דחוף למבינים מה חוו'''ד על תמהיל המשכנתה

[גרעין]

איזה מסלולים שוה למחזר ?
האם אפשרי למחזר גם ללא בדיקת הכנסות ?

את הפריים ואת הצמודות.
במקרה שלך - פנימי לא ידרוש הוכחת הכנסות, חיצוני כן

 

[נתן שמעון]

את הפריים ואת הצמודות.
במקרה שלך - פנימי לא ידרוש הוכחת הכנסות, חיצוני כן

כל הצמודות שוה מיחזור ? או שיש צמודות שלא כדאי לגעת ?
בנוסף אני מעוניין להוציא תוספת של 100,000 ש''ח למשכנתא
מה ההבדל אם אני יעשה את זה לדיור/שיפוצים או שאני יבקש לכל מטרה האם ההבדל גדול או לא כ''כ ?
תודה על המענה !

 

[גרעין]

כל הצמודות שוה מיחזור ? או שיש צמודות שלא כדאי לגעת ?
בנוסף אני מעוניין להוציא תוספת של 100,000 ש''ח למשכנתא
מה ההבדל אם אני יעשה את זה לדיור/שיפוצים או שאני יבקש לכל מטרה האם ההבדל גדול או לא כ''כ ?
תודה על המענה !

הצמודות שלך היום בריבית של 3.7! התוספת מסתכלת על ה3 ברב המקרים מלמעלה. נניח שמועד עדכון ריבית היה היום, אז ההחזר היה קופץ לך משמעותית


לכל מטרה ריביות יותר יקרות משמעותית

 

[אסתררר esty]

אשמח לעזרה
אני קיבלתי הצעה למשכנתא של מיליון שקל
קל"צ 240 351000 4.4 אחוז
מל"צ 264 699000 4.83 באג"ח
אשמח לתגובות

 

[למה זה תשאל לשמי]

אשמח לעזרה
אני קיבלתי הצעה למשכנתא של מיליון שקל
קל"צ 240 351000 4.4 אחוז
מל"צ 264 699000 4.83 באג"ח
אשמח לתגובות

לרוץ לחתום.
לא היה עוד מסלול????
אני יסייג.
בבנק מזרחי??? התוקף עד מתי???
כי אם התוקף עד אחרי ה26. במזרחי. . סיכוי גבוה לירידה בעוגנים

 

[אילה רוזנגרטן]

אודה לעזרת המומחים
ותודה להון ובית שעזר לי מאד!

אישור עקרוני שקיבלתי השבוע:
367000 ש"ח במסלול ק"צ בוליט ל- 18 חודש ריבית 4.15
773000 ש"ח במסלול מל"צ כל שנתיים ריבית 4.73


השאלות:
1. יש לי 40 אלף ש"ח לפרוע מיד בהתחלה,
האם כדאי לפרוע את זה מהבוליט ובמקביל לקחת גרייס על המל"צ למשך שנה (מכיוון שההחזר חודשי בתקופה הזו מדי גבוה)
או שעדיף לשמור מתוך ה- 40000 כסף בעבור המל"צ (כ- 14400 ש"ח) וכך לא נצטרך לקחת גרייס על המל"צ, אלא ישר לשלם רגיל בשפיצר.
מה יותר משתלם?

2. הק"צ מתומחר יקר בגלל שזה בלון ובגלל שזה הוזיל את המסלול השני,
האם כדאי לקחת חלק מהשליש של הקבועה- בק"צ ללא בלון עם גרייס ל- 18 חודשים וכך יהיה את אותו החזר חודשי פחות או יותר, וזה יוכל להוזיל את הריבית?

3. בהמשך לשאלה 2, בהנחה שנרצה לפרוע בעוד שנה - שנה וחצי את כל הקבועה האם יש סיכון לעמלת פירעון מוקדם על החלק הזה שהוא לא בוליט?

4. וזה שאלה ליועצי ההשקעות: האם מומלץ למשוך 50000 יותר ממה שאני צריכה בפועל ולהשקיע בs&p 500? הריבית שאקבל באזור 4.8-5

תודה רבה רבה!

 

[פי האתון]

איזה מסלולים שוה למחזר ?

את כל המסלולים חוץ ההקל"צ
זה אחת המשכנתאות הבעייתיות שראיתי מבחינת סכומי ההצמדה (וגם השתנויות קרובות)
גם הסכום של הקל"צ לא מצדיק את הריביות האחרות וסביר להניח שבמיחזור כולל תקבל הצעה משתלמת אף יותר משתשאיר את הקל"צ ותקבל בדרגא שניה או במיחזור פנימי (גם הזכאות כשהיא לטווח זמן ארוך לא משתלמת)

האם אפשרי למחזר גם ללא בדיקת הכנסות ?

לא ממליץ בכלל
תשתדל להסתדר הבנקים מקבלים עד כ-9000 מכוללים וכדומה (כוללים דיינות תלושים תיאורטיים וכו')
בשביל לעבור את ההחזר החודשי אתה צריך למשכנתא בתנאים טובים נניח על מיליון ש"ח- הכנסה חודשית של 13500 ש"ח

 

[פי האתון]

קח יועץ או שתעשה דוקטורט מקדים.

או שתחפש מישהו שמונח בתחום גם אם הוא לא יועץ

 

[פי האתון]

מה ההבדל אם אני יעשה את זה לדיור/שיפוצים או שאני יבקש לכל מטרה האם ההבדל גדול או לא כ''כ ?
תודה על המענה !

דיור ושיפוצים זה כבר 2 מטרות
אין כל כך אפשרות לבקש תוספת משכנתא לדיור אחרי כמה שנים שאתה כבר משלם באיזה תואנה תרצה להוסיף? (שמעתי על מקרים חריגים מאד זה ממש לא פשוט)

 

[פי האתון]

אשמח לעזרה
אני קיבלתי הצעה למשכנתא של מיליון שקל
קל"צ 240 351000 4.4 אחוז
מל"צ 264 699000 4.83 באג"ח
אשמח לתגובות

אגדי ! בפרט אם אין מסלול נוסף (אני על אותו מקום עם משכנתא כרגע רק במל"צ 4.77 מאידך ממש מתאמץ כדי לרדת בקל"צ מ-4.69)
אם זה יועץ מהפורום שמורשה פרסום כמובן לפרסם אותו

 

[פי האתון]

זה עם יועץ, מה להגיד לו רק שינסה להוריד את המרווח,
מה לגבי מסלול פיתוי שוויה להכניס?

סליחה שאני מגיב רק עכשיו הייתי בחופשה
על שתי השאלות התשובה בהחלט כן (לא שינסה. הוא חייב להוריד)
רק לבדוק היתכנות למסלול פיתוי מבחינת אחוז מימון ושלא יעלה לך בפירעון עמלה (או לא למשוך אם מתאפשר) ותמיד עדיף פיתוי בקבועה (שתישאר תקוע על ריבית זו ל-30 שנה)

 

[פי האתון]

אישור עקרוני שקיבלתי השבוע:
367000 ש"ח במסלול ק"צ בוליט ל- 18 חודש ריבית 4.15
773000 ש"ח במסלול מל"צ כל שנתיים ריבית 4.73


השאלות:
1. יש לי 40 אלף ש"ח לפרוע מיד בהתחלה,
האם כדאי לפרוע את זה מהבוליט ובמקביל לקחת גרייס על המל"צ למשך שנה (מכיוון שההחזר חודשי בתקופה הזו מדי גבוה)
או שעדיף לשמור מתוך ה- 40000 כסף בעבור המל"צ (כ- 14400 ש"ח) וכך לא נצטרך לקחת גרייס על המל"צ, אלא ישר לשלם רגיל בשפיצר.
מה יותר משתלם?

2. הק"צ מתומחר יקר בגלל שזה בלון ובגלל שזה הוזיל את המסלול השני,
האם כדאי לקחת חלק מהשליש של הקבועה- בק"צ ללא בלון עם גרייס ל- 18 חודשים וכך יהיה את אותו החזר חודשי פחות או יותר, וזה יוכל להוזיל את הריבית?

3. בהמשך לשאלה 2, בהנחה שנרצה לפרוע בעוד שנה - שנה וחצי את כל הקבועה האם יש סיכון לעמלת פירעון מוקדם על החלק הזה שהוא לא בוליט?

4. וזה שאלה ליועצי ההשקעות: האם מומלץ למשוך 50000 יותר ממה שאני צריכה בפועל ולהשקיע בs&p 500? הריבית שאקבל באזור 4.8-5

כיף לחשוב

בקצרה לדעתי (לא חישבתי לעומק רק מלמעלה)

1. במסלול הבוליט אתם תשלמו כולל בערך 23000 ש"ח על הריביות ובאם תפרעו 40000 זה יצא תשלום ריבית כולל של 20500 בערך לא משמעותי
גרייס על המל"צ בשביל זה ממש לא שווה (התוספת הכוללת העתידית תהיה גבוהה פי כמה) וגם למה לפרוע חלק מהמל"צ בשביל הפירעון הסמלי הזה-
למה לא לפרוע הכל מהמל"צ?? (בהנחה שזה ל-30 שנה אם הבנתי נכון אין לכם אפשרות להחזר חודשי גבוה) נפח הריבית שם על כל שקל כפול עשרות מונים

2. שאלה זו כרוכה בשאלה 3. הרי אתם עומדים בכל מקרה לפרוע עוד שנה וחצי את החלק הזה אם תיקחו את זה בק"צ גרייס נניח של 3 אחוז תשלמו ריבית כוללת של בערך 17000 ש"ח (חיסכון של 6000 ש"ח מהבוליט) וזה לכאורה עדיין יתן לכם את אותה הנחה פלוס מינוס במל"צ (מבחינת ההצמדה זה יהיה אותו הדבר למעשה)
מבחינת עמלת פירעון מוקדם-סביר להניח שתוך שנה וחצי לא יהיו שינויים משמעותיים בצמוד מדד (הצמוד תמיד נשאר בסביבה הזו ונהוג לשקול גם לקחת צמוד כשיש רצון לפרוע מוקדם כמובן שבמשתנה צמודה זה שונה קצת לעניין עמלת ההיוון מבחינת תאריכי שינוי) וגם אם כן אם תקחו צמוד בסביבת ה-3 אחוז כנ"ל הפער בחיסכון לעומת הבוליט יחפה על העמלה שתשלמו על הפרשי הריביות (כנ"ל שהצמוד תמיד סביב אותו מקום בין בתקופות גבוהות ובין בנמוכות)

4. מקורי בהחלט שאלה דומה ל-האם כשיש לי כסף בצד עדיף לפרוע מהמשכנתא או להשקיע בקופת גמל? (למעט מס רווחי הון וכו') אני חושב שגם יועצי ההשקעות אינם נביאים ויוכלו להגיד יותר איפה להשקיע (הן מבחינת סיכונים אם כי בדרך כלל - יותר סיכון יותר כסף כידוע) אבל בכל מקרה לא זה הפורום הנכון

ייתכן שאני טועה אשמח אם תתקנו אותי

 

[אסתררר esty]

אגדי ! בפרט אם אין מסלול נוסף (אני על אותו מקום עם משכנתא כרגע רק במל"צ 4.77 מאידך ממש מתאמץ כדי לרדת בקל"צ מ-4.69)

יש מסלול אחר שמומלץ?
כמה העוגן שהשגת במל"צ ופלוס כמה.
ואשמח לעוד תגובות בנושא

 

[אבא לוי]

מצריך הסבר למה כ כ הרבה צמוד.
כושר החזר???
וגם הריביות.. ......

מתכנן לפרוע 300,000 ולכן הוא עשה צמוד
הכנסות יש מספיק, מעל 20 אלף.

 

[למה זה תשאל לשמי]

מתכנן לפרוע 300,000 ולכן הוא עשה צמוד
הכנסות יש מספיק, מעל 20 אלף.

הסבר לא מספק...

 

[פי האתון]

יש מסלול אחר שמומלץ?
כמה העוגן שהשגת במל"צ ופלוס כמה.
ואשמח לעוד תגובות בנושא

אין מסלול אחר שמומלץ הכוונה שלי היא שעם ריביות כאלו בדרך כלל יש עוד מסלול צדדי גם אם הוא פיתוי (המשכנתאות הכי טובות שעלו פה לאחרונה מהתקופה הזו היו בסביבת ה-4.5 בקל"צ ו-מרווח של כ-0.5 במל"צ מהיועצים מספר 1 ! ועם פיתוי די משמעותי)
לכן עד שזה כתוב אני לוקח בעירבון מוגבל זה מוגזם לכיוון חיובי (לא עניין של אימון אלא של ניסיון)
אני עם מרווח של 0.55

 

[אילה רוזנגרטן]

כיף לחשוב

בקצרה לדעתי (לא חישבתי לעומק רק מלמעלה)

1. במסלול הבוליט אתם תשלמו כולל בערך 23000 ש"ח על הריביות ובאם תפרעו 40000 זה יצא תשלום ריבית כולל של 20500 בערך לא משמעותי
גרייס על המל"צ בשביל זה ממש לא שווה (התוספת הכוללת העתידית תהיה גבוהה פי כמה) וגם למה לפרוע חלק מהמל"צ בשביל הפירעון הסמלי הזה-
למה לא לפרוע הכל מהמל"צ?? (בהנחה שזה ל-30 שנה אם הבנתי נכון אין לכם אפשרות להחזר חודשי גבוה) נפח הריבית שם על כל שקל כפול עשרות מונים

2. שאלה זו כרוכה בשאלה 3. הרי אתם עומדים בכל מקרה לפרוע עוד שנה וחצי את החלק הזה אם תיקחו את זה בק"צ גרייס נניח של 3 אחוז תשלמו ריבית כוללת של בערך 17000 ש"ח (חיסכון של 6000 ש"ח מהבוליט) וזה לכאורה עדיין יתן לכם את אותה הנחה פלוס מינוס במל"צ (מבחינת ההצמדה זה יהיה אותו הדבר למעשה)
מבחינת עמלת פירעון מוקדם-סביר להניח שתוך שנה וחצי לא יהיו שינויים משמעותיים בצמוד מדד (הצמוד תמיד נשאר בסביבה הזו ונהוג לשקול גם לקחת צמוד כשיש רצון לפרוע מוקדם כמובן שבמשתנה צמודה זה שונה קצת לעניין עמלת ההיוון מבחינת תאריכי שינוי) וגם אם כן אם תקחו צמוד בסביבת ה-3 אחוז כנ"ל הפער בחיסכון לעומת הבוליט יחפה על העמלה שתשלמו על הפרשי הריביות (כנ"ל שהצמוד תמיד סביב אותו מקום בין בתקופות גבוהות ובין בנמוכות)

4. מקורי בהחלט שאלה דומה ל-האם כשיש לי כסף בצד עדיף לפרוע מהמשכנתא או להשקיע בקופת גמל? (למעט מס רווחי הון וכו') אני חושב שגם יועצי ההשקעות אינם נביאים ויוכלו להגיד יותר איפה להשקיע (הן מבחינת סיכונים אם כי בדרך כלל - יותר סיכון יותר כסף כידוע) אבל בכל מקרה לא זה הפורום הנכון

ייתכן שאני טועה אשמח אם תתקנו אותי

אני לא מתכננת לפרוע את המל"צ,
אמורה להשאר איתה.....
רק את הק"צ הולכת לפרוע מוקדם,
לכן השאלה שלי לגבי ה- 40 אלף:
האם לפרוע איתם חלק מהק"צ ובמקביל לשלם בגרייס על המלצ (כי ההחזר גבוה בשנה הראשונה)?
או שגרייס זה עלות מאד יקרה ועדיף לשמור מתוך ה- 40 אש"חכ- 14000 ש"ח בצד כדי להשלים את הפער בהחזר חודשי ללא גרייס.

 

[פי האתון]

אני לא מתכננת לפרוע את המל"צ,
אמורה להשאר איתה.....
רק את הק"צ הולכת לפרוע מוקדם,
לכן השאלה שלי לגבי ה- 40 אלף:
האם לפרוע איתם חלק מהק"צ ובמקביל לשלם בגרייס על המלצ (כי ההחזר גבוה בשנה הראשונה)?
או שגרייס זה עלות מאד יקרה ועדיף לשמור מתוך ה- 40 אש"חכ- 14000 ש"ח בצד כדי להשלים את הפער בהחזר חודשי ללא גרייס.

כבר השבתי
העובדה שאתם לא הולכים על הק"צ ברורה בהחלט. ושזה רק זמני.
ה-40 אלף שיש כעת הם חלק מהתכנון לפריעה הזו או כסף נוסף מיותר? כי אם מיותר -ישר למל"צ כמו שכתבתי
אם זה חלק מזה אז מה הצד לשים 14000 במל"צ ? בכל מקרה זה נצרך בשביל הבוליט
בקיצור אם יש לכם אפשרות לפרוע מהמל"צ על פני הק"צ (שבכל מקרה תצטרכו לפרוע במלואה) גם שקל אחד כבר מצדיק וודאי 14000 (רק שאם זה מיותר למה לא הכל וכנ"ל) ואיך שלא יהיה גרייס על המל"צ יעלה לכם ביוקר בהמשך
על שאלה 2 לפי החישובים עדיף ק"צ מבוליט ואם היה אפשר עדיף את כל הקבועה בק"צ ולא בבוליט (ולא רק חלק)

 

[לאה הההה]

אודה לעזרת המומחים
משכנתה ע"ס 1.6 מיליון
700,000 קלצ =4.9% 360 חודש
908,750 מלצ= 5.16% 360 חודש
חברה משכנת כך שאין הרבה מרחב

האם הריביות טובות?
האם כדאי לקחת חלק מהמשתנה צמודה כדי להוזיל את ההחזר החודשי

 

[ש י ב]

@ש י ב
ממתי ההצעה הזאת?
מלאחרונה?

לא ראיתי את ההודעה שלך....
לכן מגיב באיחור של 23 יום..

כן, ההצעה היא עדכנית ממש!!!