האם כדאי לקחת מסלול זכאות?

[ציבי פוטש]

שלום לכולם
יש לי אפשרות לקחת מסלול זכאות של 161 אש"ח.
הספק שלי אם לקחת הוא כזה. אם אני משווה את זה לקל"צ לדוגמא ל30 שנה בסוף קל"צ רגיל יוצא יותר זול לשקל.
מצד שני היתרון המשמעותי הוא שאפשר למחזר בלי עמלת פירעון מוקדם. אז החישוב שלי כן לקחת נובע מכך שאם ירדו הריביות (והם צפויות לרדת) אני יוכל למחזר את הזכאות ולקבל קל"צ יותר זול מהקל"צ שמציעים עכשיו. דעתכם?
אגב אני שוברת את הראש מה ההגיון שמסלולים צמודי מדד כל כך יקרים בהשוואה למסלולים שאינם צמודים, הרי לכאורה עד כמה שהלווה לוקח על עצמו את סיכון האינפלציה זה סיבה שזה יוזיל לו את עלות ההלואה?

 

[מוניטין]

שלום לכולם
יש לי אפשרות לקחת מסלול זכאות של 161 אש"ח.
הספק שלי אם לקחת הוא כזה. אם אני משווה את זה לקל"צ לדוגמא ל30 שנה בסוף קל"צ רגיל יוצא יותר זול לשקל.
מצד שני היתרון המשמעותי הוא שאפשר למחזר בלי עמלת פירעון מוקדם. אז החישוב שלי כן לקחת נובע מכך שאם ירדו הריביות (והם צפויות לרדת) אני יוכל למחזר את הזכאות ולקבל קל"צ יותר זול מהקל"צ שמציעים עכשיו. דעתכם?
אגב אני שוברת את הראש מה ההגיון שמסלולים צמודי מדד כל כך יקרים בהשוואה למסלולים שאינם צמודים, הרי לכאורה עד כמה שהלווה לוקח על עצמו את סיכון האינפלציה זה סיבה שזה יוזיל לו את עלות ההלואה?

א. זה באמת זול משמעותית בכ2 אחוז בריבית (ההלוואת זכאות ספציפית זולה בחצי אחוז מהממוצע אבל הממוצע לא משקף את המינימום שקיים)
ב. זה חוסך בעמלות היוון במיוחד אם את מתכוונת ויודעת שתצטרכי למחזר בעתיד
ג. תקחי לתקופה קצרה של עד 15 שנה
ד. אל תקחי יותר מידי ע(על כמה כל המשכנתא?) ׁׂ

 

[משכנתא בקצב שלך]

שלום לכולם
יש לי אפשרות לקחת מסלול זכאות של 161 אש"ח.
הספק שלי אם לקחת הוא כזה. אם אני משווה את זה לקל"צ לדוגמא ל30 שנה בסוף קל"צ רגיל יוצא יותר זול לשקל.
מצד שני היתרון המשמעותי הוא שאפשר למחזר בלי עמלת פירעון מוקדם. אז החישוב שלי כן לקחת נובע מכך שאם ירדו הריביות (והם צפויות לרדת) אני יוכל למחזר את הזכאות ולקבל קל"צ יותר זול מהקל"צ שמציעים עכשיו. דעתכם?
אגב אני שוברת את הראש מה ההגיון שמסלולים צמודי מדד כל כך יקרים בהשוואה למסלולים שאינם צמודים, הרי לכאורה עד כמה שהלווה לוקח על עצמו את סיכון האינפלציה זה סיבה שזה יוזיל לו את עלות ההלואה?

לקחת זה ברור שצריך, ההנחות בהיוון שזה נותן הם משמעותיות.
כמה לקחת מתוך הסכום שאתם זכאים לו זה כבר בחירה שלכם, אתם לא חייבים ללכת על כל הסכום אם אתם חושבים שזה לא הכי משתלם.

 

[משכנתאות ncm]

שלום לכולם
יש לי אפשרות לקחת מסלול זכאות של 161 אש"ח.
הספק שלי אם לקחת הוא כזה. אם אני משווה את זה לקל"צ לדוגמא ל30 שנה בסוף קל"צ רגיל יוצא יותר זול לשקל.
מצד שני היתרון המשמעותי הוא שאפשר למחזר בלי עמלת פירעון מוקדם. אז החישוב שלי כן לקחת נובע מכך שאם ירדו הריביות (והם צפויות לרדת) אני יוכל למחזר את הזכאות ולקבל קל"צ יותר זול מהקל"צ שמציעים עכשיו. דעתכם?
אגב אני שוברת את הראש מה ההגיון שמסלולים צמודי מדד כל כך יקרים בהשוואה למסלולים שאינם צמודים, הרי לכאורה עד כמה שהלווה לוקח על עצמו את סיכון האינפלציה זה סיבה שזה יוזיל לו את עלות ההלואה?

כנראה שהשוק מעריך שהאינפלציה לא לטווח הרחוק לא תיהיה יותר משני אחוז

 

[ציבי פוטש]

לא הבהרתי את השאלה מספיק טוב.
זה ברור שאני אקח זכאות מינמלית בשביל לקבל את שאר ההטבות של זכאות.
הנקודה היא כך, המשכנתא היא על מליון ש"ח עקב כך אני מוכרחת לקחת 350 אש"ח קל"צ.
ואז נשאלת השאלה, האם עדיף לקחת במקום הקל"צ שאני מוכרחת לקחת זכאות.
ההגיון שבכך הוא שכשירדו הריביות אני אמחזר את הזכאות לקל"צ בריבית טובה יותר ממה שאני יכולה לקבל היום.
או שזה לא קשור וגם אם ריבית הפריים תרד הקל"צ ישאר אותו דבר או לא ירד משמעותית מספיק בשביל שזה יהיה ריווחי.
אגב תחזית האנפלציה של בנק ישראל ל30 שנה ברובו הוא מעל 2.5% אפשר לראות כאן.

 

[מוניטין]

מקווה שהפעם הבנתי
הריביות במסלולים הקבועים ירדו כנראה. בלי קשר ישיר לפריים.
כשהם ירדו מי שימחזר את הקלצ שלו כנראה ישלם עמלות היוון

 

[ציבי פוטש]

עד כמה שידוע לי על מיחזור של זכאות אין עמלה, אני טועה?

 

[מוניטין]

נכ

עד כמה שידוע לי על מיחזור של זכאות אין עמלה, אני טועה?

נכון. ובנוסף יש הנחה על שאר העמלות היוון הקיימים בשאר המסלולים

 

[יוסי אוסטר(ראובן 23)]

כשמשוים זכאות לא משווים לפי מספר שנים אלה לפי החזר חודשי ראשוני (עם מקדם מסוים לעלייה ב3 שנים הקרובות)

 

[ציבי פוטש]

לדעתי חייבים לקחת את עליית המדד בחשבון לטווח הארוך. (בסוף גם המשכנתא היא לטווח ארוך).
הדרך היחידה "לנחש" מה יהיה, היא על ידי התחזית שמפרסם בנק ישראל.
אם נקח בחשבון את התחזית הזו זה זכאות ייצא יקר יותר מאשר קל"צ.
בכל מקרה אפילו אם נקח בחשבון אינפלציה גבוהה בלא הרבה משתי אחוז זה כבר יוצא יקר יותר.

 

[abc321]

כשמשוים זכאות לא משווים לפי מספר שנים אלה לפי החזר חודשי ראשוני (עם מקדם מסוים לעלייה ב3 שנים הקרובות)

לדעתי חייבים לקחת את עליית המדד בחשבון לטווח הארוך. (בסוף גם המשכנתא היא לטווח ארוך).
הדרך היחידה "לנחש" מה יהיה, היא על ידי התחזית שמפרסם בנק ישראל.
אם נקח בחשבון את התחזית הזו זה זכאות ייצא יקר יותר מאשר קל"צ.
בכל מקרה אפילו אם נקח בחשבון אינפלציה גבוהה בלא הרבה משתי אחוז זה כבר יוצא יקר יותר.

תקראו שוב את התגובה של יוסי אוסטר

 

[ציבי פוטש]

תקראו שוב את התגובה של יוסי אוסטר

(עם מקדם מסוים לעלייה ב3 שנים הקרובות)

לדעתי חייבים לקחת את עליית המדד בחשבון לטווח הארוך. (בסוף גם המשכנתא היא לטווח ארוך).

זכאות יוצאת יקרה יותר רק אם לוקחים בחשבון את כל השנים של המשכנתא ולא רק את השנים הראשונות.

 

[יעקב רווח]

שלום לכולם
יש לי אפשרות לקחת מסלול זכאות של 161 אש"ח.
הספק שלי אם לקחת הוא כזה. אם אני משווה את זה לקל"צ לדוגמא ל30 שנה בסוף קל"צ רגיל יוצא יותר זול לשקל.
מצד שני היתרון המשמעותי הוא שאפשר למחזר בלי עמלת פירעון מוקדם. אז החישוב שלי כן לקחת נובע מכך שאם ירדו הריביות (והם צפויות לרדת) אני יוכל למחזר את הזכאות ולקבל קל"צ יותר זול מהקל"צ שמציעים עכשיו. דעתכם?
אגב אני שוברת את הראש מה ההגיון שמסלולים צמודי מדד כל כך יקרים בהשוואה למסלולים שאינם צמודים, הרי לכאורה עד כמה שהלווה לוקח על עצמו את סיכון האינפלציה זה סיבה שזה יוזיל לו את עלות ההלואה?

נכון שההסתברות לירידת ריבית יותר מ50 אחוז
אבל זה רק עוד שיקול שאמורים להתחשב בו עם עוד נתונים
כמו למשל כמה קריטי החזר נמוך ליכולת החזר
כמה קלץ פחות מהממוצע אפשר לקבל עכשיו
תכלס לדעתי במקרים רגילים לקחת מינימום

 

[אחד1]

איך יודעים כמה הריבית לזכאות ?

 

[ציבי פוטש]

איך יודעים כמה הריבית לזכאות ?

זה חצי אחוז פחות מהממוצע, עכשיו זכאות לשלושים שנה זה בערך 2.6

 

[אחד1]

זה חצי אחוז פחות מהממוצע, עכשיו זכאות לשלושים שנה זה בערך 2.6

היכן מפורסם הריביות האילו ?

 

[מוניטין]

איך יודעים כמה הריבית לזכאות ?

ככל שהתקופה יותר קצרה הריבית יותר נמוכה.

 

[ירא שמיי]

כמה קלץ פחות מהממוצע אפשר לקבל עכשיו

???

 

[מימון לבית]

???

בזכאות אין קלצ רק קצ

 

[ירא שמיי]

בזכאות אין קלצ רק קצ

שאלתי על זה ש @יעקב רווח כתב שאפשר לקבל עכשיו קלצ פחות מהממוצע
ואת זה לא הבנתי כי נניח שזה נכון מה הרווח בזה?