עוגן ומרווח- ההזדמנות הגדולה רגע לפני שהריבית יורדת!

[#ג'וקר]

נתחיל את התשובה מנקודה תיאורטית שגם אם השני יסלק את המשכנתא באותו הנקודה שהראשון כבר סיים לשלם, גם אז הראשון שילם פחות ריביות!
(ההפרש יהי' בדיוק הסכום של המשכנתא שנשאר לו לסלק לבנק לא כולל עמלות היוון)
כי הראשון בגלל שהשכיל לשלם יותר כל חודש, כילה את הקרן של החוב מהר יותר וממילא שילם פחות ריבית במעלה השנים [ריבית=תשלום אחוז נקוב מגובה החוב באותו הרגע]
ודאי שאם לא סילק ק"ו שישלם יותר (ההפרש הנ"ל + הריביות של שנים הבאות).

אני לא חושב שבאמת ישלם פחות, אבל אני טוען שבתקופה הראשונה הראשון שילם יותר ריביות רק בגלל שהוא לקח על עצמו החזרים יותר גדולים,
מסקנתי, שלא כזה קריטי לקצר את השנים בריבית משתנה [בהנחה שהרביות ירדו כמובן]

 

[למה זה תשאל לשמי]

אני לא חושב שבאמת ישלם פחות, אבל אני טוען שבתקופה הראשונה הראשון שילם יותר ריביות רק בגלל שהוא לקח על עצמו החזרים יותר גדולים,
מסקנתי, שלא כזה קריטי לקצר את השנים בריבית משתנה [בהנחה שהרביות ירדו כמובן]

לפני שאתה כותב מסקנות למעשה ממליץ לך לקרוא שוב את התשובה.

 

[אינטראקציה]

בטוח לגבי כל הבנקים.
יש הבדלים בין הבנקים לגבי מנגנון השינוי, אבל בכולם זה משתנה בין משיכה למשיכה.
מזרחי ופועלים זה לפי ריבית ממוצעת של בנק ישראל
לאומי דיסקונט ומרכנתיל זה לפי אג"ח בדומה למל"צ.
ולבינלאומי יש איזה חישוב מוזר משלו
הצד השווה לכולם שאם הריבית תרד במשק, במשיכות הבאות הקל"צ יהיה נמוך יותר בגלל שקיבעת מרווח נמוך.
בהצלחה!

וואו, מידע מחכים וחשוב מאוד.
אני ממש לפני נטילת משכנתא, ולא נתקלתי במידע הזה עד כה. תודה!

אגב, בפגישה שהייתה לי בהפועלים, הבנקאית טענה שזה עובד אצלם כך:

בתוך תקופת האישור עקרוני (24/30 יום), אם לפני שמשכתי עלתה הריבית הממוצעת - הריבית שלי לא תעלה, אבל אם ירדה - הריבית שלי תרד.
לטענתה זו הטבה של בנק הפועלים, והיא חושבת שלא קיים בבנקים אחרים.

 

[מוניטין]

בתוך תקופת האישור עקרוני (24/30 יום), אם לפני שמשכתי עלתה הריבית הממוצעת - הריבית שלי לא תעלה, אבל אם ירדה - הריבית שלי תרד.
לטענתה זו הטבה של בנק הפועלים, והיא חושבת שלא קיים בבנקים אחרים.

נכון.
בפועלים יכול להיות ממש מדהים אפ הריביות יורדות.
יצא לי פעמיים שלקוחות קיבלו דברים שלא מקבלים בתקופה הזאת . פשוט היתה צניחה בקבועות כשהם חתמו

 

[אינטראקציה]

נכון.
בפועלים יכול להיות ממש מדהים אפ הריביות יורדות.
יצא לי פעמיים שלקוחות קיבלו דברים שלא מקבלים בתקופה הזאת . פשוט היתה צניחה בקבועות כשהם חתמו

קיבלתי כעת אישור לקל"צ 4.49
אם הריבית תרד בעדכון הבא - תרחיש הגיוני - זו תהיה ריבית אטרקטיבית ממש.

 

[אינטראקציה]

בעניין העוגנים, משתף מיני פרוייקט שיצרתי לאחרונה, ייתכן ויבוא לתועלת לעוד אנשים.
ליקטתי ויצרתי טבלה + גרף שיציגו את הנתונים ההיסטוריים של העוגנים, כדי לסייע בנסיון לבחור מתוך העוגנים הקיימים.

גרף: ערכים מוחלטים באחוזים

גרף: מרווח מריבית בנק ישראל

והנה הנתונים הגולמיים

ספוילר: דיסקליימר חשוב

חשוב להדגיש: יצרתי את הטבלה בעבודה מהירה של כשעה וחצי, ובהחלט ייתכנו טעויות שונות. אין להסתמך על הנתונים ו/או על הגרף, אלא יש לבדוק עצמאית את הנתונים לפני כל החלטה.

 

[יוסי אוסטר(ראובן 23)]

וואו, מידע מחכים וחשוב מאוד.
אני ממש לפני נטילת משכנתא, ולא נתקלתי במידע הזה עד כה. תודה!

אגב, בפגישה שהייתה לי בהפועלים, הבנקאית טענה שזה עובד אצלם כך:

בתוך תקופת האישור עקרוני (24/30 יום), אם לפני שמשכתי עלתה הריבית הממוצעת - הריבית שלי לא תעלה, אבל אם ירדה - הריבית שלי תרד.
לטענתה זו הטבה של בנק הפועלים, והיא חושבת שלא קיים בבנקים אחרים.

היא צודקת.

 

[שלמה לב משכנתאות]

לא הבנתי, לשלם שנה סתם עדיף?
לא לשלם יותר גבוה, לשלם סתם

היי חברים, לא הייתי זמין ואני רואה שיש כאן כמה שלא הבינו טוב את הכוונה שלי, לא אמרתי לקחת משכנתא שלא צריכים, אפשר להגיש את התיק על הסכום הדרוש ולבצע רק סכום קטן, 50 אלף למשל, ברגע שביצענו אפילו סכום קטן המרווח נקבע גם לגבי שאר הכסף שלא משכתם.
ובעיקר הפוסט מיועד למי שמחזיק במסלול משתנה עם מרווח גבוה, למחזר כעת למרווח נמוך ולקבע את עצמו לדורות עם מרווח נמוך, רגע לפני שזה כבר לא יהיה אפשרי.

 

[#ג'וקר]

קבלתי עכשיו הצעה מפועלים אני לא רואה איפה מופיע כמה המרווח,
במשכנתא קיימת אני כן רואה,
יש אפשרות לדעת?
האם בריבית משתנה בעוגן זה % אחיד לכל הבנקים וההבדלים בהצעות יהיו תמיד רק במרווח?

אני מנסה להבין לפי הנ"ל האם הרווח הגדול יהיה במשתנה יותר, או גם בפריים?
[ואם בעיקר במשתנה אז למה לא לקחת רק משתנה בלי פריים?]

במשתנה.

למה באמת הרי אם המשתנה ירד אז גם הפריים ירד? אולי אפילו הפריים יורד קודם? ואם המשתנה יורד קודם אז למה אנשים לוקחים פריים ביותר יקר ממל"צ?

בכלל אשמח שמישהו יסביר איך בדיוק עובד המנגנון של ירידת הריבית, דהינו מה יורד קודם הפריים או המשתנה או משהו אחר.. נראה לי דבר שיש בו חוסר הבנה בסיסית וזה נוגע מאד לבחירת התמהיל בתקופה זו

תודה!

 

[יעקב רווח]

קבלתי עכשיו הצעה מפועלים אני לא רואה איפה מופיע כמה המרווח,
במשכנתא קיימת אני כן רואה,
יש אפשרות לדעת?
האם בריבית משתנה בעוגן זה % אחיד לכל הבנקים וההבדלים בהצעות יהיו תמיד רק במרווח?


למה באמת הרי אם המשתנה ירד אז גם הפריים ירד? אולי אפילו הפריים יורד קודם? ואם המשתנה יורד קודם אז למה אנשים לוקחים פריים ביותר יקר ממל"צ?

בכלל אשמח שמישהו יסביר איך בדיוק עובד המנגנון של ירידת הריבית, דהינו מה יורד קודם הפריים או המשתנה או משהו אחר.. נראה לי דבר שיש בו חוסר הבנה בסיסית וזה נוגע מאד לבחירת התמהיל בתקופה זו

תודה!

העוגן אחיד בכל הבנקים חוץ ממזרחי שמוסיפים עליו עוד מרווח
הפריים משפיע על האגח

 

[שיינדי דייג]

העוגן אחיד בכל הבנקים חוץ ממזרחי שמוסיפים עליו עוד מרווח
הפריים משפיע על האגח

מה זה אומר בדיוק? אשמח אם תוכל לפרט

 

[אחיסמכ-ניק]

היי חברים, לא הייתי זמין ואני רואה שיש כאן כמה שלא הבינו טוב את הכוונה שלי, לא אמרתי לקחת משכנתא שלא צריכים, אפשר להגיש את התיק על הסכום הדרוש ולבצע רק סכום קטן, 50 אלף למשל, ברגע שביצענו אפילו סכום קטן המרווח נקבע גם לגבי שאר הכסף שלא משכתם.
ובעיקר הפוסט מיועד למי שמחזיק במסלול משתנה עם מרווח גבוה, למחזר כעת למרווח נמוך ולקבע את עצמו לדורות עם מרווח נמוך, רגע לפני שזה כבר לא יהיה אפשרי.

יש למישהו מידע לגבי העוגן של האג"ח מל"צ כל 2.5 בלאומי
מה הצפי ב 10 הקרוב?
עולה או יורד?
אשמח מאוד למידע
תודה רבה!!!!

 

[שלמה לב משכנתאות]

יש למישהו מידע לגבי העוגן של האג"ח מל"צ כל 2.5 בלאומי
מה הצפי ב 10 הקרוב?
עולה או יורד?
אשמח מאוד למידע
תודה רבה!!!!

ירידה קטנה
בערך 0.04

 

[יעקב רווח]

מה זה אומר בדיוק? אשמח אם תוכל לפרט

שאם כתוב ריבית בסיס עוגן 2 +מרווח 2 .המרווח האמיתי הוא 3.7 בגלל שהעוגן האמיתי הווי אומר תשואת האגח הוא 0.3 רק שמזרחי מוספים לעצמם מקדם ביטחון כאילו שזה חלק מהעוגן
[

 

[יהודייה מאושרת]

אשמח לדעת האם מק"מ הוא גם צמוד למדד ?

 

[יעקב רווח]

אשמח לדעת האם מק"מ הוא גם צמוד למדד ?

לא

 

[יהודייה מאושרת]

סליחה טעיתי בשאלה
התכוונתי לשאול האם הוא צמוד לפריים כלו' אם הוא מושפע ישר מהעליות והירידות של הפריים תודה

 

[ניק 138822]

לא

סליחה טעיתי בשאלה
התכוונתי לשאול האם הוא צמוד לפריים כלו' אם הוא מושפע ישר מהעליות והירידות של הפריים תודה

לא

 

[יעקב רווח]

סליחה טעיתי בשאלה
התכוונתי לשאול האם הוא צמוד לפריים כלו' אם הוא מושפע ישר מהעליות והירידות של הפריים תודה

כן

 

[יעקב רווח]

סליחה טעיתי בשאלה
התכוונתי לשאול האם הוא צמוד לפריים כלו' אם הוא מושפע ישר מהעליות והירידות של הפריים תודה

אני ידייק את התשובה שנתתי
המק"מ שנסחר בבורסה מושפע מאד מהפריים ונסחר לפי הצפי של הפריים
במסלול על בסיס מק"מ שחתמתם עם הבנק אין שינוי עד הנקודת שינוי גם אם חלו שינויים בפריים