הנושאים החמים
אברהם קורניק
משתמש מקצוען
- הוסף לסימניות
- #1
נשך תרבית: 4 כללים לפני שלוקחים הלוואה מוצדקת להקמת עסק / עו"ד נתן רוזנבלט
היום נדבר על הלוואות לצורך עסקה אמיתית, לא בשביל לגלגל ולא בשביל דירה (שאז וודאי שעדיף בד"כ להמשיך עם השכירות והגמ"חים – הריביות של היום גבוהות בהרבה מהשכירות בדרך כלל). רציתי בתחילה להביא מאמר עם אין ספור סיפורים שמגיעים אלינו, כל מי שעוסק בתחום, דבר יום ביומו, ואשר המכנה המשותף שלהם הוא אברכים שרצו להתעשר ומצאו את עצמם עם חובות לכל החיים במקרה טוב, או חסרי קורת גג במקרה הפחות טוב.
אך יש בעיה במאמר כזה, ראשית, העיתון ייגמר והסיפורים לא, הם מתחדשים כל הזמן בכל מיני וואריאציות. שנית, אין צורך בסיפורים, כמעט כל אחד מהקוראים מכיר אישית אנשים שנפלו באיזה הבטחת סרק ונותרו חסרי כל, והבעיה השלישית והעיקרית: היות וישנם מקרים רבים שבהם כן צריך לקחת הלוואה לצורך הקמת עסק או פיתוחו. כמובן שכל מקרה לגופו ואין דרך לתת עצה אחידה לכולם, אך בכל זאת, ניסיתי למצוא את הנקודות העיקריות שצריך לחשוב עליהן כשעומדים לקחת הלוואה.
המטרה בדברים אלו היא לעזור לאילו שטרם נפלו ועלולים להתפתות למודעות הקורצות ולסרטונים המושקעים שמשכנעים אתכם לקחת הלוואה. אלו שכבר נפלו, כבר צריכים הדרכה מפורטת, של ארגונים ומומחים להוצאת משפחות מהבוץ, אחד מהאנשים הנפלאים הללו, נחשב כמומחה מספר אחד בדברים הללו, הוא הרב צבי סילבר, שכבר עוסק עשרות שנים בייעוץ כלכלי למשפחות במצוקה. וחלק מהדברים הבאים מבוססים על שיחות שלי עימו:
א) "גובה הריבית" משתנה מהלוואה להלוואה. הלווה צריך לשאול את עצמו שאלה אחת, בכנות, עדיף אפילו מול איש מקצוע אובייקטיבי: "האם ההשקעה שאעשה עם ההלוואה תחזיר לי בוודאות את הכסף למרות הריביות?" מציעים לדוגמא בשוק הלוואות של 13% ריבית (כמעט המקסימום המותר לפי חוק), אם אני לוקח הלוואה כזו על מנת לממן רכישת דירה מחולקת, וההכנסה (האמיתית, לאחר כל החישובים, לא המובטחת) מהדירה תהיה נניח 6% הרי שלעולם לא נוכל לפרוע את ההלוואה, אלא אם כן מחירי הדירות יזנקו בעוד 15% לשנה – מה שגם גדולי האופטימיים לא חושבים כך. כלומר, אם לקחת הלוואה שהיא באחוז אחד יותר מההכנסה, אתה כבר נכנסת להליך של חדלות פירעון ואולי אפילו פשיטת רגל, השאלה מעכשיו תהיה רק כמה סבל תעבור בדרך.
ב) "ריבית דריבית" היא מושג שאנחנו מכירים משוק ההון, כשמשכנעים אותנו להשקיע במניות וכו', אבל במקרה של ההלוואה זה כמובן עובד כנגדנו. נניח שלקחנו הלוואה של 100,000 ש"ח שנפרע אותה לאחר 4 שנים, בריבית של 13% . לכאורה מדובר על החזר של 52% "בלבד" כלומר 150,000 ש"ח, אבל זה רק לכאורה, כי בפועל מה שקורה, זה שהריבית עצמה הופכת לחלק מהקרן ועליה מצטברת ריבית חדשה. כך שמהר מאוד אנחנו במאה אחוז ריבית ואפילו יותר! בלתי אפשרי כמעט לפרוע דבר כזה מפעילות עסקית רגילה. אני והרב סילבר טיפלנו בעבר בתיק של אברך ממודיעין עילית, שלקח הלוואה של כ-800,000 ש"ח ולתדהמתי הם מעולם לא ביקשו את ההלוואה בחזרה. מתברר כי אין להם שום סיבה למהר, החוב תופח ועולה מידי חודש וכבר אוחז בסכומים אסטרונומיים של כמעט פי שניים מההלוואה, שהם יכולים לגבות בכל רגע נתון, ואם הוא לא ישלם? אין להם בעיה, הדירה מבוטחת במשכון כמו שצריך, וליתר ביטחון יש להם גם את הדירות של הערבים אם צריך.
ג) "זהירות מצ'יינג'ים" הצ'יינג'רים הם אנשים טובים בדרך כלל, שמסייעים לנו לפרוט מטבעות שונים וצ'קים שאנחנו לא יכולים או לא רוצים להפקיד בחשבון שלנו, אבל כשזה מגיע לפריטת צ'קים ישראלים למזומן, סתם כי אנחנו עצלנים ללכת לבנק או שיש לנו סיבה אחרת לכך, כאן זה מתחיל להיות אכזרי, מדובר בערך ב-2% עמלת פריטת הצ'ק, שזה בעצם בחישוב שנתי (לא כולל שבתות וחגים) 480%. הבעיה היא שלא מרגישים את זה, כי זה כל יום מחדש.
ד) "זהירות בחתימה על ערבות" איני בא חלילה לומר שלא לחתום ערבות לבן משפחה שצריך את זה, אלא שצריך לבדוק היטיב על מה חותמים ובעיקר עד כמה התחייבתם. כל אחד מבין את הסיכון הכרוך בחתימה על ערבות, הוא מבין שאם הוא חותם על סכום של נניח, מאה אלף ש"ח, יש סיכון שהוא יצטרך להשיב את זה במקום הלווה. אך לא כולם יודעים שני דברים נוספים: א, שברוב המקרים המלווה יכול להגיע ישירות אליך עוד בטרם מיצה את ההליכים מול הלווה. יש פתרון פשוט לזה וכדאי להתייעץ עם מי שמבין. וב, שברוב המקרים יש גם ריבית עצומה, כך שבעצם אתה תיתבע על שלוש מאות וארבע מאות אלף ש"ח, תחשוב אם גם את זה אתה יכול לשלם. אני מטפל היום בסיפור של אברך (גם בזה היה מעורב ארגונו של הרב סילבר, מה לעשות, צרכי עמך מרובים) שנתבע על 180,000 ש"ח (לא כולל הוצאות משפט) בגין ערבות של כ-80,000 ש"ח, מתברר כי לפני כמה שנים אותו מסובך, ראש כולל מכובד, היה צריך לפרוט איזשהו צ'ק בצ'יינג' והלה ביקש שאברך מהכולל יחתום מאחורה, זהו, עברו כמה שנים והוא שכח לחלוטין מהעניין, אין היום כולל ולא אברך כולל, אבל יש חוב שנמצא בהוצאה לפועל על שם האברך. כל מה שניסיתי לטעון בשמו, נדחה על ידי בית המשפט על הסף, לאחר שהוא הודה שהוא אכן חתם.
לסיכום: לא לעצור את הפעילות העסקית, אלא פשוט לחשוב לפני שעושים, מה עושים, ולהתפלל למי שהכל שלו.
היום נדבר על הלוואות לצורך עסקה אמיתית, לא בשביל לגלגל ולא בשביל דירה (שאז וודאי שעדיף בד"כ להמשיך עם השכירות והגמ"חים – הריביות של היום גבוהות בהרבה מהשכירות בדרך כלל). רציתי בתחילה להביא מאמר עם אין ספור סיפורים שמגיעים אלינו, כל מי שעוסק בתחום, דבר יום ביומו, ואשר המכנה המשותף שלהם הוא אברכים שרצו להתעשר ומצאו את עצמם עם חובות לכל החיים במקרה טוב, או חסרי קורת גג במקרה הפחות טוב.
אך יש בעיה במאמר כזה, ראשית, העיתון ייגמר והסיפורים לא, הם מתחדשים כל הזמן בכל מיני וואריאציות. שנית, אין צורך בסיפורים, כמעט כל אחד מהקוראים מכיר אישית אנשים שנפלו באיזה הבטחת סרק ונותרו חסרי כל, והבעיה השלישית והעיקרית: היות וישנם מקרים רבים שבהם כן צריך לקחת הלוואה לצורך הקמת עסק או פיתוחו. כמובן שכל מקרה לגופו ואין דרך לתת עצה אחידה לכולם, אך בכל זאת, ניסיתי למצוא את הנקודות העיקריות שצריך לחשוב עליהן כשעומדים לקחת הלוואה.
המטרה בדברים אלו היא לעזור לאילו שטרם נפלו ועלולים להתפתות למודעות הקורצות ולסרטונים המושקעים שמשכנעים אתכם לקחת הלוואה. אלו שכבר נפלו, כבר צריכים הדרכה מפורטת, של ארגונים ומומחים להוצאת משפחות מהבוץ, אחד מהאנשים הנפלאים הללו, נחשב כמומחה מספר אחד בדברים הללו, הוא הרב צבי סילבר, שכבר עוסק עשרות שנים בייעוץ כלכלי למשפחות במצוקה. וחלק מהדברים הבאים מבוססים על שיחות שלי עימו:
א) "גובה הריבית" משתנה מהלוואה להלוואה. הלווה צריך לשאול את עצמו שאלה אחת, בכנות, עדיף אפילו מול איש מקצוע אובייקטיבי: "האם ההשקעה שאעשה עם ההלוואה תחזיר לי בוודאות את הכסף למרות הריביות?" מציעים לדוגמא בשוק הלוואות של 13% ריבית (כמעט המקסימום המותר לפי חוק), אם אני לוקח הלוואה כזו על מנת לממן רכישת דירה מחולקת, וההכנסה (האמיתית, לאחר כל החישובים, לא המובטחת) מהדירה תהיה נניח 6% הרי שלעולם לא נוכל לפרוע את ההלוואה, אלא אם כן מחירי הדירות יזנקו בעוד 15% לשנה – מה שגם גדולי האופטימיים לא חושבים כך. כלומר, אם לקחת הלוואה שהיא באחוז אחד יותר מההכנסה, אתה כבר נכנסת להליך של חדלות פירעון ואולי אפילו פשיטת רגל, השאלה מעכשיו תהיה רק כמה סבל תעבור בדרך.
ב) "ריבית דריבית" היא מושג שאנחנו מכירים משוק ההון, כשמשכנעים אותנו להשקיע במניות וכו', אבל במקרה של ההלוואה זה כמובן עובד כנגדנו. נניח שלקחנו הלוואה של 100,000 ש"ח שנפרע אותה לאחר 4 שנים, בריבית של 13% . לכאורה מדובר על החזר של 52% "בלבד" כלומר 150,000 ש"ח, אבל זה רק לכאורה, כי בפועל מה שקורה, זה שהריבית עצמה הופכת לחלק מהקרן ועליה מצטברת ריבית חדשה. כך שמהר מאוד אנחנו במאה אחוז ריבית ואפילו יותר! בלתי אפשרי כמעט לפרוע דבר כזה מפעילות עסקית רגילה. אני והרב סילבר טיפלנו בעבר בתיק של אברך ממודיעין עילית, שלקח הלוואה של כ-800,000 ש"ח ולתדהמתי הם מעולם לא ביקשו את ההלוואה בחזרה. מתברר כי אין להם שום סיבה למהר, החוב תופח ועולה מידי חודש וכבר אוחז בסכומים אסטרונומיים של כמעט פי שניים מההלוואה, שהם יכולים לגבות בכל רגע נתון, ואם הוא לא ישלם? אין להם בעיה, הדירה מבוטחת במשכון כמו שצריך, וליתר ביטחון יש להם גם את הדירות של הערבים אם צריך.
ג) "זהירות מצ'יינג'ים" הצ'יינג'רים הם אנשים טובים בדרך כלל, שמסייעים לנו לפרוט מטבעות שונים וצ'קים שאנחנו לא יכולים או לא רוצים להפקיד בחשבון שלנו, אבל כשזה מגיע לפריטת צ'קים ישראלים למזומן, סתם כי אנחנו עצלנים ללכת לבנק או שיש לנו סיבה אחרת לכך, כאן זה מתחיל להיות אכזרי, מדובר בערך ב-2% עמלת פריטת הצ'ק, שזה בעצם בחישוב שנתי (לא כולל שבתות וחגים) 480%. הבעיה היא שלא מרגישים את זה, כי זה כל יום מחדש.
ד) "זהירות בחתימה על ערבות" איני בא חלילה לומר שלא לחתום ערבות לבן משפחה שצריך את זה, אלא שצריך לבדוק היטיב על מה חותמים ובעיקר עד כמה התחייבתם. כל אחד מבין את הסיכון הכרוך בחתימה על ערבות, הוא מבין שאם הוא חותם על סכום של נניח, מאה אלף ש"ח, יש סיכון שהוא יצטרך להשיב את זה במקום הלווה. אך לא כולם יודעים שני דברים נוספים: א, שברוב המקרים המלווה יכול להגיע ישירות אליך עוד בטרם מיצה את ההליכים מול הלווה. יש פתרון פשוט לזה וכדאי להתייעץ עם מי שמבין. וב, שברוב המקרים יש גם ריבית עצומה, כך שבעצם אתה תיתבע על שלוש מאות וארבע מאות אלף ש"ח, תחשוב אם גם את זה אתה יכול לשלם. אני מטפל היום בסיפור של אברך (גם בזה היה מעורב ארגונו של הרב סילבר, מה לעשות, צרכי עמך מרובים) שנתבע על 180,000 ש"ח (לא כולל הוצאות משפט) בגין ערבות של כ-80,000 ש"ח, מתברר כי לפני כמה שנים אותו מסובך, ראש כולל מכובד, היה צריך לפרוט איזשהו צ'ק בצ'יינג' והלה ביקש שאברך מהכולל יחתום מאחורה, זהו, עברו כמה שנים והוא שכח לחלוטין מהעניין, אין היום כולל ולא אברך כולל, אבל יש חוב שנמצא בהוצאה לפועל על שם האברך. כל מה שניסיתי לטעון בשמו, נדחה על ידי בית המשפט על הסף, לאחר שהוא הודה שהוא אכן חתם.
לסיכום: לא לעצור את הפעילות העסקית, אלא פשוט לחשוב לפני שעושים, מה עושים, ולהתפלל למי שהכל שלו.
