בואו חשבון מכתב כנה לאחותי ההייטקיסטית

מצב
הנושא נעול.
בתור אחת ששייכת למגזר שנותנים בו פחות מבציבור הליטאי.
לגמרי מסכימה איתכן.
נראה את הניקים מתנפלים באותה מידה על ה*בחורים*.
שנותנים להורים שלהם לדרוש עליהם, אם לא לוקחים חלק פעיל בזה.
אני לא חושבת שיש כאן חלוקה של בחורים ובחורות.
 
למה???

למה בחורה איכותית מוכשרת ומרוויחה היטב מוכנה להיפגש עם בחור שאלמלא ההתחייבות של הוריה לא היה נפגש איתה בכלל...

כל בחורה ביודעין נותנת לעיוות הזה להימשך!!!
וואאאי קצת מוקצן להניח את זה על כתפי בחורות בזמן שיש ראשי ישיבות שאומרים לבחור לדרוש...
ולמרות הכאב שבדבר (ואני עוד נגועה...)
אפשר קצת להבין אמא שיש לה 20 הצעות של בחורות ביום
(כן כן אני לא מקצינה...)
ועל כולם מחמיאים אותו דבר ודאי תעדיף שהבן שלה יהיה מסודר...

מובן לגמרי שאבא לבחורה כזאת ייקח על עצמו סכומים עצומים כדי שיתייחסו לשם שלו
(ככה שאם כבר להאשים זה אולי את האמהות של הבחורים - וגם את זה א"א כמו שפירטתי לעיל...)

בכללי בכביש אל תהיה צודק תהיה חכם
והעניין של קשוט עצמך תחילה - רק זה יוכל לפתור את מעגל ה"קסמים" הזה...
ברגע שבחורים טובים לא ידרשו סכומים אסטרונומיים
אז ודאי שבחורות מוכשרות וטובות יפגשו איתם גם לולא העניין הכספי;)
 
יש תקרת הפקדה פטורה ממס על קרן השתלמות [בסביבות 1600 ש"ח לחודש]
ולכן אין הפקדה של 3000 ש"ח לקרן השתלמות גם למי שהברוטו הרבה מעל 30K.
צודק.
תגיד לי אם נניח יפריש פי 2
נניח שהתקרה 1600
והוא יפריש 3200
אז כמה ירד לו מההפקדה של ה1600 הנוספים?
 
נראה את הניקים מתנפלים באותה מידה על ה*בחורים*.
שנותנים להורים שלהם לדרוש עליהם, אם לא לוקחים חלק פעיל בזה.
אם צריך 'אתנפל' בהחלט. כמובן לא יסייע בכלום.
הטענה של רבים כאן היא שמעוות גם אם הוא כורח המציאות אינו סיבה להפלת העול על הילדים.

קחו רגע זום אאוט החוצה על הסיטואציה ההזויה הזאת:

ילדון בן 22 דורש על עצמו, סליחה ההורים דורשים על הילדון שלהם. ילדונת בת 20 שאין לה אמירה בעניין.
ההורים של הילדונת יודעים שאין להם אפשרות לחתן אותה בלי להיענות לדרישות ההזויות האלו - אז הם קורעים את עצמם בשבילה.
ואז הזוג המאושר מתחתן וטוב להם ונחמד.
והיא מרוויחה יפה והוא לומד ומתעלה ב"ה.
ויש להם ילדים מתוקים וחמודים.
והם כבר מבוגרים לא?
בעולם נורמטיבי הם מתאפסים על הרגליים שלהם, אומרים תודה לאבא ואמא היקרים ולוקחים מה שאפשר על עצמם כדי לעזור.
ולמה?
כי מה שקרה לפני שהם התחתנו לא היה הגיוני. כן, אפילו שכולם כולם עושים אותו.
וגם אם היו שני ילדים קטנים שרק התחילו את החיים הם יכולים כרגע להתבגר קצת ולהחליט שעל הדירה שלהם הם משלמים בעצמם.
אבל פה מתנהל בשלווה וויכוח שנפרש על למעלה מעשרים עמודים ואנשים בו טוענים שלא. מה פתאום.
המעוות קיים וילדים אינם צריכים לקחת אחריות על החלטות גרועות ולא אחראיות שעשו הוריהם בזמן שלא היו צד למהלך.
ולמה הם טוענים את זה?
כי הם הרי צריכים לחיות טוב ולחסוך לחתונות של הילדים שלהם בשביל לחזור על כל הסיפור הזה מהתחלה.

תגידו מה את רוצה, תגידו זה המצב.
תכלס צודקים.
אבל לפחות תסגרו את הסיטואציה ההזויה הזאת בשני המשפטים האלו.
כי וויכוח שכל יסודו בעולם מעוות הוא חסר כל היגיון מראש.
 
נערך לאחרונה ב:
בחורים שעובדים בהייטק וההורים שלהם נתנו עליהם 600k ומעלה?
כל עוד הורים של בחורות יתנו, צריך גדלות נפש עצומה כדי שבחור והוריו יגידו לא להצעות שזורמות אליו עם סכומים כאלו, (ואולי טיפשות נותנים לך, תקח). הפתרון צריך לבוא מקבוצה גדולה של הורים שיחליטו שהם לא דורשים על הבחורים ולא נותנים על הבחורות ויתחילו להשתדך אחד עם השני...
 
בחורים שעובדים בהייטק וההורים שלהם נתנו עליהם 600k ומעלה?
אנסה להסביר.
יש כאן דיון מתגלגל שדן במספר נקודות.
הודעותיי מתייחסות רק לחלק מהטענות.
דעתי לא מתייחסת רק למתכנתות, אלא לכל הזוגות שההורים לקחו עליהם משכנתא כבדת משקל.
 
בעייני היופי בדיון מהסוג הזה שכולם מסכימים עם כולם
ואיך שהוא בכח מצליחים לחלוק

איך יכול להיות שברבור רשמה הודעה שמוסכמת על כולם וכולם נתנו לייק
ואף הסכימו עם הדברים
ומאידך הוויכוח ממשיך באותו להט שהיה לפני 10 עמודים
עוד לפני שברבור רשמה את ההודעה לעיל????

ולכן המסקנה ש:
אין פה שום וויכוח
כולם מסכימים

א.שחובה מוסרית שהבת תעזור להוריה עד כמה שניתן ביכולת שלה
ב.אין חובה לבת לעזור להוריה מבחינה דינית
ג.אין חובה מוסרית לעזור להוריה כאשר הבת חייה בדחקות
ד.יש חובה מוסרית שהבת תעזור להוריה כאשר היא חייה ברחבות
ה.גם כאשר הבת לא עוזרת להוריה מסיבה כלשהי
ברור שהבת צריכה להרגיש אין סוף הכרת הטוב
אין סוףףףףףףףףףףף לא פחות!!!
ולרצות לעשות הכל הכל הכל כדי להקל על ההורים

ו.הדבר היחיד שאפשר לדון בו זה עד כמה החיוב של הבת לעזור להוריה
האם זה אמור לבוא על חשבון בן הזמנים? מסתבר שלא
האם זה אמור לבוא על חשבון הקרן התשתלמות?
האם זה אמור לבוא על חשבון חוגי העשרה אם נותנים לילדים?
בקיצור אלו שאלות לרב למורה הוראה
וכל שאלה לגופה

מה שבטוח הצליל הצליל הצליל חייב להיות שונה לחלוטין
קשה לראות שיש כאלה שמאשימים את הוריהם בחוסר אחריות
ומרגיש שיש פה מסרים כפולים
מחד מספרים כמה הם לא כאלה שזה חיובי ביותר
ומאידך ממשיכים עם השפה שמאוד לא מובנת לאדם הפשוט

יש פה פלונטר! ומסרים כפולים!
השפה חייבת להיות מותאמת ומובנת בצורה ברורה
 
כל עוד הורים של בחורות יתנו, צריך גדלות נפש עצומה כדי שבחור והוריו יגידו לא להצעות שזורמות אליו עם סכומים כאלו, (ואולי טיפשות נותנים לך, תקח). הפתרון צריך לבוא מקבוצה גדולה של הורים שיחליטו שהם לא דורשים על הבחורים ולא נותנים על הבחורות ויתחילו להשתדך אחד עם השני...
ואולי כמה ר"י שייכנסו לענין,
היו בחורים שהציעו לי שהשדכנית אמרה שהרב XXX אמר לו לדרוש 800....
אם צריך 'אתנפל' בהחלט. כמובן לא יסייע בכלום.
הטענה של רבים כאן היא שמעוות גם אם הוא כורח המציאות אינו סיבה להפלת העול על הילדים.

קחו רגע זום אאוט החוצה על הסיטואציה ההזויה הזאת:

ילדון בן 22 דורש על עצמו, סליחה ההורים דורשים על הילדון שלהם. ילדונת בת 20 שאין לה אמירה בעניין.
ההורים של הילדונת יודעים שאין להם אפשרות לחתן אותה בלי להיענות לדרישות ההזויות האלו - אז הם קורעים את עצמם בשבילה.
ואז הזוג המאושר מתחתן וטוב להם ונחמד.
והיא מרוויחה טוב והוא לומד ומתעלה ב"ה.
ויש להם ילדים מתוקים וחמודים.
והם כבר מבוגרים לא?
בעולם נורמטיבי הם מתאפסים על הרגליים שלהם, אומרים תודה לאבא ואמא היקרים ולוקחים מה שאפשר על עצמם כדי לעזור.
ולמה?
כי מה שקרה לפני שהם התחתנו לא היה הגיוני. כן, אפילו שכולם כולם עושים אותו.
וגם אם היו שני ילדים קטנים שרק התחילו את החיים הם יכולים כרגע להתבגר קצת ולהחליט שעל הדירה שלהם הם משלמים בעצמם.
אבל פה מתנהל בשלווה וויכוח שנפרש על למעלה מעשרים עמודים ואנשים בו טוענים שלא. מה פתאום.
המעוות קיים וילדים אינם צריכים לקחת אחריות על החלטות גרועות ולא אחראיות שעשו הוריהם בזמן שלא היו צד למהלך.
ולמה הם טוענים את זה?
הילדים צריכים לקחת את העול על עצמם, הם לא חייבים,
בדיוק כמו שאני כבחורת סמינר מימנתי את עצמי וחברותי לא,
באותה מידה אפשר להאשים בת סמינר שלא עצמאית כלכלית וחיה על חשבון ההורים...
כי הם הרי צריכים לחיות טוב ולחסוך לחתונות של הילדים שלהם בשביל לחזור על כל הסיפור הזה מהתחלה.

תגידו מה את רוצה, תגידו זה המצב.
תכלס צודקים.
אבל לפחות תסגרו את הסיטואציה ההזויה הזאת בשני המשפטים האלו.
כי וויכוח שכל יסודו בעולם מעוות הוא חסר כל היגיון מראש.
 
אם צריך 'אתנפל' בהחלט. כמובן לא יסייע בכלום.
הטענה של רבים כאן היא שמעוות גם אם הוא כורח המציאות אינו סיבה להפלת העול על הילדים.

קחו רגע זום אאוט החוצה על הסיטואציה ההזויה הזאת:

ילדון בן 22 דורש על עצמו, סליחה ההורים דורשים על הילדון שלהם. ילדונת בת 20 שאין לה אמירה בעניין.
ההורים של הילדונת יודעים שאין להם אפשרות לחתן אותה בלי להיענות לדרישות ההזויות האלו - אז הם קורעים את עצמם בשבילה.
ואז הזוג המאושר מתחתן וטוב להם ונחמד.
והיא מרוויחה יפה והוא לומד ומתעלה ב"ה.
ויש להם ילדים מתוקים וחמודים.
והם כבר מבוגרים לא?
בעולם נורמטיבי הם מתאפסים על הרגליים שלהם, אומרים תודה לאבא ואמא היקרים ולוקחים מה שאפשר על עצמם כדי לעזור.
ולמה?
כי מה שקרה לפני שהם התחתנו לא היה הגיוני. כן, אפילו שכולם כולם עושים אותו.
וגם אם היו שני ילדים קטנים שרק התחילו את החיים הם יכולים כרגע להתבגר קצת ולהחליט שעל הדירה שלהם הם משלמים בעצמם.
אבל פה מתנהל בשלווה וויכוח שנפרש על למעלה מעשרים עמודים ואנשים בו טוענים שלא. מה פתאום.
המעוות קיים וילדים אינם צריכים לקחת אחריות על החלטות גרועות ולא אחראיות שעשו הוריהם בזמן שלא היו צד למהלך.
ולמה הם טוענים את זה?
כי הם הרי צריכים לחיות טוב ולחסוך לחתונות של הילדים שלהם בשביל לחזור על כל הסיפור הזה מהתחלה.

תגידו מה את רוצה, תגידו זה המצב.
תכלס צודקים.
אבל לפחות תסגרו את הסיטואציה ההזויה הזאת בשני המשפטים האלו.
כי וויכוח שכל יסודו בעולם מעוות הוא חסר כל היגיון מראש.
כל עוד הורים של בחורות יתנו, צריך גדלות נפש עצומה כדי שבחור והוריו יגידו לא להצעות שזורמות אליו עם סכומים כאלו, (ואולי טיפשות נותנים לך, תקח). הפתרון צריך לבוא מקבוצה גדולה של הורים שיחליטו שהם לא דורשים על הבחורים ולא נותנים על הבחורות ויתחילו להשתדך אחד עם השני...
אנסה להסביר.
יש כאן דיון מתגלגל שדן במספר נקודות.
הודעותיי מתייחסות רק לחלק מהטענות.
דעתי לא מתייחסת רק למתכנתות, אלא לכל הזוגות שההורים לקחו עליהם משכנתא כבדת משקל.
וואו. איזה בליץ.
אני לא אתייחס לכל תגובה בנפרד, כי אין לי עניין לדוש בנושא.
כאמור אני בכלל לא חלק מהעסק הזה ומבחוץ הוא נראה לי הכי הזוי. תבואת שיגעון.
רק הניסוחים פה באשכול והשיח המאוד ספציפי על בחורות שאמורות למנוע את זה - נשמע לי מצחיק.
 
אני יודעת שלא קשור לדיון...
מצטערת...
אבל אם אני חייבת לשאול שאלה בפורום של מתכנתות
למה אני לא מצליחה??
מתכנתת+ , ברבור ,JAVA וGEEK (עוד כמה ששכחתי...) אם יש לכם בעייה דחופה יש לכם פה איך לשאול ולהיעזר??
 
אלא של ההורים והילדים גם יחד.
מסכימה עם מה שכתבת, אבל אני חושבת שאפילו יותר מזה
העניין הוא של הילדים בלבד
הדירה היא של הילדים
והחוב הוא על הדירה שלהם
אז נכון, בדרך כלל אין להם אפשרות לשלם הכל בעצמם
אז הם משלמים כמה שהם יכולים וההורים עוזרים להם
אבל חשוב לזכור שההתחייבות של ההורים היא עזרה שהם נותנים לילדים
ולא "מס ילודה" או "מס חתונה" שהם חייבים לשלם על עצם זה שיש להם בת...
אם צריך 'אתנפל' בהחלט. כמובן לא יסייע בכלום.
הטענה של רבים כאן היא שמעוות גם אם הוא כורח המציאות אינו סיבה להפלת העול על הילדים.

קחו רגע זום אאוט החוצה על הסיטואציה ההזויה הזאת:

ילדון בן 22 דורש על עצמו, סליחה ההורים דורשים על הילדון שלהם. ילדונת בת 20 שאין לה אמירה בעניין.
ההורים של הילדונת יודעים שאין להם אפשרות לחתן אותה בלי להיענות לדרישות ההזויות האלו - אז הם קורעים את עצמם בשבילה.
ואז הזוג המאושר מתחתן וטוב להם ונחמד.
והיא מרוויחה יפה והוא לומד ומתעלה ב"ה.
ויש להם ילדים מתוקים וחמודים.
והם כבר מבוגרים לא?
בעולם נורמטיבי הם מתאפסים על הרגליים שלהם, אומרים תודה לאבא ואמא היקרים ולוקחים מה שאפשר על עצמם כדי לעזור.
ולמה?
כי מה שקרה לפני שהם התחתנו לא היה הגיוני. כן, אפילו שכולם כולם עושים אותו.
וגם אם היו שני ילדים קטנים שרק התחילו את החיים הם יכולים כרגע להתבגר קצת ולהחליט שעל הדירה שלהם הם משלמים בעצמם.
אבל פה מתנהל בשלווה וויכוח שנפרש על למעלה מעשרים עמודים ואנשים בו טוענים שלא. מה פתאום.
המעוות קיים וילדים אינם צריכים לקחת אחריות על החלטות גרועות ולא אחראיות שעשו הוריהם בזמן שלא היו צד למהלך.
ולמה הם טוענים את זה?
כי הם הרי צריכים לחיות טוב ולחסוך לחתונות של הילדים שלהם בשביל לחזור על כל הסיפור הזה מהתחלה.

תגידו מה את רוצה, תגידו זה המצב.
תכלס צודקים.
אבל לפחות תסגרו את הסיטואציה ההזויה הזאת בשני המשפטים האלו.
כי וויכוח שכל יסודו בעולם מעוות הוא חסר כל היגיון מראש.
מסכימה מאוד מאוד
מוסיפה שיש בהחלט כאלו שעושים ככל שביכלתם להוריד מההורים ולממן בעצמם, או לפחות להוקיר טובה
וכן, יש מקום בהחלט לעורר על זה עוד..
 
וואו. איזה בליץ.
כאמור אני בכלל לא חלק מהעסק הזה ומבחוץ הוא נראה לי הכי הזוי. תבואת שיגעון.
רק הניסוחים פה באשכול והשיח המאוד ספציפי על בחורות שאמורות למנוע את זה - נשמע לי מצחיק.
הבליץ לא היה עלייך.
לפחות לא מה שאני כתבתי.
וזה בדיוק מה שהתכוונתי לומר - תבואת שיגעון.
בלי קשר לצד צודק בוויכוח או למי אמור למנוע.
אי אפשר לבכות ולפתח דיונים עמוקים אחרי שאנחנו טועמים מתבואת השיגעון, מתענגים עליה, מברכים ברכה אחרונה ואז מבקשים עוד.
 
אני יודעת שלא קשור לדיון...
מצטערת...
אבל אם אני חייבת לשאול שאלה בפורום של מתכנתות
למה אני לא מצליחה??
מתכנתת+ , ברבור ,JAVA וGEEK (עוד כמה ששכחתי...) אם יש לכם בעייה דחופה יש לכם פה איך לשאול ולהיעזר??
אם את מתכוונת לבעיות בקוד יש את chatGPT, stackoverflow וכד'
 
הילדים צריכים לקחת את העול על עצמם, הם לא חייבים,
בדיוק כמו שאני כבחורת סמינר מימנתי את עצמי וחברותי לא,
באותה מידה אפשר להאשים בת סמינר שלא עצמאית כלכלית וחיה על חשבון ההורים...
שואלת בכנות איפה ראית שנכנסתי לוויכוח הזה עוד הפעם?
תיארתי מצב. סיטואציה שרק בעיניים שלנו נראית תקינה. אבל היא הזויה לחלוטין.
וטענתי שזה וויכוח לא הגיוני בעליל מראש משום שכל יסודותיו מסתמכים על התנהגות לא הגיונית.
ושכל אחד יעשה מה שהוא רוצה.
ואת העולם אי אפשר לשנות.
אבל לפחות נפסיק להתווכח בפתטיות מיוחדת, אם יורשה לי לומר.
 
הבליץ לא היה עלייך.
לפחות לא מה שאני כתבתי.
וזה בדיוק מה שהתכוונתי לומר - תבואת שיגעון.
בלי קשר לצד צודק בוויכוח או למי אמור למנוע.
אי אפשר לבכות ולפתח דיונים עמוקים אחרי שאנחנו טועמים מתבואת השיגעון, מתענגים עליה, מברכים ברכה אחרונה ואז מבקשים עוד.
מה שאני הבנתי מכול האשכול, שרובם ככולם פה סוברים, שבמקום לחסוך כסף לחתן את הילדים, עדיף וצריך לעזור להורים לשלם את החובות.
שאלה מענינת, מה ההורים אומרים על כך? כנראה תלוי ברמת החובות של ההורים, כי בבסיס גם ההורים רוצים שיחסכו בשביל הנכדים... ?
אלא אם כן מישהו מבטיח לנו שבעוד דור המצב ישתנה ובחורים טובים לא ידרשו כמו היום.
 
שאלה מענינת, מה ההורים אומרים על כך? כנראה תלוי ברמת החובות של ההורים, כי בבסיס גם ההורים רוצים שיחסכו בשביל הנכדים... ?
אלא אם כן מישהו מבטיח לנו שבעוד דור המצב ישתנה ובחורים טובים לא ידרשו כמו היום.
שכל אחד יעשה מה שרוצה. זאת מדינה חופשית :)
אבל לכי תדעי במצב של היום אולי הנכדים כבר ידרשו דירות בקפריסין... אם יישאר שם מקום כמובן.
 

פרוגבוט

תוכן שיווקי
פרסומת
מצב
הנושא נעול.

אשכולות דומים

תשמעון סיפור קצרצר שהיה לי לפני שבוע

(כמובן שהפרטים המזהים טשטשו)

הגיע אלי לקוח לפגישת איפיון אברך ליטאי.
(פגישה ראשונה, פגישה של איסוף נתונים, וניתוח ממוקד)

התחלתי לדבר עם הלקוח שלי
ולשאול אותו שאלות ולאסוף נתונים.
ובעיקר להבין מה עומד מתחת.

תוך כדי הפגישה הבנתי שחסר לו בסביבות ה4,000 ש"ח בחודש

וחשבתי לעצמי מעניין האם אני ימצא דרך לעזור לו לסגור את המינוס הזה
כבר בפגישה הזאת.

תאכלס במהלך הפגישה הזאת, תוך כדי השאלות ששאלתי אותו גילתי דבר מעניין.

יש לו הוצאה של כ1,500 ש"ח בחודש על מוניות

בעיקרון אני בחיים לא אומר לאדם להוריד הוצאה מסוימת!
מה שכן אני מראה לאדם את עצמו במראה.
ואז הוא יכול להחליט בעצמו האם הוא רוצה להוריד את ההוצאה הזאת או לא.

והסיבה שאני לא אומר ללקוחות שלי להוריד הוצאות מסוימות
היא סיבה יחסית פשוטה, כל דבר שאני יצווה אדם לעשות אז גם במידה והוא יחליט להקשיב לי, הוא לא עשה את זה מבחירה אמיתית, אלא רק כי אמרתי לו.

וזה בדיוק ההבדל בין תהליך מוצלח, לבין תהליך לא מוצלח

כי בתהליך שאדם החליט בעצמו איזה שינויים הוא רוצה להטמיע בחייו, ההחלטות שלו יצליחו להחזיק מעמד לעומת תהליך שהיועץ אמר ללקוח מה לעשות.

בהמשך הפגישה;
שאלתי אותו בעצם מה הסיבה שהוא משתמש במוניות,
ניסיתי להבין מה הצורך שלו בזה,
והבנתי ממנו שהוא נוסע עם זה לעבודה
שאלתי אותו האם זה רק בהלוך או גם בחזור.
והוא ענה לי שהוא נוסע בהלוך כי הוא קם מאוחר לעבודה ובחזור הוא נוסע עם ההסעה מטעם העבודה.

והבנתי שיש לי את זה.

בעצם אם הלקוח שלי יחליט
רק לקום שעה מוקדם יותר ויקפיד לנסוע בהסעה.

הוא ירוויח 2 דברים
1 לחסוך את ההוצאות בסך של 1,500 ש"ח
2 הוא ירוויח כ1,400 ש"ח נוספים בעבודה על השעה הנוספת.

אז בעצם הצלחתי להבין שאם עבודה יחסית קלה הלקוח שלי יכול לצמצם את הפער מ4,000 ש"ח ל1,100 ש"ח בחודש

שלזה כבר הרבה יותר קל להגיע.

ללקוח עדיין לא סיפרתי את זה כמובן כי רוצה שהוא יבחר בכזה מהלך.
ולא שהוא יעשה את זה כי אני אמרתי לו.
מלכודת האשראי המתגלגל: כך גורמים לכם לשלם את הריבית הגבוהה ביותר שיש

תחת השם הקליט "אשראי מתגלגל" מסתתרת ההלוואה היקרה ביותר במערכת הפיננסית. חברות כרטיסי האשראי והבנקים מציעים חיוב חודשי קבוע וידוע מראש על האשראי, ו"גלגול" היתרה לחודש הבא. אבל הריבית שמסתתרת מגיעה גם ל־16%, גבוהה מהריבית על המינוס. כך נימנע ממלכודת הגמישות המדומה



תחת השם הקליט והידידותי
"אשראי מתגלגל" מסתתרת ההלוואה היקרה ביותר שניתן לקחת מהבנקים ומחברות כרטיסי האשראי. האשראי המתגלגל הוא מסלול שבו מחליטים מראש על סכום חיוב חודשי קבוע — במקום לשלם את מלוא העסקאות בכל מועד חיוב. זהו אשראי גמיש ומאוד נגיש, אך בריבית גבוהה מאוד.

המנגנון פשוט: אדם בוחר סכום חיוב קבוע של 5,000 שקל לדוגמה. אם בחודש הראשון ההוצאות של אותו אדם היו 7,000 שקל, חברת כרטיסי האשראי תגבה ממנו 5,000 שקל, ו־2,000 שקל יתגלגלו לחודש הבא ויישאו ריבית. בחודש הבא נניח שההוצאות הסתכמו ב־6,000 שקל: שוב ייגבו 5,000 שקל, ו־1,000 שקל נוספים יתגלגלו. כעת תהיה יתרת חוב של 3,000 שקל שנושאת ריבית. אם ההוצאות נותרות גבוהות מסכום החיוב, היתרה תמשיך לגדול מדי חודש. את חלקו הארי של האשראי המתגלגל (מעל 90%) מספקות חברות כרטיסי האשראי, שתיק האשראי המתגלגל שלהן עומד על כ־15% מהאשראי שהן מעמידות.

"מהיום השליטה בחיובי הכרטיס עוברת אליך", כותבים בחברת כרטיסי האשראי כאל. "קובעים את גובה החיוב לפי מה שמתאים לכם", מסבירים ב־MAX. אך מאחורי ההצעה המפתה לשליטה בגובה החיוב נמצאות הריביות הגבוהות במשק. נכון לאוגוסט, הריבית הממוצעת באשראי מתגלגל עמדה על 15.6%. כלומר, על כל 10 אלף שקל שמתגלגלים, משלמים בשנה 1,560 שקל.
האשראי המתגלגל דומה במהותו למינוס בעו״ש: בשניהם האשראי גמיש ואינו קצוב בזמן. ההבדל הוא שבעו״ש כל הכנסה שמופקדת מקטינה אוטומטית את המינוס, ואילו באשראי מתגלגל היתרה לא תרד אלא אם מעלים את סכום החיוב או משלמים תשלום חד־פעמי.

ההלוואה מאוד נגישה: ה"גלגול" הוא תכונה שניתן להדביק לכרטיס אשראי קיים. כל מה שצריך הוא להיכנס לאתר חברת כרטיסי האשראי ולאשר בכמה קליקים

גם הריבית לרוב נמוכה יותר בעו״ש: באוגוסט 2025 הריבית הממוצעת בעו״ש היתה כ־12.07%, לעומת כ־15.6% באשראי מתגלגל. עם זאת, יש לקחת בחשבון שבעו״ש הריבית נגבית במדרגות שגובהן משתנה בין בנק לבנק. במדרגות הגבוהות במיוחד, הריבית על המינוס יכולה לעלות על 18% — כך שבמקרים קיצוניים, האשראי המתגלגל אינו בהכרח היקר ביותר.

הריבית גבוהה במיוחד מפני שזה אשראי גמיש ללא מועד פירעון קבוע. לעומת זאת, בהלוואה צרכנית רגילה לוקחים סכום חד־פעמי ומחזירים בתשלומים קבועים - ובדרך כלל בריבית נמוכה יותר. באוגוסט 2025, לדוגמה, הריבית הממוצעת בהלוואות בריבית משתנה (פריים) היתה כ־9.26% — נמוכה משמעותית מהאשראי המתגלגל.

קל יותר לבקש אשראי מתגלגל מאשר לבטל כרטיס

לא מדובר רק בהלוואה יקרה, אלא בהלוואה מאוד נגישה: ה"גלגול" הוא תכונה שניתן להדביק לכרטיס קיים, כך שכל מה שאדם צריך הוא להיכנס לאתר חברת כרטיסי האשראי, והוא רחוק מספר לחיצות עכבר מאישור ההלוואה. למעשה, קל בהרבה לבקש אשראי מתגלגל מאשר לבקש לבטל את כרטיס האשראי (מבלי להזמין חדש).

על פניו, אפשר לטעון שלמוצר יש היגיון נקודתי — למשל בתקופה של תנודתיות חריגה בהכנסות או בהוצאות — כשלא בטוחים שנחוצה הלוואה. זה גם לא מוצר ייחודי לישראל: לפי בנק ישראל, בארצות הברית פלח האשראי המתגלגל בכרטיסי האשראי נאמד נכון לסוף שנת 2023 בכ־24% מסך האשראי הצרכני, לעומת כ־4.6% בישראל.

היקף האשראי המתגלגל — שעמד באוגוסט האחרון על 6.39 מיליארד שקל — מעלה את החשד שהציבור לא משתמש באשראי מתגלגל כמענה נקודתי לתקופת תנודתיות בהוצאות או בהכנסות, אלא כהלוואה נוחה ויקרה במיוחד. אומנם באופן יחסי, שיעורו מתיק האשראי של החברות ירד מ־20% ב־2016 לכאמור 15% כיום, אך עדיין מדובר בחלק דומיננטי מתיק האשראי של החברות.

נתון נוסף שממחיש זאת הוא שמעל 80% מנוטלי האשראי לא משנים את סכום החיוב החודשי, באופן שמגדיל את החוב מחודש לחודש. גם בעת בקשת האשראי המתגלגל, חברות האשראי שואלות מה הצורך בגינו מבקשים זאת. ניתן לבחור למשל ב"רכב", "מחזור הלוואה במקור אחר", "חופשה או אירוע" – כלומר, מקרים שבהם הגיוני יותר לקחת הלוואה חד־פעמית מסודרת.

1000023904.jpg

החשש הוא שבעיקר משפחות מהשכבות החלשות נוטות להשתמש באשראי המתגלגל כפתרון קבוע ונוח. "כשחברת האשראי מציעה ‘להקל עליך’, היא בעצם מוכרת הלוואה יקרה במעטפת יפה", אומר לכלכליסט אוהד זינגר, מלווה משפחות לצמיחה כלכלית, שהגיע למקצועו לאחר שבעצמו נקלע למצוקה כלכלית. "כשאני בעצמי הייתי במצב כלכלי בעייתי, עם חובות וחיובי אשראי גבוהים, קיבלתי לא פעם הצעות ‘אטרקטיביות’ מחברות האשראי," הוא מספר. "הם אמרו לי: ‘יש פתרון – אתה תקבע כמה תרצה לשלם בחודש ואנחנו נתאים את עצמנו אליך’. מה שהם שוכחים לומר הוא שהשאר לא נמחק — הוא פשוט הופך לחוב, עם ריבית דו־ספרתית, שעליה מדברים בדרך אגב, אם בכלל".

לדבריו, רבים מהלקוחות שהוא פוגש כיום נופלים לאותה מלכודת. "חלקם מודעים אבל אין להם ברירה, ואחרים בכלל לא מבינים את המשמעות – הם רואים רק את האפשרות להוציא עוד קצת החודש. כשאני מציג להם את העלויות האמיתיות הם נדהמים; הם חשבו שחברת האשראי עושה להם טובה, עד שהם קולטים שהם משלמים ריבית שיכולה להגיע ל־15% ויותר. אז הם כבר ממש זעים באי־נוחות בכיסא".

זינגר סבור שאין למוצר זה זכות קיום: "אם אתה לא פילנתרופ של חברות כרטיסי האשראי, עדיף למצוא פתרון מימון זמני אחר, זול בהרבה".

למרות עבודת הפיקוח, התחום רחוק מלהיות מוסדר

בעבר, התחום היה פרוץ בהרבה, וחברות כרטיסי האשראי הפעילו שיווק אגרסיבי יחסית. באפריל האחרון, בעקבות ביקורת שערך בנושא, הנחה הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל את חברות כרטיסי האשראי והבנקים להבהיר ללקוחות כבר בתחילת התהליך שמדובר באשראי נושא ריבית, לפרט מראש את שיעור הריבית השנתית, ואסר עליהם להשתמש בכינויי שיווק כמו "כלי שליטה", "אמצעי בקרה", "תשלום קבוע" וכדומה.

בנוסף, הפיקוח על הבנקים גם אסר על מבצעי "מלכודת דבש", שבהם מוצעת ריבית נמוכה לתקופה קצרה שמתייקרת לאחר מכן.

עם זאת, התחום עוד רחוק מלהיות מוסדר: בחודש פברואר השנה הוגשה לבית המשפט המחוזי בתל אביב בקשה לאישור תובענה ייצוגית נגד חברת כאל, בטענה כי הגדילה את מסגרות האשראי בכרטיסי אשראי מתגלגל, וזאת ללא בקשה, יידוע או הסכמה מצד הלקוחות, באופן שגורם לצרוך אשראי נוסף ולשלם עליו ריבית גבוהה מהנדרש, בהיקף המוערך ב־161 מיליון שקל. כאל אמורה היתה להגיש תגובתה לבית המשפט ביום שלישי האחרון.

"יש מי שנקלעו למצב כלכלי קשה ונאלצו להשתמש בזה כפתרון זמני, אך רוב האנשים פשוט לא מודעים לעלות האמיתית של האשראי המתגלגל. יש כאלה שנהנים מה'נוחות' של תשלום מינימלי נמוך מבלי להבין לאן זה מוביל", אומרת שרון לוין, מנהלת מערך הסברה בארגון פעמונים. "בפועל, הם לווים כסף ביוקר, נהנים מאשליה של 'יש לי כסף', וזאת בזמן שהשימוש באשראי מתגלגל משפיע לרעה על דירוג האשראי, ועלול להקשות בעתיד לקבל משכנתא או הלוואה במחירים טובים".

מה חייבים לדעת ולעשות לפני שמתפתים ללוות?

ארבעה דברים שכדאי ללווים לעשות ולהבין לפני שמתפתים לקחת הלוואת אשראי מתגלגל:

1. אם יש לכם צורך באשראי, עדיף לבחון קודם הלוואה רגילה, שבה לווים סכום חד־פעמי.

2. ההשוואה צריכה להיעשות לא רק מול האלטרנטיבה של הלוואה רגילה או מסגרת העו"ש, אלא גם בין החברות שמציעות את האשראי. נכון לאוגוסט האחרון, כאל גבתה את הריבית הממוצעת הגבוהה ביותר על אשראי מתגלגל (16.43%), בעוד בנק לאומי גבה את הריבית הממוצעת הנמוכה ביותר (13.14%).

3. להיות אקטיבי: בשונה מהלוואה רגילה, שבה התשלום נגבה אוטומטית בכל חודש, באשראי מתגלגל יש לשלם באופן אקטיבי את החוב. כדאי אחת לחודש לבדוק את גובה היתרה, להקטינה ככל שניתן, ולהגדיל ככל שאפשר את סכום החיוב הקבוע כדי למנוע התגלגלות של אשראי נוסף.

4. כשהצורך בגמישות באשראי של משק הבית מסתיים, כדאי לשלם את יתרת החוב ולבטל את השירות.

כלכליסט
  • תודה
Reactions: rhehsuhya1 //
9 תגובות
לישראכרט יש כרטיס אשראי בשם "בייסיק" - כרטיס נחמד בלי דמי כרטיס בהתניה של עסקה אחת לפחות, ובעיקר מה שנוגע אלי, 0% עמלות מט"ח, משמעותי למי שקונה הרבה בחו"ל.
רק מה, ישראכרט ידועה כחברה הקשה ביותר לבעלי טלפון כשר, חברת האשראי היחידה (מבין 3) שהסיסמאות בסמס לא מגיעות בהודעה קולית ואין אפשרות כזו, וכו'.
עכשיו, לא יודע במה זה תלוי, אבל בתהליך הנפקת כרטיס לפעמים הוא מאשר לשלוח קוד לאימייל ולפעמים רק לטלפון, קרוב משפחה שלי הוציא את הכרטיס, קיבל קוד לאימייל, והציע לי גם... ניסיתי להנפיק ומשום מה לי הוא לא נותן לשלוח לאימייל, התקשרתי לנציג שהתחיל תהליך, ואיפשהו לקראת סוף התהליך הנציג אומר לי את המשפט הבא:
"רגע, בעצם יש לך טלפון כשר, הכרטיס לא מיועד לבעלי טלפון כשר"
בלי שיצליח להסביר לי למה...
למעשה:
אם מישהו יכול לעזור לי להנפיק את הכרטיס, ולא דרך נסיון חוזר עד שנופלים על פקיד טוב, אשמח.
אבל יותר אשמח אם נוכל אולי לגרום ביחד לחברה היחידה שמדירה בעלי טלפון כשר להתחיל גם כן לכבד אותנו.
0 תגובות
אני רוצה לספר לכם על ההתנהלות הכלכלית של קרובי משפחתי. הם קונים בשפע, מאמינים בחיים מתוך שפע.

אני טיפוס קצת מצומצם, גם כלכלית. אפשר לקרוא לזה טיפוס קמצן, חסכן או מחושב.

אמנם בצדקה אני לא חוסכת - אם יש לי, אני נותנת. זה בגלל ה-OCD, החרדות, והאמונה שלי שצדקה ונתינה עושים טוב לנותן יותר מאשר למקבל,
אבל זה כרגע בטיפול, כי החלטתי להשתדל לא להבטיח יותר כספים עד שאסיים לשלם את הכספים שכבר הבטחתי. במידה ויהיו לי כספים לתת לצדקה - אתן, אבל הכול בלי נדר.


מה שרציתי לספר זה על התנהלות מעניינת של אותם קרובי משפחה, שבהתחלה עקבתי אחרי הקניות וחיי הבזבוז שלהם במבט מתפלא.
האמת היא שקניות מכניסות אותי לחרדה. למה צריך לקנות כל כך הרבה? למה צריך הרבה דברים? מה רע במעט?
אבל הם מאמינים בשפע. בא לך שווארמה? תקנה. בא לך בקבוק קטן ויקר של שתייה? אין בעיה.
מאיפה אפשר להשיג כסף? הם עובדים קשה וגם לוקחים הלוואות. ולמרות זאת, לחיות בשפע בלי צמצום זה, לדעתי, בור בלי תחתית.
שמתי לב לדבר מעניין - הם אוהבים להוציא כסף, וזה קצת אנטי-תזה לעולמי.
מעניין אותי ללמוד גם את המקום שמאפשר לחיות, לקנות, לא להתקמצן.
זו למידה איטית — להסכים שמותר לקנות.

זה קצת מפתיע לחיות בלי דאגות על מחר, אולי אפילו קצת טיפשי.
אבל מה שאני רואה אצלם זה שהם חיים מתוך שפע תודעתי.

זה לא רק שפע של לקנות ולבזבז, אלא שפע אחר - שמרגיש שמותר לקנות, מותר ליהנות, מותר להוציא כסף, ואפילו רצוי לקנות ולהוציא כסף.
אני מתבוננת על האופי המעניין הזה ומנסה ללמוד קצת יותר.

נראה לי שאני לא אצליח לקנות בתחושה של רווחה תודעתית, לפחות לא כל עוד אין לי מיליון ש"ח פלוס בעובר ושב.
וגם אם יהיה לי מיליון ש"ח ויותר — אני מתארת לעצמי שאצטרך לעבור מסע עם עצמי, להסכים לשלב בין האמונות הכלכליות שלי כיום לבין המצב בבנק.

כי לחיות כמו עשיר — זה לא פונקציה של כסף בחשבון, אלא מצב תודעתי שבו האדם מסכים שהשפע בעולם נברא לכבודו.

היו להם תקופות שבאמת לא היה להם כסף, ולמרות זאת הם עשו הכל כדי לחיות בשפע. שזה אומר לחץ כלכלי בשילוב חיים שלא חסר כלום בחיי היומיום. זה מעניין אותי, כי לדעתי כסף זה או שיש או אין. אבל ההתנהלות שלהם היא שכסף נועד לשרת אותנו ולא אנחנו אותו. שלכסף אין משמעות מצד עצמו אלא לחיים יש משמעות גדולה יותר מכסף.

לסיכום, אני לא ממליצה להתנהל ללא אחריות, כן כדאי לשחרר את הצמצום איפה שרק אפשר, לפחות תודעתית. להכניס חשיבה של שפע, זה חשוב.
שלום רב.
לקחתי לפני כחצי שנה הלוואה של בערך 100.000 (מאה אלף) מחברת מקס
לקחתי את זה ב3 הלוואות נפרדות ממקס.
כאשר כל הלוואה הייתה 9 אחוז . פריים - 6 אחוז +3 אחוז.
כעת לפני 3 ימים ביום שני - התקשרו אליי מבנק לאומי שיש לי חשבון אצלם עם הכנסת משכורת
ושאלו האם אפשר להציע לי הלוואה, עניתי שכן .
שאלו האם יש לי הלוואה במקום אחר? כן. כמה ריבית ? 9.
ומציעים לי הלוואה של בדיוק 100 אלף, בריבית של 8 אחוז.
ועוד מציעים לי שבחודש הבא הריבית בבנק לאומי תרד בעצם לפריים + 2.75 כך שזה בעצם הנחה של 1.25 אחוז, והרי אני זכאיכלקוח להנחה זו.
וגם את דמי פרעון מוקדם של מקס של 60 שקלים על כל הלוואה הם גם יחזירו.
ורק ביקשו צילום מסך ששם רואים את הריבית אצל מקס (הדריכו אותי בדיוק היכן ללחוץ בכל מקום)
ואכן שלחתי ואכן קיבלתי את ההלוואה.
שלב הבא, התקשרתי למקס כדי לפרוע את ההלוואה.
חזרו אלי , ושאלו האם זה בגלל תנאי ההלוואה, עניתי שכן.
שאלו אם נציע לך 8 אחוז האם זה יעזור, עניתי שלא.
טוב בסדר, תמתין רגע, ואז שואלים אותי אם תיהיה הנחה נוספת של 0.25 אחוז האם אני כן ישאיר את ההלוואה? עניתי שגם לא. (כי בעצם זה מה שאני אמור לקבל בסיכומו של דבר בבנק לאומי)
אז אמר שאין לו יותר מה להציע לי כרגע ותוך 3 ימים הם יגבו את כל דמי ההלוואה שלקחתי פרעון מוקדם.

אכן מקס גבו את כל ההלווואה.

כעת השאלה האם אכן זה היה נכון?
האם כררגע שהבנק בארה"ב הוריד את הריבית ב0.25 וככל הנראה בנק ישראל יוריד גם את הריבית, ואז בעצם בנק לאומי לא מתחייב להוריד שוב את הריבית בעצמו בעוד 0.25 ואז אם כן הריבית שלי תשתווה להצעה של 8 אחוז של מקס, ואפילו אני אולי רק יפסיד את ההנחה הנוספת שהציעו לי במקס של עוד 0.25 אחוז?

הצטרפות לניוזלטר

איזה כיף שהצטרפתם לניוזלטר שלנו!

מעכשיו, תהיו הראשונים לקבל את כל העדכונים, החדשות, ההפתעות בלעדיות, והתכנים הכי חמים שלנו בפרוג!

לוח מודעות

הפרק היומי

הפרק היומי! כל ערב פרק תהילים חדש. הצטרפו אלינו לקריאת תהילים משותפת!


תהילים פרק כה

אלְדָוִד אֵלֶיךָ יי נַפְשִׁי אֶשָּׂא:באֱלֹהַי בְּךָ בָטַחְתִּי אַל אֵבוֹשָׁה אַל יַעַלְצוּ אֹיְבַי לִי:גגַּם כָּל קוֶֹיךָ לֹא יֵבֹשׁוּ יֵבֹשׁוּ הַבּוֹגְדִים רֵיקָם:דדְּרָכֶיךָ יי הוֹדִיעֵנִי אֹרְחוֹתֶיךָ לַמְּדֵנִי:ההַדְרִיכֵנִי בַאֲמִתֶּךָ וְלַמְּדֵנִי כִּי אַתָּה אֱלֹהֵי יִשְׁעִי אוֹתְךָ קִוִּיתִי כָּל הַיּוֹם:וזְכֹר רַחֲמֶיךָ יי וַחֲסָדֶיךָ כִּי מֵעוֹלָם הֵמָּה:זחַטֹּאות נְעוּרַי וּפְשָׁעַי אַל תִּזְכֹּר כְּחַסְדְּךָ זְכָר לִי אַתָּה לְמַעַן טוּבְךָ יי:חטוֹב וְיָשָׁר יי עַל כֵּן יוֹרֶה חַטָּאִים בַּדָּרֶךְ:טיַדְרֵךְ עֲנָוִים בַּמִּשְׁפָּט וִילַמֵּד עֲנָוִים דַּרְכּוֹ:יכָּל אָרְחוֹת יי חֶסֶד וֶאֱמֶת לְנֹצְרֵי בְרִיתוֹ וְעֵדֹתָיו:יאלְמַעַן שִׁמְךָ יי וְסָלַחְתָּ לַעֲוֹנִי כִּי רַב הוּא:יבמִי זֶה הָאִישׁ יְרֵא יי יוֹרֶנּוּ בְּדֶרֶךְ יִבְחָר:יגנַפְשׁוֹ בְּטוֹב תָּלִין וְזַרְעוֹ יִירַשׁ אָרֶץ:ידסוֹד יי לִירֵאָיו וּבְרִיתוֹ לְהוֹדִיעָם:טועֵינַי תָּמִיד אֶל יי כִּי הוּא יוֹצִיא מֵרֶשֶׁת רַגְלָי:טזפְּנֵה אֵלַי וְחָנֵּנִי כִּי יָחִיד וְעָנִי אָנִי:יזצָרוֹת לְבָבִי הִרְחִיבוּ מִמְּצוּקוֹתַי הוֹצִיאֵנִי:יחרְאֵה עָנְיִי וַעֲמָלִי וְשָׂא לְכָל חַטֹּאותָי:יטרְאֵה אוֹיְבַי כִּי רָבּוּ וְשִׂנְאַת חָמָס שְׂנֵאוּנִי:כשָׁמְרָה נַפְשִׁי וְהַצִּילֵנִי אַל אֵבוֹשׁ כִּי חָסִיתִי בָךְ:כאתֹּם וָיֹשֶׁר יִצְּרוּנִי כִּי קִוִּיתִיךָ:כבפְּדֵה אֱלֹהִים אֶת יִשְׂרָאֵל מִכֹּל צָרוֹתָיו:
נקרא  2  פעמים
למעלה