אחת ולתמיד! איפוס לוח סילוקין = הפסד או לא

מוניטין · 11/9/25

300K ל30 שנה באותה ריבית החיסכון בקרן שווה הוא 54K

מקצועי בלבד · 11/9/25

נכתב ע"י מוניטין:
300K ל30 שנה באותה ריבית החיסכון בקרן שווה הוא 54K
צפה בקובץ המצורף 2061663

צפה בקובץ המצורף 2061664

שוב, זה מראה טעות יסודית בנושא של התאמת משכנתא ללקוח.

נכתב ע"י מוניטין:
נשמח להסבר ולהחכים.

נניח לקוח שצריך משכנתא של 700,000 ש"ח כדי לקנות את הדירה.
אז השאלה הראשונה שצריך לשאול את הלקוח היא מה סכום ההחזר החודשי שהוא יכול לעמוד בו?
ונניח שהוא עונה שהוא יכול לעמוד בהחזר חודשי של 5000 ש"ח.
ועכשיו לצורך הדוגמה ב2 המקרים הריבית תהיה 5% במסלול קבועה לא צמודה. [בשביל פשטות הדוגמה]

עכשיו יש אפשרות להביא לו מסלול של קרן שווה שבהתחלה ההחזר החודשי יהיה 5000 ש"ח, ובכל חודש זה ילך וירד.
ויש אפשרות להביא לו מסלול שפיצר שבכל חודש הוא ישלם 5000 ש"ח.
אז הנה טבלה עם 2 האפשרויות האלו -

וכמו שרואים בקרן שווה זה יצטרך להתפרס ע"פ עוד 125 חודשים יותר מאשר בשפיצר [קצת יותר מ10 שנות החזר נוספות] ובכך התוצאה הסופית היא תשלום של עוד 138,000 ש"ח נוספים במסלול של הקרן השווה.

ובקיצור, מסלול שפיצר זה הרבה יותר ריווחי ללקוח שבו כל חודש סכום ההחזר של הקרן עולה, ובשונה מקרן שווה שבה משלמים כל חודש את הקרן כמו החודש הראשון, ולכן זה מתפרס על תקופה הרבה יותר ארוכה והריביות בהתאם לכך.

מוניטין · 11/9/25

נכתב ע"י מקצועי בלבד:
שוב, זה מראה טעות יסודית בנושא של התאמת משכנתא ללקוח.

נניח לקוח שצריך משכנתא של 700,000 ש"ח כדי לקנות את הדירה.
אז השאלה הראשונה שצריך לשאול את הלקוח היא מה סכום ההחזר החודשי שהוא יכול לעמוד בו?
ונניח שהוא עונה שהוא יכול לעמוד בהחזר חודשי של 5000 ש"ח.
ועכשיו לצורך הדוגמה ב2 המקרים הריבית תהיה 5% במסלול קבועה לא צמודה. [בשביל פשטות הדוגמה]

עכשיו יש אפשרות להביא לו מסלול של קרן שווה שבהתחלה ההחזר החודשי יהיה 5000 ש"ח, ובכל חודש זה ילך וירד.
ויש אפשרות להביא לו מסלול שפיצר שבכל חודש הוא ישלם 5000 ש"ח.
אז הנה טבלה עם 2 האפשרויות האלו -
צפה בקובץ המצורף 2061677
וכמו שרואים בקרן שווה זה יצרך להתפרס ע"פ עוד 125 חודשים יותר מאשר בשפיצר [קצת יותר מ10 שנות החזר נוספות] ובכך התוצאה הסופית היא תשלום של עוד 138,000 ש"ח נוספים במסלול של הקרן השווה.

ובקיצור מסלול שפיצר זה הרבה יותר רווחי ללקוח שבו כל חודש סכום ההחזר של הקרן עולה, ובשונה מקרן שווה שבה משלמים כל חודש את הקרן כמו החודש הראשון, ולכן זה מתפרס על תקופה הרבה יותר ארוכה והריביות בהתאם לכך.

אוקיי . וזה מה שאמרתי בהתחלה שהרעיון לא ישים כי הלקוחות לא יכולים לעמוד בזה והוסיפו אחרי שאם היו עומדים היו מקצרים שנים וכו' וכו'
במילים אחרות , הקרן שווה שווה יותר בתאוריה.

מקצועי בלבד · 11/9/25

נכתב ע"י מוניטין:
אוקיי . וזה מה שאמרתי בהתחלה שהרעיון לא ישים כי הלקוחות לא יכולים לעמוד בזה והוסיפו אחרי שאם היו עומדים היו מקצרים שנים וכו' וכו'
במילים אחרות , הקרן שווה שווה יותר בתאוריה.

היא לא שווה יותר אף פעם!!

משכנתא בקצב שלך · 11/9/25

בקיצור---
מי שיכול לעמוד בהחזרים הגבוהים של קרן שווה
יכול באותה המידה לקצר שנים בשפיצר ע"ח הסכום הגבוה
ולכן ברור שהחיסכון יותר גדול בשפיצר.
זה טעות שהרבה [גם יועצים] טועים בה שקרן שווה משתלמת על פני שפיצר

משכנתא בקצב שלך · 11/9/25

נכתב ע"י משכנתא בקצב שלך:
בקיצור---
מי שיכול לעמוד בהחזרים הגבוהים של קרן שווה
יכול באותה המידה לקצר שנים בשפיצר ע"ח הסכום הגבוה
ולכן ברור שהחיסכון יותר גדול בשפיצר.
זה טעות שהרבה [גם יועצים] טועים בה שקרן שווה משתלמת על פני שפיצר

ובטבלאות:
אם לוקחים 1M ל-30שנה ברור שקרן שווה תהיה יותר זולה

אבל שים לב ההחזר החודשי בקרן שווה הוא 1554 ש"ח יותר
אז נשווה את ההחזרים בשפיצר ונקצר את השנים ל-18.5
ואז בא נראה מה ההפרש...

כוכב המשכנתאות · 11/9/25

נכתב ע"י מוניטין:
נשמח להסבר ולהחכים.

אם ניקח שתיהם ל 30 שנה ברור שקרן שווה יותר חסכוני.
אבל אם ניקח שפיצר עם החזר חודשי זהה לקן שווה אז שפיצר יהיה יותר חסכוני.
ולכן לא משתמשים עם קרן שווה כי אם יש יכולת החזר גבוה אז לוקחים שפיצר ומקצרים את התקופה.

net13 · 12/9/25

מכל העולה האשכול הזה יוצא, שאם יש לי כסף לפרוע ואין קנסות ועמלות וכו'. שווה לפרוע. אפילו שאולי עוד חצי שנה - שנה אקח משכנתא חדשה, וממילא לא גררתי את אותו הסכום, אז אתם טוענים שלא אתחיל לשלם יותר ריביות? (בהנחה שאחוז הריבית אותו דבר)

משכנתא בקצב שלך · 12/9/25

נכתב ע"י net13:
אז אתם טוענים שלא אתחיל לשלם יותר ריביות? (בהנחה שאחוז הריבית אותו דבר)

ברור
ללא כל ספק.

net13 · 12/9/25

נכתב ע"י משכנתא בקצב שלך:
ברור
ללא כל ספק.

תודה רבה.
מעניין איך נכנס למודעות אחרת.

משכנתא בקצב שלך · 12/9/25

נכתב ע"י net13:
תודה רבה.
מעניין איך נכנס למודעות אחרת.

לא חסר ספקולציות שמסתובבות בנושאים האלו..

net13 · 12/9/25

נכתב ע"י משכנתא בקצב שלך:
לא חסר ספקולציות שמסתובבות בנושאים האלו..

זה שמשלמים יותר ריבית בהתחלה זה לא נכון?

משכנתא בקצב שלך · 12/9/25

נכתב ע"י net13:
זה שמשלמים יותר ריבית בהתחלה זה לא נכון?

למעשה משלמים יותר ריבית כי הקרן יותר גדולה.
אבל זה שמשלמים ריבית בגלל שזה תחילת תקופה בכלל לא נכון.
תקרא את את האשכול הזה מהתחלה בעיון...

יוסי אוסטר(ראובן 23) · 14/9/25

נכתב ע"י net13:
תודה רבה.
מעניין איך נכנס למודעות אחרת.

כי בפרקטיקה בשנים הראשונות טכנית משלמים בעיקר ריבית.

יוסי אוסטר(ראובן 23) · 14/9/25

נכתב ע"י net13:
מכל העולה האשכול הזה יוצא, שאם יש לי כסף לפרוע ואין קנסות ועמלות וכו'. שווה לפרוע. אפילו שאולי עוד חצי שנה - שנה אקח משכנתא חדשה, וממילא לא גררתי את אותו הסכום, אז אתם טוענים שלא אתחיל לשלם יותר ריביות? (בהנחה שאחוז הריבית אותו דבר)

לא מדויק.
הרבה פעמים יש מסלולים ישנים וטובים.
*שבלתי ניתנים להשגה היום*.
לפני שאתה פורע תבדוק עם יועץ איזה מסלול/ים.
כדאי לשמר.

net13 · 14/9/25

נכתב ע"י יוסי אוסטר(ראובן 23):
לא מדויק.
הרבה פעמים יש מסלולים ישנים וטובים.
*שבלתי ניתנים להשגה היום*.
לפני שאתה פורע תבדוק עם יועץ איזה מסלול/ים.
כדאי לשמר.

כתבתי:

נכתב ע"י net13:
(בהנחה שאחוז הריבית אותו דבר)

יצחו · 14/9/25

נכתב ע"י הספריה התורנית:
אני מסתובב עם השאלה הזאת הרבה זמן. זה אומר בכה וזה אומר בכה.
אשמח לקבל תשובה אמינה. עם פירוט.

אם מוציאים מהמשוואה את כל המשתנים הנוספים - עמלות, שינוי אורך ההלואה, שינוי הריבית.
האם עצם זה שממחזרים משכנתא יש בזה הפסד כיון שלוח סילוקין שפיצר מתאפס ועכשיו חוזרים לשלם יותר ריבית ופחות קרן.
אם זה נכון נמצא שכל מחזור צריך להיות רווחי ברמה שיתקזז עם הפסד זה.
@הון ובית @Rהון @מקצועי בלבד @משכנתא בדרך שלך @משכנתא בקצב שלך @משכנתא חכמה @מוניטין @יוסי אוסטר(ראובן 23) וכו....

בעיקר מה שעול לנו הריביות זה משך השנים
כמה שאתה מסוגל להחזיר יותר בחודש זה הכי טוב כי אפשר לקצר לך את השנים

ירא שמיי · 14/9/25

@מקצועי בלבד

ממליץ לך להיכנס ללוח סילוקין בתמהילים שהבאת ותביני... כי בקרן שווה הסכום פוחת והולך לכן זה יוצא יותר שנים אם בנקודת ההתחלה ההחזר שווה כמו בדוגמא שהבאת
אבל נניח שלוקח המשכתא הוא זו"צ בלי ילדים הייטקסיט שמרוויח 50K לחודש ולוקח משכנתאבגובה 2M ש"ח
עכשיו, הוא מסוגל ב5שנים הקרובות להחזיר 20K בחודש וכל 5 שנים לרדת בהדרגה ב5K או שמצד שני להתחייב על סכום קבוע של לא יותר מ10Kש"ח בחודש = ייצא לו בקרן שווה 15 שנה ובשפיצר 30 שנה
סיכום: א"א להשוות לפי מספר שנים אלא לפי יכולת החזר כי תמיד

יוסי אוסטר(ראובן 23) · 14/9/25

נכתב ע"י ירא שמיי:
@מקצועי בלבד

ממליץ לך להיכנס ללוח סילוקין בתמהילים שהבאת ותביני... כי בקרן שווה הסכום פוחת והולך לכן זה יוצא יותר שנים אם בנקודת ההתחלה ההחזר שווה כמו בדוגמא שהבאת
אבל נניח שלוקח המשכתא הוא זו"צ בלי ילדים הייטקסיט שמרוויח 50K לחודש ולוקח משכנתאבגובה 2M ש"ח
עכשיו, הוא מסוגל ב5שנים הקרובות להחזיר 20K בחודש וכל 5 שנים לרדת בהדרגה ב5K או שמצד שני להתחייב על סכום קבוע של לא יותר מ10Kש"ח בחודש = ייצא לו בקרן שווה 15 שנה ובשפיצר 30 שנה
סיכום: א"א להשוות לפי מספר שנים אלא לפי יכולת החזר כי תמיד

זה לא סותר את זה שקרן שווה לא באמת רווחי יותר

ירא שמיי · 14/9/25

נכתב ע"י יוסי אוסטר(ראובן 23):
זה לא סותר את זה שקרן שווה לא באמת רווחי יותר

זה סותר את זה

נכתב ע"י מקצועי בלבד:
היא לא שווה יותר אף פעם!!

כי לפעמים ישתלם ללקוח לקחת קרן שווה בפחות שנים מול שפיצר ביותר שנים למשל בדוגמא שהבאתי

.

פרוגבוט

פרסומת

אחת ולתמיד! איפוס לוח סילוקין = הפסד או לא

משכנתאות מבית טוב

מנהלת פורום "השקעות" ופורום "על המחיה"

משכנתאות מבית טוב

מנהלת פורום "השקעות" ופורום "על המחיה"

חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות

חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות

משתמש צעיר

משתמש סופר מקצוען

חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות

משתמש סופר מקצוען

חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות

משתמש סופר מקצוען

חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות

יועץ משכנתאות מלווה כלכלי ומרצה בתחום במכללת פוקוס

יועץ משכנתאות מלווה כלכלי ומרצה בתחום במכללת פוקוס

משתמש סופר מקצוען

משכנתא מבית גרופ משכנתאות

משכנתאות ושוק ההון

יועץ משכנתאות מלווה כלכלי ומרצה בתחום במכללת פוקוס

משכנתאות ושוק ההון

פרוגבוט

תוכן שיווקי

איזה כיף שהצטרפתם לניוזלטר שלנו!