התייעצות ביטוח מנהלים & קרן פנסיה

[ירא שמיי]

@השקעות R הון @ה. שלמה וכל שאר המומחים
אשמח לשמוע את דעתכם
ביטוח מנהלים 100%במסלול מנייתי דמי ניהול צבירה 1% הפקדה 3%

מול קרן פנסיה מנייתי (כלומר 70% מהצבירה כי 30%חייב להיות באגח) דמי ניהול 1%מהפקדה 0.1%מצבירה מה עדיף?

בקיצור האם למרות שאין מקדם קצבה עדיין יש מעלות לביטוח מנהלים על פני פנסיה חוץ מעניין התחלת חיים

 

[ה. שלמה]

@השקעות R הון @ה. שלמה וכל שאר המומחים
אשמח לשמוע את דעתכם
ביטוח מנהלים 100%במסלול מנייתי דמי ניהול צבירה 1% הפקדה 3%

מול קרן פנסיה מנייתי (כלומר 70% מהצבירה כי 30%חייב להיות באגח) דמי ניהול 1%מהפקדה 0.1%מצבירה מה עדיף?

בקיצור האם למרות שאין מקדם קצבה עדיין יש מעלות לביטוח מנהלים על פני פנסיה חוץ מעניין התחלת חיים

ביטוח מנהלים ישן?
מאיזה שנה?

 

[ירא שמיי]

ביטוח מנהלים ישן?
מאיזה שנה?

לא ישן
איזה 7 שנים
אני שואל רק כלפי הנקודה הביטוח מנהלים אפשר להשלים 100% במניות

 

[ה. שלמה]

לא ישן
איזה 7 שנים
אני שואל רק כלפי הנקודה הביטוח מנהלים אפשר להשלים 100% במניות

אפשר גם בפנסיה.
ביטוח מנהלים זה מוצר טוב מאוד בשביל חברות \ סוכני הביטוח - לא בשביל רובא דרובא של האנשים

 

[ירא שמיי]

אפשר גם בפנסיה.
ביטוח מנהלים זה מוצר טוב מאוד בשביל חברות \ סוכני הביטוח - לא בשביל רובא דרובא של האנשים

כי הסוכן אמר לי שבפנסיה למרות שאני יבחר ש100% יושקע במניות 30% המדינה מחייבת להשקיע באגח
משא"כ ביטוח מנהלים

זה לא נכון?

 

[ה. שלמה]

כי הסוכן אמר לי שבפנסיה למרות שאני יבחר ש100% יושקע במניות 30% המדינה מחייבת להשקיע באגח
משא"כ ביטוח מנהלים

זה לא נכון?

זה נכון. (צפוי להשתנות ב2026)
אך אם תרצה 100% מניות, תוכל לבחור בפנסיה משלימה, במקום בפנסיה מקיפה (אני לא נכנס לדיון אם מומלץ לוותר על הבטחת התשואה)

 

[ירא שמיי]

זה נכון. (צפוי להשתנות ב2026)
אך אם תרצה 100% מניות, תוכל לבחור בפנסיה משלימה, במקום בפנסיה מקיפה (אני לא נכנס לדיון אם מומלץ לוותר על הבטחת התשואה)

וואלה בכמה דקות קיבלתי מושגים חדשים ושיעורי בית לשבוע הקרוב.

יש לך המלצה לסוכן טוב? כי היות שזה נמצא היום אצל סוכן חיצוני במגדל אני לא יכול לשנות את זה מול סוכן ישיר במגדל

 

[ה. שלמה]

וואלה בכמה דקות קיבלתי מושגים חדשים ושיעורי בית לשבוע הקרוב.

יש לך המלצה לסוכן טוב? כי היות שזה נמצא היום אצל סוכן חיצוני במגדל אני לא יכול לשנות את זה מול סוכן ישיר במגדל

כן.
@Ins היא מעולה!

 

[סלום]

כי הסוכן אמר לי שבפנסיה למרות שאני יבחר ש100% יושקע במניות 30% המדינה מחייבת להשקיע באגח

היום זה לא אג''ח
אלא המדינה מתחייבת ל5.15% ריבית פלוס אינפלציה
לשם השוואה הS&P 500 עשה בממוצע 7 פלוס מדד אבל הוא תנודתי לעומת התחייבות המדינה שהיא די בטוחה

 

[איש פנינים]

יש לך המלצה לסוכן טוב?

יוסי דינין.
0527602120.
מהיכרות אישית, בן אדם אמין ויר"ש שעובד בשבילך.

 

[ירא שמיי]

זה נכון. (צפוי להשתנות ב2026)
א

מישהו טען לי שהבטחת התשואה זה לא אג"ח אלא זה מושקע במסלול שהביא הכי הרבה תשואה בשנה החולפת והמדינה רק מבטיחה שבאם זה לא יגיע ללפחות 5+% היא תשלים
אתה יודע לאמת לי? כי אם זה אכן כך אז זה פנטסתי

 

[מיטב ביטוח ופיננסים]

מישהו טען לי שהבטחת התשואה זה לא אג"ח אלא זה מושקע במסלול שהביא הכי הרבה תשואה בשנה החולפת והמדינה רק מבטיחה שבאם זה לא יגיע ללפחות 5+% היא תשלים
אתה יודע לאמת לי? כי אם זה אכן כך אז זה פנטסתי

שינויים בקרנות הפנסיה: מה עומד מאחורי שינוי מודל הבטחת התשואה בקרנות הפנסיה המקיפות?

www.agamin.co.il

 

[ירא שמיי]

שינויים בקרנות הפנסיה: מה עומד מאחורי שינוי מודל הבטחת התשואה בקרנות הפנסיה המקיפות?

www.agamin.co.il

ז"א שבתכלס התשואה היא 5.15% אפי' אם המסלול יגיע ל30%
לא יכלו למצוא מנגנון יותר מתוחכם קצת שאם יהיה תשואה מאד גבוהה זה כן ילך לחוסכים?

 

[ה. שלמה]

מישהו טען לי שהבטחת התשואה זה לא אג"ח אלא זה מושקע במסלול שהביא הכי הרבה תשואה בשנה החולפת והמדינה רק מבטיחה שבאם זה לא יגיע ללפחות 5+% היא תשלים
אתה יודע לאמת לי? כי אם זה אכן כך אז זה פנטסתי

לא מדוייק.
הכספים מושקעים במסלול ההשקעה הכללי של החברה, אך המדינה משלימה או לוקחת את העוף של התשואה מעל או מתחת 5.15% צמוד למדד.

 

[מיטב ביטוח ופיננסים]

@השקעות R הון @ה. שלמה וכל שאר המומחים
אשמח לשמוע את דעתכם
ביטוח מנהלים 100%במסלול מנייתי דמי ניהול צבירה 1% הפקדה 3%

מול קרן פנסיה מנייתי (כלומר 70% מהצבירה כי 30%חייב להיות באגח) דמי ניהול 1%מהפקדה 0.1%מצבירה מה עדיף?

בקיצור האם למרות שאין מקדם קצבה עדיין יש מעלות לביטוח מנהלים על פני פנסיה חוץ מעניין התחלת חיים

בגדול, ברוב המקרים קרן פנסיה זולה יותר מבחינת דמי ניהול ונותנת כיסויים ביטוחיים מובנים, ולכן היא נחשבת כברירת מחדל עדיפה.
אבל יש נקודות שלא כולם מודעים אליהן שבהן ביטוח מנהלים עדיין יכול לתת יתרון:

• מוטבים בתגמולים - בביטוח מנהלים הכספים של רכיב התגמולים הולכים ישירות למוטבים שהוגדרו, מה שלא קיים בפנסיה שבה השאירים השאירים תמיד קודמים למוטבים.
• שיעור הפקדה לפיצויים - אם המעסיק מפריש לעובד 8.33% לפיצויים לביטוח מנהלים, ואז העובד עובר למקום עבודה חדש - המעסיק החדש מחויב להמשיך להפריש באותו שיעור, גם אם ברגיל היה מפריש רק 6%.

 

[מיטב ביטוח ופיננסים]

ז"א שבתכלס התשואה היא 5.15% אפי' אם המסלול יגיע ל30%
לא יכלו למצוא מנגנון יותר מתוחכם קצת שאם יהיה תשואה מאד גבוהה זה כן ילך לחוסכים?

המנגנון עובד כך: אם יש תשואה עודפת מעל ה־5.15%, היא לא הולכת ישירות לחוסכים אלא מועברת לקרן ייעודית. הרעיון הוא שבשנים שבהן יש תשואת חסר (כלומר פחות מהמינימום שהובטח), הקרן הייעודית משלימה לחוסכים את הפער.

 

[ה. שלמה]

• מוטבים בתגמולים - בביטוח מנהלים הכספים של רכיב התגמולים הולכים ישירות למוטבים שהוגדרו, מה שלא קיים בפנסיה שבה השאירים השאירים תמיד קודמים למוטבים.

בד"כ אין בזה שום מעלה.

• שיעור הפקדה לפיצויים - אם המעסיק מפריש לעובד 8.33% לפיצויים לביטוח מנהלים, ואז העובד עובר למקום עבודה חדש - המעסיק החדש מחויב להמשיך להפריש באותו שיעור, גם אם ברגיל היה מפריש רק 6%.

דמי הניהול שוחקים תוך מס' שנים את ההטבה הזאת.

 

[מיטב ביטוח ופיננסים]

בד"כ אין בזה שום מעלה.

אם למשל לאדם יש אישה ו־5 ילדים מעל גיל 21
בקרן פנסיה רק האישה תקבל את כל הקצבה, והילדים לא ייהנו מהכספים.
לעומת זאת בביטוח מנהלים, הוא יכול לקבוע מראש חלוקה בין האישה לילדים כרצונו, והכספים יועברו בהתאם.

כלומר, אין מוצר שהוא "תמיד עדיף". לכל אחד יש יתרונות וחסרונות - ולכן צריך להתאים את הפתרון למבנה המשפחה, גיל הילדים, מצב בריאותי ועוד שיקולים אישיים.

 

[מיטב ביטוח ופיננסים]

עוד יתרון
בביטוח מנהלים - הבטחת הקצבאות (לדוגמה 240 חודשים) נספרת מיום הפרישה, כך שגם אם מישהו פורש בגיל מבוגר, עדיין מובטחים למוטבים שלו כל התקופה.

לעומת זאת בקרן פנסיה - יש מגבלה של עד גיל 87, כך שאם אדם יוצא לפנסיה בגיל 86, הוא יוכל להבטיח לכל היותר 12 חודשי קצבה בלבד.

 

[ה. שלמה]

בקרן פנסיה רק האישה תקבל את כל הקצבה, והילדים לא ייהנו מהכספים.

טעות.
הוא ואשתו יקבלו את המשכורת.
במקרה שהוא ימות לפני פרישה, אשתו תקבל, וככל שיש יותר כסף בקופה גם היורשים יקבלו.
לטעמי זה מצב יותר בריא, מאשר שהילדים יקבלו ואשתו תמות מרעב.

לעומת זאת בקרן פנסיה - יש מגבלה של עד גיל 87, כך שאם אדם יוצא לפנסיה בגיל 86, הוא יוכל להבטיח לכל היותר 12 חודשי קצבה בלבד.

הוא פשוט יכול להוון חלק גדול מהפנסיה, ושוב לא יצטרך להבטחת קצבה.
(אדם נורמלי לא אמור לדאוג לירושת הילדים שלו יותר מאשר לו עצמו)