מדריך כל מה שרציתם לדעת או לשאול על הפנסיה שלכם

[abc321]

באלטשולר האם כל המסלולים הם כשרים או רק מסלול הלכה ?
וכן מבחינת עלות דמי ניהול האם כל המסלולים מוגדרים ברירת מחדל?

 

[ספארק]

באלטשולר האם כל המסלולים הם כשרים או רק מסלול הלכה ?
וכן מבחינת עלות דמי ניהול האם כל המסלולים מוגדרים ברירת מחדל?

רק מסלול כהלכה.

 

[מקצועי בלבד]

וכן מבחינת עלות דמי ניהול האם כל המסלולים מוגדרים ברירת מחדל?

כן.

 

[פרידא]

@מקצועי בלבד @ספארק
אני בת 37 , עצמאית.
רוצה להפריש כל חודש- מה עדיף קרן פנסיה או קופת גמל?
(הייתי גם שכירה, יש לי כסף בהראל)
דרך אגב, גם מישהו שאינו עובד יכול להפריש? (לדוג' אברך כולל?)

 

[מקצועי בלבד]

רוצה להפריש כל חודש- מה עדיף קרן פנסיה או קופת גמל?

אם את נשואה עם כמה ילדים, אז אני חושבת שעדיף קרן פנסיה.

דרך אגב, גם מישהו שאינו עובד יכול להפריש? (לדוג' אברך כולל?)

כן.

 

[פרידא]

שלום לכולם,
יש לי שאלה חשובה-
מאיזה סכום עצמאי חייב להפריש פנסיה?
כמדומני שב2017 היה חוק שעצמאי שהרוויח פחות מכ5000 ש"ח בחודש לא חייב להפריש פנסיה,
האם זה עדיין תקף? או שהשתנה?

תודה רבה מראש,
הדסה

אני חושבת שמי שמרויח פחות מ-5000 חייב להפריש.
אבל אם לא מפריש לא מקבל קנס, וזה ההבדל.

 

[פרידא]

המשמעות של האחוזים שמופיעים בקרנות הפנסיה היא כלפי הטבות המס ואין להם קשר לחובת ההפרשה לפנסיה על פי מס הכנסה.
אסביר את עצמי:
על פי חוק עצמאי שמכניס 7000 ש"ח בממוצע לחודש אמור להפריש לפנסיה לפחות 482 ש"ח (לפי החישוב שהובא לעיל) במידה והוא יחליט על הפקדה כזו לחודש אבל לא יבחר באחוזי הפרשה בקרן הפנסיה, הקרן תתיחס להפקדה כאילו היא מהווה 16% משכרו ולפי חישוב זה השכר המבוטח שלו יהיה 3012 ש"ח.
המשמעות המידית היא שהכיסוי הביטוחי שלו לנכות ושארים יהיה לפי שכר של 3000

לא הבנתי
הכיסוי הביטוח לא הולך לפי הסכום שמפורש אלא מחושב לפי האחוזים מהשכר?
זאת אומרת - אם אני מפרישה לדוג' 300 ש"ח זה משנה אם אני כותבת שזה 16% או 12% מהשכר?

 

[רחלה.]

שלום,
אני עובדת 3.5חודשים ובתלוש האחרון לא הפרישו לי לפנסיה רטואקטיבית,
האם חוקי לא להפריש חצי חודש?
כמו"כ אני רוצה שתהיה לי הפרשה לקרן השתלמות ולא קופה רגילה,
אני עושה זאת או המעסיק?

 

[מקצועי בלבד]

שלום,
אני עובדת 3.5חודשים ובתלוש האחרון לא הפרישו לי לפנסיה רטואקטיבית,
האם חוקי לא להפריש חצי חודש?

יש לך כבר קרן פנסיה?

כמו"כ אני רוצה שתהיה לי הפרשה לקרן השתלמות ולא קופה רגילה,

קרן השתלמות זה לא במקום קרן פנסיה, אלא דבר אחר לחלוטין.
וזה תלוי בתנאי השכר שלך מול המעסיק, אם להפריש לך גם לקרן השתלמות.

 

[ספארק]

כן.

אבל לאברך, שככל הנראה לא יוכל לממש את הפנסיית נכות, ממש חבל על העלות המיותרת הזאת, ועדיף לו להפריש לקופת גמל להשקעה.
יתרון ראשון שהכסף נזיל כל הזמן.
יתרון שני שיש אפשרות למשוך את הכסף כסכום חד פעמי בגיל פרישה עם מס רווח הון מופחת (15% במקום 25%), ויש גם אפשרות לקבלת קצבה בלי מס רווח הון בכלל.
יתרון שלישי - שאין דמי ניהול על ההפקדה. דמי הניהול מהצבירה אמנם יקרים יותר מפנסיה, אך בשנים הראשונות זה יותר זול.

 

[ספארק]

לא הבנתי
הכיסוי הביטוח לא הולך לפי הסכום שמפורש אלא מחושב לפי האחוזים מהשכר?
זאת אומרת - אם אני מפרישה לדוג' 300 ש"ח זה משנה אם אני כותבת שזה 16% או 12% מהשכר?

נכון. הכיסוי הביטוחי הולך לפי אחוז מהשכר.
הכיסוי לנכות הוא בדרך כלל 75%.
עכשיו נקח דוגמה מספרית.
אם הפרשתם 300 ₪ והצהרתם שזה 12% יוצא שהשכר הקובע הוא 2500 ₪ ולכן תהיו זכאים לכיסוי של 1875 ₪.
אבל אם לא תציינו שזה 12% אז זה ייחשב כ16% ולכן השכר הקובע יהיה 1875 ₪ ותרבחו רק כ1,400 פנסיית נכות.
הוא הדין גם לפנסיית שאירים.

 

[פרידא]

נכון. הכיסוי הביטוחי הולך לפי אחוז מהשכר.
הכיסוי לנכות הוא בדרך כלל 75%.
עכשיו נקח דוגמה מספרית.
אם הפרשתם 300 ₪ והצהרתם שזה 12% יוצא שהשכר הקובע הוא 2500 ₪ ולכן תהיו זכאים לכיסוי של 1875 ₪.
אבל אם לא תציינו שזה 12% אז זה ייחשב כ16% ולכן השכר הקובע יהיה 1875 ₪ ותרבחו רק כ1,400 פנסיית נכות.
הוא הדין גם לפנסיית שאירים.

איך זה הגיוני?
למה שכל אחד לא יציין שהסכום שמפריש הוא 12 וירויח יותר?

 

[פרידא]

דבר נוסף-
לא כ"כ הבנתי את האחוזים כעצמאית.
אם אני לדוג' מרויחה 4000 ש"ח לחודש
16% יוצא 640 ש"ח
ראיתי שלמעלה חישבו הרבה פחות.

 

[מקצועי בלבד]

אבל לאברך, שככל הנראה לא יוכל לממש את הפנסיית נכות, ממש חבל על העלות המיותרת הזאת, ועדיף לו להפריש לקופת גמל להשקעה.
יתרון ראשון שהכסף נזיל כל הזמן.
יתרון שני שיש אפשרות למשוך את הכסף כסכום חד םעמי בגיל פרישה עם מס מופחת על רווח הון, ויש גם אפשרות לקבלת קצבה בלי מס רווח הון בעלל.
יתרון שלישי - שאין דמי ניהול על ההפקדה. דמי הניהול מהצבירה אמנם יקרים יותר מפנסיה, אך בשנים הראשונות זה יותר זול.

ייתכן שאתה צודק.
אף פעם לא חשבתי בכלל על קרן פנסיה לאברך.
אבל בפנסיה יש גם כיסוי ביטוחי של קצבת שארים.
שזה ביטוח חיים מאד משתלם, ובמיוחד עם יש הרבה ילדים.
וגם א"א לזלזל בכיסוי הביטוחי לנכות, כי אני כן חושבת שיהיה אפשר להוציא מהפנסיה במידה וקורה משהו ח"ו.

דבר נוסף-
לא כ"כ הבנתי את האחוזים כעצמאית.
אם אני לדוג' מרויחה 4000 ש"ח לחודש
16% יוצא 640 ש"ח
ראיתי שלמעלה חישבו הרבה פחות.

למעלה חישבו רק את המינימום שחייבים להפריש לפי החוק.

 

[ספארק]

איך זה הגיוני?
למה שכל אחד לא יציין שהסכום שמפריש הוא 12 וירויח יותר?

זה לא רק רווח... גם העלות גבוהה יותר. במקרה של הצהרה שזה 12% הולך פחות כסף לחיסכון ויותר לביטוח.
יש חברות שבאמת לא מאפשרות לשנות את ה16%
אלה שכן מאפשרים לעדכן מקסימום 10% (ואז יש הכי הרבה ביטוח) אבל בכפוף להמצאת דו"ח שומה או הצהרה של רואה חשבון.

 

[פרידא]

למעלה חישבו רק את המינימום שחייבים להפריש לפי החוק.

זאת אומרת על 4000 ש"ח=490 ש"ח?

 

[פרידא]

זה לא רק רווח... גם העלות גבוהה יותר. במקרה של הצהרה שזה 12% הולך פחות כסף לחיסכון ויותר לביטוח.
יש חברות שבאמת לא מאפשרות לשנות את ה16%
אלה שכן מאפשרים לעדכן מקסימום 10% (ואז יש הכי הרבה ביטוח) אבל בכפוף להמצאת דו"ח שומה או הצהרה של רואה חשבון.

זאת אומרת, מה עדיף , לסמן מה פחות?
דרך אגב, באמת מבקשים שומה? או סומכים על מה שאני מצהירה?

 

[ספארק]

ייתכן שאתה צודק.
אף פעם לא חשבתי בכלל על קרן פנסיה לאברך.
אבל בפנסיה יש גם כיסוי ביטוחי של קצבת שארים.
שזה ביטוח חיים מאד משתלם, ובמיוחד עם יש הרבה ילדים.
וגם א"א לזלזל בכיסוי הביטוחי לנכות, כי אני כן חושבת שיהיה אפשר להוציא מהפנסיה במידה וקורה משהו ח"ו.

אברך שאין לו הכנסה מוכרת לא יכול לממש אף פעם את פנסיית הנכות.
כי כדי לתבוע נכות צריך להוכיח הכנסה נגד זה ושקצבת הנכות לעולם לא תעלה על 75% מהשכר.
בעבר היו ביטוחים שכן אפשרו לקנות ביטוחי אכע למובטלים וההגדרה של אכע היתה: מרותק למיטה.
אחרי הרפורמה באכע ב2017 זה כבר לא אפשרי.
ככה שנכון מאד שביטוח השאירים בפנסיה משתלם מאד אבל בהילקח בחשבון את הכסף שהאברך יזרוק לפח על הנכות + השיקולים האחרים שמניתי, סבורני שקופ"ג להשקעה הוא פתרון נכון יותר.
מקסימום ישלים האברך ביטוח הכנסה למשפחה (ביטוח חיים הנותן קצבה ולא פוגע בערבים).

 

[ספארק]

זאת אומרת, מה עדיף , לסמן מה פחות?
דרך אגב, באמת מבקשים שומה? או סומכים על מה שאני מצהירה?

עדיף לסמן את האמת, או לכל הפחות מה שהכי קרוב לאמת. בכל מקרה כדי לשנות מ16% חייבים להמציא אסמכתאות.

 

[ספארק]

זאת אומרת על 4000 ש"ח=490 ש"ח?

לא. הרבה פחות מזה. החובה נמוכה מאד. משהו כמו 4.55% עד לרווח של 4,800 ₪ בחודש ו12.55% על הרווח שבין 4,800 ל9,600. מה שמעבר לזה אין חובה.
יש באינטרנט 'מחשבוני פנסיה לעצמאים'.
מאד ברור ופשוט.