יש לכם שאלות בנושא משכנתאות? אשמח לסייע לכם.

[יוסי אוסטר(ראובן 23)]

ת'אמת לא יודע אם כולם פה יאהבו לשמוע את מה שאני יספר
יש לי חבר שותף בטאבו מרובע (שמונה לווים) צריך משכנתא של 1980000 היה אצל יועץ הביא לי 5.8 קל"צ 5.74 מל"צ ועוד "אירגן" מסלול פיתוי לבנק על עוד 400000 צמוד מדד שהיה אמור לפרוע
לא ממש היה נראה לי גם אחרי כל ההסברים על הכנסות-טאבו מרובע ושאר ירקות
הלכתי בעצמי לסקר שוק של חודש שאני עדיין באמצעו ממש לקראת הסוף ברבדים האחרונים היום עומד על 4.75 קל"צ 4.52 מל"צ בלי פיתויים ובלי סיפורים אגב בכל ! הבנקים זה עבר מלבד פועלים שגם הם הסכימו לשמוע רק נמאס לי באמצע מהבירוקרטיה שלהם
א. אשמח לשמוע מהמבינים אם זה ריביות טובות עדכני להיום!
ב. אם יש יועץ שמסוגל להוריד יותר (משמעותית כמובן ב-2 מאיות האחוז זה כבר לא יצדיק לי את ה"שכר טירחה" המדופלם) אשמח לשמוע
(אגב היועץ הנ"ל הסביר לי באדיבות שאני הראשון שהצלחתי להפתיע אות הן מבחינת ריבית הן מבחינת אישור)
ג. שואל את ראובן 23 על המשכנתא הנ"ל של 4.65 ו-4.12 האם זה מעודכן להיום וכן בכנות על המשכנתא הזו
יישר כח

א.ריביות מצוינות בהחלט.
ב.כל הכבוד בהחלט מדובר לפי דבריך בתיק מורכב.
ג.זה נכון לעכשיו אאבל אישור מהדרג הכי בכיר בבנק ולא הייתי מצפה לזה בתיק מורכב כמו שלך.
תריץ את זה לביצוע לפני עדכון עוגנים.

 

[אחרית הימים]

יישר כח
כרגע זה בפאגי
א. עדכון עוגנים בפאג"י איפה אני עוקב? (מל"צ כל 5)
ב. למה להריץ- דיסקונט ולאומי עוד יושבים על המשבצת ואם העוגן יעלה אני ידרוש להוריד את המרווח בהתאם ואם לא אלך לבנק המתחרה (יש לי זמן עד הראשון לחודש הבא עדכון לאומי ודיסקונט)
ג. שאלה לכלל היועצים-מאמין שכבר דובר
אבל בכנות למה ללכת ליועצים ולהוריד 2 משכורות של האשה אם יש אברך בכולל שמבין (באמת מבין) ומלווה תהליך של סקר שוק? (לא בקטע לקנטר ח"ו)
בפרט שלעיתים היועצים עצמם מופתעים מלקוח פרטי?

 

[אחרית הימים]

קיבלתי הצעה למשכנתא (מיועץ), אשמח שהמבינים יאמרו לי האם זה הצעה טובה, לי אין מושג בזה, זה די דחוף, תודה רבה!

אני עזרתי כזכור ל-4 שותפים להוציא משכנתא בריבית שראובן 23 הגדיר אותם מצויינות צירפתי פה את אחד האישורים (עדיין בתהליך. יש יותר טוב- רק שיש בעיה בנט פרי לפאג"י או שזה במחשב שלי ולכן האישור לא האחרון אלא שלפניו)
אם יש לך קצת זמן בבין הסדרים תוכל להשיג לבד וללא יועץ לדעתי יותר טוב מזה אם עוד רלוונטי אסביר לך בפרוטרוט
גם לעניין ההכנסות אני לא חושב שיש יועץ שלא יודע "לייצר" הכנסות (גם זה אתה לבד יכול)
במשכנתא דומה לפני חודש+ ע"ס 600000 במצב הכנסות דומה (משהו כמו 8000 יחד) ראיתי מל"צ של חבר של 4.2 שגם השיג לבד אני יודע שהעוגנים עלו אבל לא עד כדי כך

 

[ברוך ר]

מתי עלה הריביות ?
אמרו שירד ! זה שוב עלה ?
ומה קורה אם אחד חתם על מסמכים למשכנתא לפני חצי חודש אבל לא קיבל אותה עדיין כי מחכים לחתימות של המוכרים, האם התוכנית של הלווים מבחינת ריביות משתנה ?

 

[אני-הוא-זה]

מתי עלה הריביות ?
אמרו שירד ! זה שוב עלה ?
ומה קורה אם אחד חתם על מסמכים למשכנתא לפני חצי חודש אבל לא קיבל אותה עדיין כי מחכים לחתימות של המוכרים, האם התוכנית של הלווים מבחינת ריביות משתנה ?

מה שעלה זה העוגנים וזה תלוי מתי קיבלת את ההצעה ובאיזה בנק
בכל מקרה אתה על זמן שאול כשכל יום קריטי!!!!

 

[נחמן ששון]

כל יום קריטי!!!!

הסבר!

 

[נחמן ששון]

עד כמה החזר פנוי אפשר לקחת משכנתא
33% או 40%

 

[יוסי אוסטר(ראובן 23)]

עד כמה החזר פנוי אפשר לקחת משכנתא
33% או 40%

עדיף עד 33% אפשר בחלק מהבנקים עד 40% אבל זה כמובן מייקר את הריביות

 

[ari1980]

ת'אמת לא יודע אם כולם פה יאהבו לשמוע את מה שאני יספר
יש לי חבר שותף בטאבו מרובע (שמונה לווים) צריך משכנתא של 1980000 היה אצל יועץ הביא לי 5.8 קל"צ 5.74 מל"צ ועוד "אירגן" מסלול פיתוי לבנק על עוד 400000 צמוד מדד שהיה אמור לפרוע
לא ממש היה נראה לי גם אחרי כל ההסברים על הכנסות-טאבו מרובע ושאר ירקות
הלכתי בעצמי לסקר שוק של חודש שאני עדיין באמצעו ממש לקראת הסוף ברבדים האחרונים היום עומד על 4.75 קל"צ 4.52 מל"צ בלי פיתויים ובלי סיפורים אגב בכל ! הבנקים זה עבר מלבד פועלים שגם הם הסכימו לשמוע רק נמאס לי באמצע מהבירוקרטיה שלהם
א. אשמח לשמוע מהמבינים אם זה ריביות טובות עדכני להיום!
ב. אם יש יועץ שמסוגל להוריד יותר (משמעותית כמובן ב-2 מאיות האחוז זה כבר לא יצדיק לי את ה"שכר טירחה" המדופלם) אשמח לשמוע
(אגב היועץ הנ"ל הסביר לי באדיבות שאני הראשון שהצלחתי להפתיע אות הן מבחינת ריבית הן מבחינת אישור)
ג. שואל את ראובן 23 על המשכנתא הנ"ל של 4.65 ו-4.12 האם זה מעודכן להיום וכן בכנות על המשכנתא הזו
יישר כח

לא מפקפק בך בכלללל
רק תן לנו להנות לראות את האישור הזה שלך..4.75 ו 4.52
ואגב כמה אחוז מימון?
לאיזה תקופות?

 

[נחמן ששון]

אפשר בחלק מהבנקים עד 40%

תוכל לגלות באיזה בנקים.
ובכלל תודה על העזרה!

 

[אחרית הימים]

לא מפקפק בך בכלללל
רק תן לנו להנות לראות את האישור הזה שלך..4.75 ו 4.52
ואגב כמה אחוז מימון?
לאיזה תקופות?

תודה על האימון זה מצוי בעיקר בקרב יועצים כמו שנוכחתי לאחרונה שבמשכנתאות קלאסיות למהדרין "השיגו" להם מרווחים של בין 0.8 ל-1.78 ועד בכלל (כמובן שיש כמה חריגים) (כשאני אישית הגעתי ל-0.58 אפשר גם פחות היה לי סיבה שהעדפתי בנק אחר שאישרו לי הכנסה נוספת והייתי יכול להקטין שנים)
בהקשר לנושא הנ"ל צירפתי קודם אישור משבוע שעבר (שגם הוא תצטרך להודות ריביות פצצה ביחס לתיק-הכנסות בעיתיות של חלק מהלווים וטאבו מרובע!) (אגב זה הנתונים שהיועץ הסביר שלכן א"א להוריד ריבית והופ... יותר מאחוז נכון לעדכני!) הסברתי שאין לי שום דרך להוריד את זה מהמחשב ולכן אחכה בסבלנות למחר שהמספרים שנאמרו בטלפון יופיעו על הכתב ואבשם אותך אתה הרי יודע איך זה עובד קודם כל טלפון או מייל וזה מספיק בשביל לשחק עם זה מול הבנק המתחרה
אחוז מימון 1980000 מתוך 3100000 מעודכן (מעל 60 אחוז) ובהתאם לצפי הרחבה 3400000
תקופות קל"צ ל-20 (הפער 0.06 פחות מקל"צ 30) מל"צ ל-30
שאלתי בכנות את אדוני אם יוכל לעשות יותר טוב בהסתמך על נתונים אלו ( גם על מה שכבר עכשיו אצרף אני מפקפק ביכולותיך להוריד) שכמובן יוכחו במלואם שאם לא כן די מוכח מתוכו שפעילות קודש זו יכולה להיעשות ע"י האברך הצדיק שלא יצטרך לשחרר 2 משכורות ממוצעות של אשתו על כגון דא
בינתיים לנוחיותך מצורף שוב המשכנתא שכבר יש לי + מייל ממרכנתיל שעליו פאגי הסתמך בשיפור נוסף וכן האישור של היועץ הגאון ש"נלחם" על הריבית כולל מסלול הפיתוי (שלא נפרט את החסרונות בשביל לא להתיש) שכמובן רצה על זה עמלה "צנועה" של 24000 ש"ח (פעם שניה. זה מיחזור מבנק ירושלים שגם שם כבודו דאג להם ב-24000 ש"ח ואכמ"ל) והסביר שיצמחו לו שערות בכף היד אם נשיג משהו אחר
אינני יועץ ולא בן יועץ אבל מוסרי וקצת כועס על חלק נכבד מהיועצים (כמובן שלא על כולם והוכיח את זה ראובן הנ"ל שהוכחו פה יכולותיו) ש"משיגים" דברים "מצויינים" ותמיד יכולים להתגולל על חוסר הוודאות שמאפיין את השוק הזה
פרנסה זה חשוב אבל מקצועיות ותחושת שליחות חשובים יותר
סליחה על האריכות

 

[אני-הוא-זה]

הסבר!

לכל בנק יש תאריך אחר שבו הוא משנה את העוגן
אם תמשוך את הכסף לפני השינוי הריבית לא תעלה
מסתבר שהוצאת את המשכנתא בלי יועץ(שאפו ענק!!!)
ממליץ לך לשאול את הבנקאי מתי משתנה לך העוגן
ובכל מקרה לזרז את החתימות!

 

[אחרית הימים]

תוכל לגלות באיזה בנקים.
ובכלל תודה על העזרה!

אלו נתונים שמשתנים אפשר לבדוק מול הבנקים את המגבלה העדכנית ולעיתים התיק עצמו משנה את זה (אחוז מימון תחזיות המסלול ועוד) ותמיד יש מה לדחוף

 

[ברוך ר]

לכל בנק יש תאריך אחר שבו הוא משנה את העוגן
אם תמשוך את הכסף לפני השינוי הריבית לא תעלה
מסתבר שהוצאת את המשכנתא בלי יועץ(שאפו ענק!!!)
ממליץ לך לשאול את הבנקאי מתי משתנה לך העוגן
ובכל מקרה לזרז את החתימות!

אני הוצאתי עם יועץ

 

[אני-הוא-זה]

אני הוצאתי עם יועץ

אז בשביל מה אתה צריך לשאול פה?
היועץ לא עידכן אותך בעניין?
תמוה מאוד!!

 

[אחרית הימים]

מתי עלה הריביות ?
אמרו שירד ! זה שוב עלה ?
ומה קורה אם אחד חתם על מסמכים למשכנתא לפני חצי חודש אבל לא קיבל אותה עדיין כי מחכים לחתימות של המוכרים, האם התוכנית של הלווים מבחינת ריביות משתנה ?

א. זה דברים שאתה בעצמך יכול לעקוב אחריהם באתרים זה עולה ויורד כמו טרמפולינה אם כי סביר להני שכשהפריים ירד הכל ירד כך זה תמיד ועל זה מדובר שהריביות ירדו (אני מתנה את דבריי במלחמה שכרגע מי שיודע איך זה ישפיע הם אלו שנבואה נזרקה בהם)
ב. האישור הבנקאי הוא ל-24 ימים בדיוק אח"כ המרווח גם כבר לא בטאבו ולא משנה הסיבה מוכר, קונה סבא וסבתא(העוגן גם בתוך ה-24 יכול להשתנות) אם כי מנסיוני תמיד אפשר להאריך את האישור זה תלוי ברצון הטוב של הבנקאי וגם... בכל שלב העובדה שיש בנק מתחרה יכולה להוות קלף אין שום מצוה לסגור על האישור הראשון גם לא של יועץ אלא להפעיל את הראש

 

[אחרית הימים]

אז בשביל מה אתה צריך לשאול פה?
היועץ לא עידכן אותך בעניין?
תמוה מאוד!!

יש לי לצערי הרבה תמיהות על חלק מהיועצים ואכמ"ל

 

[ari1980]

יש לי לצערי הרבה תמיהות על חלק מהיועצים ואכמ"ל

אשאיר לך את תמיהותך לעצמך.. לא הייתי מגיב בכלל לפי צורת הדיבור.. לא מחפש מקום להתנצח..
אבל כן חשוב לי לומר כיועץ ,שבהחלט ניכר מתוך דבריך שאתה לא מבין את מטרת היועץ.. נכון שחשוב מאוד ריביות מצוינות וכמה שיותר.. עכשיו יבואו אנשים שראו את מעשיך... וישרפו עצמם בבנקים.. כי הרי אפשר לבד להוציא דברים מדהימים.... אז אפשר.. ואפשר לגמרי לקבור עצמם עמוק שלפעמים אי אפשר יהיה לתקן..
אז יועץ זה הרבה מעבר לריביות..
זה לאשר תיקים שלא קל לאשר..
זה לבנות תמהיל נכון עם הרבה חישובים קדימה ולמנוע חשש מעמלות היוון..
יש בו כ כ הרבה דברים שאפשר להרוויח < כן גם נושא הפיתוי שכ כ השתדלת לזלזל... > מבטיח לך שבמקרה שלך עם שכל טוב אפשר היה להוציא הרבה יותר.. והרבה יותר זה למנוע עד לאפס חשש מעמלות היוון. להביא ריביות יותר טובות.. אבל כמו שאמרת חסכת הרבה כסף....אז מי אני שאגיד לך איך היית יכול לעשות יותר טוב????? אתה ממש מבין יותר ממני..
ושוב חלילה לא מזלזל בריביות היפות שהצלחת להשיג.. באמת שאפו... ושוב יש הרבה מעבר...
<אנקדוטה קטנה?> ויועצים פה שמכירים אותי יודעים מזה. שלשום אישרתי ללקוח אחרי פיתוי משובח כמו שזילזלת משכנתא של 900 אלף ללקוח <חוץ מהפיתוי> ב3.95 מלצ

הגבתי אחרי התלבטות אם נכון או לא.. רק שאולי תקבל שכל לזלזל קצת פחות..
ובעיקר אם אתה לא מספיק מבין את חשיבות היועץ מכבר לריביות אז לפחות אחרים שיבינו

 

[אחרית הימים]

גם אני התלבטתי...חשוב שתקרא ושכולם יקראו עד הסוף ברוגע

מתנצל מעומק הלב על הטון הקודם

אגיד לך- אני פחות אוהב לשמוע זה לא רק זה זה לא רק זה וכולם יבינו לא. לא כולם מבינים הם רוצים לשמוע בשביל להבין בשביל זה האשכול הוקם אין שפנים בכובע

התיק פה מורכב לכן בדיוק! שאלתי אם תוכל להשיג יותר ואעביר אליך את התיק בשמחה

4 יועצים שכבר שאלתי (אגב גם ראובן הנ"ל) אומרים שלא מצפים לזה ואין להם עוד מה לעשות מה תוכל? איפה ההרבה מעבר? אדרבה אשמח שתפרט... אתה ממש לא היחיד ששאלתי. תוכל מל"צ 3.95 (באמת ליגה אבל שלשום זה לא היום אתה יודע) בזמן שהעוגן על 3.88? וגם הבעייתיות של התיק

בקשר לעמלת היוון- חובה לחשב! זה אופציה שכולם יסכימו שהיא הטובה ביותר אם יש מחלוקת תפתח א"ז פה ואענה לך וגם... לכן סחטתי עד הסוף ווידאתי עם יועצים שזה המקסימום במקרה שלי (שליש קל"צ זה מחוייב כמובן (או ק"צ)) וצמצמתי שנים בקל"צ, אין שום דרך אחרת או שיחכו לריביות הטובות ש"אולי" יגיעו ובינתיים זורקים כסף לפח בבנק ירושלים.

תיקים שלא קל לאשר? בקשר לחיווי אשראי אני מסכים איתך שיש מילה ליועץ בבנק אבל גם טאבו מרובע זה תיק מורכב ואם תהיה הגון תודה שזה גם מתבטא בריביות אגב אני יכול גם עכשיו להשיג קצת יותר אבל האמת שזה מתיש אתה יודע והרי גם יועצים שולחים את התיק ברגע שנראה להם ולא מוודאים שהסמרטוט סחוט אגב עוד נתון מעצבן לא חסר יועצים שרצים ישר עם תיק כזה לבנק ירושלים

לא זלזלתי בפיתוי רק שפה זה היה הבלים כמו שהוכח (שים לב מסלול הצמוד על 3.88 גבולי מאד עם עמלת פירעון מוקדם איך הם יפרעו אותו ? בתאריך ההשתנות עוד 5 שנים?) ברור שיש מקרים שזה עובד אבל להיות מודע לחסרונות וגם לעדכן את הלקוח שיפרע אותו יש יועצים שכמה שזה נשמע הזוי לא מעדכנים או אפילו לא מספיק בודקים אם יהיה לו אפשרות כלכלית לכך (במקרה שלא הכל זה סכום חיצוני)

(אני אישית מכיר את כל הכללים והמגבלות ומתעדכן נון סטופ ובכל המגבלות כמעט אפשר לטפל עצמאית עם הכוונה בפרט! עם הכנסות בעיתיות אישורי כולל כמה מה ואיך בכל בנק טאבו משותף חשבון בעייתי אחוז מימון וכו' וכו')

אני דיברתי כן עם יועצים הגונים רבים לא דמגוגיים ש"רק אני מבין" שמסבירים בפרוטרוט איפה אפשר להיכשל ומודים ביושר כשמשיגים את המקסימום ותמהו מאד על משכנתאות רבות במילים האלה - "זה? זה יכולת להשיג לבד"

ראיתי עשרות משכנתאות!! 90 אחוז מהם עם 0 מורכבות ! שיכלו להשיג לבד עם יד מכוונת את אותם דברים והרבה יותר טוב (רוב המרווחים בסביבת ה-0.8 כמובן שיש גם הרבה פחות)

שואל אותך בכנות מאיפה יש ליועץ אומץ לתת בשנה שהמדד בעליה קטסטרופלית 2 שליש בצמוד מדד? עוד דוגמא-שליש במשתנה צמודה כל שנה! שאפילו לא טרח לעדכן על סוגי המסלולים את הלקוח והיום זה עומד לו על 4.79 בצמוד? גם המשכנתא של אחי לקח אותו יועץ עם עמלת היוון של 20000 ש"ח ואירגן לו 70 אחוז בצמודים (לפני שנה וחצי) יש לי את כל המשכנתאות האלו ועוד רבים + שמות היועצים אם תרצה באמת אוכל למסור לך

כמו שאמרת לבנות תמהיל נכון זה קריטי וזה ממש לא כל יועץ יודע או עושה אבל גם פה אין דמגוגיה כל אחד שרוצה יוכל להבין את זה בקלות מכל יועץ אם ישקיע קצת מזמנו (אתה בעצמך פרגנת לאחד היועצים שכאן שהשיב למה משכנתא זולה היא גרועה כתבת לו תשובה מקצועית בהחלט אוקיי זה לא כ"כ מורכב, וגם כל הכללים האחרים ושינויי השוק לטווח ארוך זה כל יועץ הרי עם התורה שלו כן פריים לא פריים כן צמוד לא צמוד וכמה וגם משתנה עם הזמנים אלו לא דברים אבסולוטיים) אני בכוונה פותח הכל כי אני לא אוהב "לסמוך"

תסכים איתי שהשוק מוצף ביועצים לא מקצועיים/עסוקים/לא מעודכנים ועוד כהנה (רוב היועצים עסוקים מאד וכל הכבוד שאתם מקדישים זמן פה אגב רואים שאתה עסוק גם לפי צורת הכתיבה המהירה אבל דווקא בגלל זה... זה תחום שדורש סבלנות רבה ואורך רוח ולכן המוסריות קריטית פה זה לא חכמה להגיד ללקוח לא מתאים לך? לך למישהו אחר. תעבוד! בשביל מה משלמים לך?) יש לי חברים קרובים יועצים רשמית (יכולתי להיות. עברתי קורס והחלטתי להישאר בכולל) שאני מראה להם משכנתאות של חברים מהכולל והם מזועזעים הרי בשביל זה הקימו את התאגדות יועצי המשכנתא אני יכול להראות לך גם ואתה גם תגיד "הרגע מיחזור"

אין לי בעיה שילכו ליועצים בשמחה לעיתים זה מאד רווחי אבל לוודא עצמאית אח"כ עם מכרים או אנשי מקצוע אחרים שההצעה הספציפית באמת טובה זה שאומרים "תברר על היועץ" זה לא מספיק כי לאברכים אין כלים לברר הם לא יודעים בכלל מה דחפו להם במשכנתא ויגידו בטח זה יועץ ג'מבו וליועץ תמיד יהיה מה להסביר

עקבתי במשך חודשים אחרי שיטות פעולה של היועץ לא תמיד קושר עם האנשים הנכונים (דוגמאות אינסופיות לקשר עם רמת הפקידות שהם בעצמם אומרים שבמקרים שלא עומדים ביעד יאשרו לך את אותם דברים!) וכן מסתמכים על משפטים כאלו ואחרים וממשיכים הלאה (דרור פלדמן אמר שלא יעבור... וואלה אני הלכתי ועבר!) צריך תמיד לנסות הכל! וגם זה לא חכמה לערבב מושגים שהלקוח לא מבין אם מסבירים לאט מבינים מהר

ומי שכן מעוניין לעשות את התהליך לבד - ח"ו לא ללכת לפני ליווי של מישהו מקצועי אבל כן... הוא לא חייב לעלות כסף... והרבה כסף... אגב אני מתנצל על המתקפה אבל זה הנקודה שמרגיזה אותי בכל הסיפור לעיתים קרובות יועץ יושב על 70000 לחודש ובקושי עשה טלפון לבנקאי ובמפורש אני לא מדבר על ההגונים כמוך בתובנה הזו אני מגובה בכמה וכמה אנשי מקצוע מבפנים וגם... הכל תלוי באינטליגנציה וזה לעיתים גם ליועץ אין

אדרבה הכל פתוח פה אם יש שפן בכובע מותר לשלוף...

אהבתי את האשכול הזה כי הוא חושף מידע ולא מתעלם ו"סמוך עלי" יותר מזה בשביל זה הוא הוקם! אגב מנהל האשכול בעצמו כתב שאפשר ללכת לבנקים ולהשיג אותו דבר (צורף בהודעה הבאה) וכותב א"ז גם מזוית של משכנתאי מצד הבנק! ורק לשאול יועץ לגבי התמהיל היו עוד כמה יועצים שאמרו לי את זה

התנצלות עמוקה שוב על המתקפה...

וסליחה על המגילה

 

[אחרית הימים]

את מבקשת ללמוד את כל התורה על רגל אחת....
תלוי באחוז המימון ,במסלולים , בתקופה, ביכולת ההחזר וכו'..

מכירה את המושג "לתפור את המשכנתא בהתאם למידות הלווים" ?
זו לא קלישאה .
יועץ מקצועי ,"לומד" את הלקוח לפני שהוא בונה לו את התמהיל המתאים ,ורק לאחר מכן הוא ניגש לבנקים השונים על מנת לקבל הצעות מחיר (ריביות)- לתמהיל המשכנתא שבנה.

מומלץ להתייעץ עם יועץ מקצועי בנוגע לתמהיל המשכנתא
את ההתמחרות בין הבנקים ואת המצאת המסמכים השונים ניתן לעשות בעצכם (אם אינכם מפונקים...)
עלות של יעוץ זה היא נמוכה .

בהצלחה
היועץ

צורף לקרוא עד הסוף