הנושאים החמים
- הוסף לסימניות
- #441
את יכולה לנסות בקהילת תכנות
את יכולה לפתוח שם נושא חדש? יש מצב שלא, ואת צריכה לבקש להצטרף (שימי לב, אני מדברת על תכנות, לא על מתכנתות)
- פותח הנושא מה יש
- פורסם בתאריך
-
- תגיות
- הייטק עבודת השם פרנסה בשפע
- מצב
את יכולה לפתוח שם נושא חדש? יש מצב שלא, ואת צריכה לבקש להצטרף (שימי לב, אני מדברת על תכנות, לא על מתכנתות)
- הוסף לסימניות
- #443
ל
כל אחת לפי המקרה שלה , מצב ההורים , ובכלל איך שהיא רואה לנכון לעשות..
אבל מכל השיח פה, והמכתב של אחות ההיטקיסטית שהתסיסה את כל האזור( לא חושבת שהיא שיערה איזה שדים רבצו מתחת לשטיח
)
אבל אם כבר נלמד מזה משהו,
לראות דברים קצת מעבר לכותרות ..
גם בהייטק כמו לכל מקצוע אחר(טוב אל תתפסו אותי עכשיו על המילה- אולי קצת פחות מכל מקצוע אחר)
יש קשיים , חלקם גם כלכליים , ולכן לא נכונה ההסתכלות המצומצמת על כאלה ,כאילו כסף לא חסר להם , וברור ומובן שיש להם כסף.. הייטק.
מה השאלה...
ובטח ובטח לא לפתוח עליהם עין, וכל מסעדה או חו"ל שהם הולכים, לצקצק ולהגיד -
תראי את אלה האבא שלה קורס תחת הנטל והם מכלים את כספם באבו דאבי..
אי אפשר אף פעם לדעת מה עומד מאחורי אנשים, מה מצבם הפיננסי ומה עומד מאחורי השיקולים שלהם !!!
אז אולי פשוט צריך להפסיק להיות סטיגמתים , ולהפסיק להכניס את כולם לאותו מגרה...
ובגלל זה אי אפשר לדרוש או להגיד לאף אחת מה נדרש ממנה לעשות עם החסכונות שהיא שמה בצד , או בכלל עם הכסף שלה..
אבל באותה מידה כולנו מסכימות שאנחנו חייבות להורים את החיים, על זה שיש לנו בכלל אפשרות לקחת משכנתה , כי יש כאלה שגם את זה אין להם.
וממש ממש לא משנה אם זה ההורים שלי שהחליטו לקנות לי דירה , ולהתחייב בשבילי אל אף שאני לא ביקשתי ,
לקחו- בשבילי, מתקמצנים- בשבילי, חוסכים כל פרוטה - בשבילי
מספיק לגמרי!!
מקווה בשביל כל אחת, שתעבוד במקום שהלב שלה הכי שמח , ושתהיה הכי מרוצה וממצה, ושזה יהיה גם במקום שתהיה לה נוחות ורווחה כלכלית!!
לא יודעת אם זאת המסקנה...
כל אחת לפי המקרה שלה , מצב ההורים , ובכלל איך שהיא רואה לנכון לעשות..
אבל מכל השיח פה, והמכתב של אחות ההיטקיסטית שהתסיסה את כל האזור( לא חושבת שהיא שיערה איזה שדים רבצו מתחת לשטיח
)אבל אם כבר נלמד מזה משהו,
לראות דברים קצת מעבר לכותרות ..
גם בהייטק כמו לכל מקצוע אחר(טוב אל תתפסו אותי עכשיו על המילה- אולי קצת פחות מכל מקצוע אחר)
יש קשיים , חלקם גם כלכליים , ולכן לא נכונה ההסתכלות המצומצמת על כאלה ,כאילו כסף לא חסר להם , וברור ומובן שיש להם כסף.. הייטק.
מה השאלה...
ובטח ובטח לא לפתוח עליהם עין, וכל מסעדה או חו"ל שהם הולכים, לצקצק ולהגיד -
תראי את אלה האבא שלה קורס תחת הנטל והם מכלים את כספם באבו דאבי..
אי אפשר אף פעם לדעת מה עומד מאחורי אנשים, מה מצבם הפיננסי ומה עומד מאחורי השיקולים שלהם !!!
אז אולי פשוט צריך להפסיק להיות סטיגמתים , ולהפסיק להכניס את כולם לאותו מגרה...
ובגלל זה אי אפשר לדרוש או להגיד לאף אחת מה נדרש ממנה לעשות עם החסכונות שהיא שמה בצד , או בכלל עם הכסף שלה..
אבל באותה מידה כולנו מסכימות שאנחנו חייבות להורים את החיים, על זה שיש לנו בכלל אפשרות לקחת משכנתה , כי יש כאלה שגם את זה אין להם.
וממש ממש לא משנה אם זה ההורים שלי שהחליטו לקנות לי דירה , ולהתחייב בשבילי אל אף שאני לא ביקשתי ,
לקחו- בשבילי, מתקמצנים- בשבילי, חוסכים כל פרוטה - בשבילי
מספיק לגמרי!!
מקווה בשביל כל אחת, שתעבוד במקום שהלב שלה הכי שמח , ושתהיה הכי מרוצה וממצה, ושזה יהיה גם במקום שתהיה לה נוחות ורווחה כלכלית!!
- הוסף לסימניות
- #444
קהילת תכנות
פורום קהילת אנשי המקצוע מתחום התכנות, והנדסת תוכנה. הרשאת פתיחת נושאים הינה לחברי הקהילה בלבד. מנהלת הפורום: פרוגיוזרית להצטרפות לקהילת תכנות הקש כאן
www.prog.co.il
יש לך במסך פה איזה כפתור של "הצטרפות לקהילת תכנות"?
- הוסף לסימניות
- #445
בתור אחד שמשתייך לציבור החסידי
אין בכלל את כל הבעיה שמוזכרת באשכול הזה
ההורים נותנים 200,000 ש"ח
והזוג משלם את שארית המשכנתא
(קונים דירה להשקעה בכסף ובינתיים חוסכים לדירה למגורים)
לזוג חסידי אין בעיה לקחת משכנתא ענקית משתי סיבות
1. כי יש להם 2 משכורות ולאחרונה נהייה נפוץ יותר יותר שגם הגברים נכנסים להייטק
2. אין להם את הבעיה שהם בלחץ וצריכים מתחילת הנישואין לחסוך הרבה בשביל דירות לילדים
אין בכלל את כל הבעיה שמוזכרת באשכול הזה
ההורים נותנים 200,000 ש"ח
והזוג משלם את שארית המשכנתא
(קונים דירה להשקעה בכסף ובינתיים חוסכים לדירה למגורים)
לזוג חסידי אין בעיה לקחת משכנתא ענקית משתי סיבות
1. כי יש להם 2 משכורות ולאחרונה נהייה נפוץ יותר יותר שגם הגברים נכנסים להייטק
2. אין להם את הבעיה שהם בלחץ וצריכים מתחילת הנישואין לחסוך הרבה בשביל דירות לילדים
- הוסף לסימניות
- #447
המטרה שהתחיל כל הענין שנותנים דירות בציבור הליטאי, זה הרצון שהגבר ישאר אברך כולל שתורתו אומנותו, מטרת על בציבור הליטאי.
- הוסף לסימניות
- #448
בא ונסביר למה אנשים מחשיבים את ההיטקיסטים כעשירים.
ניקח למשל את אותה אשה עם שני ילדים שלא זכתה לעבוד בהייטק,
היא בסך הכל גרפיקאית / מנהלת חשבונות / מעצבת / מאפרת / יועצת מס / מזכירה.
וכן,
היא עובדת משרה של 182 שעות בחודש,
אין לה חודשים חופש בשנה, אלא 12 יום,
והיא מקבלת משכורת על יום מחלה החל מהיום השלישי.
ואותה אישה ממוצעת, לא בהייטק, מכניסה 7500 ש"ח (בעז"ה בסוף השנה היא מקווה שהבוס יעלה לה סוף סוף ל8000 ש"ח) וברוטו 6800 בנטו,
ולא מחכה לה קרן השתלמות בעוד שנתים שלוש של 200000.
מתוכם יורדים 2/3000 על משכנתא / שכירות, עוד 1500 על מעון / גן.
נשאר לה כ4000 ש"ח לארנונה, חשמל, מים, ביגוד, אוכל, והוצאות דחופות מדי פעם.
אז, כשהיא רואה את ההיטקיסטים היא מכנה אותם עשירים.
ולא, היא לא מתכוונת שיש להם 50000$ בעו"ש והם מתלבטים איזה יאכטה לקנות.
היא מתכוונת שהם לא חנוקים כמוה,
הם יכולים פחות לחשוב אם לקנות את הבגד ב150 ש"ח,
הם יכולים להרשות לעצמם קצת יותר בקלות את החופשה שהיא כה זקוקה לה,
הם לא חייבים לפרוס ל5 תשלומים כדי שלא יעברו את המינוס שהבנק אישר להם,
הם יכולים בכיף להעביר חומש לאברכים.
- הוסף לסימניות
- #450
חחח...
ממש!!
הכי מצחיק שאחרי כל החפירות בהר הגעש הזה,
אני מסתכלת ורואה אשכול חדש,
ושמו בישראל, אני רוצה כלה מתכנתת...
בדיוק על אותו נושא בדיוק!!!
ברחתי כל עוד נפשי...
אבל אולי חבל על הכפילויות , אפשר להחכים ישר את קוראי האשכול ההוא, במלל הבלתי נגמר שפרץ בעקבות הנושא הזה ....
- הוסף לסימניות
- #451
זה כנראה מושא שאי אפשר לכבוד אותוחחח...
ממש!!
הכי מצחיק שאחרי כל החפירות בהר הגעש הזה,
אני מסתכלת ורואה אשכול חדש,
ושמו בישראל, אני רוצה כלה מתכנתת...
בדיוק על אותו נושא בדיוק!!!
ברחתי כל עוד נפשי...
אבל אולי חבל על הכפילויות , אפשר להחכים ישר את קוראי האשכול ההוא, במלל הבלתי נגמר שפרץ בעקבות הנושא הזה ....
עדין בוער בעצמה
סתם בל בצדק
- הוסף לסימניות
- #452
האמת, גם אני לא בדיוק יודעת למה.
המגזר שאני באה ממנו לא מתחייב על סכומים כאלה.
ובאופן אישי, הורי רצו להתחייב על סכום כסף גדול מאוד לדירה (יחסית כמובן למגזר החסידי) משום שהצד השני דרש,
אבל אני לא הסכמתי בשום אופן לשמוע על כך.
רגע של ניצחון
משתמש מקצוען
- הוסף לסימניות
- #453
- הוסף לסימניות
- #454
בתור אחת שגם משתייכת למגזר החסידי...
1. פחות מסכימה, תלוי מאוד איזו חסידות (ואיזה עבודה)
2. מסכימה ממש
נ.ב. איפה קונים דירה להשקעה ב 200K ???
- הוסף לסימניות
- #455
יואוו אולי אנחנו מכירות
- הוסף לסימניות
- #456
יש מצב שאת עושה סיכום ביניים?
- הוסף לסימניות
- #457
הון עצמי 200K אם הבנתי נכון.. הזוג לוקח משכנתא...נ.ב. איפה קונים דירה להשקעה ב 200K ???
- הוסף לסימניות
- #458
אני באמת מעריכה אותך על כך!!
אבל בעניין הזה הפער בין חסידים לליטאים הוא כ"כ גדול שזה בלתי ניתן להשוואה...
אצל חסידים -לבחורות הולך הרבה יותר!! - כלומר בחורה טובה מקבלת הרבה הצעות טובות
וממילא היא יכולה לעשות דין לעצמה ולהגיד על בחור מסוים שדורש שהיא לא מעוניינת בהצעה הזו וזה לגיטימי!!
אצל ליטאים על כל בחור טוב יש מאות קופצות
ולבחורה (שוב במקרה שהולכים על בחורים טובים מאוד)גם היא מוצלחת מאוד אין הרבה הצעות...
לכן אצלה העניין זה לא עוד בחור או פחות אחד -
זה עניין עם לרדת ברמת הדרישות שהיא רוצה שיהיה בחתן שלה
ושוב גם העניין התורני - אם אברך יוצא לעבוד בהייטק באמת אין כל סיבה שההורים ישתגעו
וצודקת בחורה שאומרת לא לכאלה הצעות....
אצל ליטאים זה עניין של לוותר לפעמים על ת"ח
ולכן בחורה ליטאית גם אם לא נעים לה - ברגע שההורים שלה מתחייבים לא יכולה להגיד להם לא!
עם כל הכאב(ויש כאב..) שבדבר....
רק מה - כמו שכתבו כאן רבים וטובים היא מחויבת!! ולא מדין הכרת הטוב - לקחת גם על עצמה את העול!
- הוסף לסימניות
- #459
יש הרבה אברכים חסידיים שלומדים.
לומר שכולם בהייטק זו הכללה גסה
רגע של ניצחון
משתמש מקצוען
- הוסף לסימניות
- #460
ברור,
אבל עדיין אצל ליטאים לומדים יותר
פרוגבוט
תוכן שיווקי
- מצב
אשכולות דומים
בואו חשבון
המלכודת המסוכנת של כרטיס האשראי
מלכודת האשראי המתגלגל: כך גורמים לכם לשלם את הריבית הגבוהה ביותר שיש
תחת השם הקליט "אשראי מתגלגל" מסתתרת ההלוואה היקרה ביותר במערכת הפיננסית. חברות כרטיסי האשראי והבנקים מציעים חיוב חודשי קבוע וידוע מראש על האשראי, ו"גלגול" היתרה לחודש הבא. אבל הריבית שמסתתרת מגיעה גם ל־16%, גבוהה מהריבית על המינוס. כך נימנע ממלכודת הגמישות המדומה
תחת השם הקליט והידידותי "אשראי מתגלגל" מסתתרת ההלוואה היקרה ביותר שניתן לקחת מהבנקים ומחברות כרטיסי האשראי. האשראי המתגלגל הוא מסלול שבו מחליטים מראש על סכום חיוב חודשי קבוע — במקום לשלם את מלוא העסקאות בכל מועד חיוב. זהו אשראי גמיש ומאוד נגיש, אך בריבית גבוהה מאוד.
המנגנון פשוט: אדם בוחר סכום חיוב קבוע של 5,000 שקל לדוגמה. אם בחודש הראשון ההוצאות של אותו אדם היו 7,000 שקל, חברת כרטיסי האשראי תגבה ממנו 5,000 שקל, ו־2,000 שקל יתגלגלו לחודש הבא ויישאו ריבית. בחודש הבא נניח שההוצאות הסתכמו ב־6,000 שקל: שוב ייגבו 5,000 שקל, ו־1,000 שקל נוספים יתגלגלו. כעת תהיה יתרת חוב של 3,000 שקל שנושאת ריבית. אם ההוצאות נותרות גבוהות מסכום החיוב, היתרה תמשיך לגדול מדי חודש. את חלקו הארי של האשראי המתגלגל (מעל 90%) מספקות חברות כרטיסי האשראי, שתיק האשראי המתגלגל שלהן עומד על כ־15% מהאשראי שהן מעמידות.
"מהיום השליטה בחיובי הכרטיס עוברת אליך", כותבים בחברת כרטיסי האשראי כאל. "קובעים את גובה החיוב לפי מה שמתאים לכם", מסבירים ב־MAX. אך מאחורי ההצעה המפתה לשליטה בגובה החיוב נמצאות הריביות הגבוהות במשק. נכון לאוגוסט, הריבית הממוצעת באשראי מתגלגל עמדה על 15.6%. כלומר, על כל 10 אלף שקל שמתגלגלים, משלמים בשנה 1,560 שקל.
האשראי המתגלגל דומה במהותו למינוס בעו״ש: בשניהם האשראי גמיש ואינו קצוב בזמן. ההבדל הוא שבעו״ש כל הכנסה שמופקדת מקטינה אוטומטית את המינוס, ואילו באשראי מתגלגל היתרה לא תרד אלא אם מעלים את סכום החיוב או משלמים תשלום חד־פעמי.
גם הריבית לרוב נמוכה יותר בעו״ש: באוגוסט 2025 הריבית הממוצעת בעו״ש היתה כ־12.07%, לעומת כ־15.6% באשראי מתגלגל. עם זאת, יש לקחת בחשבון שבעו״ש הריבית נגבית במדרגות שגובהן משתנה בין בנק לבנק. במדרגות הגבוהות במיוחד, הריבית על המינוס יכולה לעלות על 18% — כך שבמקרים קיצוניים, האשראי המתגלגל אינו בהכרח היקר ביותר.
הריבית גבוהה במיוחד מפני שזה אשראי גמיש ללא מועד פירעון קבוע. לעומת זאת, בהלוואה צרכנית רגילה לוקחים סכום חד־פעמי ומחזירים בתשלומים קבועים - ובדרך כלל בריבית נמוכה יותר. באוגוסט 2025, לדוגמה, הריבית הממוצעת בהלוואות בריבית משתנה (פריים) היתה כ־9.26% — נמוכה משמעותית מהאשראי המתגלגל.
קל יותר לבקש אשראי מתגלגל מאשר לבטל כרטיס
לא מדובר רק בהלוואה יקרה, אלא בהלוואה מאוד נגישה: ה"גלגול" הוא תכונה שניתן להדביק לכרטיס קיים, כך שכל מה שאדם צריך הוא להיכנס לאתר חברת כרטיסי האשראי, והוא רחוק מספר לחיצות עכבר מאישור ההלוואה. למעשה, קל בהרבה לבקש אשראי מתגלגל מאשר לבקש לבטל את כרטיס האשראי (מבלי להזמין חדש).
על פניו, אפשר לטעון שלמוצר יש היגיון נקודתי — למשל בתקופה של תנודתיות חריגה בהכנסות או בהוצאות — כשלא בטוחים שנחוצה הלוואה. זה גם לא מוצר ייחודי לישראל: לפי בנק ישראל, בארצות הברית פלח האשראי המתגלגל בכרטיסי האשראי נאמד נכון לסוף שנת 2023 בכ־24% מסך האשראי הצרכני, לעומת כ־4.6% בישראל.
היקף האשראי המתגלגל — שעמד באוגוסט האחרון על 6.39 מיליארד שקל — מעלה את החשד שהציבור לא משתמש באשראי מתגלגל כמענה נקודתי לתקופת תנודתיות בהוצאות או בהכנסות, אלא כהלוואה נוחה ויקרה במיוחד. אומנם באופן יחסי, שיעורו מתיק האשראי של החברות ירד מ־20% ב־2016 לכאמור 15% כיום, אך עדיין מדובר בחלק דומיננטי מתיק האשראי של החברות.
נתון נוסף שממחיש זאת הוא שמעל 80% מנוטלי האשראי לא משנים את סכום החיוב החודשי, באופן שמגדיל את החוב מחודש לחודש. גם בעת בקשת האשראי המתגלגל, חברות האשראי שואלות מה הצורך בגינו מבקשים זאת. ניתן לבחור למשל ב"רכב", "מחזור הלוואה במקור אחר", "חופשה או אירוע" – כלומר, מקרים שבהם הגיוני יותר לקחת הלוואה חד־פעמית מסודרת.
החשש הוא שבעיקר משפחות מהשכבות החלשות נוטות להשתמש באשראי המתגלגל כפתרון קבוע ונוח. "כשחברת האשראי מציעה ‘להקל עליך’, היא בעצם מוכרת הלוואה יקרה במעטפת יפה", אומר לכלכליסט אוהד זינגר, מלווה משפחות לצמיחה כלכלית, שהגיע למקצועו לאחר שבעצמו נקלע למצוקה כלכלית. "כשאני בעצמי הייתי במצב כלכלי בעייתי, עם חובות וחיובי אשראי גבוהים, קיבלתי לא פעם הצעות ‘אטרקטיביות’ מחברות האשראי," הוא מספר. "הם אמרו לי: ‘יש פתרון – אתה תקבע כמה תרצה לשלם בחודש ואנחנו נתאים את עצמנו אליך’. מה שהם שוכחים לומר הוא שהשאר לא נמחק — הוא פשוט הופך לחוב, עם ריבית דו־ספרתית, שעליה מדברים בדרך אגב, אם בכלל".
לדבריו, רבים מהלקוחות שהוא פוגש כיום נופלים לאותה מלכודת. "חלקם מודעים אבל אין להם ברירה, ואחרים בכלל לא מבינים את המשמעות – הם רואים רק את האפשרות להוציא עוד קצת החודש. כשאני מציג להם את העלויות האמיתיות הם נדהמים; הם חשבו שחברת האשראי עושה להם טובה, עד שהם קולטים שהם משלמים ריבית שיכולה להגיע ל־15% ויותר. אז הם כבר ממש זעים באי־נוחות בכיסא".
זינגר סבור שאין למוצר זה זכות קיום: "אם אתה לא פילנתרופ של חברות כרטיסי האשראי, עדיף למצוא פתרון מימון זמני אחר, זול בהרבה".
למרות עבודת הפיקוח, התחום רחוק מלהיות מוסדר
בעבר, התחום היה פרוץ בהרבה, וחברות כרטיסי האשראי הפעילו שיווק אגרסיבי יחסית. באפריל האחרון, בעקבות ביקורת שערך בנושא, הנחה הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל את חברות כרטיסי האשראי והבנקים להבהיר ללקוחות כבר בתחילת התהליך שמדובר באשראי נושא ריבית, לפרט מראש את שיעור הריבית השנתית, ואסר עליהם להשתמש בכינויי שיווק כמו "כלי שליטה", "אמצעי בקרה", "תשלום קבוע" וכדומה.
בנוסף, הפיקוח על הבנקים גם אסר על מבצעי "מלכודת דבש", שבהם מוצעת ריבית נמוכה לתקופה קצרה שמתייקרת לאחר מכן.
עם זאת, התחום עוד רחוק מלהיות מוסדר: בחודש פברואר השנה הוגשה לבית המשפט המחוזי בתל אביב בקשה לאישור תובענה ייצוגית נגד חברת כאל, בטענה כי הגדילה את מסגרות האשראי בכרטיסי אשראי מתגלגל, וזאת ללא בקשה, יידוע או הסכמה מצד הלקוחות, באופן שגורם לצרוך אשראי נוסף ולשלם עליו ריבית גבוהה מהנדרש, בהיקף המוערך ב־161 מיליון שקל. כאל אמורה היתה להגיש תגובתה לבית המשפט ביום שלישי האחרון.
"יש מי שנקלעו למצב כלכלי קשה ונאלצו להשתמש בזה כפתרון זמני, אך רוב האנשים פשוט לא מודעים לעלות האמיתית של האשראי המתגלגל. יש כאלה שנהנים מה'נוחות' של תשלום מינימלי נמוך מבלי להבין לאן זה מוביל", אומרת שרון לוין, מנהלת מערך הסברה בארגון פעמונים. "בפועל, הם לווים כסף ביוקר, נהנים מאשליה של 'יש לי כסף', וזאת בזמן שהשימוש באשראי מתגלגל משפיע לרעה על דירוג האשראי, ועלול להקשות בעתיד לקבל משכנתא או הלוואה במחירים טובים".
מה חייבים לדעת ולעשות לפני שמתפתים ללוות?
ארבעה דברים שכדאי ללווים לעשות ולהבין לפני שמתפתים לקחת הלוואת אשראי מתגלגל:
1. אם יש לכם צורך באשראי, עדיף לבחון קודם הלוואה רגילה, שבה לווים סכום חד־פעמי.
2. ההשוואה צריכה להיעשות לא רק מול האלטרנטיבה של הלוואה רגילה או מסגרת העו"ש, אלא גם בין החברות שמציעות את האשראי. נכון לאוגוסט האחרון, כאל גבתה את הריבית הממוצעת הגבוהה ביותר על אשראי מתגלגל (16.43%), בעוד בנק לאומי גבה את הריבית הממוצעת הנמוכה ביותר (13.14%).
3. להיות אקטיבי: בשונה מהלוואה רגילה, שבה התשלום נגבה אוטומטית בכל חודש, באשראי מתגלגל יש לשלם באופן אקטיבי את החוב. כדאי אחת לחודש לבדוק את גובה היתרה, להקטינה ככל שניתן, ולהגדיל ככל שאפשר את סכום החיוב הקבוע כדי למנוע התגלגלות של אשראי נוסף.
4. כשהצורך בגמישות באשראי של משק הבית מסתיים, כדאי לשלם את יתרת החוב ולבטל את השירות.
כלכליסט
תחת השם הקליט "אשראי מתגלגל" מסתתרת ההלוואה היקרה ביותר במערכת הפיננסית. חברות כרטיסי האשראי והבנקים מציעים חיוב חודשי קבוע וידוע מראש על האשראי, ו"גלגול" היתרה לחודש הבא. אבל הריבית שמסתתרת מגיעה גם ל־16%, גבוהה מהריבית על המינוס. כך נימנע ממלכודת הגמישות המדומה
תחת השם הקליט והידידותי "אשראי מתגלגל" מסתתרת ההלוואה היקרה ביותר שניתן לקחת מהבנקים ומחברות כרטיסי האשראי. האשראי המתגלגל הוא מסלול שבו מחליטים מראש על סכום חיוב חודשי קבוע — במקום לשלם את מלוא העסקאות בכל מועד חיוב. זהו אשראי גמיש ומאוד נגיש, אך בריבית גבוהה מאוד.
המנגנון פשוט: אדם בוחר סכום חיוב קבוע של 5,000 שקל לדוגמה. אם בחודש הראשון ההוצאות של אותו אדם היו 7,000 שקל, חברת כרטיסי האשראי תגבה ממנו 5,000 שקל, ו־2,000 שקל יתגלגלו לחודש הבא ויישאו ריבית. בחודש הבא נניח שההוצאות הסתכמו ב־6,000 שקל: שוב ייגבו 5,000 שקל, ו־1,000 שקל נוספים יתגלגלו. כעת תהיה יתרת חוב של 3,000 שקל שנושאת ריבית. אם ההוצאות נותרות גבוהות מסכום החיוב, היתרה תמשיך לגדול מדי חודש. את חלקו הארי של האשראי המתגלגל (מעל 90%) מספקות חברות כרטיסי האשראי, שתיק האשראי המתגלגל שלהן עומד על כ־15% מהאשראי שהן מעמידות.
"מהיום השליטה בחיובי הכרטיס עוברת אליך", כותבים בחברת כרטיסי האשראי כאל. "קובעים את גובה החיוב לפי מה שמתאים לכם", מסבירים ב־MAX. אך מאחורי ההצעה המפתה לשליטה בגובה החיוב נמצאות הריביות הגבוהות במשק. נכון לאוגוסט, הריבית הממוצעת באשראי מתגלגל עמדה על 15.6%. כלומר, על כל 10 אלף שקל שמתגלגלים, משלמים בשנה 1,560 שקל.
האשראי המתגלגל דומה במהותו למינוס בעו״ש: בשניהם האשראי גמיש ואינו קצוב בזמן. ההבדל הוא שבעו״ש כל הכנסה שמופקדת מקטינה אוטומטית את המינוס, ואילו באשראי מתגלגל היתרה לא תרד אלא אם מעלים את סכום החיוב או משלמים תשלום חד־פעמי.
גם הריבית לרוב נמוכה יותר בעו״ש: באוגוסט 2025 הריבית הממוצעת בעו״ש היתה כ־12.07%, לעומת כ־15.6% באשראי מתגלגל. עם זאת, יש לקחת בחשבון שבעו״ש הריבית נגבית במדרגות שגובהן משתנה בין בנק לבנק. במדרגות הגבוהות במיוחד, הריבית על המינוס יכולה לעלות על 18% — כך שבמקרים קיצוניים, האשראי המתגלגל אינו בהכרח היקר ביותר.
הריבית גבוהה במיוחד מפני שזה אשראי גמיש ללא מועד פירעון קבוע. לעומת זאת, בהלוואה צרכנית רגילה לוקחים סכום חד־פעמי ומחזירים בתשלומים קבועים - ובדרך כלל בריבית נמוכה יותר. באוגוסט 2025, לדוגמה, הריבית הממוצעת בהלוואות בריבית משתנה (פריים) היתה כ־9.26% — נמוכה משמעותית מהאשראי המתגלגל.
קל יותר לבקש אשראי מתגלגל מאשר לבטל כרטיס
לא מדובר רק בהלוואה יקרה, אלא בהלוואה מאוד נגישה: ה"גלגול" הוא תכונה שניתן להדביק לכרטיס קיים, כך שכל מה שאדם צריך הוא להיכנס לאתר חברת כרטיסי האשראי, והוא רחוק מספר לחיצות עכבר מאישור ההלוואה. למעשה, קל בהרבה לבקש אשראי מתגלגל מאשר לבקש לבטל את כרטיס האשראי (מבלי להזמין חדש).
על פניו, אפשר לטעון שלמוצר יש היגיון נקודתי — למשל בתקופה של תנודתיות חריגה בהכנסות או בהוצאות — כשלא בטוחים שנחוצה הלוואה. זה גם לא מוצר ייחודי לישראל: לפי בנק ישראל, בארצות הברית פלח האשראי המתגלגל בכרטיסי האשראי נאמד נכון לסוף שנת 2023 בכ־24% מסך האשראי הצרכני, לעומת כ־4.6% בישראל.
היקף האשראי המתגלגל — שעמד באוגוסט האחרון על 6.39 מיליארד שקל — מעלה את החשד שהציבור לא משתמש באשראי מתגלגל כמענה נקודתי לתקופת תנודתיות בהוצאות או בהכנסות, אלא כהלוואה נוחה ויקרה במיוחד. אומנם באופן יחסי, שיעורו מתיק האשראי של החברות ירד מ־20% ב־2016 לכאמור 15% כיום, אך עדיין מדובר בחלק דומיננטי מתיק האשראי של החברות.
נתון נוסף שממחיש זאת הוא שמעל 80% מנוטלי האשראי לא משנים את סכום החיוב החודשי, באופן שמגדיל את החוב מחודש לחודש. גם בעת בקשת האשראי המתגלגל, חברות האשראי שואלות מה הצורך בגינו מבקשים זאת. ניתן לבחור למשל ב"רכב", "מחזור הלוואה במקור אחר", "חופשה או אירוע" – כלומר, מקרים שבהם הגיוני יותר לקחת הלוואה חד־פעמית מסודרת.
החשש הוא שבעיקר משפחות מהשכבות החלשות נוטות להשתמש באשראי המתגלגל כפתרון קבוע ונוח. "כשחברת האשראי מציעה ‘להקל עליך’, היא בעצם מוכרת הלוואה יקרה במעטפת יפה", אומר לכלכליסט אוהד זינגר, מלווה משפחות לצמיחה כלכלית, שהגיע למקצועו לאחר שבעצמו נקלע למצוקה כלכלית. "כשאני בעצמי הייתי במצב כלכלי בעייתי, עם חובות וחיובי אשראי גבוהים, קיבלתי לא פעם הצעות ‘אטרקטיביות’ מחברות האשראי," הוא מספר. "הם אמרו לי: ‘יש פתרון – אתה תקבע כמה תרצה לשלם בחודש ואנחנו נתאים את עצמנו אליך’. מה שהם שוכחים לומר הוא שהשאר לא נמחק — הוא פשוט הופך לחוב, עם ריבית דו־ספרתית, שעליה מדברים בדרך אגב, אם בכלל".
לדבריו, רבים מהלקוחות שהוא פוגש כיום נופלים לאותה מלכודת. "חלקם מודעים אבל אין להם ברירה, ואחרים בכלל לא מבינים את המשמעות – הם רואים רק את האפשרות להוציא עוד קצת החודש. כשאני מציג להם את העלויות האמיתיות הם נדהמים; הם חשבו שחברת האשראי עושה להם טובה, עד שהם קולטים שהם משלמים ריבית שיכולה להגיע ל־15% ויותר. אז הם כבר ממש זעים באי־נוחות בכיסא".
זינגר סבור שאין למוצר זה זכות קיום: "אם אתה לא פילנתרופ של חברות כרטיסי האשראי, עדיף למצוא פתרון מימון זמני אחר, זול בהרבה".
למרות עבודת הפיקוח, התחום רחוק מלהיות מוסדר
בעבר, התחום היה פרוץ בהרבה, וחברות כרטיסי האשראי הפעילו שיווק אגרסיבי יחסית. באפריל האחרון, בעקבות ביקורת שערך בנושא, הנחה הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל את חברות כרטיסי האשראי והבנקים להבהיר ללקוחות כבר בתחילת התהליך שמדובר באשראי נושא ריבית, לפרט מראש את שיעור הריבית השנתית, ואסר עליהם להשתמש בכינויי שיווק כמו "כלי שליטה", "אמצעי בקרה", "תשלום קבוע" וכדומה.
בנוסף, הפיקוח על הבנקים גם אסר על מבצעי "מלכודת דבש", שבהם מוצעת ריבית נמוכה לתקופה קצרה שמתייקרת לאחר מכן.
עם זאת, התחום עוד רחוק מלהיות מוסדר: בחודש פברואר השנה הוגשה לבית המשפט המחוזי בתל אביב בקשה לאישור תובענה ייצוגית נגד חברת כאל, בטענה כי הגדילה את מסגרות האשראי בכרטיסי אשראי מתגלגל, וזאת ללא בקשה, יידוע או הסכמה מצד הלקוחות, באופן שגורם לצרוך אשראי נוסף ולשלם עליו ריבית גבוהה מהנדרש, בהיקף המוערך ב־161 מיליון שקל. כאל אמורה היתה להגיש תגובתה לבית המשפט ביום שלישי האחרון.
"יש מי שנקלעו למצב כלכלי קשה ונאלצו להשתמש בזה כפתרון זמני, אך רוב האנשים פשוט לא מודעים לעלות האמיתית של האשראי המתגלגל. יש כאלה שנהנים מה'נוחות' של תשלום מינימלי נמוך מבלי להבין לאן זה מוביל", אומרת שרון לוין, מנהלת מערך הסברה בארגון פעמונים. "בפועל, הם לווים כסף ביוקר, נהנים מאשליה של 'יש לי כסף', וזאת בזמן שהשימוש באשראי מתגלגל משפיע לרעה על דירוג האשראי, ועלול להקשות בעתיד לקבל משכנתא או הלוואה במחירים טובים".
מה חייבים לדעת ולעשות לפני שמתפתים ללוות?
ארבעה דברים שכדאי ללווים לעשות ולהבין לפני שמתפתים לקחת הלוואת אשראי מתגלגל:
1. אם יש לכם צורך באשראי, עדיף לבחון קודם הלוואה רגילה, שבה לווים סכום חד־פעמי.
2. ההשוואה צריכה להיעשות לא רק מול האלטרנטיבה של הלוואה רגילה או מסגרת העו"ש, אלא גם בין החברות שמציעות את האשראי. נכון לאוגוסט האחרון, כאל גבתה את הריבית הממוצעת הגבוהה ביותר על אשראי מתגלגל (16.43%), בעוד בנק לאומי גבה את הריבית הממוצעת הנמוכה ביותר (13.14%).
3. להיות אקטיבי: בשונה מהלוואה רגילה, שבה התשלום נגבה אוטומטית בכל חודש, באשראי מתגלגל יש לשלם באופן אקטיבי את החוב. כדאי אחת לחודש לבדוק את גובה היתרה, להקטינה ככל שניתן, ולהגדיל ככל שאפשר את סכום החיוב הקבוע כדי למנוע התגלגלות של אשראי נוסף.
4. כשהצורך בגמישות באשראי של משק הבית מסתיים, כדאי לשלם את יתרת החוב ולבטל את השירות.
כלכליסט
9 תגובות
הצטרפות לניוזלטר
איזה כיף שהצטרפתם לניוזלטר שלנו!
מעכשיו, תהיו הראשונים לקבל את כל העדכונים, החדשות, ההפתעות בלעדיות, והתכנים הכי חמים שלנו בפרוג!
לוח לימודים
מסלולי לימוד שאפשר להצטרף
אליהם ממש עכשיו:
לוח מודעות
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- ברוריה2266
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- wg
- נוצר:
- פורממן
- נוצר:
- יהונתן כץ
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- נופש עם נוף לכנרת
- נוצר:
- שותף בעסק
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
Royal Water Villa – סוויטה עם בריכה פרטית
🌊 Royal Water Villa – סוויטה עם בריכה פרטית 🌊...
וילת ''נופש בגבעה” – חופשה ברמה אחרת באשקלון!
וילת “נופש בגבעה” אירוח ברמה אחרת...!!
פתוחה...
חופשה משפחתית יוקרתית: 5 חדרים בקו הים 🌊
נופש יוקרתי על הים: דירת 5 חדרים מרווחת (2...
יחידה לזוג באזור גן ורשא
יחידה מהממת ומטופחת נקיה לפסח עם ממ"ד!!
במרכז העיר
דירת נופש משופצת ונקיה ברמה!
דירה נקיה מאוד, אפשר לקבל במייל תמונות, צמודה...
דירת נופש בקריית שמואל עם נוף עוצר נשימה לכנרת
דירת הנופש נמצאת במרכז קרית שמואל ליד השטיבלאך...
מחפש להחליף דירת 3 חדרי שינה בירושלים לדירת 3 חדרי שינה בנתניה לפסח!!
מחפש להחליף דירת 3 חדרי שינה בירושלים בדירת 3...
דירת נופש מפנקת מושכרת לכל חג הפסח ב4000 ש"ח
דירה אירוח
דירת אירוח מפנקת ונעימה לזוג או...
צימר זוגי / משפחתי מפנק בישוב הנופש מיצד!!
צימר מפנק ומרווח, המותאם במיוחד לזוגות ומשפחות...
דירה נופש יחודית ברובע היהודי בסמיכות לכותל
ברח' שונה הלכות, בסמיכות לכותל (2 דקות הליכה)...
3 חדרי שינה. עד 12 איש. 12 דק הליכה מהכנרתת
דירת נופש בטבריה - חדשה ויוקרתית
מתחם גדול מתאים במיוחד לשבתות גיבוש ושמחות ולכל מטרה
מתחם נאה ומסודר בלב בני ברק שקט ביוחד
אירוח...
בית כפרי בבר יוחאי- מושלם למשפחות
🌻 בית כפרי עם 5 חדרי שינה, אפשרות להוספת...
דירה משפחתית מהממת לנוף!!!
דירה שמורה ומהממת ונקיה לכיוון הנוף כולל מרפסת...
דירת נופש לפסח נקיה ומטופחת
דירת נופש נקיה מרוחות ומטופחת
משכירים לכל הפסח...
סוויטה זוגית מפנקת בקו ראשון לים
✨ חופשה זוגית מושלמת בקו ראשון לים! ✨
סוויטה...
המקום המושלם לנופש גלילי קסום ומושקע.
מושלם לנופש משפחתי כולל מרפסת עם נוף מטורף...
memories /נופשים בעתיקה סוויטת פסגת הארי
בלב העיר העתיקה של צפת, ברחוב האר״י 18, מחכה...
memories / ממוריז נופשים בעתיקה
צימר מרווח ומפנק בצפת העתיקה – חופשה קסומה עם...
יחידה חדשה, יוקרתית ומושקעת ברמה של מלון בוטיק!
יחידה חדשה, יוקרתית ומושקעת ברמה של מלון...
דירת נופש חדשה ומרווחת בהר שמואל 5 דקות מירושלים
דירה להשכרה חדשה מרווחת ויפה !!
בהר שמואל...
דירת נופש קומת קרקע בהר שמואל
דירה נקיה ומוסדרת קומת קרקע בשכונה שקטה ונעימה...
דירה עם מרפסת נוף לכנרת ומירון
דירה משופצת ומקסימה, ריהוט חדש, מרפסת עם נוף...
נווה עמוס- וילת נופש ברמה גבוהה
וילת נופש יוקרתית וחדשה, 7 חדרי שינה מרווחים...
Reactions: טובבבבבבב, רעיוניסט בסדר גודל, אחת שחושבת. ועוד 36 משתמשים39 //