חסכון לנישואי הילדים - גם כשאין לכך תקציב?

[מקצועי בלבד]

רק להבין: אם התרומה לגמ"ח היא ממעשרות, כלומר מכסף שגם כך איננו יכולים להשתמש בו לעצמנו אלא לתת אותו למישהו אחר, אז למה לא לתת אותו לגוף שייתכן שיועיל לנו בעתיד?

תשובה

ולגבי הגמ"ח המרכזי,
לדעתי אם החלטתם שזה מקום טוב לתרום לו את המעשרות, אז למה לא?
אבל בתור השתדלות לנישואי הילדים??????

 

[שאלה]

אני לא שואל מצד השתדלות, אלא מצד שכל ישר וחשיבה לטווח רחוק. האם זה לא הצעד הנבון ביותר לתת את המעשרות לגמ"ח המרכזי?

 

[יוחנן 1]

אני לא שואל מצד השתדלות, אלא מצד שכל ישר וחשיבה לטווח רחוק. האם זה לא הצעד הנבון ביותר לתת את המעשרות לגמ"ח המרכזי?

כמה מעשרות יש לך?
נניח שיש לך רק 5 ילדים
300 * 5 = 1500 ש"ח
ואם יש לך 1500 ש"ח בחודש מעשרות,
ועוד פנויים שאפשר לתרום אותם לגמ"ח,
אז המצב שלך מעולה.
לכל השאר
לא כ"כ רלוונטי לשים שם לכל הילדים ממעשרות.

 

[מ.לוינגר]

אני לא שואל מצד השתדלות, אלא מצד שכל ישר וחשיבה לטווח רחוק. האם זה לא הצעד הנבון ביותר לתת את המעשרות לגמ"ח המרכזי?

יש היום כבר תחליפים יותר טובים כמעט בכל שכונה יש עזר נישואין בצורה הזו.

 

[שאלה]

יש היום כבר תחליפים יותר טובים כמעט בכל שכונה יש עזר נישואין בצורה הזו.

ובמה הם עדיפים על הגמ"ח המרכזי?

 

[שאלה]

כמה מעשרות יש לך?
נניח שיש לך רק 5 ילדים
300 * 5 = 1500 ש"ח
ואם יש לך 1500 ש"ח בחודש מעשרות,
ועוד פנויים שאפשר לתרום אותם לגמ"ח,
אז המצב שלך מעולה.
לכל השאר
לא כ"כ רלוונטי לשים שם לכל הילדים ממעשרות.

הלוואי הייתי במצב כזה...
אבל מי דיבר בכלל על לשים לכל הילדים?
אני רק שאלתי שאלה פשוטה: האם כולם מסכימים שזה השימוש הנבון ביותר בכספי המעשרות?

ואגב, האם אין יחידות בפחות מ-300 ש"ח לחודש?
ועוד אגב, התרומה לגמ"ח נפרסת על פני כעשר שנים כמדומני. ומספר הילדים הרלוונטי לחשבון הוא רק זה שבתוך משך הזמן הזה.

 

[יוחנן 1]

ועוד אגב, התרומה לגמ"ח נפרסת על פני כעשר שנים כמדומני. ומספר הילדים הרלוונטי לחשבון הוא רק זה שבתוך משך הזמן הזה.

בפריסה המורחבת התרומה נפרסת על פני 16 שנים!!

ואני מסכים עם מה שכתבו פה לפני
שהחשיבה צריכה להיות איך אני מחתן את הילדים מכסף שיש לי
ולא מכסף שאני יצליח ללוות.
וברגע שאני יתרום לגמ"ח
אני מניח שזה קצת יעוות לי את הכיוון הברור שאני חותר אליו.

 

[שאלה]

בפריסה המורחבת התרומה נפרסת על פני 16 שנים!!

אז אל תעשה פריסה מורחבת.
ומה עם ה'אגב' הראשון??? הוא משמעותי ביותר לחשבון הזה.

ואני מסכים עם מה שכתבו פה לפני
שהחשיבה צריכה להיות איך אני מחתן את הילדים מכסף שיש לי
ולא מכסף שאני יצליח ללוות.
וברגע שאני יתרום לגמ"ח
אני מניח שזה קצת יעוות לי את הכיוון הברור שאני חותר אליו.

אתה טוען שכל הסיבה לא לתרום לגמ"ח המרכזי זה כדי שלא 'להסתנוור'?

 

[יוחנן 1]

אז אל תעשה פריסה מורחבת.

אז מה אני מרוויח?
בפריסה הרגילה זה החזרים גבוהים כל חודש

ומה עם ה'אגב' הראשון??? הוא משמעותי ביותר לחשבון הזה.

אז כמה זה כבר עוזר?
לחצי ילד?

אתה טוען שכל הסיבה לא לתרום לגמ"ח המרכזי זה כדי שלא 'להסתנוור'?

זה הטענה המרכזית שלי!
כמובן שיש עוד
אבל אין לי זמן לכתוב

 

[nori]

שהחשיבה צריכה להיות איך אני מחתן את הילדים מכסף שיש לי
ולא מכסף שאני יצליח ללוות.

נכון, זו החשיבה הראשונה.
אבל אחרי שגומרים לחשוב אותה. ומבינים שאין לי (מי שיש לו וודאי וודאי שכדאי לו לחסוך אותם במו ידיו זה הכי בטוח ונח) שום סכוי לחסוך מליון ש' או יותר ב20 שנה.
עוברים לאופציה ב' שהיא הלואה עם פריסה נוחה.
(וכל מי שתוהה איך להחזיר את הפריסה, אז מאותו מקום שיהיה לנו כסף לשכר לימוד בישיבה, בסמינר או במעון ובכלל מאותו מקום שאנחנו זנים את הילד חודש בחודשו מיום הולדו)

 

[יוחנן 1]

אבל אחרי שגומרים לחשוב אותה. ומבינים שאין לי (מי שיש לו וודאי וודאי שכדאי לו לחסוך אותם במו ידיו זה הכי בטוח ונח) שום סכוי לחסוך מליון ש' או יותר ב20 שנה.

מי מדבר על לחסוך?
אני מדבר על לפעול?

(וכל מי שתוהה איך להחזיר את הפריסה, אז מאותו מקום שיהיה לנו כסף לשכר לימוד בישיבה, בסמינר או במעון ובכלל מאותו מקום שאנחנו זנים את הילד חודש בחודשו מיום הולדו)

אז מה את אומרת על הרעיון שמאותו מקום גם יהיה לך כסף לחתן אותם??
ולא תצטרכי שום הלוואה??

 

[שאלה]

כמובן שיש עוד
אבל אין לי זמן לכתוב

זה יהיה חסד עצום עמדי אם תצליח לפנות מזמנך ולכתוב. כי אני מתלבט ואני כעת לפני קבלת החלטה בנושא.

 

[יוחנן 1]

זה יהיה חסד עצום עמדי אם תצליח לפנות מזמנך ולכתוב. כי אני מתלבט ואני כעת לפני קבלת החלטה בנושא.

מצטער, אבל החלטתי שאני לא רוצה לשתף בזה את הציבור מכמה טעמים

 

[קצרה]

אז למה התנגדת לעיל להפקיד בגמ''ח המרכזי?

כיון שהם לא באמת גמ"ח הלוואות רגיל שמפקידים בו ומקבלים בחזרה את הכסף כשמבקשים.
הם לוקחים חלק מההפקדה אליהם כריבית על ההלוואה.
זה לא שההפקדה חוזרת אלייך במלואה.
ובעצם הם בכלל לא מבטיחים להחזיר לך את ההפקדה - ייתכן שהכל יהפוך לתרומה במקום להפקדה וזהו.

 

[קצרה]

1. ההפרשה לגמ"ח המרכזי מוגדרת אכן כתרומה ללא התחייבות ואפשר להפרישה לכתחילה מכספי מעשרות. יחד עם זאת אין מי שביקש ולא קיבל את המענק חזרה בתשלומי ההלוואה.
2. אני לא פסיכולוג. המציאות היא שזה עובד!! תשאל מחתני ילדים. כל אדם רביעי שחיתן ילדים כבר נעזר בגמ"ח המרכזי אז כנראה שזה לא רק פסיכולוגיה.
3. לגבי מספר ילדים גדול אני יחזיר לך בשאלה כמו יהודי טוב... ומה הוא יעשה ללא הגמח המרכזי? מהיכן ישלם 5 חתונות בזה אחר זה? האם יתגלגל עם 2 מליון שקל בבנקים וימכור את דירתו ויסתובב בין דירות בשכירות או יקח הלוואות מהגמח המרכזי ויחזיר כל חודש סכום גבוה אך שפוי שאפשר להתנהל איתו? ראינו ורואים לצערי דברים כאלה בעינינו זה לא קלישאות!!

1. זה שזה עד עתה לא קרה - לא אומר שזה לא יקרה יום אחד. אתם מכוסים אם זה יקרה כי לא התחייבתם - ולכן זה סוג של הימור מבחינת הנותנים .
יש עוד הרבה גמחי"ם שמי שמפקיד בהם זכאי בקדימות להלוואה, וזאת למרות שאת כל כספו יקבל בשלמות בהתחייבות.
2. זה שאנשים לוקחים הלוואות - לא מוכיח מאומה בנוגע לפסיכולוגיה. רוב הפעולות שמבצעים בגלל טעויות פסיכולוגיות - יעבדו על הרבה אנשים.
3. טענתי בחיטים - ענית בסיסמה. שאלתי אותך מה ייחודו של הגמ"ח המרכזי על פני משכנתא של מיליון שקל על דירת המגורים האישית בהחזר של 10000 שקל לחודש - מה ענית לי על שאלה זו? דייק בתשובה ביחס בין הגמ"ח המרכזי למשכנתא בבבנק לסכום דומה.

 

[קצרה]

רק להבין: אם התרומה לגמ"ח היא ממעשרות, כלומר מכסף שגם כך איננו יכולים להשתמש בו לעצמנו אלא לתת אותו למישהו אחר, אז למה לא לתת אותו לגוף שייתכן שיועיל לנו בעתיד?

מי שהמעשרות שלו לא משועבדים לעניי משפחתו ועירו - זה רעיון טוב.
אבל הסדר למי לתת קודם - נקבע לנו הלכתית.

 

[שאלה]

מה ייחודו של הגמ"ח המרכזי על פני משכנתא של מיליון שקל על דירת המגורים האישית בהחזר של 10000 שקל לחודש

לגמ"ח המרכזי ניתן לתת מכספי מעשרות, ולבנק לא. האם זו לא ייחודיות (מבחינת הרווח הכלכלי) ?

 

[nori]

אז מה את אומרת על הרעיון שמאותו מקום גם יהיה לך כסף לחתן אותם??
ולא תצטרכי שום הלוואה??

הלואי. בע"ה. תרחיש אפשרי בהחלט.
במקרה כזה פשוט לא נקח הלואה. כמה פשוט...
יצא שגם תרמנו כל החיים למטרה קדושה וגם ה' סדר לנו לחתן את ילדינו בכבוד, מה יכול להיות יותר טוב מזה?
על הדרך גם מרגישים שעשו השתדלות, וקצת יותר רוגע נפשי שלפחות משהו עשינו כדי להסתדר בבא היום.

 

[רפ]

אני עשיתי חשבון עד כמה התרומה לבנק המרכזי מועילה -
1. בהנחה שיהיה הון עצמי לדירה.
2. בהנחה שהזוג הוא שישלם את ההלוואה.
3. בהנחה שלשני בני הזוג ביחד יש 6 יחידות - הלוואה של 240,000.
4. בהנחה שלאחר ההון העצמי חסר 600,000 ש"ח.

אם הזוג לוקח משכנתא בתנאים ממוצעים - ההחזר החודשי הוא 3,400 למשך 15 שנים, ולאחר מכן 643 עוד 15 שנה.

אם הזוג מוריד מהמשכנתא שלוקח את סכום ההלוואה -

במקרה זה צריך להוסיף את החזר ההלוואה החודשי שהוא 1,560, הוצאות הדיור החודשיות יהיו כ-3,600 - אמנם רק ל-10 שנים ראשונות.
לאחר מכן עוד 5 שנים הוצאות הדיור החודשיות יעמדו על כ-2000 ש"ח, וב-15 שנים האחרונות על 386 ש"ח.

מה שיוצא כאן שההורים קורעים את עצמם בשביל לחסוך לזוג החזר של כמה מאות שקלים כל חודש.
האם זה הגיוני?
כל מקרה לגופו. יש כאלו שמעניין אותם בשורה התחתונה כמה משלמים - ושווה להם להיקרע כדי שהסכום הסופי שהילדים משלמים יהיה נמוך יותר.
ויש כאלו שיעדיפו לשלם מעט יותר ולא לקצץ מהפת לחם שלהם למען העתיד.

שוב הדגשה חשובה - הנתונים הנ"ל מתייחסים למקרה שכבר יש הון עצמי. כאשר סכום ההלוואה הוא חלק מההון העצמי הסיפור הוא אחר.

אשמח לקבל הערות, מכיון שאינני כלכלנית ועשיתי חישוב חובבני האם שווה לי לתרום לגמ"ח המרכזי.
אבל אני מאוד מבקשת מכל מי שיש לו מה להגיד, שיקרא היטב את הנתונים שכתבתי. אם יש לי טעות אשמח לשמוע ולתקן.

 

[יוחנן 1]

הלואי. בע"ה. תרחיש אפשרי בהחלט.
במקרה כזה פשוט לא נקח הלואה. כמה פשוט...
יצא שגם תרמנו כל החיים למטרה קדושה וגם ה' סדר לנו לחתן את ילדינו בכבוד, מה יכול להיות יותר טוב מזה?
על הדרך גם מרגישים שעשו השתדלות, וקצת יותר רוגע נפשי שלפחות משהו עשינו כדי להסתדר בבא היום.

זה מה שאני רוצה לומר לך.
אם את גם ככה סומכת על הזן ומפרנס את הכל,
אז בשביל מה להתחייב ולהשתעבד לגמ"ח המרכזי?
יש עוד המון מטרות חשובות שאפשר לתרום להם.