מחזור משכנתא - אשמח לעזרתכם האם כדאי?

[תותית 25]

שלום,

משכנתא של 1.1
מחולקת ל4 מסלולים - 2 מסלולים יציבים ו2 פחות:
1. מסלול פריים : P-0.25 יתרה 355,000 שח 26 שנה
2. מסלול משתנה צמודה 4.23 (היה 2.99, התעדכן אחרי שנתיים וחצי) יתרה 394,000 שח 26 שנה
מציעים במזרחי במחזור פנימי:
P-0.7
הפיכת מסלול משתנה צמודה למשתנה לא צמודה כל שנתיים - 4.8%
מתלבטים בעיקר לגבי החלק השני
מדובר בתוספת של 84 שח להחזר החודשי (שגם ככה מאד גבוה לנו אחרי כל העליות)
האם שווה לשלם יותר ? האם הפער בין הריבית במשתנה צמודה למשתנה לא צמודה שווה את זה ?

אודה מאד לתשובות אמינות, מקצועיות ומפורטות ככל הניתן

 

[abc321]

ברורררררר ששוה

 

[תותית 25]

ברורררררר ששוה

אשמח להסבר.

 

[abc321]

אשמח להסבר.

מדובר בפער בריבית של 0.57 בלבד ואתם מורידים את ההצמדה למדד שאמור לעלות בין אחוז לשלוש אחוז בממוצע ובשנים האחרונות עלה אף יותר כך שוודאי שפער כזה בריבית שווה בשביל לבטל את ההצמדה

 

[משכנתאות הפסגה]

שלום,

משכנתא של 1.1
מחולקת ל4 מסלולים - 2 מסלולים יציבים ו2 פחות:
1. מסלול פריים : P-0.25 יתרה 355,000 שח 26 שנה
2. מסלול משתנה צמודה 4.23 (היה 2.99, התעדכן אחרי שנתיים וחצי) יתרה 394,000 שח 26 שנה
מציעים במזרחי במחזור פנימי:
P-0.7
הפיכת מסלול משתנה צמודה למשתנה לא צמודה כל שנתיים - 4.8%
מתלבטים בעיקר לגבי החלק השני
מדובר בתוספת של 84 שח להחזר החודשי (שגם ככה מאד גבוה לנו אחרי כל העליות)
האם שווה לשלם יותר ? האם הפער בין הריבית במשתנה צמודה למשתנה לא צמודה שווה את זה ?

אודה מאד לתשובות אמינות, מקצועיות ומפורטות ככל הניתן

הצעה שווה.
תנסו לבקש הכל במלצ 4.8 כך לא יהיה עלייה בהחזר החודשי.
או לחילופין ניתן לעשות את המלצ 4.8 ל28 שנה
מסלולים צמודי מדד ועם ריביות כאלה זה שווה ערך ל7 7.5 אחוז ריבית
מאוד לא כיף לגלות עוד 4 שנים שכל מה ששילמתם ועדיין הקרן יותר גבוהה ממה שלקחתם
בהצלחה!

 

[עזרה ברפואה]

1. סימולציה מלאה של תמהיל חדש מול קיים​

בקש מהבנק (או תעשה לבד בעזרת מחשבון משכנתא):

• פירוט החזר חודשי עתידי בכל אחד מהמסלולים (לא רק בתחילת הדרך)
• יתרת קרן צפויה בכל מסלול בעוד 5, 10, 15 שנה
• עלות כוללת של המשכנתא (סה"כ תשלומים) לאורך כל התקופה

2. בדיקת אפשרות להחזר מעט נמוכה יותר​

אם החזר חודשי הוא בעיה אמיתית:

• בקש לפרוס את המסלול החדש (השינוי הלא צמודה) ל-28 או אפילו 30 שנה – יוזיל החזר מיידית.
• זה יעלה את הריבית קצת, אבל ישפיע פחות מהאינפלציה של מסלול צמוד.

3. לשאול את הבנק על הטבה גדולה יותר בפריים​

כבר מציעים לך P-0.7 – מצוין. תנסה לקבל P-0.8 או אפילו P-0.9 , בעיקר אם זו לא משכנתא חדשה אלא מחזור פנימי – יש לבנק אינטרס לשמר אותך.

4. בדיקת אפשרות להכניס חלק מהמשכנתא לקל"צ​

• לפעמים אפשר להמיר חלק קטן (נניח 100–150 אש"ח) לקל"צ ל-15 שנה בריבית סבירה. מוסיף יציבות.

5. השוואה ליועץ חיצוני או הצעה מבנק אחר​

במיוחד אם זה מחזור – הורד עוד 0.1%-0.2% במשא ומתן.
שווה לבדוק הצעות מקבילות בבנקים אחרים (רק אל תחתום מיד).

---

מה אתה יכול להוסיף בשיחה עם הבנק או בקבוצה?​

• שיתוף סימולציות אמיתיות: "העלות הכוללת של המסלול הזה נמוך ב-70,000 ₪ בטווח הארוך"
• להראות תחזית של מדד/ריבית: "אם המדד יעלה 2.5% בשנה, אז בפועל הריבית האפקטיבית שלי במסלול הצמוד היא מעל 6%"
• לשאול אם אפשר לפתוח את המסלול לשינוי ריבית כל שנתיים גם אם הוא לא משתנה לא צמודה

 

[תותית 25]

הצעה שווה.
תנסו לבקש הכל במלצ 4.8 כך לא יהיה עלייה בהחזר החודשי.
או לחילופין ניתן לעשות את המלצ 4.8 ל28 שנה
מסלולים צמודי מדד ועם ריביות כאלה זה שווה ערך ל7 7.5 אחוז ריבית
מאוד לא כיף לגלות עוד 4 שנים שכל מה ששילמתם ועדיין הקרן יותר גבוהה ממה שלקחתם
בהצלחה!

תודה רבה.

במידה ויסכימו לאחד את המסלולים למלצ 4.8 - מה יקרה ברגע שהריבית תרד?(בתקווה לכולנו)
בעצם לא יהיה אף רכיב במשכנתא שלנו שישתנה נכון?
מה ההוזלה בתשלום החודשי הצפוי?

 

[עזרה ברפואה]

​

אם תאחדו את המסלול המשתנה הצמוד למסלול ranking לא צמודה כל שנתיים בריבית 4.8% ,
ותשאירו את הפריים על P-0.7 , אז כן – יהיה לכם רק רכיב אחד שצמוד לריבית בנק ישראל – מסלול הפריים בלבד .

---

מה יקרה אם הריבית תרד?​

● מסלול פריים (P-0.7) :​

הפריים מבוססים על ריבית בנק ישראל (נכון להיום 4.5%), כלומר:

• הריבית במסלול = 4.5% - 0.7% = 3.8% כיום .
• אם בנק ישראל יוריד ריבית ל-3%, למשל → הריבית במסלול הזה תהיה 3% - 0.7% = 2.3% .
• זה יוריד את ההחזר החודשי הפרעת אבל רק בחלק מהימים.

● מסלול ranking לא צמודה כל שנתיים – 4.8% :​

• זה מסלול שבו הריבית מתעדכנת כל שנתיים לפי תנאי השוק.
• אם הריבית במשק תרד , ויש הסביבה של תחרות בין הבנקים – סביר מאוד שתראו הצעות יותר כשתגיע תקופת העדכון הבאה (בעוד שנתיים) .
• כלומר, המסלול לא יישאר קבוע לנצח – הוא פשוט לא משתנה מיד עם שינוי ריבית, אלא בכל עדכון נקודתי.

️אבל – אין שינוי אוטומטי!​

אם הריבית במשק תרד, זה לא משנה את הריבית בין נקודות העדכון במסלול השינוי. רק בפריים – זה קורה מיד.

---

אז מה יקרה להחזר החודשי אם הריבית תרד?​

נניח דוגמה פשוטה:​

• יתרת פריים: 355,000 ₪ ל-26 שנה → החזר חודשי ~1,885 ₪ כיום (P-0.25)
• נניח ריבית תרד ב־2% (מ־4.5% ל־2.5%)

אז:

• הפריים החדש = 2.5% - 0.7% = 1.8%
• החזר חודשי ירד בכ־400–500 ₪ בחלק הזה! (ביחס ל-3.8% כיום)
• לעומת זאת, המסלול השינוי הלא צמודה (4.8%) – יישאר זה עד לנקודת העדכון הבאה .

ואם הריבית במשק ממשיכה גם עוד 2-4 שנים:​

• כשתשינוי נקודת עדכון במסלול הלא צמודה – חפש אם להחזיר אותו למחזור, או שהוא יתעדכן אוטומטית לריבית נמוכה יותר (בהתאם למדד ייחוס או לפי הסכם הבנק).

---

סיכום תמציתי:​

רכב במשקנתא	מה קורה אם הריבית יורדת?
פרייים (P-0.7)	ההחודשי יורד מידית חזר בהתאם לריבית בנק ישראל
מדרג לא צמודה (4.8%)	קבוע עד נקודת עדכון (כל שנתיים). אח"כ ייתכן שירד

---

אז מה אפשר להוסיף או לשקול?​

1. תמהיל עם יותר פריים – אם הריבית עתידה לרדת (הערות: 2025–2026), אולי שווה לשקול הדלת חלק הפריים, כדי להרוויח מירידת ריבית.
2. גמישות עתידית – למסלול לא צמודה יש פוטנציאל ירידה עתידית, ברגע לקל"צ (שקבוע לנצח).
3. ביקורת אחרי כל שנתיים – תזכורת לעצמך לבדוק את הריבית בכל נקודת עדכון במסלול השינוי הלא צמודה –

 

[מוניטין]

הפריים מבוססים על ריבית בנק ישראל (נכון להיום 4.5%), כלומר:

ריבית הפריים זה ריבית בנק ישראל +1.5
היום למשל זה 6%

 

[DN8]

​

אם תאחדו את המסלול המשתנה הצמוד למסלול ranking לא צמודה כל שנתיים בריבית 4.8% ,
ותשאירו את הפריים על P-0.7 , אז כן – יהיה לכם רק רכיב אחד שצמוד לריבית בנק ישראל – מסלול הפריים בלבד .

---

מה יקרה אם הריבית תרד?​

● מסלול פריים (P-0.7) :​

הפריים מבוססים על ריבית בנק ישראל (נכון להיום 4.5%), כלומר:

• הריבית במסלול = 4.5% - 0.7% = 3.8% כיום .
• אם בנק ישראל יוריד ריבית ל-3%, למשל → הריבית במסלול הזה תהיה 3% - 0.7% = 2.3% .
• זה יוריד את ההחזר החודשי הפרעת אבל רק בחלק מהימים.

● מסלול ranking לא צמודה כל שנתיים – 4.8% :​

• זה מסלול שבו הריבית מתעדכנת כל שנתיים לפי תנאי השוק.
• אם הריבית במשק תרד , ויש הסביבה של תחרות בין הבנקים – סביר מאוד שתראו הצעות יותר כשתגיע תקופת העדכון הבאה (בעוד שנתיים) .
• כלומר, המסלול לא יישאר קבוע לנצח – הוא פשוט לא משתנה מיד עם שינוי ריבית, אלא בכל עדכון נקודתי.

️אבל – אין שינוי אוטומטי!​

אם הריבית במשק תרד, זה לא משנה את הריבית בין נקודות העדכון במסלול השינוי. רק בפריים – זה קורה מיד.

---

אז מה יקרה להחזר החודשי אם הריבית תרד?​

נניח דוגמה פשוטה:​

• יתרת פריים: 355,000 ₪ ל-26 שנה → החזר חודשי ~1,885 ₪ כיום (P-0.25)
• נניח ריבית תרד ב־2% (מ־4.5% ל־2.5%)

אז:

• הפריים החדש = 2.5% - 0.7% = 1.8%
• החזר חודשי ירד בכ־400–500 ₪ בחלק הזה! (ביחס ל-3.8% כיום)
• לעומת זאת, המסלול השינוי הלא צמודה (4.8%) – יישאר זה עד לנקודת העדכון הבאה .

ואם הריבית במשק ממשיכה גם עוד 2-4 שנים:​

• כשתשינוי נקודת עדכון במסלול הלא צמודה – חפש אם להחזיר אותו למחזור, או שהוא יתעדכן אוטומטית לריבית נמוכה יותר (בהתאם למדד ייחוס או לפי הסכם הבנק).

---

סיכום תמציתי:​

רכב במשקנתא	מה קורה אם הריבית יורדת?
פרייים (P-0.7)	ההחודשי יורד מידית חזר בהתאם לריבית בנק ישראל
מדרג לא צמודה (4.8%)	קבוע עד נקודת עדכון (כל שנתיים). אח"כ ייתכן שירד

---

אז מה אפשר להוסיף או לשקול?​

1. תמהיל עם יותר פריים – אם הריבית עתידה לרדת (הערות: 2025–2026), אולי שווה לשקול הדלת חלק הפריים, כדי להרוויח מירידת ריבית.
2. גמישות עתידית – למסלול לא צמודה יש פוטנציאל ירידה עתידית, ברגע לקל"צ (שקבוע לנצח).
3. ביקורת אחרי כל שנתיים – תזכורת לעצמך לבדוק את הריבית בכל נקודת עדכון במסלול השינוי הלא צמודה –

אני מקווה שהעזרה שלך בנושאי רפואה היא לא מ-GPT....