השתלמות האשכול הגדול לקרנות השתלמות

[מקצועי בלבד]

איך אני יכולה לדעת האם אני במסלול הכשר?

תבדקי בדו"ח שנשלח לך באיזה מסלול השקעה נמצא הכסף.
אפשר גם לבדוק עם הראל באתר או בטלפון.

 

[A052]

איך אני יכולה לדעת האם אני במסלול הכשר?

אם אתם לא יודעים שאתם בכשר, אז בוודאות של 99% אתם לא בכשר.
מסלול הלכה אינו מסלול ברירת המחדל של שום חברה.

 

[על הדרך]

אשמח לעיצה,
מתלבטת לגבי יציאה לשנת שבתון / משיכת קרן השתלמות/ הלוואה מקרן השתלמות. מחפשת את האופציה הרווחית מביניהם, כשאני זקוקה לכסף כרגע. גם הלוואה תהיה בסדר.
אני בהסתדרות המורים (הלכה) יש לי 2 קופות שאחת נסגרה לפני כ-6 שנים והתחילו להפקיד בשניה.
אם אקח שנת שבתון מהוראה (יש לי משרה חלקית) אוכל לעבוד יותר בעבודתי השניה ומקווה שאשמור על רמת ההכנסה כמו שנה שבה אני עובדת, כל שההכנסה מקרן השתלמות תהיה תוספת על המשכורת.
איזו אופציה עדיפה (וכשרה)?
תודה

 

[מקצועי בלבד]

אשמח לעיצה,
מתלבטת לגבי יציאה לשנת שבתון / משיכת קרן השתלמות/ הלוואה מקרן השתלמות. מחפשת את האופציה הרווחית מביניהם, כשאני זקוקה לכסף כרגע. גם הלוואה תהיה בסדר.
אני בהסתדרות המורים (הלכה) יש לי 2 קופות שאחת נסגרה לפני כ-6 שנים והתחילו להפקיד בשניה.
אם אקח שנת שבתון מהוראה (יש לי משרה חלקית) אוכל לעבוד יותר בעבודתי השניה ומקווה שאשמור על רמת ההכנסה כמו שנה שבה אני עובדת, כל שההכנסה מקרן השתלמות תהיה תוספת על המשכורת.
איזו אופציה עדיפה (וכשרה)?
תודה

הסתדרות המורים זה קרן השתלמות גרועה, ואפשר להעביר אותה לקרן השתלמות טובה.
וכיוון שאני לא יועצת, לא ממליצה, אין לי רישיון ייעוץ.
אז אני לא אתן לך פה בפורום ציבורי ייעוץ בנוגע לשאלה האישית שלך.

 

[שזמה]

מי שפתח קרן השתלמות חדש (שכיר) והמעסיק מוכן להפקיד רק 5%, האם זה בסדר או שהוא צריך להפקיד 7.5?
ואם זה באפשרותו, האם השכיר יכול להפריש על חשבונו 5% כך שסה"כ יופרש 10%?

 

[A052]

לא.
המעביד יכול להפריש כמה שהוא רוצה עד 7.5%, והעובד יכול עד 2.5%.
קרן השתלמות (זכות) – כל-זכות (kolzchut.org.il)

 

[השקעות R הון]

אשמח לעיצה,
מתלבטת לגבי יציאה לשנת שבתון / משיכת קרן השתלמות/ הלוואה מקרן השתלמות. מחפשת את האופציה הרווחית מביניהם, כשאני זקוקה לכסף כרגע. גם הלוואה תהיה בסדר.
אני בהסתדרות המורים (הלכה) יש לי 2 קופות שאחת נסגרה לפני כ-6 שנים והתחילו להפקיד בשניה.
אם אקח שנת שבתון מהוראה (יש לי משרה חלקית) אוכל לעבוד יותר בעבודתי השניה ומקווה שאשמור על רמת ההכנסה כמו שנה שבה אני עובדת, כל שההכנסה מקרן השתלמות תהיה תוספת על המשכורת.
איזו אופציה עדיפה (וכשרה)?
תודה

יש כאן אשכול שאולי יועיל לך

קרן השתלמות כשרה למורות בחינוך העצמאי

מאד פשוט, בגלל שהם לא משקיעים טוב את הכסף. הממ... ואולי כי הם משקיעים "טוב" לפי דעת רוב מוחלט של פוסקי זמנינו שסמכו ידיהם על המדיניות ההלכתית של "גלאט הון", ולא מתירים השקעה במניות?

www.prog.co.il

 

[נחמד לעזור]

@מקצועי בלבד

נכתב כאן כמה פעמים במהלך האשכול שבמידה והכוונה למשיכת קרן ההשתלמות לאחר כעשר שנים לא מומלץ להפקיד את הכסף בקרן מחקה מדד S&P אלא בקרן אחרת כמו קרן השתלמות הלכה של אלטשולר.

אני מנסה להבין מדוע, S&P בטווח של עשר שנים לא מבטיח תשואה הולמת?

קרן השתלמות הלכה של אלטשולר היא השקעה פסיבית או אקטיבית? איפה הם משקיעים את הכסף?

אשמח לדעת ולהבין.

 

[יועצת נישואין]

אשמח לעיצה ותבונה מכל החכמים @מקצועי בלבדארי בכרמים ועוד

א. אני עצמאית ויש לי קרן פנסיה מינימלית (300-400 ש"ח לחודש), אני כעת רוצה להגדיל את הסכום, האם עדיף לי לפתוח קרן השתלמות, או להוסיף בפנסיה (נאמר שאין לי צורך בחלק הביטוחי).

ב. מה עדיף לפתוח גמל להשקעה לילדים או את אותו הסכום לשים בקרן השתלמות, ברור לי שאם המדובר הוא על פחות מהסכום הפטור ממס שווה יותר קרן השתלמות, אבל האם גם אחרי סכום זה שווה קרן השתלמות (דמי ניהול, תשואות וכו')

ג. בנוגע להוספת 50 ש"ח לחסכון לכל ילד, הרווח לשים שם על פני לפתוח קופת גמל לילד ולשים שם 50 ש"ח זה שבחסכון לכל ילד אין דמי ניהול, האם בתוצאה הסופית אחרי 18 שנה זה רווח כ"כ גדול ?

ד. אחרי שהלמן אלדובי כבר לא קיימת האם יש עדיפות למקום מסוים לגבי פתיחת קרן השתלמות S&P 500

ה. לאחד מהורי יש קרן השתלמות בהסתדרות המורים, ומכיון שזה ללא הכשר, היה רצון לפתוח במקום אחר, אבל מכיון שהוא אחרי גיל הפנסיה, אמרו לו ממקום העבודה שאם זה נסגר לא יפתחו לו במקום אחר, האם יש פתרון לכך.

תודה מראש

 

[מקצועי בלבד]

אני מנסה להבין מדוע, S&P בטווח של עשר שנים לא מבטיח תשואה הולמת?

תשובה לזה כתבתי במאמרים האלה.
https://www.prog.co.il/articles/שוק-ההון-סיכונים-לעומת-סיכויים-מאמר-ראשון.987/

שוק ההון - סיכונים לעומת סיכויים | #2

מה זה ריבית דריבית? מהם 2 צורות ההשקעה האפשריות בשוק ההון? וגם תכנית השקעה במניות לחתונת הילדים, מה הסיכון הכי גדול בהשקעה במניות? למה לא להשקיע 100% מהכסף במניות? ומה הפיזור שאני חושבת כנכון? על כך ועוד במאמר שלפניכם.

www.prog.co.il

קרן השתלמות הלכה של אלטשולר היא השקעה פסיבית או אקטיבית? איפה הם משקיעים את הכסף?

היא אקטיבית יש מנהלי השקעות שהם בוחרים את ההשקעות שלהם.
אבל זה לא קרן מנייתית אלא קרן סולידית ורק כ 40% מהכסף נמצא במניות.

 

[מקצועי בלבד]

ג. בנוגע להוספת 50 ש"ח לחסכון לכל ילד, הרווח לשים שם על פני לפתוח קופת גמל לילד ולשים שם 50 ש"ח זה שבחסכון לכל ילד אין דמי ניהול, האם בתוצאה הסופית אחרי 18 שנה זה רווח כ"כ גדול ?

בסך הכללי זה הבדל של כ2000 ש"ח, שזה מעל 3.5 שנים של הפקדות של 50 ש"ח חודשיים.

ד. אחרי שהלמן אלדובי כבר לא קיימת האם יש עדיפות למקום מסוים לגבי פתיחת קרן השתלמות S&P 500

הלמן אלדובי קיימת והקרן השתלמות שלה קיימת, ובעוד מספר חודשים הקרן תעבור לבעלות של הפניקס, אבל לא יהיה שום שינוי בקרן עצמה, וגם לא בהכשר שלה.
בנוגע לשאר השאלות האישיות שלך -

כיוון שאני לא יועצת, לא ממליצה, אין לי רישיון ייעוץ.
אז אני לא אתן לך פה בפורום ציבורי ייעוץ בנוגע לשאלה האישית שלך.

 

[יועצת נישואין]

בנוגע לשאר השאלות האישיות שלך -

תודה רבה רבה
יש לך אפשרות לשלוח לי הודעה איך ליצור קשר באישי

 

[yyff]

בסך הכללי זה הבדל של כ2000 ש"ח, שזה מעל 3.5 שנים של הפקדות של 50 ש"ח חודשיים.

ויש בזה מעלה שאין לילד אפשרות לשלוט על זה, אלא זה ניהול עצמאי של ההורה.
סיפר לי השבוע ידיד שבנו הודיע לו שהוא משך את הסכום מהחיסכון לכל ילד!
אין ספק שגם הבחור והבחורה שמבינים שזה אמור ללכת להוריהם מרגישים איזשהו בעלות על זה, וכאילו הם מוותרים להורים על זה. וגם המדינה מנסה לתת תחושה כזאת, ומי יודע כמה בעתיד הם ינסו לחדד את זה שזה שייך לילד בלבד ללא שום קשר להורים.
[גלוי נאות: יש לי 50 ש"ח נוספים לכל ילדיי]

 

[מקצועי בלבד]

ויש בזה מעלה שאין לילד אפשרות לשלוט על זה, אלא זה ניהול עצמאי של ההורה.
סיפר לי השבוע ידיד שבנו הודיע לו שהוא משך את הסכום מהחיסכון לכל ילד!
אין ספק שגם הבחור והבחורה שמבינים שזה אמור ללכת להוריהם מרגישים איזשהו בעלות על זה, וכאילו הם מוותרים להורים על זה. וגם המדינה מנסה לתת תחושה כזאת, ומי יודע כמה בעתיד הם ינסו לחדד את זה שזה שייך לילד בלבד ללא שום קשר להורים.
[גלוי נאות: יש לי 50 ש"ח נוספים לכל ילדיי]

כל עוד שאני מתכננת לתת לילדיי לחתונה מאות אלפי ש"ח, אז אם אחד מהילדים יחליט על דעת עצמו להוציא את הכסף הזה, אז ברור שזה ירד לו מהסכום שאני מתכוונת להביא לו, [כולל התשואות העתידיות הצפויות]
למעט מקרי קיצון שאז אולי זה יהיה במקום כל הכסף שאני התכוונתי להביא לו.
בקיצור אני ממש לא מפחדת מתרחיש כזה.

 

[השקעות R הון]

האם עדיף לי לפתוח קרן השתלמות, או להוסיף בפנסיה

קרן השתלמות היא נזילה לאחר 6 שנים.

ב. מה עדיף לפתוח גמל להשקעה לילדים או את אותו הסכום לשים בקרן השתלמות, ברור לי שאם המדובר הוא על פחות מהסכום הפטור ממס שווה יותר קרן השתלמות, אבל האם גם אחרי סכום זה שווה קרן השתלמות (דמי ניהול, תשואות וכו')

בקרן השתלמות גם אחרי התקרה של ההפקדה לפטור ממס הכנסה.
יש פטור ממס רווח הון עד תקרה ההפקדה 18,500.
לגבי דמי ניהול ותשואות לא אמור להיות הבדל בין גמל להשקעה לקרן השתלמות.

ג. בנוגע להוספת 50 ש"ח לחסכון לכל ילד, הרווח לשים שם על פני לפתוח קופת גמל לילד ולשים שם 50 ש"ח זה שבחסכון לכל ילד אין דמי ניהול, האם בתוצאה הסופית אחרי 18 שנה זה רווח כ"כ גדול ?

כאן תוכלי לחשב.

מחשבון משיכה מהשקעה

docs.google.com

האם יש עדיפות למקום מסוים לגבי פתיחת קרן השתלמות S&P 500

אינפיניטי נמצא במדד השירות במקום הגבוה מבין המניתיות הכשרות (אין לאינפיניטי S&P 500)
אח"כ מיטב דש ואחריו הפניקס https://www.gov.il/he/Departments/General/madad2019gem

ה. לאחד מהורי יש קרן השתלמות בהסתדרות המורים, ומכיון שזה ללא הכשר, היה רצון לפתוח במקום אחר

זכור לי שהקרן בכשרות של הרב אריה דביר וגלאט הון.
תבררי מולם.

אמרו לו ממקום העבודה שאם זה נסגר לא יפתחו לו במקום אחר, האם יש פתרון לכך.

לא הבנתי.

 

[יוסייוסייוס]

ההלוואה הכי טובה שאתם יכולים לקחת נמצאת מתחת לאף שלכם

קופות הגמל, קרנות ההשתלמות והפנסיה מציעות הלוואה לכל מטרה, ללא ערבים, ובריבית נמוכה מהפריים ■ ההלוואות ניתנות לשבע שנים לכל היותר ועל הגופים נאסר לגבות עמלות ודמי טיפול ■ מהו סכום ההלוואה המינימלי ואיזו חברה גובה את הריבית הנמוכה ביותר?

www.themarker.com

ההלוואה הכי טובה שאתם יכולים לקחת נמצאת מתחת לאף שלכם (מקרן השתלמות).
הבעיה היא שזה לא במסלול כשר.

 

[יוסייוסייוס]

ההלוואה הכי טובה שאתם יכולים לקחת נמצאת מתחת לאף שלכם
קופות הגמל, קרנות ההשתלמות והפנסיה מציעות הלוואה לכל מטרה, ללא ערבים, ובריבית נמוכה מהפריים ■ ההלוואות ניתנות לשבע שנים לכל היותר ועל הגופים נאסר לגבות עמלות ודמי טיפול ■ מהו סכום ההלוואה המינימלי ואיזו חברה גובה את הריבית הנמוכה ביותר?

ייעוץ אישי בבנק. בהלוואות מתוך חסכונות ארוכי טווח יש תנאים טובים יותר מאשר בהלוואות שמעניקים הבנקים


אם אתם צריכים הלוואה, כדאי שתחשבו פעמיים לפני שאתם פונים לבנק שלכם או לאחת מחברות האשראי. רבים בציבור אינם יודעים זאת, אבל ההלוואות הכי טובות עם התנאים הכי אטרקטיביים נמצאות בתוכניות החיסכון ארוך הטווח. חוסכים ועמיתים בקרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים זכאים ליהנות מהלוואות בתנאים נוחים במיוחד שניתנות להם כנגד כספי החיסכון שצברו ומשמשים בטוחה להחזרי ההלוואות.

היות שההלוואות ניתנות כנגד כספי החיסכון שמנוהלים בקרנות הפנסיה וקופות הגמל, הסיכון לאי־פירעון נמוך, ובהתאם — גם הריביות על ההלוואות. כמו כן, הריביות על ההלוואות אינן הולכות לכיסן של חברות הגמל והפנסיה — אלא מוחזרות לתיקי ההשקעות של העמיתים. בשל דרישות חדשות של רשות שוק ההון, חלה לאחרונה עלייה משמעותית בריביות בחלק מההלוואות לעמיתים, אך ברוב המקרים הריבית והתנאים שתשיגו בהלוואה כזו עדיין יהיו נוחים וטובים יותר מאלה שמציעים הבנקים.


בלקיחת הלוואה מכספי החיסכון הפנסיוני, כמו גם מקרן השתלמות, מרוויחים החוסכים משני כיוונים: הם מקבלים הלוואה בריבית אטרקטיבית, וגם נהנים מהיכולת להמשיך להחזיק בחיסכון הכולל הטבות מס ייחודיות, שמעניקה המדינה לחוסכים בקרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות.


במקום למשוך את כספי החיסכון שנצברו בקופות הגמל ובקרנות פנסיה, כפי שעושים חוסכים רבים — לעתים תוך תשלום מס גבוה ומיותר של עשרות אחוזים על כסף שאינו נזיל — לקיחת הלוואה כנגד כספי החיסכון יכולה לפתור את הצורך בכסף זמין, מבלי למשוך את כספי החיסכון עצמם.

צוברים בקופת גמל? אתם חייבים להסתכל על הטבלה הבאה

עבור קרנות הפנסיה, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות, ההלוואות שניתנות לעמיתים הן השקעה חלופית לכל דבר, שנחשבת סולידית ובטוחה יחסית, היות וכספי החיסכון של העמיתים הלווים הם בטוחה טובה כנגד ההלוואה. מבחינה רגולטורית, מותר לחברות המנהלות להשקיע עד 10% מהנכסים של כל קופה במתן הלוואות לעמיתים. בחלק מהחברות נוקטים גישה מחמירה יותר, ומאפשרים הלוואות לעמיתים בהיקף של עד 5% מהנכסים.



האינטרס המרכזי של החברות בחלוקת הלוואות לעמיתים הוא שימור לקוחות. לקוחות שרוצים למשוך את כספי החיסכון מקבלים הצעה לקחת הלוואה, ובכך להימנע ממשיכת הכספים, מה שמאפשר לחברות להמשיך לגבות את דמי הניהול על כלל החיסכון. בנוסף, לקיחת הלוואה כזאת מקשה במידה מסוימת על הלווה לנייד את כספי החיסכון לחברה מתחרה.

החברות לא מחויבות לתת את ההלוואות לעמיתים שלהן, והן אמורות לבחון את הכדאיות של מתן ההלוואות ככל השקעה אחרת שנעשית בתיק ההשקעות של העמיתים. חברות מסוימות נמנעות באופן גורף ממתן הלוואות לעמיתים, ואחרות אינן מעניקות אותן לעמיתים ספציפיים, שנפסלו בתהליך החיתום ולא מגיעים לרף האיכות המספק מבחינתן לקבלת הלוואה.


בבית ההשקעות פסגות למשל, מודל החיתום כולל עשרה דירוגים אפשריים לכל עמית. מי שנכלל בחמשת הדירוגים העליונים יכול לקחת הלוואה בריביות שונות, ומי שאיתרע מזלו ומדורג בחמשת הדירוגים התחתונים לא יכול לקחת הלוואה. עם זאת, בפועל, מעטים הם המקרים שבהם עמית קיבל סירוב ללקיחת הלוואה.


מבחינה רגולטורית, החברות יכולות לתת את ההלוואות לעמיתים לתקופה של עד שבע שנים, אך כמה חברות מגבילות את ההלוואה לתקופה קצרה מכך. בבית ההשקעות מיטב־דש למשל, ניתנות הלוואות לתקופה של עד חמש שנים. חברות אחרות כורכות את תקופת ההלוואה בסכום ההלוואה, ומאריכות את תקופת ההלוואה ככל שהסכום גבוה יותר.

תהליך קבלת ההלוואה כרוך במילוי טופס ושליחה של מסמכים אישיים, ואין צורך בערבים. מרגע אישור ההלוואה, הכסף מועבר לחשבון הבנק של העמית בתוך כשבועיים. עד לא מזמן, חלק גדול מחברות הפנסיה והגמל גבו עמלות ודמי טיפול על עצם העמדת ההלוואה, לצד עמלות גבייה על כל החזר של ההלוואה, ועמלות פירעון מוקדם. אך ברשות שוק ההון הבהירו לחברות שגביית עמלות כאלה אינה חוקית, וכיום הן לא נגבות.

כמה ריבית תשלמו?

הריביות על ההלוואות משתנות בין הגופים שמנהלים את כספי החיסכון בהתאם להחלטות של ועדות ההשקעה בכל גוף, והן מושפעות ממדדים שונים, כמו מצבו הכלכלי של החוסך, השאלה אם כספי החיסכון נזילים או לא, תקופת ההלוואה ותוכנית ההחזר שלה. במרבית הגופים טווח הריביות רחב ומשתנה משמעותית בהתאם למצב החוסך ותהליך החיתום המדוקדק שנעשה לפני מתן ההלוואה; באחרים טווח הריביות האפשרי הוא די מצומצם עם הבדלים של עשיריות אחוז; ובכמה נוספים יש ריבית אחידה.


הריבית משתנה בהתאם לריבית הפריים, בריבית צמודה או בריבית קבועה. חברות מסוימות לא מאפשרות לקבל הלוואה בריבית קבועה בהלוואות שניתנות לשבע שנים, היות וקשה לתחום את שיעור הריבית במשק לתקופה ארוכה כל כך. בקרן הפנסיה שמנהלת כלל למשל, ניתן לקחת הלוואה בריבית קבועה של 5.5% לתקופה של עד שנתיים בלבד.

הריביות על הלוואות מקרנות השתלמות וקופות גמל נעות בין פריים מינוס 0.51% לפריים פלוס 0.82% בחיסכון נזיל. בחיסכון שאינו נזיל במסלול של ריבית משתנה היא נעה בין פריים מינוס 0.51% לפריים פלוס 2.5%. כיום ריבית הפריים היא 1.6%.

במסלול של ריבית צמודה, הטווח נע בין ריבית צמודה של 2.5%–5.5%, כשברוב החברות הרמה אינה משתנה משמעותית בין חיסכון נזיל ללא נזיל. במנורה מבטחים לעומת זאת ניתן לקחת הלוואה בריבית צמודה של 5.5% רק בחיסכון שאינו נזיל. במסלולים בריבית קבועה, טווח הריביות נע בין 0.94% ל–6%. את הריבית הגבוהה ביותר גובה כלל, ואת הריבית הנמוכה ביותר גובה פסגות.

בהלוואות הניתנות מקרנות פנסיה, הריביות על ההלוואות הניתנות לעמיתים נעות בטווח שבין פריים מינוס 0.51% לפריים פלוס 0.82%, כשהמסלול הוא בריבית משתנה. במסלול של ריבית צמודה, נעות הריביות על הלוואות מקרנות הפנסיה בין 2.5% ל–3%. במסלול של ריבית קבועה, נעות הריביות בין 0.94% בפסגות ל–5.5% בכלל. קרנות הפנסיה של אלטשולר שחם והלמן אלדובי עדיין לא מאפשרות לקבל הלוואה כנגד כספי החיסכון המנוהל בהן, בשל גודלן הקטן יחסית.

עברו לתצוגת גלריה

בבית ההשקעות מיטב־דש סירבו בכל תוקף לפרסם את טווח הריביות הנהוגות אצלם, וטוענים כי הריבית נקבעת לפי מודל חיתום פרטני שהם מבצעים לכל עמית.

כמה כסף תוכלו לקחת?

סכום ההלוואה האפשרי לעמית עומד ביחס להיקף הצבירה שלו בחיסכון, וביחס לשאלה אם הוא נזיל או לא. חיסכון שאינו נזיל לא ניתן למשיכה ללא תשלום קנס. הסיכון בהלוואה גדול יותר בחיסכון מסוג זה, היות ואי־פירעון כרוך בתשלום מס גבוה, ולכן יש צורך במרווח ביטחון גדול יותר בחיסכון שממנו יהיה ניתן לשלם את המס בנוסף להחזר ההלוואה.

על פי הוראות רשות שוק ההון, בקרנות השתלמות ניתן לקחת הלוואה של עד 80% מכספי חיסכון נזיל ועד 50% מכספי חיסכון שאינו נזיל. בקופות גמל ניתן לקחת הלוואה של עד 80% מחיסכון נזיל ועד 30% מחיסכון לא נזיל. הפערים הגבוהים נובעים מגובה המס על משיכת כסף מחיסכון לא נזיל, שהוא נמוך יותר בקרן השתלמות מאשר בקופת גמל (בשיעור של 35% מהחיסכון). סיבה נוספת לפערים בשיעור ההלוואה היא העובדה שחיסכון בקרן השתלמות הוא לטווח קצר יותר מחיסכון בקופת גמל. לכן, גם חיסכון שאינו נזיל ייהפך לנזיל בתוך שש שנים לכל היותר בקרן השתלמות. לעומת זאת, בקופת גמל החיסכון הוא לעשרות שנים, ויישאר לא נזיל לכל התקופה.

בקרנות פנסיה ניתן לקחת הלוואה של עד 30% מכספי התגמולים, כשכספי הפיצויים לא נחשבים לצורך קבלת ההלוואה. הסיבה לכך היא שכספי פיצויים אמורים להיות זמינים לעובדים שעוזבים מקום עבודה, ולקיחת הלוואה כנגדם עשויה ליצור מצב בעייתי שבו העובד לא יוכל למשוך את הכספים שמגיעים לו על פי חוקי העבודה; או שיוכל למשוך אותם, אבל הם לא ישמשו כבטוחה להלוואה שלקח.

גופים מסוימים לוקחים לעצמם מרווח ביטחון, ומגבילים את היקף ההלוואה מעבר להוראות שוק ההון. בהראל, למשל, מגבילים את היקף ההלוואה האפשרי מכספים נזילים עד 70% מהחיסכון, ולא עד 80%, כפי שמתירות הוראות רשות שוק ההון. במנורה מבטחים מגבילים את ההלוואות להיקף של עד 78% מכספים נזילים ועד 48% בכספים שאינם נזילים בקרן השתלמות, או עד 28% מכספים שאינם נזילים בקופת גמל וקרן פנסיה.

המגבלות על הלוואה ממסלול מנייתי

כמה מבתי ההשקעות לא מעניקים הלוואות במסלולי חיסכון מנייתיים, משום שהיקף הנכסים המנוהל במסלולים האלה קטן, ושיעור קטן עוד יותר של הנכסים מופנה להשקעות סולידיות, כמו הלוואות לעמיתים. בפסגות מאפשרים לקחת הלוואות גם ממסלולים מנייתיים, אך מגבילים את ההלוואה לעד 65% מכספי חיסכון נזיל במקום עד 80%, כפי שמתיר החוק.

עברו לתצוגת גלריה

גם בחלק ממסלולי החיסכון ההלכתיים לא ניתן לקחת הלוואה בשל דרישות הכשרות המחמירות, הכוללות איסור על השקעות הכרוכות בהלוואות בריבית. מסלולים כאלה מנוהלים בהראל ובפסגות, ונמצאים בפיקוח בד"צ העדה החרדית וועד ההלכה להשקעות וקרנות, שנקרא "גלאט הון".

מתחילים מ–10,000

החברות מציעות את ההלוואות לעמיתים בכמה צורות החזר: הלוואה לפי לוח שפיצר, הכוללת החזרים חודשיים קבועים של תשלומי קרן וריבית; הלוואת בלון, המאפשרת להחזיר את כל סכום הקרן והריבית בסוף תקופת ההלוואה; והלוואת גרייס הנותנת ללווה תקופת חסד ללא החזרים, שרק לאחריה הוא מתחיל להחזיר את תשלומי ההלוואה. לא כל החברות מציעות את כל האפשרויות. על פי הוראות חדשות של רשות שוק ההון, ההחזר של ההלוואה חייב להתחיל לא יאוחר מ–12 חודשים מרגע קבלתה. לכן, הלוואת בלון קלאסית לא יכולה להינתן לתקופה של יותר משנה. בחלק מהחברות ניתנת הלוואת "בולט", המאפשרת החזר חודשי של הריבית בלבד, והחזר של כל סכום הקרן בסוף תקופת ההלוואה.

סכום ההלוואה המינימלי משתנה מחברה לחברה ונע בין מינימום של 5,000 שקל בחברות כמו הפניקס ומנורה מבטחים, למינימום של 50 אלף שקל בילין לפידות. ברוב החברות, סכום ההלוואה המינימלי הוא עד 10,000 שקל. יש חברות שמאפשרות סכומי הלוואה נמוכים יותר, לתקופות קצרות יותר. כך למשל, במנורה מבטחים פנסיה ניתן לקבל הלוואה של 5,000–10,000 שקל לתקופה של עד שנתיים, והלוואה של 10,000–40,000 לתקופה של עד שלוש שנים. הלוואה של יותר ממאה אלף שקל אפשר לקחת לתקופה של עד חמש שנים.

הצבת רף גבוה להלוואה מינימלית, בשילוב המגבלה הרגולטורית לסכום הלוואה של 30% מסך הצבירה בקופות גמל לא נזילות ובקרנות פנסיה, מקשה על לקיחת הלוואה בקרב עמיתים שהיקף הצבירה שלהם לא גדול במיוחד. כך למשל, מי שיש

לו מאה אלף שקל בקרן פנסיה, לא יוכל לקחת הלוואה בהיקף של יותר מ–30 אלף שקל. אם רף ההלוואה המינימלי גבוה מ–30 אלף שקל, עמית שצבר פחות ממאה אלף שקל לא יוכל בכלל לקחת הלוואה כנגד החיסכון שלו, ויידרש לחכות עד שהצבירה תגדל לסכום מספיק. לחלופין, ניתן להתנייד לחברה מנהלת אחרת, שמאפשרת לעמיתים לקבל הלוואות בסכומים נמוכים יותר. עם זאת, בהחלט לא מומלץ להפוך זאת לשיקול מרכזי בניוד כספי החיסכון בין גופים.

קנס על פירעון מוקדם

מגבלה נוספת במתן הלוואות מקרנות פנסיה היא גיל העמית הלווה. גם במקרה הזה יש הבדל בין הגופים, החוששים מלקיחת הלוואה קרוב לגיל היציאה לפנסיה, תקופה שבה העמית אמור להתחיל לקבל את כספי החיסכון לפנסיה כקצבה. בהראל, למשל, דורשים שגילו של העמית בסיום תקופת ההלוואה לא יהיה יותר מ–60 (ללא הבדל בין נשים לגברים), בעוד במנורה מבטחים דורשים שגילו של העמית בסיום תקופת ההלוואה לא יעלה על 62.

רוב החברות מאפשרות לפרוע את ההלוואה לפני המועד המתוכנן, ללא קנס. עם זאת, בהפניקס פירעון מוקדם עשוי להיות כרוך בקנס. אם ההלוואה ניתנה בריבית קבועה, ובינתיים שיעור הריבית במשק ירד, נוצר הפרש בין הריבית שהיתה בעת מתן ההלוואה לזו העכשווית. הקנס נועד לפצות על ההפרש, ואמור להיכנס לתיק ההשקעות של העמיתים — ולא לחברה המנהלת.

ההלוואה הכי טובה שאתם יכולים לקחת נמצאת מתחת לאף שלכם

קופות הגמל, קרנות ההשתלמות והפנסיה מציעות הלוואה לכל מטרה, ללא ערבים, ובריבית נמוכה מהפריים ■ ההלוואות ניתנות לשבע שנים לכל היותר ועל הגופים נאסר לגבות עמלות ודמי טיפול ■ מהו סכום ההלוואה המינימלי ואיזו חברה גובה את הריבית הנמוכה ביותר?

www.themarker.com

 

[מקצועי בלבד]

הבעיה היא שזה לא במסלול כשר.

יש גם מסלולים כשרים שניתן לקבל מהם הלוואה.

 

[על הדרך]

אם מעבירים קרן השתלמות של הסתדרות המורים שנסגרה (עברו 6 שנים) לקרן השתלמות רגילה, כל הכסף עובר או רק 89% מהכסף של המעסיק?

 

[מקצועי בלבד]

אם מעבירים קרן השתלמות של הסתדרות המורים שנסגרה (עברו 6 שנים) לקרן השתלמות רגילה, כל הכסף עובר או רק 89% מהכסף של המעסיק?

89%
כמו שבמשיכת הכספים מקבלים רק 89%.