התייעצות חיסכון נזיל

  • הוסף לסימניות
  • #1
רוצה לחסוך עם הפקדה חודשית,
בערך 4000 ש"ח בחודש (בהמשך אולי ירד)
איך הכי טוב
כשחלק מהסכום אני צריכה לעוד 15 שנה בערך.
וחלק אני רוצה שיהיה נזיל.
גמל להשקעה טוב לזה?
או משהו אחר עדיף?
 
  • הוסף לסימניות
  • #2
יש הרבה אפשרויות מצוינות.
אבל כדאי מאד שזה יהיה מותאם לנתונים הספציפיים שלכם.
 
  • הוסף לסימניות
  • #3
רוצה לחסוך עם הפקדה חודשית,
בערך 4000 ש"ח בחודש (בהמשך אולי ירד)
איך הכי טוב
כשחלק מהסכום אני צריכה לעוד 15 שנה בערך.
וחלק אני רוצה שיהיה נזיל.
גמל להשקעה טוב לזה?
או משהו אחר עדיף?
זה טוב מאוד, לחלק שלא דורש נזילות וכאמור צריך להבין את הסיכונים ואת הסיכויים.
וישנם 2 אפשרויות
אפשרות אחת, ללמוד את הנושא, פה בפרוג ובמקומות נוספים.
אפשרות שניה [בעדיפות שניה] לפנות למומחה.
 
  • הוסף לסימניות
  • #4
כמה אפשר לסמוך על המלצה של יועץ השקעות?
שלכאורה מקבל אחוזים מהחברות.
איך אפשר לדעת אם יש לו אינטרס כשהוא ממליץ על גמל להשקעה?
שאלות מסוימות לשאול אותו וכו'.
 
  • הוסף לסימניות
  • #5
כמה אפשר לסמוך על המלצה של יועץ השקעות?
שלכאורה מקבל אחוזים מהחברות.
איך אפשר לדעת אם יש לו אינטרס כשהוא ממליץ על גמל להשקעה?
שאלות מסוימות לשאול אותו וכו'.
תפנה למישהו שאתה מכיר כמקצועי, או שמעת המלצות ממי שאתה סומך עליו מהכרות אישית. [גם אם זה יעלה לך כסף]
כאמור עדיפות עליונה היא לנסות להבין לבד מקריאת ידע רב בפרוג וברשת.
 
  • הוסף לסימניות
  • #6
תפנה למישהו שאתה מכיר כמקצועי, או שמעת המלצות ממי שאתה סומך עליו מהכרות אישית. [גם אם זה יעלה לך כסף]
כאמור עדיפות עליונה היא לנסות להבין לבד מקריאת ידע רב בפרוג וברשת.
יש מישהי שאבא שלי התרשם ממנה והתיעץ איתה.
השאלה שלי באופן כללי כמה היא נגועה- איך להתיחס למילה שלה (בכל מקרה אקרא על זה וכו')
 
  • הוסף לסימניות
  • #7
כמה אפשר לסמוך על המלצה של יועץ השקעות?
שלכאורה מקבל אחוזים מהחברות.
איך אפשר לדעת אם יש לו אינטרס כשהוא ממליץ על גמל להשקעה?
שאלות מסוימות לשאול אותו וכו'.
אכן אני ממש לא ממליצה לסמוך על סוכנים פנסיונים וכדו' שמרוויחים את משכורתם מהחברות שאליהם הם מפנים את לקוחותיהם.
אם להתייעץ זה אך ורק עם מישהו מקצועי בלתי תלוי, שלא מרוויח כלום משום חברה!
 
  • הוסף לסימניות
  • #8
יש מישהי שאבא שלי התרשם ממנה והתיעץ איתה.
השאלה שלי באופן כללי כמה היא נגועה- איך להתיחס למילה שלה (בכל מקרה אקרא על זה וכו')
אם ההתרשמות של אבא חיובית זה כמובן יכול לעזור לכם.
 
  • הוסף לסימניות
  • #9
אכן אני ממש לא ממליצה לסמוך על סוכנים פנסיונים וכדו' שמרוויחים את משכורתם מהחברות שאליהם הם מפנים את לקוחותיהם.
אם להתייעץ זה אך ורק עם מישהו מקצועי בלתי תלוי, שלא מרוויח כלום משום חברה!
איך אני יודעת על יועץ שהוא אינו תלוי?
וכן- יש אולי המלצות ליועץ?
 
  • הוסף לסימניות
  • #10
איך אני יודעת על יועץ שהוא אינו תלוי?
אכן זה דבר שהוא קשה לבדיקה.
אבל בגדול כל מי שקורא לעצמו "סוכן פנסיוני" או "סוכן ביטוח" או "משווק פנסיוני" הוא בהחלט מרוויח הרבה כסף מהחברות שהוא עובד איתם.
ומישהו שבקיא בתחום בדר"כ יכול לדעת.
וכן- יש אולי המלצות ליועץ?
אז אני לא עושה פה פרסום לאף אחד, אבל אפשר לפנות אליי למייל שבחתימה שלי, ואוכל להפנות אתכם ליועץ בלתי תלוי.
 
  • הוסף לסימניות
  • #11
אכן זה דבר שהוא קשה לבדיקה.
אבל בגדול כל מי שקורא לעצמו "סוכן פנסיוני" או "סוכן ביטוח" או "משווק פנסיוני" הוא בהחלט מרוויח הרבה כסף מהחברות שהוא עובד איתם.
ומישהו שבקיא בתחום בדר"כ יכול לדעת.

אז אני לא עושה פה פרסום לאף אחד, אבל אפשר לפנות אליי למייל שבחתימה שלי, ואוכל להפנות אתכם ליועץ בלתי תלוי.
היא "מתכננת פיננסית ופנסיונית."
פונה במייל.
 
  • הוסף לסימניות
  • #12
איך אני יודעת על יועץ שהוא אינו תלוי?
וכן- יש אולי המלצות ליועץ?
גם אם נניח תמצאי כזה,
זה לא אומר שהוא מוצלח/מחזיק בתפיסה נכונה על הדרך הנכונה להשקעה בשוק ההון.
ככ הרבה חברים שילמו כסף ליועצים
ובסוף אני הייתי צריך לעזור להם לתקן את כל העצות הגרועות שקבלו.
אני ממליץ לפנות לליווי אצל @מקצועי בלבד
גם בלתי תלוייה וגם מוצלחת (לפחות מפידבקים שאני קבלתי מחברים)
 

פרוגבוט

תוכן שיווקי
פרסומת
החלפת המידע בפרום הינה בין משקיעים חובבנים, ואינה מהווה תחליף ליעוץ מקצועי.

אשכולות דומים

ערב טוב
אני רוצה להשקיע 20000 ואח"ז סכום חודשי יחסית (לסביבתי) גבוה
במחקה מדד עולמי או בנאסד"ק 100 וכד' בקרנות איריות
אני קצת מבולבלת
איפה כדאי מבחינת
עמלות
מיסוי
שקל דולר
אני לא רוצה לגעת בזה אלא להשקיע וזהו לא פאסיבי,
אשמח לעזרתכם
@אמת מארץ תצמח @מקצועי בלבד @ה. שלמה @דניאל נבון (אחלה אתר!)
אשמח לעזרת כולכם.
בלי לבלבל אותי תודה.
ואולי באמת כן שווה דרך ברוקר עולמי?
חבל לרוץ ישר לפתיחת חשבון השקעות רגיל לפני שבודקים כל אפיקי ההטבות שפתוחים עבורך. בחשבון השקעות רגיל יש מס רווחי הון, עמלות חודשיות. לפני שנוגעים בזה כדאי לבדוק אפיקים שמקבלים פטור מס או דחיית מס.

כדי להבין את הפער, הנה דוגמה פשוטה.


שני אנשים בני 40 משקיעים אותו מסלול, אותה תשואה של 10% בשנה, אותה הפקדה ראשונית של 20000.


האחד משקיע בחשבון השקעות רגיל בלי עמלות דמי ניהול
הרווח אחרי 20 שנה הוא 114,500.
מס רווחי הון 25% משאיר רווח נטו של 85,912.
יחד עם הקרן יש 105,912.
וזה לפני קיזוז עמלות חודשיות אם יש בברוקר


השני משקיע בקופת גמל להשקעה עם דמי ניהול של 0.8
אחרי 20 שנה הרווח הוא 94,729.
יחד עם הקרן יש 114,729.
ויש אפשרות לקבל פטור מלא ממס בקצבה.


המסר פשוט. לפני שמתמקדים בשאלה איפה לפתוח חשבון, כדאי לבדוק אפיקים שמקטינים מס ומשאירים יותר כסף אצלך. אחרי שממצים את ההטבות אפשר להשלים עם חשבון השקעות רגיל.
זה מה שקיבלתי. על פניו נראה שאין בזה חידוש מיוחד מעבר לידוע, אלא שאין כאן כמעט סיכונים לכאורה, והמספרים ניראים ממש גבוהים.
[נ.ב. כל זה אפשר כמובן לזוג נשוי - פעמיים].

הנתונים:
קרן השתלמות (=קה"ש) לעצמאי עד 20,5000 ש"ח שנתי פטור ממס על רווח הון במשיכה אחר 6 שנים.
קופת גמל להשקעה (קופ"ג) עד כ-80,000 ש"ח שנתי פטור ממס על רווח הון בהגעה לגיל 60 ואז הפיכת ההון לקצבה (חודשית ולא למשוך בבת אחת).
הפטור ממס הוא גם על רווחים שיצטברו אחרי התקופות הנ"ל.

בד"כ סכום המקסימום הנ"ל מתעדכן בהתאם למדד וכדומה כך שבשנים מאוחרות יותר הוא כנראה יעלה.
[נ.ב. לגבי קה"ש ייתכן והמדינה תפסיק אותו יום אחד כפי שכבר עלה כמה פעמים].

כנגד קופ"ג או קה"ש ניתן ללוות בחלק מהגופים עד סכום מקביל ל-80% מהיתרה, ובקה"ש תוך 6 שנים אפשר רק עד 50% (זה המקסימום יש אופנים שרק פחות).
הלוואות הנ"ל ניתן לקבל בבלון (ללא תשלום ככל בתקופת ההלוואה) [לזמן חלקי וניתן למחזר וכו'] בריבית של כ5% (פריים מינוס קצת). [משתנה בין הגופים].

הנחות:
רווח ממוצע שנתי 8% (נטו אחרי דמי ניהול) [הנחה שמרנית].

תוכנית:

1) בשנה הראשונה:
א' לקיחת הלוואה בנקאית (שפיצר 7% שנתי משוער) על סכום של 100,000 ש"ח
ב' הפקדתם לקופ"ג וקה"ש (20,500 לקה"ש + כ-80,000 לקופ"ג)
ג' לקיחת הלוואה של 55-60 אלף מהגוף המנהל את הקופה כנגד ההפקדה, במסלול בלון בריבית של 5% (לקיחת מינוף פחות מהגבול המקסימלי כדי לא להיתקע במקרה של ירידת שוק).
ד' החזרה של חלק הנ"ל מההלוואה לבנק.
ה' במשך השנה תשלום לבנק (שפיצר) 12 תשלומים (מתוך 60 לדוגמה) של הלוואה שיתרתה הייתה כ-40,000

2) בתחילת שנה הבאה והבאה וכו'
שוב הכל אותו דבר אלא שניתן ללות כנגד קופ"ג וקה"ש קצת יותר משנה קודמת (גם כנגד הרווח של שנה קודמת).
כך שההלוואה הבנקאית החדשה היא קטנה יותר.

3) בשנה שישית והלאה כבר אפשרות המינוף כנגד קה"ש היא גדולה יותר.

4) בשנה שביעית שמינית בערך כבר ניתן לפרוע לבנק את כל ההלוואות וללוות מכאן הלאה כל שנה רק מהגוף הנ"ל ולהפקיד בו שוב כנ"ל.

שימת לב על בעיות טכניות כגון מגבלה על גודל הלוואה מקסימלית או פרוצודורת של מיחזור הלוואות שמצריך פירעון ואח"כ הלוואה מחדש, מה שיכול להיפתר חלקית על ידי פיצול לכמה גופים שונים.

בהגעה לגיל 60 (או יותר מאוחר) היתרה שעומדת על למעלה מ-5 מיליון ש"ח (בהנחת שתחילת ההשקעה היתה בגיל 40) ניתן להפוך את כל היתרה לקצבה
בפטור ממס.
אלא שיש לפרוע תחילה את הלוואת הבלון לקופה וזה על ידי מכירת חלק מהיתרה עם תשלם מס של 25% ריאלי או לחלופין כדי לחסוך זאת (ולחסוך מס גם מסכום ההלוואה שתמשיך לצבור רווחים פטורים) יש לשלם ממקור חיצוני את ההלוואה שעומדת על למעלה מ-2 מיליון ש"ח.
וזאת על ידי: 1 משיכת קה"ש שעליה אין מס (זה יהיה מקביל בערך לרבע מסכום ההלוואה הכולל את הריביות שהצטברו). 2 את יתרת ההלוואה (כ-1.6 מיליון) ניתן לפרוע על ידי לקיחת הלוואה חדשה מבנק (או מהגוף עצמו) אשר ישעבד כנגדה את הקצבה החודשית העתידית (אחר הגדרתה כקצבה מובטחת ל-240 חודש אשר אינה תלויה בחיי המבוטח).

כך שמכאן והלאה יקוזז מהקצבה החודשית (כ-25 אלף בחודש) החזר הלוואה לבנק (כ-11 אלף בחודש).
  • תודה
Reactions: משה פפירוב1 //
55 תגובות

הצטרפות לניוזלטר

איזה כיף שהצטרפתם לניוזלטר שלנו!

מעכשיו, תהיו הראשונים לקבל את כל העדכונים, החדשות, ההפתעות בלעדיות, והתכנים הכי חמים שלנו בפרוג!

לוח מודעות

הפרק היומי

הפרק היומי! כל ערב פרק תהילים חדש. הצטרפו אלינו לקריאת תהילים משותפת!


תהילים פרק כה

אלְדָוִד אֵלֶיךָ יי נַפְשִׁי אֶשָּׂא:באֱלֹהַי בְּךָ בָטַחְתִּי אַל אֵבוֹשָׁה אַל יַעַלְצוּ אֹיְבַי לִי:גגַּם כָּל קוֶֹיךָ לֹא יֵבֹשׁוּ יֵבֹשׁוּ הַבּוֹגְדִים רֵיקָם:דדְּרָכֶיךָ יי הוֹדִיעֵנִי אֹרְחוֹתֶיךָ לַמְּדֵנִי:ההַדְרִיכֵנִי בַאֲמִתֶּךָ וְלַמְּדֵנִי כִּי אַתָּה אֱלֹהֵי יִשְׁעִי אוֹתְךָ קִוִּיתִי כָּל הַיּוֹם:וזְכֹר רַחֲמֶיךָ יי וַחֲסָדֶיךָ כִּי מֵעוֹלָם הֵמָּה:זחַטֹּאות נְעוּרַי וּפְשָׁעַי אַל תִּזְכֹּר כְּחַסְדְּךָ זְכָר לִי אַתָּה לְמַעַן טוּבְךָ יי:חטוֹב וְיָשָׁר יי עַל כֵּן יוֹרֶה חַטָּאִים בַּדָּרֶךְ:טיַדְרֵךְ עֲנָוִים בַּמִּשְׁפָּט וִילַמֵּד עֲנָוִים דַּרְכּוֹ:יכָּל אָרְחוֹת יי חֶסֶד וֶאֱמֶת לְנֹצְרֵי בְרִיתוֹ וְעֵדֹתָיו:יאלְמַעַן שִׁמְךָ יי וְסָלַחְתָּ לַעֲוֹנִי כִּי רַב הוּא:יבמִי זֶה הָאִישׁ יְרֵא יי יוֹרֶנּוּ בְּדֶרֶךְ יִבְחָר:יגנַפְשׁוֹ בְּטוֹב תָּלִין וְזַרְעוֹ יִירַשׁ אָרֶץ:ידסוֹד יי לִירֵאָיו וּבְרִיתוֹ לְהוֹדִיעָם:טועֵינַי תָּמִיד אֶל יי כִּי הוּא יוֹצִיא מֵרֶשֶׁת רַגְלָי:טזפְּנֵה אֵלַי וְחָנֵּנִי כִּי יָחִיד וְעָנִי אָנִי:יזצָרוֹת לְבָבִי הִרְחִיבוּ מִמְּצוּקוֹתַי הוֹצִיאֵנִי:יחרְאֵה עָנְיִי וַעֲמָלִי וְשָׂא לְכָל חַטֹּאותָי:יטרְאֵה אוֹיְבַי כִּי רָבּוּ וְשִׂנְאַת חָמָס שְׂנֵאוּנִי:כשָׁמְרָה נַפְשִׁי וְהַצִּילֵנִי אַל אֵבוֹשׁ כִּי חָסִיתִי בָךְ:כאתֹּם וָיֹשֶׁר יִצְּרוּנִי כִּי קִוִּיתִיךָ:כבפְּדֵה אֱלֹהִים אֶת יִשְׂרָאֵל מִכֹּל צָרוֹתָיו:
נקרא  2  פעמים
למעלה