השקעות רציתם קרן פנסיה מנייתית [פאסיבית] כשרה? קיבלתם!!!

[מקצועי בלבד]

אני שמעתי מיועץ הביטוח שלא כדאי למשוך פיצויים כי זה יפגע בפנסיה,
האם זה רלוונטי גם בגיל צעיר ובמקרה שאני רוצה להעביר את הכסף לקופה נזילה?

כל מקרה לגופו.
אני יכולה לעזור יותר בפרטי.

 

[yits]

כל מקרה לגופו.
אני יכולה לעזור יותר בפרטי.

האם תוכלי ליצור איתי קשר בפרטי, כי אין לי פרימיום.
או שאכתוב כאן כתובת מייל
תודה

 

[אקראי]

אני לא הייתי עושה זאת למעט מקרים מאד חריגים.

@מקצועי בלבד אשמח אם תוכלי לפרט מדוע, או מה השיקולים שאת מביאה פה ...
תודה

 

[מקצועי בלבד]

@מקצועי בלבד אשמח אם תוכלי לפרט מדוע, או מה השיקולים שאת מביאה פה ...
תודה

דמי הניהול בקופת גמל הם הרבה הרבה יותר יקרים.
ולכן לא הייתי מעבירה אם אין לי סיבה ממש טובה להעביר לקופת גמל.

 

[אקראי]

דמי הניהול בקופת גמל הם הרבה הרבה יותר יקרים.
ולכן לא הייתי מעבירה אם אין לי סיבה ממש טובה להעביר לקופת גמל.

אבל אם יש לי פיצויים וסיימתי מקום עבודה ,אני חייבת לבצע התחשבנות על הכספים. ואחרי ההתחשבנות יש להעביר את הכספים לחשבון חדש בקופת גמל אחרי התחשבנות.
למקרים שלא מתאים לבחור ברצף קצבה או רצף פיצויים ,ועדיין רוצים להשאיר את הכסף להשקעה בקופה - זו האופציה.
גם במקרה בו קרן הפנסיה משאירה את הכסף במקביל לאישור הפטור שניתן , במשיכה עתידית ישולם מס שולי על הרווחים ולא מס מוגבל של 25% כמו בחשבון החדש....

 

[מקצועי בלבד]

אבל אם יש לי פיצויים וסיימתי מקום עבודה ,אני חייבת לבצע התחשבנות על הכספים. ואחרי ההתחשבנות יש להעביר את הכספים לחשבון חדש בקופת גמל אחרי התחשבנות.

זה היה נכון עד 2017.
משנת 2017 זה כבר לא נכון, ותמיד יהיה ניתן למשוך את הפיצויים ללא מס ואפי' ללא צורך בחרטה מרצף קצבה או רצף פיצויים.
[זה לא רק טעות שלך, זה טעות של הרבה סוכנים פנסיונים, שכנראה לא מספיק מעודכנים בשינויים שקורים עם השנים]
ובאופן כללי לרוב האנשים זה מה שהכי טוב לעשות.
שזה אומר שלא צריך לעשות כלום.

 

[אקראי]

זה היה נכון עד 2017.
משנת 2017 זה כבר לא נכון, ותמיד יהיה ניתן למשוך את הפיצויים ללא מס ואפי' ללא צורך בחרטה מרצף קצבה או רצף פיצויים.
[זה לא רק טעות שלך, זה טעות של הרבה סוכנים פנסיונים, שכנראה לא מספיק מעודכנים בשינויים שקורים עם השנים]
ובאופן כללי לרוב האנשים זה מה שהכי טוב לעשות.
שזה אומר שלא צריך לעשות כלום.

זה לא נכון מה שכתבת.
חובה לבצע התחשבנות על כספי פיצויים עם הפרישה.
ואם הכספים בקרן פנסיה ,יש להעביר אותם לחשבון חדש בקופת גמל אחרי התחשבנות. אחרת ,ייחשב כאילו נמשכו למרות שהושארו בקופה. (ראי נוסח סעיף 9(7א) לפקודת מס הכנסה)
טכנית , אם יתקבל אישור פטור ולא יועבר לקופה ,או יועבר לקופה והקופה אפילו תגדיר את הקרן כפטורה - במשיכה עתידית לא יתוקן אישור הפטור אלא ניתן יהיה למשוך את הקרן בהתאם לסכום המופיע באישור ומהרווחים ינוכה המס המירבי . ניתן יהיה להגיש דו"ח ולקבל החזר על המס שנוכה עד גובה המס השולי. מה שאין כן אם יועברו לחשבון חדש בקופת גמל שאז הרווחים ימוסו ב25% מס בלבד.
אם לא יתקבל אישור פטור עם הפרישה - זה מקור לבעיות בעתיד.
ברוב המקרים - יהיה הפסד וכל השאלה עד כמה....

 

[מקצועי בלבד]

זה לא נכון מה שכתבת.
חובה לבצע התחשבנות על כספי פיצויים עם הפרישה.
ואם הכספים בקרן פנסיה ,יש להעביר אותם לחשבון חדש בקופת גמל אחרי התחשבנות. אחרת ,ייחשב כאילו נמשכו למרות שהושארו בקופה. (ראי נוסח סעיף 9(7א) לפקודת מס הכנסה)
טכנית , אם יתקבל אישור פטור ולא יועבר לקופה ,או יועבר לקופה והקופה אפילו תגדיר את הקרן כפטורה - במשיכה עתידית לא יתוקן אישור הפטור אלא ניתן יהיה למשוך את הקרן בהתאם לסכום המופיע באישור ומהרווחים ינוכה המס המירבי . ניתן יהיה להגיש דו"ח ולקבל החזר על המס שנוכה עד גובה המס השולי. מה שאין כן אם יועברו לחשבון חדש בקופת גמל שאז הרווחים ימוסו ב25% מס בלבד.
אם לא יתקבל אישור פטור עם הפרישה - זה מקור לבעיות בעתיד.
ברוב המקרים - יהיה הפסד וכל השאלה עד כמה....

אין לי זמן לוויכוחים האלו.
וכדי להיות בטוחה ב100% במה שכתבתי, אז קיימתי עכשיו שיחה gם מנהל בכיר באחת מחברות הפנסיה, וזה פשוט לא נכון!!
ולא צריך לעשות שום התחשבנות!!!
ואם את עובדת בתחום, ממליצה לך לברר את המציאות, ולא להטעות את הלקוחות.
וכפי שציינתי זה טעות ידועה של הרבה מאד סוכנים.

 

[אקראי]

אין לי זמן לוויכוחים האלו.
וכדי להיות בטוחה ב100% במה שכתבתי, אז קיימתי עכשיו שיחה אם מנהל בכיר באחת מחברות הפנסיה, וזה פשוט לא נכון!!
ולא צריך לעשות שום התחשבנות!!!
ואם את עובדת בתחום, ממליצה לך לברר את המציאות, ולא להטעות את הלקוחות.
וכפי שציינתי זה טעות ידועה של הרבה מאד סוכנים.

אני מאד מעריכה את מאמריך המקצועיים ותשובותיך.
בעצמי החכמתי מהם רבות,
אין לי ענין בויכוח....
אבל -
1. החוק ודאי מחייב התחשבנות על כספי הפיצויים בסיום עבודה. (אם לא מבוצעת התחשבנות לפי לשון הפקודה ייחשב כאילו קיבל את המענק למרות שבפועל לא משך)
2. בואי הלאה , נניח במקרה של עובד שסיים לעבוד ב 2017 ולא ביצע התחשבנות על הפיצויים שהיו אז 100,000 ש"ח . ב 2022 מבקש למשוך את הפיצויים ששווים אז 150,000 ש"ח .מה יקרה?
* אם קיבל במועד הפרישה אישור פטור על ה 100,000 ש"ח - ישלם מס שולי על ה50,000 ש"ח
* אם לא קיבל אישור פטור על ה 100,000 ש"ח - כנראה שמס"ה יאשר לו עכשיו פטור עד התקרה. אם ה 150,000 ש"ח נכנס בתקרת הפטור - קיבל פטור גבוה יותר והרוויח היום . אבל אם תקרת הפטור נמוכה מהצבירה היום - ישלם שוב מס שולי על הרווחים.....
3. השינוי שקרה ב 2017 הוא "רצף קצבה אוטומטי". אבל למרות זה - אני בהחלט ממליצה לכל אחד לטפל בפרישה שלו מכל מעסיק באופן מידי ,ולתעד אותה במס הכנסה .אחרת זה בהחלט מקור לבעיות.

יכולה לספר לך שיצא לי לטפל לא פעם בפרישות עבר - נוצרו לפורשים (או ליורשים שלהם) הפסדים כספיים!!
אם זה באי אישור רצף קצבה לפרישת עבר (מ 2017 לא אמורה להיות בעיה כי אוטומטי) , אם זה בפגיעה בפטור על הקצבה המתקבלת (כי הפרישה לא היתה מתועדת במס הכנסה) , מעסיקים שנסגרו ולא היה 161 , תשלום מס גבוה על הרווחים...

4. והכי חשוב -
בקשתי להבין ממך מה החסרונות בלהעביר כספי פיצויים לחשבון חדש אחרי התחשבנות - פרט לדמי ניהול גבוהים יותר מאשר בק"פ (עובדה נכונה לכשעצמה) - לא שמעתי ממך על עוד חסרונות.....

וכדי שלא יישמע כביכול זו דעת יחיד שלי ,
אני מניחה פה קישור למאמר של נדב טסלר (יש ברשת עוד המון מאמרים ברוח הזו כמובן)

איך ממלאים את חלק העובד בטופס 161 החדש?

עובד המסיים לעבוד נדרש למלא את חלק ב' בטופס 161 החדש. עובד שלא ימלא את הטופס וכספי הפיצויים שלו הופקדו לקופה לקצבה יראו אותו כאילו בחר ברצף קצבה על כלל כספי הפיצויים שהופקדו בקופה.

pensuni.com

 

[מקצועי בלבד]

1. החוק ודאי מחייב התחשבנות על כספי הפיצויים בסיום עבודה. (אם לא מבוצעת התחשבנות לפי לשון הפקודה ייחשב כאילו קיבל את המענק למרות שבפועל לא משך)

שוב, זה הנושא שאני חלוקה עלייך מכל וכל.
היום לא חייבים לעשות שום התחשבנות, וברירת המחדל זה שהוא בחר ברצף קצבה, שלרוב העובדים זה הבחירה הכי טובה בשבילם.
וכפי שכתבת במפורש בעצמך -

3. השינוי שקרה ב 2017 הוא "רצף קצבה אוטומטי".

אני בהחלט ממליצה לכל אחד לטפל בפרישה שלו מכל מעסיק באופן מידי ,ולתעד אותה במס הכנסה .אחרת זה בהחלט מקור לבעיות.

יכולה לספר לך שיצא לי לטפל לא פעם בפרישות עבר - נוצרו לפורשים (או ליורשים שלהם) הפסדים כספיים!!
אם זה באי אישור רצף קצבה לפרישת עבר (מ 2017 לא אמורה להיות בעיה כי אוטומטי) , אם זה בפגיעה בפטור על הקצבה המתקבלת (כי הפרישה לא היתה מתועדת במס הכנסה) , מעסיקים שנסגרו ולא היה 161 , תשלום מס גבוה על הרווחים...

כפי שתיארת פה מדובר על דברים שהיו בעיקר בעבר...
וכיום אחרי התיקון מ2017 לרוב האנשים אין שום סיבה להתעסק עם זה.

ולסיכום: פה בהודעה הזאת את די הסברת בעצמך למה לא צריך לעשות התחשבנות בסיום העסקה.
עכשיו כפי שסייגתי בהודעתי הראשונה בעניין, יש כאלו שכן יהיה להם מומלץ לפעול אחרת, אבל זה ממש לא מקרים ששכיחים פה בפורום, כגון אנשים שמרוויחים סכומים מאד גבוהים ורוצים למשוך את הפיצויים לפני גיל הפנסיה אבל רק בעוד כמה שנם וכדו' שאז יש שיקול שיתכן שיהיה להם כדאי להעביר לקופת גמל ועוד מקרים מאד מיוחדים שממש לא נפוצים בציבור שלנו.

4. והכי חשוב -
בקשתי להבין ממך מה החסרונות בלהעביר כספי פיצויים לחשבון חדש אחרי התחשבנות - פרט לדמי ניהול גבוהים יותר מאשר בק"פ (עובדה נכונה לכשעצמה) - לא שמעתי ממך על עוד חסרונות.....

א. החיסרון הזה הוא עצום!!
דמי ניהול בקופת גמל הם הרבה פעמים גבוהים בפי 10!! ולפעמים גם הרבה יותר!!
ויש עוד חסרונות.
הגדלת התשלום לכיסוי הביטוחי מהכסף שנשאר בקרן הפנסיה, ברגע שמשלמים את המס מיד גורמים בעצם לזה שהכסף הזה לא יצבור לנו עוד רווחים בעתיד, ועוד ועוד.

וכדי שלא יישמע כביכול זו דעת יחיד שלי ,
אני מניחה פה קישור למאמר של נדב טסלר

אני לא חולקת על שום דבר ממה שהוא אומר שם.
רק מציינת שלרוב האנשים שלא מושכים את הפיצויים מיד, עדיף להשאיר את זה כמות שזה.

 

[אקראי]

1. התגובה שלי באה לגבי שאלה של גולש ששאל אם כדאי לו למשוך את הפיצויים ולשים בגמל להשקעה.
הצעתי לו אופציה חלופית ודי דומה של העברת הפיצוים לחשבון חדש אחרי התחשבנות בקופת גמל.
2. האופציה של רצף קצבה היא אכן החלופה האוטומטית היום. אבל גם לגביה חשוב לדעת את ההשלכות ! וחשוב להבין מה מטרת השארת הכספים בקופה !
אם המטרה היא השארה לקצבה או למשיכה בגיל פרישה - זו סיטואציה אחת.
אם המטרה היא משיכה עתידית - לא בטוח שזו האופציה הנכונה. (כי במקרה של חרטה מרצף קצבה שוב עשויה להיות בעית מיסוי עם הרווחים)
3. החוק מחייב ביצוע התחשבנות בעת פרישה ,ולא - יחשב כאילו משך את הכספים. (סעיף 9(7א) לפקודה - אין מה לחלוק עלי....)
אמנם - ניתן לבחור במקום התחשבנות ברצף פיצויים או רצף קצבה. והחל מ 2017 , מי שלא בחר באף בחירה - יחשב כאילו בחר ברצף קצבה אוטומטי. שוב ,מדגישה - חשוב לדעת את ההשלכות , ולהבין מה הצורך.
הבחירה הזו היא אמנם הפשטנית ביותר ,ונכונה להרבה מהמקרים. אבל עדיין כדאי לדעת ולהבין
זאת ועוד - אני חוזרת ואומרת , למרות שרצף קצבה יחול אוטומטית -כדאי ומומלץ מאד לתעד כל פרישה במס הכנסה ,גם אם רוצים רצף קצבה . לקבל אישור רצף ולתייק . כדאי גם להעביר לקופה יחד עם 161.

דמי ניהול גבוהים יותר ,הם בהחלט חסרון. צודקת.
אבל יש מקרים שבהם הפסד המס יהיה גבוה יותר.....
לכן אני לא מסכימה עם המשפט שלרב הפורשים (ולרב הגולשים פה) עדיף לא לעשות כלום עם הפיצויים שלהם... חלקם ימצאו את עצמם בהפסדי מס רציניים , ואלו לא יהיו בהכרח בעלי שיעור המס המקסימלי.

הגדלת התשלום לכיסוי הביטוחי מהכסף שנשאר בקרן הפנסיה, ברגע שמשלמים את המס מיד גורמים בעצם לזה שהכסף הזה לא יצבור לנו עוד רווחים בעתיד, ועוד ועוד.

לגבי זה -
אם את מדברת על פורש שחייב בתשלום מס על הכסף שלו, למה שיהיה כדאי לו להשאיר ללא התחשבנות ?
אלא אם התכוונת שישאיר לרצף קצבה. זאת בהחלט נקראת התחשבנות (ומ2017 אכן קורית אוטומטית). זה לא נקרא להשאיר את הכסף בקופה ולא לעשות כלום.....

 

[מקצועי בלבד]

לגבי זה -
אם את מדברת על פורש שחייב בתשלום מס על הכסף שלו, למה שיהיה כדאי לו להשאיר ללא התחשבנות ?

למשל בגלל זה-

ברגע שמשלמים את המס מיד גורמים בעצם לזה שהכסף הזה לא יצבור לנו עוד רווחים בעתיד, ועוד ועוד.

וגם לפעמים אם ההתחשבנות תהיה בעתיד, זה יכול דווקא לשפר את המצב מבחינת המס.

אלא אם התכוונת שישאיר לרצף קצבה. זאת בהחלט נקראת התחשבנות (ומ2017 אכן קורית אוטומטית). זה לא נקרא להשאיר את הכסף בקופה ולא לעשות כלום.....

זה בדיוק הרי מה שקורה כשלא עושים כלום, וזה הדבר הכי שווה לרוב האנשים.
ואני חולקת עלייך בנקודה הזאת, וחושבת שעדיף שזה יקרה אוטומטי ולא בבחירה,
כי בבחירה אוטומטית, לא צריך אח"כ אפי' להגיש למס הכנסה טופס חרטה מרצף קצבה.

וזה נראה שהנושא מוצה.

 

[אקראי]

וגם לפעמים אם ההתחשבנות תהיה בעתיד, זה יכול דווקא לשפר את המצב מבחינת המס.

לפעמים . זו המילה.
ולכן חשוב לבדוק.

זה בדיוק הרי מה שקורה כשלא עושים כלום

נכון.

וזה הדבר הכי שווה לרוב האנשים.

לא מדויק.
ואם כדאי לבדק את נושא ההשקעות וטיבם (כפי שדנים רבות באשכול זה) ,כדאי גם לבדוק את נושא המיסוי . הוא משפיע לא פחות... טעויות עשויות לעלות כסף ולעיתים הרבה...

ואני חולקת עלייך בנקודה הזאת, וחושבת שעדיף שזה יקרה אוטומטי ולא בבחירה,
כי בבחירה אוטומטית, לא צריך אח"כ אפי' להגיש למס הכנסה טופס חרטה מרצף קצבה.

הגשת טופס חרטה מרצף קצבה - היא לא הבעיתית.... זה טכנית לחלוטין....
יותר חשוב להבין את משמעות הבחירה ברצף ובחרטה מרצף...

ולמרות שציינת שהנושא מוצה , ארשה לעצמי להוסיף שוב (מנסיון...) שפרישה שלא מתועדת במס הכנסה היא מקור לבעיות עתידיות , למשל בחיוב מס מיותר במשיכה עתידית אם יוחלט עליה.
ולבעיות עתידיות בביצוע קיבוע זכויות בגיל פרישה.
לדוגמא במקרה של אי תיעוד פרישה במס הכנסה ואי המצאת מסמכים מאמתים (כמו 161)- הפגיעה בפטור על הקצבה בגין תקופת עבודה של 11 שנה - תביא לפגיעה של כ 1,000 ש"ח בפטור על הקצבה לכל חודש...
(למקרה שגם לא יהיה טופס 161 בגיל הפרישה , לפרישה שלא תועדה כראוי)
אבל - אני (ועוד מומחי פרישה רבים שאני מכירה) בדיעה שמומלץ לחלוטין לתעד כל פרישה במס הכנסה במועד, אפילו אם הבחירה היא ברצף קצבה.

 

[מקצועי בלבד]

בשורה טובה​

שתי חברות נוספות קיבלו כשרות למסלולים שלהם שמחקים את מדד S&P 500.
הכשרות הינה של בד"ץ העדה החרדית.

חברת הראל
קיבלה הכשר על המסלולים שמחקים את מדד S&P 500, בקרן הפנסיה, בקופת גמל, בקרן השתלמות, ובקופת גמל להשקעה.
[בהמשך זה כנראה יקבל גם את החותמת של גלאט הון]

חברת כלל
קיבלה הכשר על המסלולים שמחקים את מדד S&P 500, בקרן הפנסיה, בקופת גמל, בקרן השתלמות, בקופת גמל להשקעה, ובפוליסת חיסכון.

 

[קלאהרקייט]

שאלה ל @מקצועי בלבד או לכל מי שיש לו תשובה

יש בחברת כלל מסלול של דמי ניהול שהולכים ופוחתים ככל שמצטבר יותר כסף בקרן.

לטענת סוכן, זו התכנית הטובה ביותר שכן שאר החברות מתחייבות מקסימום לעשר שנים. ואילו בכלל הדמי ניהול מובטחים מראש לכל החיים. ואם ח"ו מתרחשת קטסטרופה כל שהיא, או אובדן כושר עבודה חלקי אפילו, כל החברות יעלו את דמי הניהול מיד בתום העשר שנים. וגם לא נוכל לעבור חברה.

האם הוא צודק? ואם לא, מדוע?

 

[S.M.Z]

בשורה טובה​

שתי חברות נוספות קיבלו כשרות למסלולים שלהם שמחקים את מדד S&P 500.
הכשרות הינה של בד"ץ העדה החרדית.

האם זה מחקה בצורה מלאה?
כמו תעודה רגילה?

בכל אופן אכן בשורה משמחת
אין שום סיבה שתעודות כאלה לא יקבלו כשרות, גם לדעות המחמירות.

 

[מקצועי בלבד]

שאלה ל @מקצועי בלבד או לכל מי שיש לו תשובה

יש בחברת כלל מסלול של דמי ניהול שהולכים ופוחתים ככל שמצטבר יותר כסף בקרן.

לטענת סוכן, זו התכנית הטובה ביותר שכן שאר החברות מתחייבות מקסימום לעשר שנים. ואילו בכלל הדמי ניהול מובטחים מראש לכל החיים. ואם ח"ו מתרחשת קטסטרופה כל שהיא, או אובדן כושר עבודה חלקי אפילו, כל החברות יעלו את דמי הניהול מיד בתום העשר שנים. וגם לא נוכל לעבור חברה.

האם הוא צודק? ואם לא, מדוע?

הכל תלוי בדמי הניהול שעליהם מדובר.
לעשות ביטוח לדמי ניהול זה נחמד, השאלה היא כמה העלות של הביטוח הזה.

 

[מקצועי בלבד]

האם זה מחקה בצורה מלאה?
כמו תעודה רגילה?

השאלה לא ברורה.

 

[מקצועי בלבד]

אני יודעת שיש הרבה שמחכים לבשורה הזאת, אז בבקשה.
בשורה משמחת לכל המשקיעים שרוצים דווקא גלאט הון.
חברת הראל קיבלה גם את הכשרות של גלאט הון על המסלולים שלה שמחכים את מדד S&P 500.
והנה תעודת הכשרות

 

[אאא א]

שלום,
יש לי תוכנית חיסכון לכל ילד (של הילד שלי) שנמצאת נראה לי בהפניקס,
שתי שאלות, א, לאיפה הכי מומלץ להעביר את זה, ב, איך אני עושה את זה?
תודה.