הנושאים החמים
- הוסף לסימניות
- #501
לא נראה לי שאף אחד חושב לעשות דיי טריידין, מסחר יומי זה הימור והפסד ברור.
הבנתי שבvti אין small cap, אתה יודע באיזה קרן יש?
לא נראה לי שאף אחד חושב לעשות דיי טריידין, מסחר יומי זה הימור והפסד ברור.
ברור שיש small cap
מה היית מציע (לא ממליץ
) לאזרח אמריקאי לעשות בחלק הסולידי,אני מדבר רק על החלק הסולידי ולא המנייתי, כך שכושר הסיבולת אמור להיות נמוך.
אג״ח אמור ליהות סולידי הבנו אותך רק 8 שנים זה תקופה מאוד קצרה...
לכן מחפש משהו סולידי, אין אינטרס דוקא לאג"ח אבל איזה עוד דבר סולידי יש?
יותר הגנה מירידה חזקה בזמן שאצטרך את הכסף
תודה על הנסיון
יש הרבה דברים שלא כתבתי באשכול הזה, אבל שימי לב שבאשכול פה דובר על קופות גמל להשקעה, ולא על קופת גמל רגילה.@מקצועי בלבד
קראתי בכתבה משהו שלא יודעת אם כתבת עליו פה באשכול וזה נראה לי ממש חשוב.
יש לשים לב לסעיף המדובר- זה קריטי ממש!
תיקון 190 לחוק קופות הגמל הפך את הקופות הללו לאפיק חיסכון פופולרי עבור אלה המתקרבים לגיל 60, שכן מגיל זה הם יכולים ליהנות מהטבות מס. עם זאת, כפי שגילתה ש' מאזור המרכז, אפיק החיסכון הזה ממש לא מתאים לכולם - וזה עלול לעלות לה בכחצי מיליון שקל.
ש' בת ה–79 ובעלה בן ה–83 ניהלו במשך שנים את הכסף שחסכו במשך כל חייהם - כ–1.4 מיליון שקל - בבנק, במסגרת תיק השקעות. לפני כמה שנים, בעצת סוכן ביטוח, החליטו בני הזוג, שנשואים יותר מ–50 שנה, להעביר את חסכונותיהם לקופת גמל. בשונה מחשבון בנק, שיכול להיות משותף, קופת גמל יכולה להיות רשומה על שם אחד מבני הזוג בלבד. ש' ובעלה החליטו שהקופה תהיה על שם ש', שכן לא חשבו שיש לכך משמעות - ולטענתם, הסוכן שנפגש עמם לא הבהיר זאת.
בדיעבד, כשביקשו בני הזוג למשוך את הכסף לצורכי מחייתם, הם גילו שהם נדרשים לשלם 35% מס על כל הסכום, ולא רק על הרווחים שהצטברו - כמעט 500 אלף שקל, סכום שאמור להיות פטור ממס.
"אמרו שהחליטו, מאז לא שמענו מלה"
אז למה זה קרה? תיקון 190 לפקודת מס הכנסה מאפשר מאז 2012 לכל אחד להפקיד כל סכום בקופת גמל ובהגיעו לגיל 60 לבחור בין שתי אפשרויות משיכה: קצבה, שעד לתקרה מסוימת תהיה פטורה ממס רווחי הון (25%), או משיכה של כל הסכום שהצטבר בקופה כסכום חד־ פעמי, כשעל רווחי ההון הנומינליים ישולם מס של 15%.
אבל, ופה טמון הקאץ', כדי למשוך את הסכום באופן חד־פעמי ולא כקצבה, החוק מחייב שלחוסך תהיה קצבת פנסיה מינימלית של כ–4,600 שקל. כל ניסיון למשוך את הסכום לפני גיל 60 או בהיעדר פנסיה מינימלית, מסווג כמשיכה שלא כדין - ואז הסכום יחויב ב–35% מס.
וזה בדיוק מה שקרה לש', שלא מקבלת קצבה בכלל. בתה של ש' מסבירה: "אבא שלי בן ה–83 חולה פרקינסון כבר 30 שנה, והוא היחיד שמקבל פנסיה, בעוד אמא שלי היתה עצמאית כל השנים ואין לה פנסיה. הם חשבו שיהיה יותר נוח שקופת הגמל תהיה רשומה על שמה, כי היא ניידת יותר. הסוכן בפגישה החתים את שניהם על כמה טפסים, וכמה ימים אחר כך שלח טופס נוסף לחתימה, שהתברר בדיעבד כהצהרה על כך שיש לה פנסיה".
לדברי הבת, אמא שלה, גמלאית מבחינת הביטוח הלאומי, רגילה לכך שכל הכספים משותפים, אז היא חתמה על הטופס - אבל לא הבינה לגמרי את המשמעות שלו. "רק אחרי כמה שנים, כשהם היו צריכים את הכסף, וביקשו ממנה להביא תלושי פנסיה, היא גילתה את הטעות. כעת הם לא מבקשים צדקה או נדבה, אלא רק רוצים למשוך את הכסף שחסכו כל חייהם בדיוק למטרה זו - כדי שיוכלו לחיות ברווחה.
"עכשיו נגמרים להוריי ביטוחי הבריאות ובקרוב לא יהיה להם איך לשלם למטפלת הסיעודית ולממן את ההוצאות הרבות שיש סביב המחלה של אבי, והם ממש זקוקים לכספי החיסכון שלהם. הם כבר לקחו הלוואות ואמא שלי בלחץ נוראי. אחרי שהתנהלו באחריות ויושר כל חייהם וחסכו בדיוק כדי להימנע מהמצב הזה - הם נפלו למלכודת", אומרת הבת.
לדבריה, "עוד בנובמבר 2018 הגשנו תלונה בנושא לרשות שוק ההון. אזרח יכול לדפוק את הראש בקיר ובמשך שנתיים לא קורה כלום. אפילו תגידו 'לא', אבל שאנשים יידעו. רשות של מדינת ישראל שאמורה לתת מענה לתלונות של אזרחים - אתם לא יכולים לקבל החלטה? זה מקומם".
"אחרי שהתנהלו באחריות ויושר כל חייהם וחסכו בדיוק כדי להימנע מהמצב הזה - הם נפלו למלכודת". למצולמים אין קשר לכתבה.
עוד אומרת הבת כי בדצמבר האחרון הם חשבו שהבעיה נפתרה: "התקשרו לאמא שלי מרשות שוק ההון, אמרו לה שהתקבלה החלטה ושכספם ישוחרר בלי שהם יצטרכו לשאת במס אלא בית ההשקעות.אבל מאז לא שמענו מהם מלה".
"להכיר במגבלות - ולא לדחוף לכל אחד"
מתברר שלא מעט פנסיונרים מגלים בדיעבד שאין להם את הקצבה המינימלית למשיכת הכסף בבת אחת מקופת הגמל - תנאי שלא תמיד מובהר בעת ההפקדה לקופה.
יובל לרר, סמנכ"ל לקוחות פרימיום בקבוצת קלי שעוסקת בייעוץ פנסיוני ופיננסי, מסביר כי הרציונל מאחורי התנאים של התיקון הוא אינטרס של המדינה שפנסיונרים לא יסתמכו על הביטוח הלאומי - אלא יחסכו עבור עצמם לפנסיה. "המטרה של המדינה היתה לגרום לבעלי המקצועות החופשיים, שיש להם כסף בבנק או בתיקי השקעות, לחסוך לעצמם לפנסיה - באמצעות פטור ממס על הרווח וגם על הקצבה".
לדברי לרר, "רבים הפכו את קופת הגמל בתיקון 190 למוצר חיסכון, אבל צריך להכיר את המגבלות שלו ולא לדחוף את זה לכל אחד. אמנם החל מגיל 60 אפשר לקחת את הכסף, אבל גם אז צריך להבין שמי שכיום בן 55 ובונה על כך שבעוד חמש שנים הכסף שלו יהיה נזיל - כנראה טועה.
"כדי למשוך את הכסף בצורה הונית, חייבים קצבה מינימלית ומשום שפנסיה לרוב מתחילים לקבל בגיל מאוחר יותר, בגיל 67 לגברים ו–64 לנשים - למעשה הכסף יהיה נזיל רק 9–12 שנים אחר כך".
״המקרה המצער הוא אחד מתוך רבים"
אמנם קיים פתרון למצב שאליו נקלע זוג הקשישים: הם יכולים למשוך חלק מהכסף כקצבה ואת היתרה כסכום חד־פעמי. אלא שרוב סכום החיסכון יצטרך להפוך לקצבה, ובהתחשב בגילם של בני הזוג - ספק אם זה הפתרון מתאים.
המשפחה פנתה גם לשרה לשוויון חברתי וגמלאים, ח״כ מירב כהן, שציינה בתגובה כי ״המקרה המצער של ש' הוא אחד מרבים שהגיעו ללשכתי, כשהסיפורים שתוארו הצביעו על טעויות שנעשות בתום לב על ידי בני משפחה, שחותמים על טופס הצטרפות בלי להכיר ולהבין את תנאי הזכאות הנדרשים. בני המשפחה מגלים זאת רק כשהם מבקשים לפדות את השקעתם ונדרשים לשלם מס גבוה במיוחד, בניגוד למה שחשבו.
"הדבר פוגע באופן אישי באנשים רבים. אנחנו עובדים כרגע על תיקון חקיקה, כדי לתקן את העוול הזה ולשפר את איכות חייהם של האזרחים הוותיקים״.
מרשות שוק ההון נמסר בתגובה: "הרשות שמה דגש נרחב על פניות הציבור ופועלת במרץ במטרה לתת מענה מעמיק, מדויק והוגן לציבור. הרשות שיפרה באחרונה באופן ניכר את הפעילות שלה בתחום זה. במקרה הנדון, הרשות פירסמה טיוטת הכרעה בפנייה שתומכת בעמדת הפונה. עם זאת, מכיוון שמדובר בתיק מורכב, שבו מבקשת הפונה לבצע השבת כספים בסכום הנאמד במאות אלפי שקלים, הדבר מחייב קיום הליך מלא בעניין, לרבות שימוע כדין.
"אילוצי ההליך, לרבות תקופת הקורונה, הביאו לעיכובים במועד השימוע, שערכה רשות שוק ההון לחברה. ומכאן גם העיכוב בהעברת ההכרעה הסופית, שתימסר בתקופה הקרובה לכל הנוגעים בדבר".
בטלפון לתמיכה ושירות: 03-773-7970
לאתר שלנו ולהתרשמות: -https://clicker.co.il/
מייל: K037737970 @ GMAIL.COM
מעכשיו, תהיו הראשונים לקבל את כל העדכונים, החדשות, ההפתעות בלעדיות, והתכנים הכי חמים שלנו בפרוג!
לוח לימודים
מסלולי לימוד שאפשר להצטרף
אליהם ממש עכשיו:
Reactions: שלום טולדנו, rrrrrrrrrrrrrr, טוב ועוד יותר טוב ועוד 3 משתמשים6 //