מדריך כל מה שרציתם לדעת או לשאול על הפנסיה שלכם

[שואל לעניין]

אתם עושים ממש סיפור,
על פנסיה מקבלים בחודש שקלים בודדים אפילו פחות מ10 שקל,
ומקבלים שירות חודשי,
עדיין לא הבנתי למה יש כאלו שעינם צרה בזה?
אתם רוצים שסוכן יתן לכם שירות כל יום בחינם?

ברור שהסוכן צריך להרוויח
השאלה היא האם התמריץ הכלכלי שלו גורם לו לחשוב על טובת הלקוח או טובת החברה
מה שמפריע זה צורת חישוב העמלות שמגיעות לסוכן ולא עצם זה שהוא מקבל עמלה

 

[מקצועי בלבד]

להתייעץ עם סוכן פנסיה שמרוויח את משכורתו מהחברות השונות [משכורת מאד גבוהה, וממש לא רק 10 ש"ח בחודש, תראו ממה שקורה עכשיו במדינה עם החשדות לשוחד גדול נגד סוכן ביטוח פנסיוני שע"פ החשד שיחד כ"כ הרבה אנשים ונהיה מיליונר בשביל כאלו דברים...] זה חכם כמו להתייעץ עם "יועץ המשכנתאות" של הבנק איזה משכנתא לקחת.

גם הסוכנים האלו וגם יועצי המשכנתאות מטעם הבנק הם אנשי מכירות, ולהתייעץ עם איש מכירות שמרוויח את משכורתו והבונוסים שלו בהתאם למה שהוא מצליח למכור לכם, וכשמדובר על סכום כסף כ"כ גבוה, שכל דבר בו יכול להיות מאד משפיע ולגרום לפערים של עשרות או מאות אלפי שקלים, זה לדעתי דבר לא חכם.

 

[איציק הצדיק]

בלת"ק
אני עובדת כבר חצי שנה במשרד, והרואת חשבון אמרה שמהחודש הקרוב נתחיל להפריש לפנסיה,
אין לי קופת פנסיה פעילה זה המעסיק הראשון שלי, וזה לא חברה גדולה כך שאין למעסיק הסדר מול חברה מסוימת ואני יכולה לבחור חברה ומסלול בעצמי
אני האחרונה שמבינה בדברים האלה ולא רוצה לעשות טעויות, אשמח לשמוע איזה חברה מומלצת, שגובה דמי ניהול נמוכים
ואיזה מסלול כדאי, מישהי המליצה לי לקחת סוכן ביטוח אבל פחות אני רוצה..האם כן כדאי לי לפנות לסוכן ביטוח?

כפי שמשתמע, את מדברת על אשה צעירה שעכשיו מתחילים פעם ראשונה להפריש לה פנסיה.
לטעמי האישי ויש כאלו שיחלקו עליי, פשוט לא להתעסק עם זה אלא להודיע למעסיק שיפריש לקופת ברירת המחדל (התקנות קובעות מהי קופת ברירת המחדל שלך ולא המעסיק).
לא צריך בשביל זה סוכן, וברוב המקרים סוכן ישיג לך תנאים יותר יקרים מהברירות מחדל ניתן להיכנס ל"כל זכות" ולראות מהי קופת ברירת המחדל שלך, העמלות של קופות ברירת המחדל הן מצבירה 0.22% ומהפקדה 1%.
חשוב אחרי הפתיחה של הקרן לפנות לחברה ולבקש להפקיד בקרן שיש לה כשרות!! אלא א"כ הרב עליו אתם סמוכים סובר שאין בזה צורך.
תעשו לכם תזכורת בעוד תקופה - נניח חצי שנה - לבדוק מה המסלול המתאים ביותר עבורכם.

ולגבי כל ההצעות שעולות כאן לסוכנים/ייעוץ בלתי תלוי וכדו' מניסיון אישי עם הרבה עובדים ההתעסקות סביב זה רק מעכבת את התהליך, ונוצר מצב שהמעסיק לא יודע לאן להפריש וכו'.

 

[מקצועי בלבד]

כפי שמשתמע, את מדברת על אשה צעירה שעכשיו מתחילים פעם ראשונה להפריש לה פנסיה.
לטעמי האישי ויש כאלו שיחלקו עליי, פשוט לא להתעסק עם זה אלא להודיע למעסיק שיפריש לקופת ברירת המחדל (התקנות קובעות מהי קופת ברירת המחדל שלך ולא המעסיק).
לא צריך בשביל זה סוכן, וברוב המקרים סוכן ישיג לך תנאים יותר יקרים מהברירות מחדל ניתן להיכנס ל"כל זכות" ולראות מהי קופת ברירת המחדל שלך, העמלות של קופות ברירת המחדל הן מצבירה 0.22% ומהפקדה 1%.
חשוב אחרי הפתיחה של הקרן לפנות לחברה ולבקש להפקיד בקרן שיש לה כשרות!! אלא א"כ הרב עליו אתם סמוכים סובר שאין בזה צורך.
תעשו לכם תזכורת בעוד תקופה - נניח חצי שנה - לבדוק מה המסלול המתאים ביותר עבורכם.

ולגבי כל ההצעות שעולות כאן לסוכנים/ייעוץ בלתי תלוי וכדו' מניסיון אישי עם הרבה עובדים ההתעסקות סביב זה רק מעכבת את התהליך, ונוצר מצב שהמעסיק לא יודע לאן להפריש וכו'.

אכן אני מסכימה שבמקרה המתואר יהיה עדיף לא לבחור כלום ולא לפנות לסוכן פנסיה, ושהקרן תפתח באחת מחברות ברירת המחדל, מאשר להתייעץ עם סוכן פנסיוני שהוא אינטרסנט.

 

[איציק הצדיק]

אכן אני מסכימה שבמקרה המתואר יהיה עדיף לא לבחור כלום ולא לפנות לסוכן פנסיה, ושהקרן תפתח באחת מחברות ברירת המחדל, מאשר להתייעץ עם סוכן פנסיוני שהוא אינטרסנט.

האם בייעוץ פרטני אפשר להשיג תנאים יותר טובים בפתיחה של הקרן כשאין עדיין שום צבירה וסביר שמדובר על משכורת סבירה?

 

[מקצועי בלבד]

האם בייעוץ פרטני אפשר להשיג תנאים יותר טובים בפתיחה של הקרן כשאין עדיין שום צבירה וסביר שמדובר על משכורת סבירה?

ללא קשר לייעוץ פרטני, [שזה תלוי עם מי מתייעצים וכו'] ברוב המקרים אפשר בהחלט להגיע לדמי ניהול יותר זולים.
אבל חשוב לציין שגם דמי הניהול של קרנות הפנסיה ברירות המחדל לעובד חדש שזה הפקדה ראשונה לקרן פנסה, זה דמי ניהול זולים עבורו.

 

[Yes it's me]

תודה לכולם על הייעוץ!
אבחן את האופציות...

 

[איציק הצדיק]

ללא קשר לייעוץ פרטני, [שזה תלוי עם מי מתייעצים וכו'] ברוב המקרים אפשר בהחלט להגיע לדמי ניהול יותר זולים.
אבל חשוב לציין שגם דמי הניהול של קרנות הפנסיה ברירות המחדל לעובד חדש שזה הפקדה ראשונה לקרן פנסה, זה דמי ניהול זולים עבורו.

סליחה "ייעוץ פרטני" התכוונתי לכל סוגי הייעוצים, בין עם סוכן ביטוח (שאגב ממה שאני רואה אצל הרבה עובדים אף אחד לא מצליח להביא דמי ניהול יותר טובים בשלב הזה), ובין עם יועצים חיצוניים / סוכנים שעובדים אצלך ולא אצל היצרן.
אשמח לשמוע אלו דמי ניהול לדוגמה אפשר להשיג "בשלב זה" דהיינו עובד/ת חדש שמתחיל בשלב זה את עבודתו הראשונה בשכר סביר של כ-7,000 ש"ח והוא אברך צעיר שאין לו עדיין ילדים או אפילו עם 2 ילדים וכל החיים לפניו.
לא אשמח לתשובה של "תלוי בפרטים האישיים"...
פשוט דוגמה מעשית שנתקלת בה.

 

[מקצועי בלבד]

סליחה "ייעוץ פרטני" התכוונתי לכל סוגי הייעוצים, בין עם סוכן ביטוח (שאגב ממה שאני רואה אצל הרבה עובדים אף אחד לא מצליח להביא דמי ניהול יותר טובים בשלב הזה), ובין עם יועצים חיצוניים / סוכנים שעובדים אצלך ולא אצל היצרן.
אשמח לשמוע אלו דמי ניהול לדוגמה אפשר להשיג "בשלב זה" דהיינו עובד/ת חדש שמתחיל בשלב זה את עבודתו הראשונה בשכר סביר של כ-7,000 ש"ח והוא אברך צעיר שאין לו עדיין ילדים או אפילו עם 2 ילדים וכל החיים לפניו.
לא אשמח לתשובה של "תלוי בפרטים האישיים"...
פשוט דוגמה מעשית שנתקלת בה.

א. תלוי בנתונים הספציפיים למרות שזה לא מה שרציתם לקרוא.
ב. היום הרבה עובדים חדשים יכולים לקבל 1% מהפקדה ו0.1% מהצבירה, או 0.8% ו0.12%, או 0.9% ו0.15%.
הכל בהתאמה ובהתאם לנתונים הספציפיים.

 

[איציק הצדיק]

א. תלוי בנתונים הספציפיים למרות שזה לא מה שרציתם לקרוא.
ב. היום הרבה עובדים חדשים יכולים לקבל 1% מהפקדה ו0.1% מהצבירה, או 0.8% ו0.12%, או 0.9% ו0.15%.
הכל בהתאמה ובהתאם לנתונים הספציפיים.

אוקיי דוגמאות מעניינות, אבל כמעסיק עובדים אני חושב שהייעוץ הנכון לעובד חדש הוא "תגיד למעסיק שיפריש לקרן ברירת מחדל - ועוד חצי שנה תפנה לסוכן".
אתן דוגמה יש מעסיקים שלא יפתחו לך 'תיק עובד' או לא מאפשרים לך להתחיל את העבודה / לא מפרישים לך - אוקיי נפריד עוד חצי שנה או 3 חודשים, עד שתביא טופס קוביות/נספח ו וכדו', ולעיתים המשכורת שלהם מתעכבת בגלל שהם שמעו בשטיבל או בפרוג שהם חייבים סוכן או חייבים לברר היטב וכדו'.
מכיוון שביודעי ומכירי קאמינא שהתהליך של האנשים עד שהם מחליטים למי לפנות שיפתח עבורם קרן פנסיה ועד שהם מתקשרים ועד ש... וכו' לוקח להם זמן, במקום שהמשכורת שלהם בינתיים תתחיל לזרום.
אם הם היו מסמנים למעסיק בטופס תפריש לקרן ברירת מחדל ואח"כ הם הולכים לייעוץ/סוכן/שאינו מקבל מהחברות/או שהוא כן מקבל מהחברות הם היו חוסכים לעצמם המון כאב ראש...
הפערים בהתחלה הם כ"כ לא משמעותיים ההבדל בין אם להתחיל עם קרן בתנאים שהעלית - שהם בהחלט תנאים יותר טובים ועדיפים - לבין להתחיל בקרן ברירת מחדל הם כ"כ מינוריים שההפסד שנגרם להם מכך שהמשכורת לא נכנסת בזמן/ ההפרשות לא מועברות הוא הרבה יותר מזה.

 

[מקצועי בלבד]

אוקיי דוגמאות מעניינות, אבל כמעסיק עובדים אני חושב שהייעוץ הנכון לעובד חדש הוא "תגיד למעסיק שיפריש לקרן ברירת מחדל - ועוד חצי שנה תפנה לסוכן".
אתן דוגמה יש מעסיקים שלא יפתחו לך 'תיק עובד' או לא מאפשרים לך להתחיל את העבודה / לא מפרישים לך - אוקיי נפריד עוד חצי שנה או 3 חודשים, עד שתביא טופס קוביות/נספח ו וכדו', ולעיתים המשכורת שלהם מתעכבת בגלל שהם שמעו בשטיבל או בפרוג שהם חייבים סוכן או חייבים לברר היטב וכדו'.
מכיוון שביודעי ומכירי קאמינא שהתהליך של האנשים עד שהם מחליטים למי לפנות שיפתח עבורם קרן פנסיה ועד שהם מתקשרים ועד ש... וכו' לוקח להם זמן, במקום שהמשכורת שלהם בינתיים תתחיל לזרום.
אם הם היו מסמנים למעסיק בטופס תפריש לקרן ברירת מחדל ואח"כ הם הולכים לייעוץ/סוכן/שאינו מקבל מהחברות/או שהוא כן מקבל מהחברות הם היו חוסכים לעצמם המון כאב ראש...
הפערים בהתחלה הם כ"כ לא משמעותיים ההבדל בין אם להתחיל עם קרן בתנאים שהעלית - שהם בהחלט תנאים יותר טובים ועדיפים - לבין להתחיל בקרן ברירת מחדל הם כ"כ מינוריים שההפסד שנגרם להם מכך שהמשכורת לא נכנסת בזמן/ ההפרשות לא מועברות הוא הרבה יותר מזה.

מבחינת דמי ניהול בהתחלה אתם בהחלט צודקים.
ובכל מקרה למעסיק אסור להתעכב עם ההפרשות לפנסיה מעבר למה שהוא מחויב ע"פ החוק, ואם עובד לא בחר עדיין לאיפה להפקיד, אז הוא מחויב להפקיד לו לאחת מקרנות ברירת המחדל.

אבל יש לציין שממש לא רק בשביל האחוזים האלו נעזרים במישהו מקצועי, אמין, ובלתי תלוי, אלא בעיקר כדי לבדוק איזה מסלול השקעה ובאיזה חברה וכו' יהיה הכי רווחי בשביל אותו עובד.
כשהכל ביחד, זה בהחלט יכול להגיע לפער משמעותי מאד גם בכמה חודשים ספורים.

 

[איציק הצדיק]

מבחינת דמי ניהול בהתחלה אתם בהחלט צודקים.
ובכל מקרה למעסיק אסור להתעכב עם ההפרשות לפנסיה מעבר למה שהוא מחויב ע"פ החוק, ואם עובד לא בחר עדיין לאיפה להפקיד, אז הוא מחויב להפקיד לו לאחת מקרנות ברירת המחדל.

אבל יש לציין שממש לא רק בשביל האחוזים האלו נעזרים במישהו מקצועי, אמין, ובלתי תלוי, אלא בעיקר כדי לבדוק איזה מסלול השקעה ובאיזה חברה וכו' יהיה הכי רווחי בשביל אותו עובד.
כשהכל ביחד, זה בהחלט יכול להגיע לפער משמעותי מאד גם בכמה חודשים ספורים.

מחויב על פי חוק או לא זה נקודה מעניינת אני בהחלט מציע שתזכירו את זה לכל המעסיקים כולל משרדי ממשלה / רשויות מקומיות...
מעסיק רגיל מעדיף לא להסתבך והוא אומר לך או שאתה נותן לי היום/מחר את הטפסים של הפנסיה או שאני מפריש לברירת מחדל, במידה ואתה מתחיל להגיד לו "כן פניתי לסוכן" וזה לוקח לו כמה ימים בדר"כ הוא תמיד יוכל לחסות בצל העובדה שלא מילאת את כל הטפסים שאתה אמור למלאות כעובד והוא יאמר לך כשתביא את הכל אני יתחיל לשלם לך משכורת.
והרבה מהמעסיקים לא יקבלו ממך את הטפסים כשלא הכל מלא כולל הפנסיה.
אז מה עדיף?
נ.ב. המעסיק יכול להתחיל להפריש רק אחרי חצי שנה אם אין לך קרן פנסיה פעילה או אחרי 3 חודשים רטרואקטיבית במידה ויש לך קרן פנסיה פעילה, כשהוא מפריש רטרואקטיבית הוא לא חייב לתת לך את הריביות שהיית יכול לקבל בזמן הזה וברוב המקרים הריביות של החודשים הללו עולות בהרבה על ההבדלים בין הקרנות והד"נ.

זה נראה שאני מתכתב ומתכתש על דבר פעוט, אבל אני רוצה לגרום להבנה של כל מי שמייעץ כאן, שכאשר פונים אליכם או שואלים אתכם במקרה של עובד חדש שעכשיו התחיל לעבוד לאן להפריש ומה לעשות, תאמרו לו "דבר ראשון תכתוב לבוס שיפריש לברירת מחדל אח"כ נדבר".

 

[מיטב ביטוח ופיננסים]

אכן אני מסכימה שבמקרה המתואר יהיה עדיף לא לבחור כלום ולא לפנות לסוכן פנסיה, ושהקרן תפתח באחת מחברות ברירת המחדל, מאשר להתייעץ עם סוכן פנסיוני שהוא אינטרסנט.

ממש לא מומלץ לתת לקרן להיפתח לבד. זה פותח מסלול כללי בלי התאמה לצרכים שלך.
עדיף לקבל ליווי מאיש מקצוע שמכיר את החוקים ואת המסלולים, ולא להסתמך על ייעוץ מאלמונים אנונימיים בלי פיקוח ובלי רישיון.

 

[מיטב ביטוח ופיננסים]

אכן אני מסכימה שבמקרה המתואר יהיה עדיף לא לבחור כלום ולא לפנות לסוכן פנסיה, ושהקרן תפתח באחת מחברות ברירת המחדל, מאשר להתייעץ עם סוכן פנסיוני שהוא אינטרסנט.

זה לא שירות מקצועי לומר לה לא לבחור כלום.
צריך לבדוק מה מתאים לה, לא לפתוח קרן בעיניים עצומות.

אולי היא לא צריכה ביטוח שארים וצריך לבטל לה.
אולי נכון להגדיל הפקדות.
אולי צריך לבדוק ביטול תקופת אכשרה בגלל מצב בריאותי.
אולי יש מסלול השקעה שלא מתאים לה בכלל.

מצטער, זו לא תשובה של איש מקצוע. פנסיה דורשת בדיקה אמיתית, לא ברירת מחדל אוטומטית.

 

[מקצועי בלבד]

ממש לא מומלץ לתת לקרן להיפתח לבד. זה פותח מסלול כללי בלי התאמה לצרכים שלך.
עדיף לקבל ליווי מאיש מקצוע שמכיר את החוקים ואת המסלולים, ולא להסתמך על ייעוץ מאלמונים אנונימיים בלי פיקוח ובלי רישיון.

זה לא שירות מקצועי לומר לה לא לבחור כלום.
צריך לבדוק מה מתאים לה, לא לפתוח קרן בעיניים עצומות.

אולי היא לא צריכה ביטוח שארים וצריך לבטל לה.
אולי נכון להגדיל הפקדות.
אולי צריך לבדוק ביטול תקופת אכשרה בגלל מצב בריאותי.
אולי יש מסלול השקעה שלא מתאים לה בכלל.

מצטער, זו לא תשובה של איש מקצוע. פנסיה דורשת בדיקה אמיתית, לא ברירת מחדל אוטומטית.

כשיש 2 אפשרויות או שיפתח לעובד החדש [שלא היה לו קודם פנסיה] פנסיה באחת מחברות ברירת המחדל, ומיד אח"כ הוא יפנה למישהו מקצועי, אמין, ובלתי תלוי, ויבדוק איך להתאים את הפנסיה שלו בצורה הטובה ביותר בשבילו.
או לפנות מהתחלה לסוכן פנסיוני אינטרסנט שמרוויח את משכורתו מהחברות שאליהם הוא מפנה את לקוחותיו, האופציה הראשונה בהחלט עדיפה!
ולא יקרה נזק משמעותי אם בחודש הראשון שהופקד לו 1000 ש"ח או קצת יותר זה לא יהיה הכי מעולה בשבילו.
ואין צורך להתלהם.

 

[מקצועי בלבד]

נ.ב. המעסיק יכול להתחיל להפריש רק אחרי חצי שנה אם אין לך קרן פנסיה פעילה או אחרי 3 חודשים רטרואקטיבית במידה ויש לך קרן פנסיה פעילה, כשהוא מפריש רטרואקטיבית הוא לא חייב לתת לך את הריביות שהיית יכול לקבל בזמן הזה וברוב המקרים הריביות של החודשים הללו עולות בהרבה על ההבדלים בין הקרנות והד"נ.

באופן כללי לעובד חדש שיש לו קרן פנסיה פעילה אז אפשר בינתיים להפקיד לאותה קרן במיידי, ואם רוצים לשפר את הפנסיה ולבדוק שזה אכן הכי מתאים לצרכים ולנתונים הספציפיים, אז אפשר ללמוד היטב את הנושא, ואז לדעת מה יהיה הכי מתאים, או לפנות למישהו מקצועי, אמין, ובלתי תלוי.

 

[מיטב ביטוח ופיננסים]

כשיש 2 אפשרויות או שיפתח לעובד החדש [שלא היה לו קודם פנסיה] פנסיה באחת מחברות ברירת המחדל, ומיד אח"כ הוא יפנה למישהו מקצועי, אמין, ובלתי תלוי, ויבדוק איך להתאים את הפנסיה שלו בצורה הטובה ביותר בשבילו.
או לפנות מהתחלה לסוכן פנסיוני אינטרסנט שמרוויח את משכורתו מהחברות שאליהם הוא מפנה את לקוחותיו, האופציה הראשונה בהחלט עדיפה!
ולא יקרה נזק משמעותי אם בחודש הראשון שהופקד לו 1000 ש"ח או קצת יותר זה לא יהיה הכי מעולה בשבילו.
ואין צורך להתלהם.

ואם חודש אחרי הוא יקבל התקף לב,
וסבל מהלב לפני.
ובגלל שהוא קרא כאן המלצות בפורום זה מה שהוא עשה,
ועכשיו אשתו לא תקבל קצבת שארים לכל החיים,
אבל אם היה פונה לסוכן מקצועי היה מבטל לו תקופת אכשרה ואז אשתו תקבל לכל החיים קצבת שארים,
האם את מוכנה לקחת אחריות על זה?

 

[מקצועי בלבד]

ואם חודש אחרי הוא יקבל התקף לב,
וסבל מהלב לפני.
ובגלל שהוא קרא כאן המלצות בפורום זה מה שהוא עשה,
ועכשיו אשתו לא תקבל קצבת שארים לכל החיים,
אבל אם היה פונה לסוכן מקצועי היה מבטל לו תקופת אכשרה ואז אשתו תקבל לכל החיים קצבת שארים,
האם את מוכנה לקחת אחריות על זה?

כתבתי פה באופן כללי לעובד חדש סטנדרטי, שהוא ללא מחלות קיימות. [עובד חדש מתחיל בדר"כ לעבוד בשנות ה20 המוקדמות כשהוא חזק ובריא]
ואם בכל יקרה לו מקרה ביטוחי לאחר חודש אז הוא יהיה מכוסה היטב בביטוח של הפנסיה.

 

[איציק הצדיק]

באופן כללי לעובד חדש שיש לו קרן פנסיה פעילה אז אפשר בינתיים להפקיד לאותה קרן במיידי, ואם רוצים לשפר את הפנסיה ולבדוק שזה אכן הכי מתאים לצרכים ולנתונים הספציפיים, אז אפשר ללמוד היטב את הנושא, ואז לדעת מה יהיה הכי מתאים, או לפנות למישהו מקצועי, אמין, ובלתי תלוי.

אוקיי ואם אין לו קרן פנסיה פעילה ואם הוא לא יודע בכלל איפה הקרן פנסיה שלו?
הרבה מהמעסיקים לא מעוניינים וגם לא מחוייבים לבדוק היכן הקרן הפעילה של העובד, על אף שהם בהחלט יכולים לבדוק.
והנה כותב לנו סוכן ביטוח שזה לוקח כמה ימים, בהם כמובן שהמעסיק כבר מודיע שסגרתי את המשכורות ותדבר אתי חודש הבא...

 

[מקצועי בלבד]

אוקיי ואם אין לו קרן פנסיה פעילה ואם הוא לא יודע בכלל איפה הקרן פנסיה שלו?

אז שילמד את הנושא היטב מהר, או שיפנה בזריזות למישהו מקצועי, אמין, ובלתי תלוי.
ושידע שחשוב להתקדם עם זה כמה שיותר מהר. [ובהרבה מקרים זה יכול להיות בכמה שעות בלבד]

א"א לכתוב הנחיה כללית לכל העובדים שבמקרים כאלו אז פתיחה של קרן פנסיה בברירת מחדל יכולה לגרום לו להרבה נזק.