מדריך כל מה שרציתם לדעת או לשאול על הפנסיה שלכם

[פרידא]

לא. הרבה פחות מזה. החובה נמוכה מאד. משהו כמו 4.55% עד לרווח של 4,800 ₪ בחודש ו12.55% על הרווח שבין 4,800 ל9,600. מה שמעבר לזה אין חובה.
יש באינטרנט 'מחשבוני פנסיה לעצמאים'.
מאד ברור ופשוט.

אז מה הסיפור של ה-16% או 12%?

 

[פרידא]

אז מה הסיפור של ה-16% או 12%?

@ספארק
אני רואה שאני באמת מסתבכת.
לא עדיף לעשות דרך סוכן?
כל האשכול דיברו פה נגד
אבל לא הבנתי מה בין 4.45% שאני צריכה להפריש לבין 16% או 12.5%?

 

[ספארק]

@ספארק
אני רואה שאני באמת מסתבכת.
לא עדיף לעשות דרך סוכן?
כל האשכול דיברו פה נגד
אבל לא הבנתי מה בין 4.45% שאני צריכה להפריש לבין 16% או 12.5%?

5
יש שני דברים שונים:
א. עצם החובה להפריש: שזה באחוזים נמוכים מאד כפי שציינתם.
ב. התקרה עליה מזדכה עצמאי, שזה 16.5%.
כלומר, המינימום והמקסימום.
מכיוון שלאורך שנים היה המקסימום שעצמאי יכול להפריש 16%, נקבע ברירת המחדל על 16% וממילא גם הכיסויים הביטוחיים.
אם רוצים משהו אחר, בגלל שזה החובה, אז אפשר בכפוף לאסמכתאות (דוח שומה, אישור רו"ח).

לגבי הסלידה מסוכנים:
יש באשכול הזה כאלה, שככל הנראה נכוו מסוכנים לא אמינים שעשקו אותם, ולכן החליטו שאין שום סוכן אמין, ועדיף להסתדר לבד.
אני בענף הזה ויודע שההכללה הזו אינה מוצדקת. לגמרי לא.
וגם הם. כשחס וחלילה יצטרכו תביעת נכות, או אפילו סתם לסדר כספים ששויכו בצורה לא נכונה יחפשו סוכן אמין וטוב שיעזור להם...

 

[מקצועי בלבד]

לגבי הסלידה מסוכנים:
יש באשכול הזה כאלה, שככל הנראה נכוו מסוכנים לא אמינים שעשקו אותם, ולכן החליטו שאין שום סוכן אמין, ועדיף להסתדר לבד.
אני בענף הזה ויודע שההכללה הזו אינה מוצדקת. לגמרי לא.

יש עוד נקודה אצל סוכנים פנסיונים.
שגם כשהסוכנים אמינים, זה עדיין בעייתי.
והיא: שברוב המקרים האינטרסים של הלקוח והיועץ הם מנוגדים,
אתה מכיר הרבה סוכנים שממליצים על קרן פנסיה ברירת מחדל של אלטשולר?
למה לא? כי הם לא מרוויחים שם מספיק.
ויש כמובן עוד מלא דוגמאות, שהמשותף להם זה שאפי' אם הם אמינים, האינטרסים שלהם גורמים להם באמת להאמין שהדברים שהם מרוויחים בהם יותר, הם באמת עדיפים.
אבל אם תורידו את האינטרסים ותתייעצו אם יועץ בלתי תלוי, [אחד כזה שכל ייעוץ עולה כסף, ולא מרוויח כלום מחברות הביטוח] תראו שבד"כ ההמלצות שלו יהיו שונות משל סוכן פנסיוני.
דבר נוסף, לפני כמה זמן דיברתי עם בכיר באחת מחברות הפנסיה, והוא גילה לי שכלקוח מבקש שיורידו לו את דמי הניהול, אז כשיש לו סוכן אז בדר"כ זה עובר דרך הסוכן, [לא משנה שהסוכן לא חשב לעשות זאת לפני הבקשה] וגם אם לא, בכל אופן מורידים לו רק קצת בדמי הניהול, אבל כשללקוח אין סוכן, אז זה הרבה יותר פשוט, ומורדים ללקוח הרבה יותר בדמי הניהול,
[וגם הייתה פה אחת שאצלה זה היה ככה.]
ועוד דבר שאותו בכיר אמר לי, שבעצם הם היו צריכים לומר את האמת ללקוחות, שעדיף להם לעבוד בלי סוכן, רק שהם לא עושים זאת כדי לא להפסיד את הלקוחות שהסוכנים מביאים, כי ככל הנראה הסוכנים לא ממש ישמחו שיגידו ללקוחות את האמת.
יש עוד סיבות, אבל זה מספיק לעכשיו.
ולכן אני אוחזת שעדיף לעשות זאת ללא סוכן.
ובמקרה שקורה ח"ו משהו, ולא מצליחים להסתדר לבד, או אז תפנו לסוכן שטוב בנושא הזה, כדי שיעזור לכם בעניין.

 

[ספארק]

יש עוד נקודה אצל סוכנים פנסיונים.
שגם כשהסוכנים אמינים, זה עדיין בעייתי.
והיא: שברוב המקרים האינטרסים של הלקוח והיועץ הם מנוגדים,
אתה מכיר הרבה סוכנים שממליצים על קרן פנסיה ברירת מחדל של אלטשולר?
למה לא? כי הם לא מרוויחים שם מספיק.
ויש כמובן עוד מלא דוגמאות, שהמשותף להם זה שאפי' אם הם אמינים, האינטרסים שלהם גורמים להם באמת להאמין שהדברים שהם מרוויחים בהם יותר, הם באמת עדיפים.
אבל אם תורידו את האינטרסים ותתייעצו אם יועץ בלתי תלוי, [אחד כזה שכל ייעוץ עולה כסף, ולא מרוויח כלום מחברות הביטוח] תראו שבד"כ ההמלצות שלו יהיו שונות משל סוכן פנסיוני.
דבר נוסף, לפני כמה זמן דיברתי עם בכיר באחת מחברות הפנסיה, והוא גילה לי שכלקוח מבקש שיורידו לו את דמי הניהול, אז כשיש לו סוכן אז בדר"כ זה עובר דרך הסוכן, [לא משנה שהסוכן לא חשב לעשות זאת לפני הבקשה] וגם אם לא, בכל אופן מורידים לו רק קצת בדמי הניהול, אבל כשללקוח אין סוכן, אז זה הרבה יותר פשוט, ומורדים ללקוח הרבה יותר בדמי הניהול,
[וגם הייתה פה אחת שאצלה זה היה ככה.]
ועוד דבר שאותו בכיר אמר לי, שבעצם הם היו צריכים לומר את האמת ללקוחות, שעדיף להם לעבוד בלי סוכן, רק שהם לא עושים זאת כדי לא להפסיד את הלקוחות שהסוכנים מביאים, כי ככל הנראה הסוכנים לא ממש ישמחו שיגידו ללקוחות את האמת.
יש עוד סיבות, אבל זה מספיק לעכשיו.
ולכן אני אוחזת שעדיף לעשות זאת ללא סוכן.
ובמקרה שקורה ח"ו משהו, ולא מצליחים להסתדר לבד, או אז תפנו לסוכן שטוב בנושא הזה, כדי שיעזור לכם בעניין.

אני אישית ממליץ ברוב המקרים רק על אלטשולר שחם. נכון שאין כמעט תגמול מאלטשולר לסוכן. אך זו בדיוק הסיבה שאני גובה תשלום על השירות. וזו בדיוק הסיבה שרוב סוכני הביטוח הצעירים בכלל לא מסתכלים על המוצר הזה הנקראת קרן פנסיה ומוכרים רק ביטוחי משכנתאות ובריאות...
אנו מתקרבים לעידן שהתגמול לסוכן הנו שקוף ומועבר ישירות מהלקוח לסוכן, ולא מוסתר ומובלע בדמי ניהול ובעלויות ביטוח. הנה רוקם לו התהליך המבורך הזה עור וגידים אל מול עינינו.
כדאי גם להדגיש שכבר כמה שנים טובות שאין שום זיקה בין תגמול הסוכן לבין דמי הניהול. סוכן שמוכר פנסיה במנורה עם דמי ניהול של 6% לא יתוגמל יותר מסוכן שמוכר את אותה קרן עם דמי ניהול של 2%.
לסיכום אחזור שוב על משנתי;
כל המלל הכאוב למעלה, התייחס רק אם ניתן לסמוך על המלצות סוכן. טרם קראתי נימוק אחד למה עדיף לפתוח קרן אלטשולר באופן ישיר, ולא דרך סוכן.
ולכן: אדם היודע את אשר לפניו, והחליט שהוא רוצה קרן פנסיה של אלטשולר שחם, אין לו שום רווח לעשות זאת באופן ישיר.
להיפך, יש יותר מסיכוי שהוא לא יבחר מסלול ביטוח נכון, מסלול השקעה נכון, ויעשה שטויות עם הצבירה הקיימת.
מאידך אם הוא יפתח את הקרן הספציפית הזאת באלטשולר דרך סוכן, הוא לא יפסיד מאומה, וישלם את אותם דמי ניהול, וירוויח שאדם מקצועי ומנוסה יעבור על הפרטים בהצטרפות, ונמצא כאן כדי לתת שירות בהמשך.

 

[פרידא]

אני אישית ממליץ ברוב המקרים רק על אלטשולר שחם. נכון שאין כמעט תגמול מאלטשולר לסוכן. אך זו בדיוק הסיבה שאני גובה תשלום על השירות. וזו בדיוק הסיבה שרוב סוכני הביטוח הצעירים בכלל לא מסתכלים על המוצר הזה הנקראת קרן פנסיה ומוכרים רק ביטוחי משכנתאות ובריאות...
אנו מתקרבים לעידן שהתגמול לסוכן הנו שקוף ומועבר ישירות מהלקוח לסוכן, ולא מוסתר ומובלע בדמי ניהול ובעלויות ביטוח. הנה רוקם לו התהליך המבורך הזה עור וגידים אל מול עינינו.
כדאי גם להדגיש שכבר כמה שנים טובות שאין שום זיקה בין תגמול הסוכן לבין דמי הניהול. סוכן שמוכר פנסיה במנורה עם דמי ניהול של 6% לא יתוגמל יותר מסוכן שמוכר את אותה קרן עם דמי ניהול של 2%.
לסיכום אחזור שוב על משנתי;
כל המלל הכאוב למעלה, התייחס רק אם ניתן לסמוך על המלצות סוכן. טרם קראתי נימוק אחד למה עדיף לפתוח קרן אלטשולר באופן ישיר, ולא דרך סוכן.
ולכן: אדם היודע את אשר לפניו, והחליט שהוא רוצה קרן פנסיה של אלטשולר שחם, אין לו שום רווח לעשות זאת באופן ישיר.
להיפך, יש יותר מסיכוי שהוא לא יבחר מסלול ביטוח נכון, מסלול השקעה נכון, ויעשה שטויות עם הצבירה הקיימת.
מאידך אם הוא יפתח את הקרן הספציפית הזאת באלטשולר דרך סוכן, הוא לא יפסיד מאומה, וישלם את אותם דמי ניהול, וירוויח שאדם מקצועי ומנוסה יעבור על הפרטים בהצטרפות, ונמצא כאן כדי לתת שירות בהמשך.

אני אמורה לשלם כסף לסוכן כזה?
סתם סוכנות ביטוח שאני פונה אליה ורוצה להצטרף דרכה, אני אמורה לשלם להם?

 

[מקצועי בלבד]

כדאי גם להדגיש שכבר כמה שנים טובות שאין שום זיקה בין תגמול הסוכן לבין דמי הניהול. סוכן שמוכר פנסיה במנורה עם דמי ניהול של 6% לא יתוגמל יותר מסוכן שמוכר את אותה קרן עם דמי ניהול של 2%.

אבל קרן הפנסיה עצמה לא תתן את אותם דמי ניהול לאדם שיש לו סוכן, כמו לאדם שאין לו סוכן.

כל המלל הכאוב למעלה, התייחס רק אם ניתן לסמוך על המלצות סוכן. טרם קראתי נימוק אחד למה עדיף לפתוח קרן אלטשולר באופן ישיר, ולא דרך סוכן.
ולכן: אדם היודע את אשר לפניו, והחליט שהוא רוצה קרן פנסיה של אלטשולר שחם, אין לו שום רווח לעשות זאת באופן ישיר.
להיפך, יש יותר מסיכוי שהוא לא יבחר מסלול ביטוח נכון, מסלול השקעה נכון, ויעשה שטויות עם הצבירה הקיימת.
מאידך אם הוא יפתח את הקרן הספציפית הזאת באלטשולר דרך סוכן, הוא לא יפסיד מאומה, וישלם את אותם דמי ניהול, וירוויח שאדם מקצועי ומנוסה יעבור על הפרטים בהצטרפות, ונמצא כאן כדי לתת שירות בהמשך.

בעיקרון אתה צודק.
אבל יש טבע לאנשים להתחיל לסמוך על הסוכנים שלהם.
ואז אח"כ שהוא מציע עוד כל מיני הצעות [ביטוחים וכו'] הם כבר לא בודקים את ההצעות האלו מספיק טוב.

 

[פרידא]

5
יש שני דברים שונים:
א. עצם החובה להפריש: שזה באחוזים נמוכים מאד כפי שציינתם.
ב. התקרה עליה מזדכה עצמאי, שזה 16.5%.
כלומר, המינימום והמקסימום.
מכיוון שלאורך שנים היה המקסימום שעצמאי יכול להפריש 16%, נקבע ברירת המחדל על 16% וממילא גם הכיסויים הביטוחיים.
אם רוצים משהו אחר, בגלל שזה החובה, אז אפשר בכפוף לאסמכתאות (דוח שומה, אישור רו"ח).

לגבי הסלידה מסוכנים:
יש באשכול הזה כאלה, שככל הנראה נכוו מסוכנים לא אמינים שעשקו אותם, ולכן החליטו שאין שום סוכן אמין, ועדיף להסתדר לבד.
אני בענף הזה ויודע שההכללה הזו אינה מוצדקת. לגמרי לא.
וגם הם. כשחס וחלילה יצטרכו תביעת נכות, או אפילו סתם לסדר כספים ששויכו בצורה לא נכונה יחפשו סוכן אמין וטוב שיעזור להם...

סליחה, אבל לא הבנתי מספיק
לדוג' אם אני עצמאית ומרויחה 4000 ש"ח. אני רוצה להפריש 300 ש"ח לחודש.
מה אני צריכה לסמן -16% או 12.5%?
אני מפחדת לטעות במשהו שהוא יכול להיות משמעותי.
לא עדיף לקחת סוכן שיעשה בשבילי את העבודה?

 

[ספארק]

סליחה, אבל לא הבנתי מספיק
לדוג' אם אני עצמאית ומרויחה 4000 ש"ח. אני רוצה להפריש 300 ש"ח לחודש.
מה אני צריכה לסמן -16% או 12.5%?
אני מפחדת לטעות במשהו שהוא יכול להיות משמעותי.
לא עדיף לקחת סוכן שיעשה בשבילי את העבודה?

עדיף לסמן 10% כי זה הכי קרוב לאמת (בפועל ה300 ₪ הם מעט פחות מ8%) ולהציג אסמכתאות.
למרות שיש מקום בכל טופס לסמן את האחוז, יש חברות שלא ישנו את ה16%.
כאן דיברנו על אלטשולר. שם אפשר בכפוף לדוח שומה.

לגבי השאלה של תשלום:
סוכן לא יקבל אגורה שחוקה מאלטשולר על פנסיה עם הפקדה של 300 ₪, ולכן יש בפניו 2 ברירות:
או לדחוף ביטוחים בכוח ולהרוויח שם.
או לקחת תשלום מוסכם מהלקוח, ולעשות זאת בשבילו. אם מסתדרים לבד - מה טוב. אם לא - כדאי ללכת לסוכן ולהתעקש לקנות רק קרן ברירת מחדל. (קשה לי להאמין שמישהו יעשה זאת בחינם. המחירים בשוק נעים בין 250 ל600 ₪ תשלום חד פעמי לפתיחת תיק).

 

[רחלה.]

יש לך כבר קרן פנסיה?

כן,קיימת קרן פנסיה

 

[מקצועי בלבד]

כן,קיימת קרן פנסיה

אז תיידעי אותם שהם צריכים להפריש לך לפנסיה, ולאיזה קרן, על כל חודשי העבודה שלך, החל מהיום הראשון.

 

[רחלה.]

קרן השתלמות זה לא במקום קרן פנסיה, אלא דבר אחר לחלוטין.
וזה תלוי בתנאי השכר שלך מול המעסיק, אם להפריש לך גם לקרן השתלמות.

יש לך איזה מאמר על זה?
אני רוצה לדעת מה הכי נכון עבורי,
יש לי קרן השתלמות כעצמאית, ושמעתי שיש חוץ מהפרשה רגילה אפשרות להפריש מהמעסיק להפריש לקרן אחרת, מהי?

 

[מקצועי בלבד]

יש לך איזה מאמר על זה?

על קרן השתלמות, עדיין לא.
על המוצרים הפנסיונים כן.

יש לי קרן השתלמות כעצמאית, ושמעתי שיש חוץ מהפרשה רגילה אפשרות להפריש מהמעסיק להפריש לקרן אחרת, מהי?

לא הבנתי את כוונתך.
קרן השתלמות יש או כעצמאי, או כשכיר.
אבל כשכיר זה צריך להיות בתיאום עם המעסיק, כי רוב ההפקדות מגיעות על חשבון המעסיק.

 

[רחלה.]

אבל כשכיר זה צריך להיות בתיאום עם המעסיק, כי רוב ההפקדות מגיעות על חשבון המעסיק.

ואיך עושים זאת?
מעסיק יכול לסרב ?

 

[מקצועי בלבד]

ואיך עושים זאת?
מעסיק יכול לסרב ?

רק דרך המעסיק.
והוא בהחלט יכול לסרב.
אפשר לבקש ממנו להפחית מהשכר את החלק שהוא מפריש לקרן, את מה שנקרא ע"ח המעסיק.

 

[אש הברזל]

שואלת בשביל קרובת משפחה
היא גם עצמאית וגם שכירה
עבדה ועובדת בכמה מקומות
חלקם הפרישו פנסיה למקומות מנוונים שכבר לא מפרישים אליהם היום
וכל מעביד מפריש למקום אחר
עכשיו היא רוצה לעשות סדר בנושא
אמרתי לה כמובן ללכת ליועץ פנסיוני ולא סוכן
אבל אז היא שאלה אותי מי אמר שהיועץ לא מקבל איזה תגמול נסתר?
איך אפשר לסמוך שהיועץ כן אובייקטיבי?
וכן יש איזה המלצה על יועץ ספציפי?
חוץ מלחפש באתר היועצים הפנסיונים בישראל?

 

[מקצועי בלבד]

שואלת בשביל קרובת משפחה
היא גם עצמאית וגם שכירה
עבדה ועובדת בכמה מקומות
חלקם הפרישו פנסיה למקומות מנוונים שכבר לא מפרישים אליהם היום
וכל מעביד מפריש למקום אחר
עכשיו היא רוצה לעשות סדר בנושא
אמרתי לה כמובן ללכת ליועץ פנסיוני ולא סוכן
אבל אז היא שאלה אותי מי אמר שהיועץ לא מקבל איזה תגמול נסתר?
איך אפשר לסמוך שהיועץ כן אובייקטיבי?
וכן יש איזה המלצה על יועץ ספציפי?
חוץ מלחפש באתר היועצים הפנסיונים בישראל?

יש לי המלצה על מישהו כזה, [לא זול]
באישי.

 

[אש הברזל]

באישי.

רק את פרימיום ,אני לא...

 

[abc321]

אני מעביר כספים מביטוח עם חסכון בהראל לאלטשולר לקרן פנסיה חדשה
צריך למלאות שם מס אישור מס הכנסה המעבירה ככל שאיננה חברת ביטוח
מישהו יודע מה הכוונה?

 

[ספארק]

אני מעביר כספים מביטוח עם חסכון בהראל לאלטשולר לקרן פנסיה חדשה
צריך למלאות שם מס אישור מס הכנסה המעבירה ככל שאיננה חברת ביטוח
מישהו יודע מה הכוונה?

הכוונה לקוד אוצר שיש לקרן פנסיה או קופת גמל.
אם מעבירים מהראל חברה לביטוח (בניגוד להראל פנסיה) לאלטשולר פנסיה יש להשאיר את המשבצת ריקה.
חשוב לזכור שרק מביטוח מנהלים המוכר כקופת גמל ניתן לנייד לקרן פנסיה. מתכניות "מגוון" בהראל, שאינן מוכרות כקופ"ג - לא ניתן להעביר.