דיון פנסיה מקיפה או כללית עם כיסוי ביטוחי?

[ה. שלמה]

שלום, חזרתי אתמול מהרצאה של הרב @השקעות R הון , הרצאה מוצלחת, הסביר טוב ופרט הכל לפרוטרוט מקווה שכתבתי את זה נכון, ממש חוויה.
בשולי הכנס ניסיתי לדון עמו בשאלה האם הפנסיה הכללית עדיפה על המקיפ הגם למשתכר שכר נמוך ויש לו זכות להפקיד למקיפה, הצדדים לפניכם:
*הבטחת תשואה. נשמע פנטסטי. המדינה מבטיחה לנו תשואה של כ5.1% בשנה על 30% מהכסף.
מאידך, בהנחה שאנחנו משקיעים במסלול מדדים, הציפיה שלנו משום מה שזה יניב כמו המדד, בערך 10% בממוצע, וההבטחת התשואה הזאת נועלת את התשואה ב30%, ושוחקת את כל המסלול לכ8.5% רווח שנתי.
במקרה של קריסת כל המדדים והפיכת שוק ההון העולמי לתל חרבות, האם במקרה זה נוכל לצפות מהמדינה שהיא תמלא אחר התחייבויותיה? או שנראה אותה קורסת יחד עם כל העולם?
*כיסוי ביטוחי. בדר"כ הכיסוי הביטוחי במקיפה יותר זולה משמעותית, האם זה שווה את השחיקה בתשואה? (אם יש למשהו מחשבון או מידע כיצד לחשב את המרכיב הביטוחי בתוך הפנסיה.)
אשמח לקבל את התייחסות הציבור, וכמובן אם יש נדבכים נוספים, אל תהססו להחכים אותי.
*נ"ב ראיתי שבעבר נפתחו אשכולות בנושא הזה, אך לא נידונו שם הצדדים שאני מעלה.

 

[השקעות R הון]

תודה על העלאת הנושא. ותודה על הפירגון.

*הבטחת תשואה. נשמע פנטסטי. המדינה מבטיחה לנו תשואה של כ5.1% בשנה על 30% מהכסף.

5.15 ריאלי.

מאידך, בהנחה שאנחנו משקיעים במסלול מדדים, הציפיה שלנו משום מה שזה יניב כמו המדד, בערך 10% בממוצע,

10% נומינאלי.

לצעירים יתכן שעדיף פנסיה כללית, למבוגרים עדיף פנסיה מקיפה.
אבל גם לצעירים תהיה בעייה כשהם יגיעו לגיל פרישה וירצו להנות מהבטחת תשואה של המקיפה, אז תהיה להם הגבלה בתקרת ההפקדה לפנסיה מקיפה.

אם יש לך הסדר טוב עם חברת הביטוח על הדמי ניהול, יתכן מאוד שההסדר יתבטל בניוד לפנסיה כללית.

 

[ה. שלמה]

5.15 ריאלי.

כלומר, בניכוי אינפלציה?, וכמה זה אמור לצאת בחישוב נונימאלי בממוצע?

אבל גם לצעירים תהיה בעייה כשהם יגיעו לגיל פרישה וירצו להנות מהבטחת תשואה של המקיפה, אז תהיה להם הגבלה בתקרת ההפקדה לפנסיה מקיפה.

אאל"ט זה מחושב לפי תקרת ההפקדה שהיא הפרשה של 20% ממשכורת פי שניים מממוצע השכר במשק(כמובן שמתעדכן כל הזמן) * כל תקופת החיסכון, עדיין ניתן להעביר בפרישה סכום מכובד למקיפה עם הבטחת תשואה, בפרט למי שנמצא באזור השכר הממוצע או תחתיו.
מומלץ לקריאה.

 

[כלבלב כחול]

אם חוסכים בקרן פנסיה כללית יסוד כפי שאת מציע, מה קורה עם הכספים במקרה מוות?

 

[ה. שלמה]

אם חוסכים בקרן פנסיה כללית יסוד כפי שאת מציע, מה קורה עם הכספים במקרה מוות?

מרוויח יותר מ- 20,000 שקלים בחודש?

חוסכים שמרוויחים יותר מ- 20,000 שקלים בחודש, חייבים למצוא אפיק חיסכון נוסף מלבד החיסכון בקרן הפנסיה. ישנם כיום שלושה מוצרים בהם ניתן לחסוך. על היתרונות והחסרונות של כל מוצר.

pensuni.com

 

[חרד ה']

סליחה על הבורות
אבל בכל האשכולות הפיננסים אוהבים לדבר במשלב גבוה ובמילים מפוצצות ואז זה נהיה משהו נשגב ונעלה...
לפי מה שהסביר פותח האשכול ממש משתלם לעבור מפנסיה מקיפה למסלול אחר כי התחשוב של ממוצע 10% לשנה (נומינאלי) זה במקרה הגרוע ובמקרה הטוב אפשר לצפות לקצת יותר אז רבותי למה לא?

 

[ה. שלמה]

זה במקרה הגרוע

ממש לא, זה הממוצע.

למה לא?

בגדול, בגלל שהפסד התשואה נאמד בכ 1.5% ויש לזה הרבה תועלת.

 

[חרד ה']

ממש לא, זה הממוצע.

בגדול, בגלל שהפסד התשואה נאמד בכ 1.5% ויש לזה הרבה תועלת.

אם אפשר הסבר יותר מורחב

 

[ה. שלמה]

אם אפשר הסבר יותר מורחב

אם ממוצע שוק ההון זה כ10% נומינלי, והבטחת התשואה היא 5.15% ריאלי, ובהבטחת התשואה יש לי 30% ובשאר 70%, מה התשואה הנומינלית שאני מקבל מכל התיק?

 

[סלום]

בקרן פנסיה כללית העלות הביטוחית (במקרה וכן מבטחים) שווה למקיפה?
מה דעתכם על נכות כפולה? ועל נכות מתפתחת? זה שווה כמו שאר הביטוחים בקרן פנסיה

 

[ה. שלמה]

בקרן פנסיה כללית העלות הביטוחית (במקרה וכן מבטחים) שווה למקיפה?

ממש מעט יותר גבוה.

מה דעתכם על נכות כפולה? ועל נכות מתפתחת? זה שווה כמו שאר הביטוחים בקרן פנסיה

כן.
מתפתחת מיועדת למי שהמשכורת שלו משתנה לפי וותק.
כפולה מיועדת למי שרוצה לבטח את המשכורת מיד בתחילת הנכות, ולא מהחודש השלישי

 

[פ. הלר]

מתפתחת מיועדת למי שהמשכורת שלו משתנה לפי וותק.

מדייקת - נכות מתפתחת תשולם לעמית שנמצא בנכות מעל שנה, אחת לשנה קצבת הנכות שלו תגדל ב-2% (גם השחרור - הפקדה לפנסיה ע"י הקרן).
הכיסוי הזה מיועד לפסימיים בעיקר... כי הוא יהיה רלוונטי רק לעמית שנמצא באובדן כושר עבודה למשך תקופה מתמשכת של כמה שנים.
כמובן שאנחנו לא יודעים מה הקב"ה טווה לנו מלמעלה,
אך לדעתי הכיסוי הזה לא שווה, למה לשלם כל החיים עוד תוספת לכיסוי ביטוחי במקום לשמור את הכסף בצד לפנסיה שלנו, וכל זאת כדי שאם וכאשר נגיע למצב של נכות מתמשכת - הקצבה שלנו תגדל אחת לשנתיים ב-2%, שזה סכום קטנטן...

 

[אמת מארץ תצמח]

כלומר, בניכוי אינפלציה?

לא בניכוי אינפלציה, אלא מלבד האינפלציה.
כלומר הצמדה למדד + הבטחת תשואה נוספת של 5.1%

 

[עבודות ל.B.A ולתואר]

@השקעות R הון @ה. שלמה תכלס לסיכומו של דיון, אם אני מאמין שבטווח הארוך השוק יעלה ואני צעיר בן 25 נניח כך שמדובר על טווח של 40 שנה לערך, האם יש צד שבגינו לא שווה לי לעבור לפנסיה כללית במידה ואני עושה לבד את הכיסוי הביטוחי?

כי ממה שיצא כאן ממש חבל לא לעבור לפנסיה כללית.

הדבר היחיד שהוא בעייתי זה לקראת הפרישה שמתחילים למשוך קצבה ופנסיה הכללית אין תשואה מובטחת כך שבשנים של ירידות ההפסדים חדים יותר, וכל שקל שמושכים כקצבה מפסידים עליו לנצח את ההפסד.

הפתרון לזה לכאו' ותגידו לי אתם האם זה אפשרי @מקצועי בלבד

נניח ניקח שולי ביטחון של 10 שנה לפני הפרישה להעביר את הכסף שאפשר לפנסיה המקיפה חזרה, ואת שאר הכסף או לקחת את הסיכון בשנים בהם ירד והתשואה בריבית דריבית של כל ה40 שנה הקודמות שוות הרבה יותר מההפסדים על הכסף שנמשך (כי מה שלא נמשך כקצבה לא מופסד כי לטווח הארוך שוב השוק יתקן את עצמו ואז הרווח יהיה יותר מהמקיפה), או שלא למשוך ממנו קצבה בשנים בהם המדד בירידה, (כלומר אחרי ירידה לא למשוך ממנו קצבה אלא לחכות לתיקון) האם ישנה באמת אפשרות כזו לא למשוך קצבה.

 

[ה. שלמה]

@השקעות R הון @ה. שלמה תכלס לסיכומו של דיון, אם אני מאמין שבטווח הארוך השוק יעלה ואני צעיר בן 25 נניח כך שמדובר על טווח של 40 שנה לערך, האם יש צד שבגינו לא שווה לי לעבור לפנסיה כללית במידה ואני עושה לבד את הכיסוי הביטוחי?

יש הבנה שאומרת שכדאי לא לשים את כל הביצים בסל אחד, והבטחת תשואה ריאלית ע"ס 5.1 זה אופציה פנטסטית לפיזור.

כי ממה שיצא כאן ממש חבל לא לעבור לפנסיה כללית.

הדבר היחיד שהוא בעייתי זה לקראת הפרישה שמתחילים למשוך קצבה ופנסיה הכללית אין תשואה מובטחת כך שבשנים של ירידות ההפסדים חדים יותר, וכל שקל שמושכים כקצבה מפסידים עליו לנצח את ההפסד.

מקדם ההמרה גם גבוה יותר, כי אין הבטחת תשואה על הכסף שנשאר.

הפתרון לזה לכאו' ותגידו לי אתם האם זה אפשרי @מקצועי בלבד

נניח ניקח שולי ביטחון של 10 שנה להעביר את הכסף שאפשר לפנסיה המקיפה חזרה, ואת שאר הכסף או לקחת את הסיכון בשנים בהם ירד והתשואה בריבית דריבית של כל ה40 שנה הקודמות שוות הרבה יותר מההפסדים על הכסף שנמשך (כי מה שלא נמשך כקצבה לא מופסד כי לטווח הארוך שוב השוק יתקן את עצמו ואז הרווח יהיה יותר מהמקיפה), או שלא למשוך ממנו קצבה בשנים בהם המדד בירידה, (כלומר אחרי ירידה לא למשוך ממנו קצבה אלא לחכות לתיקון) האם ישנה באמת אפשרות כזו לא למשוך קצבה.

יש אפשרות להוון, ואז להעביר לאפיק השקעה אחר.

 

[עבודות ל.B.A ולתואר]

יש הבנה שאומרת שכדאי לא לשים את כל הביצים בסל אחד, והבטחת תשואה ריאלית ע"ס 5.1 זה אופציה פנטסטית לפיזור.

500 החברות הגדולות בארה"ב נראה לי פיזור מספק

מקדם ההמרה גם גבוה יותר, כי אין הבטחת תשואה על הכסף שנשאר.

כמה גבוה יותר במקום כי מצד שני הסכום הנצבר גבוה יותר כך שבסוף זה יכול להגיע לאותו סכום ואולי גם יותר, אדרבה אולי תכין איזה מחשבון לחשב את זה

יש אפשרות להוון, ואז להעביר לאפיק השקעה אחר.

הסבר אם אפשר

 

[ה. שלמה]

500 החברות הגדולות בארה"ב נראה לי פיזור מספק

אמר את זה גם מי שהשקיע בעבר ביפן.
זה לא דומה, אבל עדיין..

כמה גבוה יותר במקום כי מצד שני הסכום הנצבר גבוה יותר כך שבסוף זה יכול להגיע לאותו סכום ואולי גם יותר, אדרבה אולי תכין איזה מחשבון לחשב את זה

אין לי אפשרות לחשב זאת, מכיון שאני לא יודע לאיזה תשואה הם מצפים ללא הבטחת תשואה. אולי @מקצועי בלבד תדע להרחיב בנושא, ואולי תתן לי את הנתונים שאוכל לבנות עליהם אקסל.

הסבר אם אפשר

ההסבר הוא, שאם יש לכם מספיק צבירה בשביל שתוכלו לקבל לפי מקדם ההמרה קצבה מזערית (5012 ₪ לחודש נכון ל 2024 למניינם) תוכלו להוציא (להוון = שורש הון) את היתר בפעם אחת. להיוון הזה יש תנאי מס שונים ויש דרכים להוון נתח נכבד ללא מס.
אחרי שאתם מהוונים, תוכלו להשקיע את הכסף ולמשוך בכוחות עצמכם.

 

[סלום]

אגב @משושי לפי גלאט הון מי שרוצה להחמיר עדיף להעביר לכללית

 

[עבודות ל.B.A ולתואר]

אגב @משושי לפי גלאט הון מי שרוצה להחמיר עדיף להעביר לכללית

בגלל התקנה של ליברמן? (על קרן השקעה במקום אג"ח)

 

[סלום]

בגלל התקנה של ליברמן? (על קרן השקעה במקום אג"ח)

אכן כן