הוא כלכלי בעיקר
וכשבדקתי את ההחזרים
יש פער משמעותי לטובת הגמ"ח המרכזי
(מה גם שבמבט מלמעלה נראה שההפקדה החודשית יותר זולה)
היה נחמד אם תפרסמו טבלה מדויקת כמו שנותן הגמ"ח המרכזי
כמה ההפקדה - כמה ההלוואה - וכמה חוזר אחר כך
בלי לזלזל אבל כידוע הגמ"ח המרכזי (המכונה ה"בנק המרכזי") הוא עסק כלכלי רווחי מאוד
וכשראיתי את הפרסומים שלכם הרגיש כמו עוד יוזמה של אנשים שרוצים גם לגזור רווחים מהרעיון.

 

[חיה קפ.]

מבחינת הריבית הגמ"ח המרכזי יותר זול , אז מה המעלה באושר בכבוד?

 

[שמואל גרינשטיין]

מבחינת הריבית הגמ"ח המרכזי יותר זול , אז מה המעלה באושר בכבוד?

המעלה הגדולה והעיקרית מבחינה כלכלית, היא תקופות המתנה קצרות עד קצרות מאד. לדוגמא: מסלול אקספרס = 6 שנים.

המעלה הגדולה והעיקרית מבחינה הלכתית, היא המודל של 2 חברות, שאחת גובה את הכספים ואחת מלווה, כדי להינצל מחששות ריבית, וללא צורך להסתמך על היתר עיסקה.

בנוסף, קיימים מעלות רבות, וכבר ציינתי אותם למעלה.

יש גם צדדים נוספים שלא עלו בשאלתך. לדוגמא, הגמישות המדהימה בתשלומים, העובדה כי הכספים המופקדים אינם מוחלטים לגמ"ח אלא שייכים בכל רגע למפקיד (עד כדי האפשרות לבקשם באמצע התקופה), השקיפות והנוחות באזור האישי באתר, ועוד.

כדאי גם לציין (בלי להוציא לעז ח"ו על גמ"חים אחרים), כי המודל ההלכתי של הגמ"ח "אושר בכבוד", מייתר למעשה את הצורך בהיתר עיסקא (למרות שחותמים עליו לרווחא דמילתא), וכפי שהורו הרבנים הגאונים שליט"א.

 

[שמואל גרינשטיין]

בלי לזלזל אבל כידוע הגמ"ח המרכזי (המכונה ה"בנק המרכזי") הוא עסק כלכלי רווחי מאוד
וכשראיתי את הפרסומים שלכם הרגיש כמו עוד יוזמה של אנשים שרוצים גם לגזור רווחים מהרעיון.

אינני מכיר את המודל של גמחים אחרים.
לגבי המודל הכלכלי של גמ"ח אושר בכבוד, הוא נבנה באופן שהוצאות מנהלה ושירות יהיו מינימליים, ולכן שמו דגש מאד חזק על טכנולוגיה ושקיפות.
גמ"ח אושר בכבוד, נולד ונוצר בין כתלי בית המדרש, מתוך רצון להביא מודל של לכתחילה, בלא להצטרך לקולות או היתירים באיסורי ריבית החמורים.
איני יודע איך הגעת למה שכתבת...

אצלי השיקול הוא כלכלי בעיקר
וכשבדקתי את ההחזרים
יש פער משמעותי לטובת הגמ"ח המרכזי
(מה גם שבמבט מלמעלה נראה שההפקדה החודשית יותר זולה)
היה נחמד אם תפרסמו טבלה מדויקת כמו שנותן הגמ"ח המרכזי
כמה ההפקדה - כמה ההלוואה - וכמה חוזר אחר כך

הטבלה התפרסמה היום בעיתונים. יש גם הטבת השקה, פריסה רחבה יותר ב-10%, 20% ו-30% (תלוי במסלול).

לתועלת, אני מעלה אותה לכאן, בתוספת הערה.

הגמישות הגדולה של גמ"ח אושר בכבוד, מאפשר להצטרף בכל סכום שהוא, כאשר הסכום המינימלי להפקדה הוא 56 ש"ח (*160 חוד'), והסכום המקסימלי להלוואה הוא: 300,000 שח.

כך, שבהינתן סכום מסוים שתוכל להפקיד מידי חודש, ניתן לחלק אותו באופן מושכל, בין המסלולים, כדי שכולם יוכלו לקבל בבא היום סכום דומה...

 

[haiosi]

אם עניין הגיל לא בעיה אצלך, וכל השיקול שלך הוא כלכלי, אז עם כל הצניעות והענווה אענה, כי בגמ"ח המרכזי עלות האשראי יותר זולה (גם בגמ"ח המרכזי יש מענק בתום התקופה).

עדיין נראה שבסופו של דבר עלות האשראי יותר זולה ב"אושר בכבוד", כי בגמ"ח המרכזי המענק מגיע רק לזוג הצעיר שלוקח את ההלוואה (ע"י מחיקת החוב בתשלומים האחרונים), משאין כן ב"אושר בכבוד" שההחזר מגיע אלי (להורה). בנוסף, בגמ"ח המרכזי, את המענק מקבלים רק אלו שזקוקים לו, ויתכן מאוד שבסוף התשלומים ירווח לזוג והם לא יקבלו את המענק כלל. אגב, מתי בדיוק (ב"אושר בכבוד") מגיע ההחזר להורה? בסוף כל התשלומים של ההורה, או כשהזוג מסיים להחזיר את ההלואה?

נקודה נוספת. אם אני מקבל חצי חזרה, אני לא יכול לחשב את החצי הזה מכספי מעשר (עדכנו אותי אם אני טועה בזה). דבר ראשון, האם ב"אושר בכבוד" לא צריכים לציין באופן ברור שמה שהרבנים נתנו היתר לשלם זאת מכספי מעשר - זה רק על חצי מהסכום. דבר שני, אם זה לא מכספי מעשר, אם יש לי כבר כסף מיותר להפקיד, אולי כבר עדיף להפקיד אותו בגמ"ח השכונתי - כי עניי עירך קודמין?

באופן כללי, העניין של כספי מעשר משחק פה תפקיד מאוד מרכזי (לפחות אצלי). אני לא מחשיב את זה כמעט להוצאה בגלל שזה מכספי מעשר (או חומש).

 

[שמואל גרינשטיין]

עדיין נראה שבסופו של דבר עלות האשראי יותר זולה ב"אושר בכבוד", כי בגמ"ח המרכזי המענק מגיע רק לזוג הצעיר שלוקח את ההלוואה (ע"י מחיקת החוב בתשלומים האחרונים), משאין כן ב"אושר בכבוד" שההחזר מגיע אלי (להורה). בנוסף, בגמ"ח המרכזי, את המענק מקבלים רק אלו שזקוקים לו, ויתכן מאוד שבסוף התשלומים ירווח לזוג והם לא יקבלו את המענק כלל. אגב, מתי בדיוק (ב"אושר בכבוד") מגיע ההחזר להורה? בסוף כל התשלומים של ההורה, או כשהזוג מסיים להחזיר את ההלואה?

גמ"ח אושר בכבוד, מחזיק את ההפקדות כבטוחה, עד לסיום החזר ההלוואה. לאחר פירעון כל ההלוואה, ניתן למשוך עד 50% מכספי ההפקדה.

נקודה נוספת. אם אני מקבל חצי חזרה, אני לא יכול לחשב את החצי הזה מכספי מעשר (עדכנו אותי אם אני טועה בזה). דבר ראשון, האם ב"אושר בכבוד" לא צריכים לציין באופן ברור שמה שהרבנים נתנו היתר לשלם זאת מכספי מעשר - זה רק על חצי מהסכום. דבר שני, אם זה לא מכספי מעשר, אם יש לי כבר כסף מיותר להפקיד, אולי כבר עדיף להפקיד אותו בגמ"ח השכונתי - כי עניי עירך קודמין?

ע"פ הוראת הרבנים שליט"א, ניתן להפקיד מכספי מעשר. נתינת המעשרות ל"גמ"ח אושר בכבוד" אפי' מהודרת יותר מאשר תרומה לגמחים אחרים, משום שההלוואות ניתנות בשליחותם של המפקידים, וזה נחשב שהמפקיד עצמו מלווה את כספו.

הנהלת גמ"ח אושר בכבוד מציינים במפורש, גם בפרסומים, וגם בתנאי ההצטרפות, כי ככל שההפקדה ניתנת מכספי מעשר כספים, כאשר מושכים את ההפקדות בסיום החזר ההלוואה, יש להתייחס לכספים אלו ככספי מעשר, ולנהוג בהתאם.

 

[soomsum]

הטבלה התפרסמה היום בעיתונים. יש גם הטבת השקה, פריסה רחבה יותר ב-10%, 20% ו-30% (תלוי במסלול).

לתועלת, אני מעלה אותה לכאן, בתוספת הערה.

הגמישות הגדולה של גמ"ח אושר בכבוד, מאפשר להצטרף בכל סכום שהוא, כאשר הסכום המינימלי להפקדה הוא 56 ש"ח (*160 חוד'), והסכום המקסימלי להלוואה הוא: 300,000 שח.

כך, שבהינתן סכום מסוים שתוכל להפקיד מידי חודש, ניתן לחלק אותו באופן מושכל, בין המסלולים, כדי שכולם יוכלו לקבל בבא היום סכום דומה...

צפה בקובץ המצורף 671187​

הטבלה הזאת קצת מבלבלת
לעניות דעתי
לא כתוב כמה סכום יוצא בסך הכל רק כמה אני מפקיד
הנחמד בטבלה של הגמ"ח המרכזי שכתוב בדיוק כמה משלמים בסך הכולל
וכמה ההחזר הכולל

 

[שמואל גרינשטיין]

הטבלה הזאת קצת מבלבלת
לעניות דעתי
לא כתוב כמה סכום יוצא בסך הכל רק כמה אני מפקיד
הנחמד בטבלה של הגמ"ח המרכזי שכתוב בדיוק כמה משלמים בסך הכולל
וכמה ההחזר הכולל

איפה הבעיה?

גם ככה הטבלה מספיק עמוסה. כל משבצת יכלה להיות טבלה בפני עצמה. לדוגמא:

תכנית אופק (מגיל 6, 14 שנים), מסלול פלטינום (זכות הלוואה 300,000)​

	חודשי	מס' חודשים	סך הכל בתקופה
הפקדה	440	160	70,400
הטבת השקה	338	208	70,400
החזר	1980	152	300,000
החזר הפקדה​			35,200
סה"כ כולל עלות אשראי​			335,200

יש גם טבלאות אקסל כאלה, שכוללות המון פרטים נוספים, אבל זה מיותר ומכביד. כל מה שחשוב נמצא מול העיניים.

מספר שנים / חודשי הפקדה. סכום הפקדה. החזר חודשי.

את כל השאר ניתן לחשב לבד.

 

[ארבע]

גם בגמ"ח המרכזי מקבלים חצי בחזרה, הלא כן?

 

[שמחתי לעזור]

מי יכול לעלות קובץ אקסל שמסביר כמה אני משלם בסופו של דבר כדי לקבל בזמן של החתונה את ההלוואה במגוון המסלולים תודה מראש

 

[nikipedia]

גם בגמ"ח המרכזי מקבלים חצי בחזרה, הלא כן?

בתוכנית אחת חצי, בתוכנית אחת שני שליש