מדריך כל מה שרציתם לדעת או לשאול על הפנסיה שלכם

[5360]

הדבר היחיד שיש חוץ מזה זה הלואת לעמית בלי היתר עיסקא!
ובפנסיה מקיפה בחברות שמשקיעות 100 % בסניפי וגם 30% באגח מסוג ערד. (לאפיקי 70% סנופי ו30% אג״ח ערד)
אין הלואת לעמית. (וזה לא יקרה. הלואת לעמית מגיע כדאי ליהות קצת תשואה בצד ואף פעם לא יותר מ30%. אבל ברגע שיש להם משהו הרבה יותר בטוח. וגם משלם יותר לא יקרה הלואת לעמית).

וסליחה מכולם שמחפשים פה חומרות. עם כל הכבוד דעת הגר״י בלוי זה דעה יחידאי נגד כל גדולי ישראל ב150 אחרונים! וגם נגד דעת גדולי ישראל של הדור הקודם!

 

[5360]

ואם אתה מקפיד על שיטת היחידאה אין לך דרך להשקיע לבד רק דרך אופציות. שזה ממש לא שווה במחירים שמדברים פה.
ולא רואה שום סיבה בעולם להחמיר בחומרה הזאת. בפרט שזה דעת יחידאי בממיר כזאת.
מדברים כבר מתחילת תשובת אחרונים כמו המרש״ג המהרי הלוי.

 

[מקצועי בלבד]

לא במקומות שיש שליש אג״ח מסוג ערד..
כלומר מושקע מאה אחוז בסנאפי פלוס 30 אחוז אג״ח ערד.

כל קרנות הפנסיה המקיפות מחזיקות באג"ח האלו, ורובם גם מלוות כספים.
האם מיטב במסלול כזה או אחר מלווה כרגע? או שתלווה בעתיד? איני יודעת.

תחליט אם כשאתה קונה לבד זה מותר למה דרך פנסיה לא?

שוב, הבעיות בהשקעה דרך קרן פנסיה הם כדלהלן -

גם אם כרגע כל ההשקעות כשרות, יש שני בעיות.
א. הלוואות לעמיתים. [יכול להיות בעיה חמורה של ריבית]
ב. החברה יכולה להשקיע בדברים אחרים ו/או לשנות את מדיניות ההשקעה שלה, ולהשקיע בדברים שאינם כשרים, והיא לא מחוייבת לספר זאת למשקיעים.

שני הבעיות האלו לא קיימות בהשקעה פרטית.
וזה לא קשור כלל לדיון שהבאת.

 

[5360]

כל קרנות הפנסיה המקיפות מחזיקות באג"ח האלו, ורובם גם מלוות כספים.
האם מיטב במסלול כזה או אחר מלווה כרגע? או שתלווה בעתיד? איני יודעת.

שוב, הבעיות בהשקעה דרך קרן פנסיה הם כדלהלן -

שני הבעיות האלו לא קיימות בהשקעה פרטית.
וזה לא קשור כלל לדיון שהבאת.

א. את לא קראת מה שכתבתי כל החברות לא משקיעים יותר מ70% ערך הכסף במניות. רק מי משקיע עד 70% יש הלאות לעמית. פה יש סוג של השקעה של 130% 100% במניות ו30% באגח

ואין כזאת חיה פניסה מקיפה השקעה של 100% מניות פלוס אג״ח מסוג ערד שיהיה גם הלואת לעמית. .

ב. נושא שכתבתי שתחליט אם את מוצר או לא. זה בנוגע להשקעה ישירה שהפנסיה את אומרת שחייבים להשקיע בנגזרים. ובתיק פרטי את מודה לכל גדולי ישראל לדורותיהם שאפשר השקעה ישיר (כשאין לך שליטה על החברה , ושוב אם יש לך שליטה באחד מה500 את לא מסתובבת פה , את מליונר גדול))

 

[5360]

ובנוגע הבעיה השניה שלך שכתבת ברגע ששם המסלול זה S&P 500 החברה חייב לשלם לעורך המדד 0.05% מהצבירה ללא קשר איך הם עוקבים.
אז הם ישנו הדרך השם של המסלול גם ישונה ולזה אפשר לעקוב בקלות.

לסיכום פניסה מקיפה במסלול סנאפי בפרט כשיש שם השקעה 100% מניות פלוס כ27% אג״ח מסוג ערד. מותר לכתחילה.

 

[מקצועי בלבד]

א. את לא קראת מה שכתבתי כל החברות לא משקיעים יותר מ70% ערך הכסף במניות. רק מי משקיע עד 70% יש הלאות לעמית. פה יש סוג של השקעה של 130% 100% במניות ו30% באגח.

קראתי.
אתה טוען שבמסלול הספציפי הזה של מיטב דש אין ולא יהיו הלוואות גם ללא שיש הכשר.
ואני מטילה ספק רב בדבר מהיכרותי את הפרקטיקה בקרנות הפנסיה.

ב. נושא שכתבתי שתחליט אם את מוצר או לא. זה בנוגע להשקעה ישירה שהפנסיה את אומרת שחייבים להשקיע בנגזרים. ובתיק פרטי את מודה לכל גדולי ישראל לדורותיהם שאפשר השקעה ישיר (כשאין לך שליטה על החברה , ושוב אם יש לך שליטה באחד מה500 את לא מסתובבת פה , את מליונר גדול))

לא הבנתי איך קישרת בין הדברים??
גם בקרן הפנסיה לא אכפת לי איך הם יחקו את המדד.
אבל מי ערב לי שמדיניות ההשקעה לא תשתנה ויחליטו להשקיע גם בעוד מדדים ו/או גם במניות ישירות?
ואם הם יחליטו לשנות במשהו את מדיניות ההשקעה הם כלל לא חייבים לדווח לי על זה.
ובקרן סל, אין לה שום אפשרות פתאום לשנות מדיניות, וברור שגם אין הלוואות.

 

[5360]

למה חברות עושים הלואת לעמית?
זה פשוט במקום אג״ח רגילות שהתורה באדמה ופה מקבלים משהו נורמלי. וגם בלי הרבה סיכון, (הכסף בקופה משועבד).
אבל ברגע שיש להם אג״ח שהרבה יותר מובטח ובתשואה יוצר טוב.
וז גם סוג של מינוף ועוד על 30% הלואת לעמית זה דבר לא הגיוני. ואם מישהו יעשה את זה (לא מאמין שהן אדם שיש לו טיפת שכל יעשה כזה שטות) המסלול יהיה מאוד מאוד מסוכן!!!!!!

 

[5360]

קראתי.
אתה טוען שבמסלול הספציפי הזה של מיטב דש אין ולא יהיו הלוואות גם ללא שיש הכשר.
ואני מטילה ספק רב בדבר מהיכרותי את הפרקטיקה בקרנות הפנסיה.

לא הבנתי איך קישרת בין הדברים??
גם בקרן הפנסיה לא אכפת לי איך הם יחקו את המדד.
אבל מי ערב לי שמדיניות ההשקעה לא תשתנה ויחליטו להשקיע גם בעוד מדדים ו/או גם במניות ישירות?
ואם הם יחליטו לשנות במשהו את מדיניות ההשקעה הם כלל לא חייבים לדווח לי על זה.
ובקרן סל, אין לה שום אפשרות פתאום לשנות מדיניות, וברור שגם אין הלוואות.

טענתי אותו דבר במסלול של הלמן לפני קבלת הכשרות.
ועכשיו כשהחזירו הלואת לעמית יש בהלמן בכל מסלול חוץ מפנסיה מקיפה סנאפי 500.
יש גם בגמל והשתלמות בסנאפי.

 

[מקצועי בלבד]

לא הבנתי את ההתעקשות שלך?
אם אתה רוצה להשקיע דווקא במיטב? תעשה כהבנתך ויערב לך.
אני כן מעדיפה להשקיע במסלול עם הכשר שמפוקח שהכל נעשה וייעשה בצורה מהודרת.

מה עוד, שאני לא רואה שום סיבה שבעולם לשלם דמי ניהול גבוהים יותר למיטב דש על מסלול דומה למה שקיים בהלמן אלדובי.

במאמר מוסגר, האם ניסית לעבור ממסלול כללי במיטב, אחרי שלקחת שם הלוואה כלשהי, [כשעדיין ההלוואה קיימת] האם לא הסכימו לך להעביר למסלול הזה?
האם בדקת שהם לא מאפשרים זאת בשום צורה?

 

[יום שישי]

@מקצועי בלבד
אין לי סבלנות לקרוא את כל האשכול, ואני גם לא מבינה בזה מספיק כדי לדעת לקרוא.
יש לי פנסיה ואני משלמת דמי ניהול גבוהים מאד (לא זוכרת כמה, אך כ מי שראה את הדוח השנתי אמר לי כך).
את אמנם ל אמייעצת, אך לו היה לך רשיון ייעוץ לאיזו קרן פנסיה היית מייעצת להעביר את הפנסיה?
שתהיה כשרה, עם תשואות גבוהות יחסית ודמי ניהול נמוכים?

תודה

 

[מקצועי בלבד]

את אמנם ל אמייעצת, אך לו היה לך רשיון ייעוץ לאיזו קרן פנסיה היית מייעצת להעביר את הפנסיה?
שתהיה כשרה, עם תשואות גבוהות יחסית ודמי ניהול נמוכים?

תודה

אני לא מייעצת.
נקודה.

את יכולה לקרוא את המאמר הזה, שייתן לך יותר הבנה בנושא. [ותראי גם את העריכה שהוספתי בסוף המאמר]

סקירת המוצרים לחיסכון פנסיוני

מהן שלושת האפשרויות לחיסכון לגיל פנסיה? מה היתרונות והחסרונות של כל אחד מהם?

www.prog.co.il

 

[מיוזיכיף]

@מקצועי בלבד @ארי בכרמים
[אני מנסה לעשות חשבון ולא עולה על הנוסחה]
בתור עובד הוראה אני יכול להצטרף לקרן פנסיה של הראל בדמי ניהול של 0.00 מהצבירה 2.0מהחודשי/0.15 מהצבירה ו0.9 מהחודשי.
[יעלה לי גם 620 שח בשנה חברות בהסתדרות המורים אבל יכול ליהיות שאני יעשה זאת ללא קשר לפנסיה.]
אבל מסלול ההלכה שלהם הניב ב5 שנים האחרונות 5.67 בשלוש שנים האחרונות 6.44.
לעומת זאת אני יכול להצטרף לעוקב S&P של הלמן בדמי ניהול 1.49 מהחודשי ו0.05 מהצבירה.
מה עדיף?
[אם תוכלו לשתף גם בנוסחה איך הגעתם לתוצאה ישמח אותי מאוד]
תודה רבה רבה רבה.

 

[מקצועי בלבד]

@מקצועי בלבד @ארי בכרמים
[אני מנסה לעשות חשבון ולא עולה על הנוסחה]
בתור עובד הוראה אני יכול להצטרף לקרן פנסיה של הראל בדמי ניהול של 0.00 מהצבירה 2.0מהחודשי/0.15 מהצבירה ו0.9 מהחודשי.
[יעלה לי גם 620 שח בשנה חברות בהסתדרות המורים אבל יכול ליהיות שאני יעשה זאת ללא קשר לפנסיה.]
אבל מסלול ההלכה שלהם הניב ב5 שנים האחרונות 5.67 בשלוש שנים האחרונות 6.44.
לעומת זאת אני יכול להצטרף לעוקב S&P של הלמן בדמי ניהול 1.49 מהחודשי ו0.05 מהצבירה.
מה עדיף?
[אם תוכלו לשתף גם בנוסחה איך הגעתם לתוצאה ישמח אותי מאוד]
תודה רבה רבה רבה.

אני מעדיפה להרוויח בממוצע עוד כ2%-3% לשנה, גם אם זה אומר לשלם טיפ טיפה יותר.
ולכן ברור שהייתי מעבירה למסלול המנייתי.
לחילופין אתה יכול לחכות ולקוות שהמסלול המחקה מדד של הראל יקבל גם כן כשרות אי פעם. [וגם אז המסלול של הלמן יותר מוצלח]

 

[מיוזיכיף]

[וגם אז המסלול של הלמן יותר מוצלח]

מבחינת מה?
והאם יש לך מידע על איזה כיון לכשרות שם?

 

[מקצועי בלבד]

מבחינת מה?

בהלמן אלדובי המסלול הוא 100% מנייתי.
ובהראל הוא 70% מנייתי.

והאם יש לך מידע על איזה כיון לכשרות שם?

לא.
רק שזה מסלול שאפשר בקלות להכשיר אותו.

 

[מיוזיכיף]

אז הגיע הזמן שלי לתרום משהו לציבור...
אני ינסה לראות האם אפשר לדחוף מישהו בתשואה כהלכה לתת שם כשרות זה משמעותי לעובדי הוראה.

 

[מקצועי בלבד]

אז הגיע הזמן שלי לתרום משהו לציבור...
אני ינסה לראות האם אפשר לדחוף מישהו בתשואה כהלכה לתת שם כשרות זה משמעותי לעובדי הוראה.

כל הכבוד על הרצון הטוב.
אבל הראל עובדים עם בד"ץ העדה החרדית וגלאט הון, ואם רוצים שהמסלול הזה יהיה כשר צריך לפנות להראל, לבד"ץ ולגלאט הון.

 

[מיוזיכיף]

אוקיי, אפנה בל"נ
גלאט הון יכולים להכשיר דבר כזה?
חשבתי שרק תשואה כהלכה.

 

[מקצועי בלבד]

גלאט הון יכולים להכשיר דבר כזה?

בהחלט.

 

[מתבוננת מהצד]

הגיע אלי עכשיו הדוח השנתי

בעקבות האשכול הזה, לא זרקתי אותו מידית לאשפה

אלא התבוננתי וראיתי שנכתב לי כך

דמי ניהול מהפקדה - 2 אחוז
דמי ניהול מחיסכון - 0.25
הוצאות ניהול השקעות 0.07

אשמח לשמוע אם זה בסדר, או שמנצלים את חוסר ההתענינות שלי עד עכשיו...

@מקצועי בלבד @ארי בכרמים ושאר המבינות והמבינים אשמח לתשובה
תודה רבה