יש לכם שאלות בנושא משכנתאות? אשמח לסייע לכם.

[לייבובוש]

אנחנו אמורים להתחיל תהליך רכישה של דירה עם מחיר למשתכן

דברתי עם יועץ אמרתי לו שאנחנו צריכים באשור 550000 ואמר לנו שההחזר ההחדשי יהיה באשור 2200

הבעיה היא,שאמור לקחת שנתיים(וחצי) עד שמוסרים את הדירה (שהיא לצורך השקעה)

שמעתי שיש כזה דבר לדחות תשלום של משכתא,והיועץ אמר לי שמשלמים את הריבית,וזה יהיה 1100 שזה חצי

חבר שלי גם זכה באותו פרויקט ואמר לי שהוא דיבר עם נציג בנק ואמרו לו שבתחילה משלמים 200 לחודש,עד שסביבות ש שנה וחצי משלמים 700

אני צריך עזרה כי אני פשוט לא מבין כלום

 

[וואלך משכנתאות]

כשקונים דירה מקבלן משלמים לפי קצב התקדמות הבניה. עד שבסיום הבניה אתה מעביר את כל הכסף לקבלן ואז ההחזר החודשי שווה לסכום שאותו הבנק גם אמד את יכולת ההחזר שלך ולפי זה הקצה לך מסגרת אשראי הנקראת משכנתא.
אתה משלם לבנק רק על הכסף שהשתמשת בו.
בדוגמא שלך הבנק יאשר לך 550,000 כשתבצע תשלום ראשון בסך 150,000 ההחזר החודשי יעמוד על 700 ש"ח בערך.
יש אפשרות במקרה הזה לשלם רק את הריבית מה שנקרא 'גרייס' [-חסד, בלע"ז. כמה שהבנק אוהב לעשות חסדים].
ואז ההחזר החודשי יעמוד על בערך 30-40% מההחזר החודשי שאמורים לשלם, לצורך העניין 300 ש"ח בחודש, נניח.

* בגרייס משלמים רק ריבית ובסיום התקופה מחלקים שוב פעם את הקרן לפי התשלומים שנקבע. כך שבעצם שילמת פעמים ריבית כפול תקופת הגרייס.
* יש גם אפשרות לגרייס מלא, אם כי הבנקים פחות אוהבים לתת את זה.

 

[אש הברזל]

בשביל מה?
זה לא כדאי.

זה מקטין את היחס ריבית קרן לטובת הקרן
עשיתי חשבון שבשני המסלולים שלנו קבועה ל11 שנה ומשתנה לא צמודה כל חמש שנים ל15 שנה
אם היינו לוקחים קרן שווה הקרן שלנו היתה יורדת אחרי שנתיים בעוד 8000 שח לפחות לעומת לוח שפיצר
וההחזר החודשי היה עולה בסה"כ בעוד 700 ש"ח בהתחלה
במשתנה לא צמודה כל חמש שנים
יוצא שאחרי חמש שנים כבר למעשה שילמתי 50% מהריביות ורק רבע מהקרן
ובמקרה של החזר מוקדם זה פשוט מקומם

 

[מקצועי בלבד]

זה מקטין את היחס ריבית קרן לטובת הקרן
עשיתי חשבון שבשני המסלולים שלנו קבועה ל11 שנה ומשתנה לא צמודה כל חמש שנים ל15 שנה
אם היינו לוקחים קרן שווה הקרן שלנו היתה יורדת אחרי שנתיים בעוד 8000 שח לפחות לעומת לוח שפיצר
וההחזר החודשי היה עולה בסה"כ בעוד 700 ש"ח בהתחלה
במשתנה לא צמודה כל חמש שנים
יוצא שאחרי חמש שנים כבר למעשה שילמתי 50% מהריביות ורק רבע מהקרן
ובמקרה של החזר מוקדם זה פשוט מקומם

זה טעות בהסתכלות!
אתם צריכים לבדוק מה יכולת ההחזר החודשי שלכם?
ולפי זה לקבוע את אורך המשכנתא.
בקרן שווה משלמים בהתחלה יותר, והתשלומים כל הזמן יורדים,
אבל אם תחזירו כל הזמן את הסכום הכי גבוה שאתם יכולים, [מה שאפשרי רק בשפיצר] יוצא שבסופו של דבר תשלמו הרבה פחות ריבית, כי ההלוואה תהיה לפחות שנים.
מקווה שזה מובן.

 

[אש הברזל]

זה נכון
אבל ברור שיכולת ההחזר של זוג לא שווה ליכולת ההחזר של זוג עם ילד או שניים או יותר
ובקרן שווה יש מאד התאמה למצבים האלה
ובמיוחד במסלול שמתכננים לפרוע לפני הזמן או למחזר זה עוד יותר בולט
כי אחרי שליש מהזמן אם מגלים ששולמו כבר חצי מהריביות זה כבר הופך את הסילוק ללא כדאי כמעט

 

[מקצועי בלבד]

אבל ברור שיכולת ההחזר של זוג לא שווה ליכולת ההחזר של זוג עם ילד או שניים או יותר
ובקרן שווה יש מאד התאמה למצבים האלה

גם בשפיצר אפשר לסדר שבעוד כך וכך זמן ההחזר החודשי ירד, וזאת ע"י שעושים בנוסף גם מסלול/ים קצר בהתאם לעניין,
ובסופו של דבר זה יוצא יותר זול מקרן שווה, שבה ההחזר החודשי יורד בכל חודש, ולא נניח פעם ב5 שנים כמו שאפשרי בקלות בשפיצר.

 

[אש הברזל]

אז ה"יועצת משכנתא" שלנו עשתה מסלול ל11 שנה מסלול ל20 שנה פריים ומסלול ל15 שנה משתנה כל חמש
בתכנון שאחרי חמש שנים כבר יהיה לנו מאיפה להחזיר את יתרת הקרן של ה15 שנה
הבעיה שאחרי חמש שנים זה יוצא שמתוך 292000 קרן אנחנו למעשה נחזיר רק 72000 קרן ועוד 40000 רביות שזה חצי מכמות הריבית אם נמשיך את המסלול עד הסוף....
אז גם נצטרך להחזיר קרן ענקית של יותר מ200000 אפילו שכבר שילמנו שליש מהתשלומים
וגם יוצא בדיעבד ששילמנו ריבית רצחנית של 40000 על קרן של 72000...
זה ממש מתסכל

 

[טעם של פעם]

בשביל מה?
זה לא כדאי.

למה לא כדאי ?
הרי מתחיל לשלם על הקרן מיד לא?

 

[אש הברזל]

גם בשפיצר מתחילים לשלם על הקרן מייד
השאלה איזה אחוז הקרן ואיזה אחוז הריבית

 

[מקצועי בלבד]

אז ה"יועצת משכנתא" שלנו עשתה מסלול ל11 שנה מסלול ל20 שנה פריים ומסלול ל15 שנה משתנה כל חמש
בתכנון שאחרי חמש שנים כבר יהיה לנו מאיפה להחזיר את יתרת הקרן של ה15 שנה
הבעיה שאחרי חמש שנים זה יוצא שמתוך 292000 קרן אנחנו למעשה נחזיר רק 72000 קרן ועוד 40000 רביות שזה חצי מכמות הריבית אם נמשיך את המסלול עד הסוף....
אז גם נצטרך להחזיר קרן ענקית של יותר מ200000 אפילו שכבר שילמנו שליש מהתשלומים
וגם יוצא בדיעבד ששילמנו ריבית רצחנית של 40000 על קרן של 72000...
זה ממש מתסכל

למה לא כדאי ?
הרי מתחיל לשלם על הקרן מיד לא?

אני מצרפת לכם פה קישור לכתבה שמסבירה את הנושא היטב, [מומלץ לקרוא לפחות פעמיים]

שפיצר או קרן שווה?

שפיצר או קרן שווה? מה ההבדל בין שפיצר לקרן שווה? מתי כדאי לקחת כל סוג הלוואה? קראו מאמר זה כי להבין מתי לבחור בכל פתרון על מנת להיות עם משכנתא יעילה

effectivemortgage.co.il

 

[מקצועי בלבד]

לגבי חלק 1 ו3 יש מה להוריד בריביות?
בתודה מראש

הריביות טובות.
רק חלק הפריים קטן יחסית, כדאי להגדיל עד לכדי שליש מההלוואה. [171,000 ש"ח]

 

[abc321]

אז ה"יועצת משכנתא" שלנו עשתה מסלול ל11 שנה מסלול ל20 שנה פריים ומסלול ל15 שנה משתנה כל חמש
בתכנון שאחרי חמש שנים כבר יהיה לנו מאיפה להחזיר את יתרת הקרן של ה15 שנה
הבעיה שאחרי חמש שנים זה יוצא שמתוך 292000 קרן אנחנו למעשה נחזיר רק 72000 קרן ועוד 40000 רביות שזה חצי מכמות הריבית אם נמשיך את המסלול עד הסוף....
אז גם נצטרך להחזיר קרן ענקית של יותר מ200000 אפילו שכבר שילמנו שליש מהתשלומים
וגם יוצא בדיעבד ששילמנו ריבית רצחנית של 40000 על קרן של 72000...
זה ממש מתסכל

קודם כל שילמתם ריבית של 40,000 על 292,000 שח ולא על 72,000
זה טעות בהסתכלות כאילו הריבית היא על חלק הקרן ששולם להיפך הריבית היא בכל חודש על יתרת הקרן שעוד לא שולמה
בנוסף מה שזה נראה כאילו שילמתם חצי מהריבית עבור חמשת השנים הראשונות זה ממש לא בהכרח כי זה רק בהנחה שלא היה שינוי בריבית בעת השינוי מה שממש לא נכון שבדרך כלל יש התיקרות.
שימוש בקרן שווה בהחלט יכול להועיל למי שיכולת ההחזר שלו קוטנת עם השנים אך צריך לקחת בחשבון שזה אפשרות שלא קיימת ברוב הבנקים ויתכן שרק תפסידו מכך שתהיו מוגבלים לקחת בבנק מסוים ולא יהיה לכם אפשרויות מיקוח.

 

[מקצועי בלבד]

שימוש בקרן שווה בהחלט יכול להועיל למי שיכולת ההחזר שלו קוטנת עם השנים אך צריך לקחת בחשבון שזה אפשרות שלא קיימת ברוב הבנקים ויתכן שרק תפסידו מכך שתהיו מוגבלים לקחת בבנק מסוים ולא יהיה לכם אפשרויות מיקוח.

כדאי גם לך לקרוא את הכתבה שהבאתי, כולל את התגובות למטה.

אני מצרפת לכם פה קישור לכתבה שמסבירה את הנושא היטב, [מומלץ לקרוא לפחות פעמיים]

שפיצר או קרן שווה?

שפיצר או קרן שווה? מה ההבדל בין שפיצר לקרן שווה? מתי כדאי לקחת כל סוג הלוואה? קראו מאמר זה כי להבין מתי לבחור בכל פתרון על מנת להיות עם משכנתא יעילה

effectivemortgage.co.il

 

[רינהרינה]

כדאי גם לך לקרוא את הכתבה שהבאתי, כולל את התגובות למטה.

גם אחרי קריאת הכתבה-
אם יכולת ההחזר הולכת וקטנה עם השנים שווה לקחת קרן שווה ובכך להקטין את קרן ההלוואה בשנים הראשונות- כשיש יכולת גבוהה.
בכתבה מוסבר שזה לא יותר חסכוני כי משלמים תשלומים גבוהים יותר בהתחלה, במקרה זה יש עניין לשלם תשלומים יותר גבוהים.

 

[מקצועי בלבד]

גם אחרי קריאת הכתבה-
אם יכולת ההחזר הולכת וקטנה עם השנים שווה לקחת קרן שווה ובכך להקטין את קרן ההלוואה בשנים הראשונות- כשיש יכולת גבוהה.
בכתבה מוסבר שזה לא יותר חסכוני כי משלמים תשלומים גבוהים יותר בהתחלה, במקרה זה יש עניין לשלם תשלומים יותר גבוהים.

קראת גם את התגובות של הכתבה?
לא כ"כ הגיוני משפחה שכל חודש צריכה להקטין את ההחזר החודשי, אלא רק פעם בכמה שנים,
ובשביל זה עושים תכנון נכון של התמהיל, כמו שהוא כותב שם, וכמובן בשיטת שפיצר.

 

[רינהרינה]

קראת גם את התגובות של הכתבה?
לא כ"כ הגיוני משפחה שכל חודש צריכה להקטין את ההחזר החודשי, אלא רק פעם בכמה שנים,
ובשביל זה עושים תכנון נכון של התמהיל, כמו שהוא כותב שם, וכמובן בשיטת שפיצר.

קראתי גם את התגובות.
ההחזר קטן כל חודש בסכום זניח, בשנתיים זה יורד בסכום של מאות שקלים (כמובן תלוי בגובה התשלומים)
כך שזה לא ממש קטן כל חודש.
כך מצליחים להחזיר חלק יותר משמעותי מהקרן בהתחלה כשפחות לחוצים כלכלית, וכשמגיעים הילדים בעז"ה- עם הלחץ הכלכלי שהולך וגדל תשלומי המשכנתא קטנים.
לגבי תכנון התמהיל- אני מניחה שא"א לסדר זאת באופן שכל 4 שנים התשלומים ירדו, לא?

 

[מקצועי בלבד]

לגבי תכנון התמהיל- אני מניחה שא"א לסדר זאת באופן שכל 4 שנים התשלומים ירדו, לא?

ודאי שאפשר.

 

[מקצועי בלבד]

אפשר לנסות ללחוץ עוד או שזה המקסימום??

לנסות, תמיד אפשר וכדאי.

 

[אלבומים גיגיטליים]

אפשר לנסות ללחוץ עוד או שזה המקסימום??

כל עוד הבנק לא אמר לך "עד כאן" יש לאן ללחוץ

 

[מוישי איש טוב]

שלום
יש לי משכנתא יחסית על סכום נמוך
אני צריך הלואה באזור ה70- 80 אלף
(ההלואה אינה לצורכי דיור)
האם שווה לקחת הלואה בנקאית או להגדיל את המשכנתא, ואם יתכן להגדיל משכנתא על הוצאות שאינם קשורות לדיור?