קופת גמל להשקעה קופג"ג להשקעה או פנסיה, איפה עדיף לחסוך?

  • הוסף לסימניות
  • #1
שכיר ועצמאי, כשכיר יש משכורת מבוטחת וצבירה מעל חצי מיליון, 30 שנה עד הפרישה.
כעצמאי,
האם עדיף להפקיד כספים לפנסיה (ולקבל עכשיו זיכוי מס על ההפרשות), לשלם ד.נ. נמוכים, תשואה מובטחת וביטוחים, ולשם מס במשיכה,
או בקופגל"ה ולמשוך כקצבה בלי מס?
(כמובן כבר הפקדנו לקה"ש)
תודה לעונים!
 
  • הוסף לסימניות
  • #2
שכיר ועצמאי, כשכיר יש משכורת מבוטחת וצבירה מעל חצי מיליון, 30 שנה עד הפרישה.
כעצמאי,
האם עדיף להפקיד כספים לפנסיה (ולקבל עכשיו זיכוי מס על ההפרשות), לשלם ד.נ. נמוכים, תשואה מובטחת וביטוחים, ולשם מס במשיכה,
או בקופגל"ה ולמשוך כקצבה בלי מס?
(כמובן כבר הפקדנו לקה"ש)
תודה לעונים!
זה לא תמיד נכון אך בד"כ כן -
פנסיה מיועדת לפרישה, חיסכון אחר מיועד להתעשרות \ נישואי ילדים וכו'.
אם צפויה לך משכורת מספקת בפרישה, חשוב יותר לדאוג לדברים אחרים.
 
  • הוסף לסימניות
  • #3
שכיר ועצמאי, כשכיר יש משכורת מבוטחת וצבירה מעל חצי מיליון, 30 שנה עד הפרישה.
כעצמאי,
האם עדיף להפקיד כספים לפנסיה (ולקבל עכשיו זיכוי מס על ההפרשות), לשלם ד.נ. נמוכים, תשואה מובטחת וביטוחים, ולשם מס במשיכה,
או בקופגל"ה ולמשוך כקצבה בלי מס?
(כמובן כבר הפקדנו לקה"ש)
תודה לעונים!
שים לב שאם אתה משלם מס הכנסה, אז בעצם בהפקדה לחיסכון פנסיוני [לא לקופת גמל להשקעה] אתה בעצם מרוויח רווח מיידי של 35% מגובה ההפקדה שהפקדת. [עד לתקרת הפקדה מסוימת]
[ה35% שלא שולמו בעקבות כך למס הכנסה]
 
  • הוסף לסימניות
  • #4
זה לא תמיד נכון אך בד"כ כן -
פנסיה מיועדת לפרישה, חיסכון אחר מיועד להתעשרות \ נישואי ילדים וכו'.
אם צפויה לך משכורת מספקת בפרישה, חשוב יותר לדאוג לדברים אחרים.
היתרון המרכזי של קופגל"ה זה במשיכה כקצבה בגיל 60
אז זה כבר דומה ברעיון לפנסיה (שמירה על רמת חיים בפרישה)

@מקצועי בלבד הניחה ממול את השיקול של הרווח המיידי בהחזר מס (למי שמגיע לתשלום מס)
ומי שעוד לא מגיע (בינתיים :)) לסף המס? עדיף לקופגל"ה?

מנגד- במשיכת הפנסיה אשלם מס בוודאות (בפרט במקצוע שממשיכים לעבוד עד 120)
 
נערך לאחרונה ב:
  • הוסף לסימניות
  • #5
מנגד- במשיכת הפנסיה אשלם מס בוודאות (בפרט במקצוע שממשיכים לעבוד עד 120)
המס על משיכת קרן פנסיה לפני הזמן לא דומה כלל למס שיש על קופת גמל להשקעה.
ובקרן הפנסיה מדובר על מס הרבה יותר גבוה.
 
  • הוסף לסימניות
  • #6
המס על משיכת קרן פנסיה לפני הזמן לא דומה כלל למס שיש על קופת גמל להשקעה.
ובקרן הפנסיה מדובר על מס הרבה יותר גבוה.
התכוונתי במשיכת שניהם כקצבה בגיל פרישה
שאז על בפנסיה אשלם מס ועל קופ"ג לא
ודווקא יש עדיפות לקופ"ג- גיל 60, גיל הפרישה מן הסתם יעלה עוד עד אז
 
  • הוסף לסימניות
  • #7
התכוונתי במשיכת שניהם כקצבה בגיל פרישה
שאז על בפנסיה אשלם מס ועל קופ"ג לא
ודווקא יש עדיפות לקופ"ג- גיל 60, גיל הפרישה מן הסתם יעלה עוד עד אז
בקופ"ג אתה תשלם בד"כ פי 4 דמי נהול.
זה מקזז כמעט תמיד את הטבת המס.
 
  • הוסף לסימניות
  • #8
  • הוסף לסימניות
  • #10
  • הוסף לסימניות
  • #11
מה הקצבה החודשית שאתה צופה לה/ כמה כסף אתה משער שתיצבור?
עד סכומים מסוימים יש פתרונות מס במשיכה בפרישה
בכל מקרה , בהפקדה לפנסיה יש לך 11% ניכוי מתקרת הכנסה של כ19400 ש"ח
(בנוסף להטבת הזיכוי) כך שיש לך היום הטבה ברורה, למול מס עתידי פחות וודאי
גמל להשקעה דמי הניהול גבוהים משמעותית מקרן פנסיה והפער גדל ככל שהצבירה גדלה
נקודה אחת משמעותית שיש לקחת בחשבון, שאם אתה כיום לא נהנה מהטבות מס, ויתכן ובעתיד תרצה להוציא את הכספים, תחויב במס משיכה שלא כדין שהוא גבוה יותר ומשמעותי מהפער בדמי ניהול (משיכה לפני גיל פרישה , אחרי גיל פרישה ניתן לפטור חלר מהכספים לפי תיקון 190)
 
  • הוסף לסימניות
  • #12
מה הקצבה החודשית שאתה צופה לה/ כמה כסף אתה משער שתיצבור?
עד סכומים מסוימים יש פתרונות מס במשיכה בפרישה
בכל מקרה , בהפקדה לפנסיה יש לך 11% ניכוי מתקרת הכנסה של כ19400 ש"ח
(בנוסף להטבת הזיכוי) כך שיש לך היום הטבה ברורה, למול מס עתידי פחות וודאי
גמל להשקעה דמי הניהול גבוהים משמעותית מקרן פנסיה והפער גדל ככל שהצבירה גדלה
נקודה אחת משמעותית שיש לקחת בחשבון, שאם אתה כיום לא נהנה מהטבות מס, ויתכן ובעתיד תרצה להוציא את הכספים, תחויב במס משיכה שלא כדין שהוא גבוה יותר ומשמעותי מהפער בדמי ניהול (משיכה לפני גיל פרישה , אחרי גיל פרישה ניתן לפטור חלר מהכספים לפי תיקון 190)
מצפה לקצבה חודשית של 15,000 וצפונה + להמשיך לעבוד
בגיל שאין נקודות זיכוי של ילדים
נראה לי תשלום ודאי של מס על הפנסיה
 
  • הוסף לסימניות
  • #13
היתרון המרכזי של קופגל"ה זה במשיכה כקצבה בגיל 60
אז זה כבר דומה ברעיון לפנסיה (שמירה על רמת חיים בפרישה)

@מקצועי בלבד הניחה ממול את השיקול של הרווח המיידי בהחזר מס (למי שמגיע לתשלום מס)
ומי שעוד לא מגיע (בינתיים :)) לסף המס? עדיף לקופגל"ה?

מנגד- במשיכת הפנסיה אשלם מס בוודאות (בפרט במקצוע שממשיכים לעבוד עד 120)
אין קשר בין קבלת קצבת פנסיה לבין המשך עבודה.
אפשר להתחיל לקבל קצבה כבר מגיל 60, ולהמשיך לעבוד כרגיל - גם עד גיל 120 🙂.
 
  • הוסף לסימניות
  • #14
מצפה לקצבה חודשית של 15,000 וצפונה + להמשיך לעבוד
בגיל שאין נקודות זיכוי של ילדים
נראה לי תשלום ודאי של מס על הפנסיה
נכון שבגיל הפרישה אין כבר נקודות זיכוי על ילדים, אבל חשוב לדעת שיש סל הטבות מס שניתן לממש על קצבאות הפנסיה.
לשנת 2025:
- תקרת הקצבה המזכה היא 9,430 ₪ לחודש
- שיעור הפטור הוא 57%, כלומר עד 5,375 ₪ בחודש פטורים ממס
האופן שבו מנצלים את הסל (באמצעות קיבוע זכויות) משפיע מאוד על גובה המס בפועל.
מומלץ בחום להתייעץ לפני פרישה עם מתכנן פרישה מוסמך, כדי לבנות תכנית נכונה ולוודא שניצול ההטבות נעשה בצורה מיטבית.
 

פרוגבוט

תוכן שיווקי
פרסומת
החלפת המידע בפרום הינה בין משקיעים חובבנים, ואינה מהווה תחליף ליעוץ מקצועי.

פוסטים חדשים שאולי לא קראת....

אשכולות דומים

זה מה שקיבלתי. על פניו נראה שאין בזה חידוש מיוחד מעבר לידוע, אלא שאין כאן כמעט סיכונים לכאורה, והמספרים ניראים ממש גבוהים.
[נ.ב. כל זה אפשר כמובן לזוג נשוי - פעמיים].

הנתונים:
קרן השתלמות (=קה"ש) לעצמאי עד 20,5000 ש"ח שנתי פטור ממס על רווח הון במשיכה אחר 6 שנים.
קופת גמל להשקעה (קופ"ג) עד כ-80,000 ש"ח שנתי פטור ממס על רווח הון בהגעה לגיל 60 ואז הפיכת ההון לקצבה (חודשית ולא למשוך בבת אחת).
הפטור ממס הוא גם על רווחים שיצטברו אחרי התקופות הנ"ל.

בד"כ סכום המקסימום הנ"ל מתעדכן בהתאם למדד וכדומה כך שבשנים מאוחרות יותר הוא כנראה יעלה.
[נ.ב. לגבי קה"ש ייתכן והמדינה תפסיק אותו יום אחד כפי שכבר עלה כמה פעמים].

כנגד קופ"ג או קה"ש ניתן ללוות בחלק מהגופים עד סכום מקביל ל-80% מהיתרה, ובקה"ש תוך 6 שנים אפשר רק עד 50% (זה המקסימום יש אופנים שרק פחות).
הלוואות הנ"ל ניתן לקבל בבלון (ללא תשלום ככל בתקופת ההלוואה) [לזמן חלקי וניתן למחזר וכו'] בריבית של כ5% (פריים מינוס קצת). [משתנה בין הגופים].

הנחות:
רווח ממוצע שנתי 8% (נטו אחרי דמי ניהול) [הנחה שמרנית].

תוכנית:

1) בשנה הראשונה:
א' לקיחת הלוואה בנקאית (שפיצר 7% שנתי משוער) על סכום של 100,000 ש"ח
ב' הפקדתם לקופ"ג וקה"ש (20,500 לקה"ש + כ-80,000 לקופ"ג)
ג' לקיחת הלוואה של 55-60 אלף מהגוף המנהל את הקופה כנגד ההפקדה, במסלול בלון בריבית של 5% (לקיחת מינוף פחות מהגבול המקסימלי כדי לא להיתקע במקרה של ירידת שוק).
ד' החזרה של חלק הנ"ל מההלוואה לבנק.
ה' במשך השנה תשלום לבנק (שפיצר) 12 תשלומים (מתוך 60 לדוגמה) של הלוואה שיתרתה הייתה כ-40,000

2) בתחילת שנה הבאה והבאה וכו'
שוב הכל אותו דבר אלא שניתן ללות כנגד קופ"ג וקה"ש קצת יותר משנה קודמת (גם כנגד הרווח של שנה קודמת).
כך שההלוואה הבנקאית החדשה היא קטנה יותר.

3) בשנה שישית והלאה כבר אפשרות המינוף כנגד קה"ש היא גדולה יותר.

4) בשנה שביעית שמינית בערך כבר ניתן לפרוע לבנק את כל ההלוואות וללוות מכאן הלאה כל שנה רק מהגוף הנ"ל ולהפקיד בו שוב כנ"ל.

שימת לב על בעיות טכניות כגון מגבלה על גודל הלוואה מקסימלית או פרוצודורת של מיחזור הלוואות שמצריך פירעון ואח"כ הלוואה מחדש, מה שיכול להיפתר חלקית על ידי פיצול לכמה גופים שונים.

בהגעה לגיל 60 (או יותר מאוחר) היתרה שעומדת על למעלה מ-5 מיליון ש"ח (בהנחת שתחילת ההשקעה היתה בגיל 40) ניתן להפוך את כל היתרה לקצבה
בפטור ממס.
אלא שיש לפרוע תחילה את הלוואת הבלון לקופה וזה על ידי מכירת חלק מהיתרה עם תשלם מס של 25% ריאלי או לחלופין כדי לחסוך זאת (ולחסוך מס גם מסכום ההלוואה שתמשיך לצבור רווחים פטורים) יש לשלם ממקור חיצוני את ההלוואה שעומדת על למעלה מ-2 מיליון ש"ח.
וזאת על ידי: 1 משיכת קה"ש שעליה אין מס (זה יהיה מקביל בערך לרבע מסכום ההלוואה הכולל את הריביות שהצטברו). 2 את יתרת ההלוואה (כ-1.6 מיליון) ניתן לפרוע על ידי לקיחת הלוואה חדשה מבנק (או מהגוף עצמו) אשר ישעבד כנגדה את הקצבה החודשית העתידית (אחר הגדרתה כקצבה מובטחת ל-240 חודש אשר אינה תלויה בחיי המבוטח).

כך שמכאן והלאה יקוזז מהקצבה החודשית (כ-25 אלף בחודש) החזר הלוואה לבנק (כ-11 אלף בחודש).
  • תודה
Reactions: משה פפירוב1 //
55 תגובות

הצטרפות לניוזלטר

איזה כיף שהצטרפתם לניוזלטר שלנו!

מעכשיו, תהיו הראשונים לקבל את כל העדכונים, החדשות, ההפתעות בלעדיות, והתכנים הכי חמים שלנו בפרוג!

לוח מודעות

הפרק היומי

הפרק היומי! כל ערב פרק תהילים חדש. הצטרפו אלינו לקריאת תהילים משותפת!


תהילים פרק כה

אלְדָוִד אֵלֶיךָ יי נַפְשִׁי אֶשָּׂא:באֱלֹהַי בְּךָ בָטַחְתִּי אַל אֵבוֹשָׁה אַל יַעַלְצוּ אֹיְבַי לִי:גגַּם כָּל קוֶֹיךָ לֹא יֵבֹשׁוּ יֵבֹשׁוּ הַבּוֹגְדִים רֵיקָם:דדְּרָכֶיךָ יי הוֹדִיעֵנִי אֹרְחוֹתֶיךָ לַמְּדֵנִי:ההַדְרִיכֵנִי בַאֲמִתֶּךָ וְלַמְּדֵנִי כִּי אַתָּה אֱלֹהֵי יִשְׁעִי אוֹתְךָ קִוִּיתִי כָּל הַיּוֹם:וזְכֹר רַחֲמֶיךָ יי וַחֲסָדֶיךָ כִּי מֵעוֹלָם הֵמָּה:זחַטֹּאות נְעוּרַי וּפְשָׁעַי אַל תִּזְכֹּר כְּחַסְדְּךָ זְכָר לִי אַתָּה לְמַעַן טוּבְךָ יי:חטוֹב וְיָשָׁר יי עַל כֵּן יוֹרֶה חַטָּאִים בַּדָּרֶךְ:טיַדְרֵךְ עֲנָוִים בַּמִּשְׁפָּט וִילַמֵּד עֲנָוִים דַּרְכּוֹ:יכָּל אָרְחוֹת יי חֶסֶד וֶאֱמֶת לְנֹצְרֵי בְרִיתוֹ וְעֵדֹתָיו:יאלְמַעַן שִׁמְךָ יי וְסָלַחְתָּ לַעֲוֹנִי כִּי רַב הוּא:יבמִי זֶה הָאִישׁ יְרֵא יי יוֹרֶנּוּ בְּדֶרֶךְ יִבְחָר:יגנַפְשׁוֹ בְּטוֹב תָּלִין וְזַרְעוֹ יִירַשׁ אָרֶץ:ידסוֹד יי לִירֵאָיו וּבְרִיתוֹ לְהוֹדִיעָם:טועֵינַי תָּמִיד אֶל יי כִּי הוּא יוֹצִיא מֵרֶשֶׁת רַגְלָי:טזפְּנֵה אֵלַי וְחָנֵּנִי כִּי יָחִיד וְעָנִי אָנִי:יזצָרוֹת לְבָבִי הִרְחִיבוּ מִמְּצוּקוֹתַי הוֹצִיאֵנִי:יחרְאֵה עָנְיִי וַעֲמָלִי וְשָׂא לְכָל חַטֹּאותָי:יטרְאֵה אוֹיְבַי כִּי רָבּוּ וְשִׂנְאַת חָמָס שְׂנֵאוּנִי:כשָׁמְרָה נַפְשִׁי וְהַצִּילֵנִי אַל אֵבוֹשׁ כִּי חָסִיתִי בָךְ:כאתֹּם וָיֹשֶׁר יִצְּרוּנִי כִּי קִוִּיתִיךָ:כבפְּדֵה אֱלֹהִים אֶת יִשְׂרָאֵל מִכֹּל צָרוֹתָיו:
נקרא  2  פעמים
למעלה