דרוש מידע שאלה לכל חובבי וידעני נושא המשכנתא

[שתים]

על מה מסתכל הבנק כמשכורת נטו לצרכי משכנתא?
האם מה שמופיע תחת "נטו לתשלום" או "שכר נטו" (לפני ניכויי ההתחייבות)?
פשוט יש ניכויים שיורדים מהמשכורת לצרכי חסכון (אופציות ומניות וכדו') וזה לא אומר שהמשכורת נמוכה יותר.

תודה מראש!!

 

[cherry c]

נטו לתשלום - סכום בבנק

 

[שתים]

נטו לתשלום - סכום בבנק

תודה!
ולא מתחשבים בזה שאפשר לראות שהסכום שהמעסיק משלם הוא קבוע אבל פשוט יורד לקנית אופציות?

 

[good things]

לא
הבנקים זה המקום הכי מקובע בעולם
מה שרואים בבנק נטו בבנק זה הסכום שמחושב להכנסה

 

[cherry c]

לא, כי אותם מענין כמה כסף נשאר לך בחודש לשלם להם את המשכנתא.
אז יפה מאוד שאת משקיעה/חוסכת לילדים/עוזרת להורים שלך לחתן/קונה יאכטות בחול.
מה שמענין אותם זה הכסף הנזיל שנשאר לך בחודש.

 

[שתים]

וואו הזוי!!

 

[חחח]

וואו הזוי!!

לא כ"כ...
כי הבנק רוצה לדעת עם כמה כסף בתכלס' את נשארת ביד כל חודש. ולכן הם מורידים את כלל ההוצאות הקבועות, כולל חישוב בערך של עלות החודשית השוטפת כל זאת במטרה לדעת כמה את מסוגלת להחזיר חודשית.

 

[שתים]

לא כ"כ...
כי הבנק רוצה לדעת עם כמה כסף בתכלס' את נשארת ביד כל חודש. ולכן הם מורידים את כלל ההוצאות הקבועות, כולל חישוב בערך של עלות החודשית השוטפת כל זאת במטרה לדעת כמה את מסוגלת להחזיר חודשית.

כן אבל זה כסף שאני חוסכת כדי לסגור את המשכנתא מוקדם יותר בשלב מסוים...
וגם אם לא - זה מראה שלבנאדם יש עוד כספים חוץ ממה שיש בבנק וזה רק עוזר לו לחיות טוב יותר.

 

[ראש לשועלים]

לא כ"כ...
כי הבנק רוצה לדעת עם כמה כסף בתכלס' את נשארת ביד כל חודש. ולכן הם מורידים את כלל ההוצאות הקבועות, כולל חישוב בערך של עלות החודשית השוטפת כל זאת במטרה לדעת כמה את מסוגלת להחזיר חודשית.

לא נכון. הם צודקים במאה אחוז!
הרי גם הכסף שנכנס לבנק לא נשאר לשכב בו, ויכול לצאת עוד באותו היום במלואו על הוצאות נחוצות - זה לא מעניין את הבנק. למה אם יורד בתלוש כסף לביטוח לדוגמא, זה טוב פחות מאשר אם הכסף הזה משולם באמצעות כרטיס האשראי?

 

[משכנתאות]

נטו בחשבון. אשמח לעזור

 

[שתים]

נטו בחשבון. אשמח לעזור

למה באמת?
ומה עם אלה שרק מעבירים סכומים והבנק רואה שזה יוצא יום למחרת??

 

[צל עובר]

למה באמת?
ומה עם אלה שרק מעבירים סכומים והבנק רואה שזה יוצא יום למחרת??

יש למישהו תשובה אני גם רוצה לדעת

 

[A052]

למה באמת?
ומה עם אלה שרק מעבירים סכומים והבנק רואה שזה יוצא יום למחרת??

יש למישהו תשובה אני גם רוצה לדעת

אם אכן פקידי הבנק ישימו לב לכך, זה יהיה חשוד בעיניהם והם לא יאשרו את המשכנתא.
במשכנתא אין חוקים מה הבנק מחשב ואיך, וזה תלוי בראות עיני הפקיד או ההנהלה מעליו.

ולכן כדאי שהמשכורת תישאר בחשבון ויהיו שימושים רגילים של אשראי והו"ק וכדו', ולא משיכה מיידית של כל המשכורת או 90% ממנה.

 

[cherry c]

אם אכן פקידי הבנק ישימו לב לכך, זה יהיה חשוד בעיניהם והם לא יאשרו את המשכנתא.
במשכנתא אין חוקים מה הבנק מחשב ואיך, וזה תלוי בראות עיני הפקיד או ההנהלה מעליו.

דוקא יש חוקים, ואפשר להבין אותם אם נכנסים לראש של הבנק.
הבנק זה לא גמ"ח והוא לא עמותה שמתרגשת עם כל אזרח שקונה או בונה בית.
הבנק הוא עסק כלכלי שמוכן לתת הלוואות בריביות נמוכות יחסית בגלל שיש לו ערובה גבוהה שהיא הבית בעצמו.
אבל, בגלל שלפנות דיירים מדירה זה טרטור שאין כדוגמתו, אפילו שהעלויות בסוף מגולגלות על המפונה (שכר טרחת עו"ד והוצל"פ) עדין הוא רוצה שבשורה התחתונה הוא יקבל את הכסף שלו בסוף כל חודש.
ולכן הוא מנסה לסווג את הלקוחות ככאלה ששווה לעשות איתם עסקים. (עסקים! זה ביזנס לכל דבר) ולכאלו שלא שווה לעשות איתם עסקים. ויש לו ציון על כל לקוח מה דרגת השווי שלו ולפי זה הסיכון שהבנק לוקח.
ככל שאתה יותר מבוסס באמת(משכורת קבועה כל חודש), יותר אמין(שכיר נחשב יותר מעצמאי), ההתנהלות הכלכלית שלך נראית יציבה(אין לך צ'קים שחזרו או הלוואות בחשבון), החיים האישיים שלך יציבים (נשואים נחשבים יותר טוב מרווקים שנחשבים יותר טוב מגרושים) ככה תעשה רושם טוב על הבנק.
לפיכך לדוגמה, נשוי שמשתכר 10000 מקבל ציון יותר טוב מרווק שמשתכר 20000.


לגבי מה ששאלו על חיסכון, אם זה תשלומים חיסכון נזיל שאת יכולה להפסיק בכל רגע, זה פחות מפריע לבנק, כי הם מבינים שח"ו אם לא תוכלי לעמוד בתשלומי משכנתא תפסיקי אותו. אבל אם זה חיסכון סגור זה לא מענין. מי שחוסך בגמ"ח (נניח הגמח המרכזי) מביא אישור שזה הפקדה ולא החזר הלוואה.

לגבי מה ששאלו על אלו ששמים סכומים ומעבירים, לא הבנתי את השאלה.

 

[ext]

מוסיפה שאלה, כמה אחוזים מההכנסה נטו הבנק מאשר ללקיחת משכנתא, האם בהכנסה גבוהה מאושרים יותר אחוזים?

 

[A052]

בדר"כ שליש ההכנסה הפנויה, ואין הבדל בגובה ההכנסה לגבי האחוזים.

 

[ext]

בדר"כ שליש ההכנסה הפנויה, ואין הבדל בגובה ההכנסה לגבי האחוזים.

ואם נניח רואים שכל חודש יש יותר כסף - נמצאים בפלוס, האם זה משהו שיכול לעזור לקבל מעט יותר, נניח ארבעים אחוז?
מתעניינת למיחזור משכנתא קיימת כשרוצים להוריד שנים ולהוסיף 1000 שקל לחודש האם יש מצב לקבל אישור על יותר משליש?

 

[A052]

זה לא חוק או משהו, ולכן תמיד הבנק יכול להתגמש.

אבל הבנק גם לוקח בחשבון שינויים עתידיים בהכנסות ובהוצאות ולכן לא סביר שזה יקרה.

 

[ext]

זה לא חוק או משהו, ולכן תמיד הבנק יכול להתגמש.

אבל הבנק גם לוקח בחשבון שינויים עתידיים בהכנסות ובהוצאות ולכן לא סביר שזה יקרה.

זה קשור לאיך שיועץ מציג את זה או כדאי לנסות לפנות לבנק לבד?

 

[A052]

לכאורה לא יעזור לפנות כמו שכתבתי למעלה.
אולי יועץ כן יצליח לעשות משהו, אבל לא סביר.