אחת ולתמיד! איפוס לוח סילוקין = הפסד או לא

[הספריה התורנית]

אני מסתובב עם השאלה הזאת הרבה זמן. זה אומר בכה וזה אומר בכה.
אשמח לקבל תשובה אמינה. עם פירוט.

אם מוציאים מהמשוואה את כל המשתנים הנוספים - עמלות, שינוי אורך ההלואה, שינוי הריבית.
האם עצם זה שממחזרים משכנתא יש בזה הפסד כיון שלוח סילוקין שפיצר מתאפס ועכשיו חוזרים לשלם יותר ריבית ופחות קרן.
אם זה נכון נמצא שכל מחזור צריך להיות רווחי ברמה שיתקזז עם הפסד זה.
@הון ובית @Rהון @מקצועי בלבד @משכנתא בדרך שלך @משכנתא בקצב שלך @משכנתא חכמה @מוניטין @יוסי אוסטר(ראובן 23) וכו....

 

[שמואל יועץ משכנתאות]

איפוס לוח הסילוקין לא כרוח בהפסד, כיוון שתמיד אתה משלם על פי יתרת החוב שיש לך, זה הרעיון של לוח שפיצר
אבל אם אתה ממחזר אבל פורס ליותר שנים במקרה כזה אתה תשלם יותר ריבית כל חודש לעומת המצב הקודם

 

[משכנתאות הפסגה]

זאת סיטגמא ישנה האמת שאין שום קשר בכל חודש נתון משלמים את הריבית של החודש בלבד
הדבר היחיד שקשור הוא משך חיי המשכנתא

 

[מוניטין]

לא.
אם תשאיר את ההלואה לאותה תקופה ואותו סכום. ההחזר החודשי יהיה אתו דבר והיחס בין התשלום ע"ח הקרן יהיה זהה

 

[מקצועי בלבד]

אני מסתובב עם השאלה הזאת הרבה זמן. זה אומר בכה וזה אומר בכה.
אשמח לקבל תשובה אמינה. עם פירוט.

אם מוציאים מהמשוואה את כל המשתנים הנוספים - עמלות, שינוי אורך ההלואה, שינוי הריבית.
האם עצם זה שממחזרים משכנתא יש בזה הפסד כיון שלוח סילוקין שפיצר מתאפס ועכשיו חוזרים לשלם יותר ריבית ופחות קרן.
אם זה נכון נמצא שכל מחזור צריך להיות רווחי ברמה שיתקזז עם הפסד זה.
@הון ובית @Rהון @מקצועי בלבד @משכנתא בדרך שלך @משכנתא בקצב שלך @משכנתא חכמה @מוניטין @יוסי אוסטר(ראובן 23) וכו....

כפי שענו אכן אין הפסד בעצם האיפוס.

 

[מוניטין]

מה שענינו זה רק מבחינת השפיצר. מבחינת העמלות היוון. זה מאפס את הזמן של הקבוע

 

[יוסי אוסטר(ראובן 23)]

אני מסתובב עם השאלה הזאת הרבה זמן. זה אומר בכה וזה אומר בכה.
אשמח לקבל תשובה אמינה. עם פירוט.

אם מוציאים מהמשוואה את כל המשתנים הנוספים - עמלות, שינוי אורך ההלואה, שינוי הריבית.
האם עצם זה שממחזרים משכנתא יש בזה הפסד כיון שלוח סילוקין שפיצר מתאפס ועכשיו חוזרים לשלם יותר ריבית ופחות קרן.
אם זה נכון נמצא שכל מחזור צריך להיות רווחי ברמה שיתקזז עם הפסד זה.
@הון ובית @Rהון @מקצועי בלבד @משכנתא בדרך שלך @משכנתא בקצב שלך @משכנתא חכמה @מוניטין @יוסי אוסטר(ראובן 23) וכו....

אין שום הפסד.

 

[משכנתא בקצב שלך]

כמו שכולם כבר כתבו, ברור שאין כלל הבדל.

ואני יסביר את זה בדוגמא קטנה. [קרדיט @הון ובית ]

אם אתה לקחת משכנתא ל-30 שנה במסלול קל"צ בריבית של 5% בשפיצר ולאחר 15 שנה אתה מגיע לבנקאי ושואל אותו כמה נשאר לך והוא אומר לך 500K ש"ח ואתה משאיר את המצב הקיים,
ובאותו זמן נכנס לקוח אחר לבנק ולוקח משכנתא חדשה של 500K ש"ח ל-15 שנה במסלול קל"צ בריבית של 5% בשפיצר והבנקאי נותן לו,
ויחד איתכם מגיע לבנק לקוח שלישי שיש לו יתרת משכנתא ל-15 שנה של 500K בריבית קל"צ של 6% ורוצה למחזר לריבית של 5% והבנקאי ממחזר לו ל-5%.

מי מביניהם ישלם יותר בהחזרים החודשיים מכאן ואילך?

התשובה היא שאין כלל הבדל כיון שהתשלום של הריביות הינו יחסי לסכום הנותר בהלוואה, ולשלושתם מכאן ואילך יש משכנתא ל-15 שנה עם אותו הסכום ואותה הריבית.

 

[בכל אופן]

מה שכן: רגשית, לאנשים קשה להבין זאת. זו באמת טעות נפוצה: שילמתי עד עכשיו את השנים הראשונות שהן בעיקר ריבית. למה שאמחזר?
התשובה: מסתכלים קדימה.

 

[מוניטין]

מה שכן: רגשית, לאנשים קשה להבין זאת. זו באמת טעות נפוצה: שילמתי עד עכשיו את השנים הראשונות שהן בעיקר ריבית. למה שאמחזר?
התשובה: מסתכלים קדימה.

התשובה , כי לא ניזוקים מזה.

 

[#ג'וקר]

וכו....

הרב שפיצר העמיד יסוד בגדר החזר הקרן, ולא בריבית
[דהינו לא שבהתחלה תשלם יותר ריבית אלא שבהתחלה תשלם פחות קרן, ודו"ק]

 

[כוכב המשכנתאות]

אגב, בכל משכנתא צמוד מדד הלוח סילוקין מתאפס בכל חודש, ובמשתנות זה מתאפס בכל תחנה...

 

[100 אחוז]

הרב שפיצר העמיד יסוד בגדר החזר הקרן, ולא בריבית
[דהינו לא שבהתחלה תשלם יותר ריבית אלא שבהתחלה תשלם פחות קרן, ודו"ק]

מנסה לדו"ק ולא הולך לי...
אשמח לעזרה

 

[כוכב המשכנתאות]

מנסה לדו"ק ולא הולך לי...
אשמח לעזרה

למי שמבין ההבדל בין שפיצר לקרן שווה אין בכלל שאלות
#ג'וקר הסביר את זה בשתי מילים

 

[100 אחוז]

למי שמבין ההבדל בין שפיצר לקרן שווה אין בכלל שאלות
#ג'וקר הסביר את זה בשתי מילים

ואם אני מאלה שלא?
לא אזכה להסבר?

 

[מוניטין]

ואם אני מאלה שלא?
לא אזכה להסבר?

בקרן שווה ההחזר החודשי הולך ופוחת . משלמים כל חודש אותו סכום על הקרן ולכן הריבית כל חודש יורדת
בשפיצר משלמים כל חודש החזר חודשי שווה. ההחזר אמור להתחלק לקרן+ריבית
ככל שגובה ההחזר יהיה גבוה יותר ילך יותר לקרן.
ולכן ככל שהתקופה תהיה קצרה יותר הקרן תאכל מהר יותר והריבית הכללית שתשולם תהיה קטנה יותר

 

[100 אחוז]

בקרן שווה ההחזר החודשי הולך ופוחת . משלמים כל חודש אותו סכום על הקרן ולכן הריבית כל חודש יורדת
בשפיצר משלמים כל חודש החזר חודשי שווה. ההחזר אמור להתחלק לקרן+ריבית
ככל שגובה ההחזר יהיה גבוה יותר ילך יותר לקרן.
ולכן ככל שהתקופה תהיה קצרה יותר הקרן תאכל מהר יותר והריבית הכללית שתשולם תהיה קטנה יותר

מה יותר שווה מבין שניהם?

 

[מוניטין]

מה יותר שווה מבין שניהם?

ברור שקרן שווה
אבל בדרך כלל אנשים לא מסתדרים עם החזר חודשי גבוה יותר עכשיו מאשר מחר אלא להפך
לא קיים בהרבה בנקים

 

[מקצועי בלבד]

ברור שקרן שווה

ברור שלא!!
זאת טעות חמורה! שכבר פעם הסברתי אותה ליועצי המשכנתאות הוותיקים בפורום.

 

[מוניטין]

ברור שלא!!
זאת טעות חמורה! שכבר פעם הסברתי אותה ליועצי המשכנתאות הוותיקים בפורום.

נשמח להסבר ולהחכים.