מדריך כל מה שרציתם לדעת או לשאול על הפנסיה שלכם

[מקצועי בלבד]

אין סוכני ביטוח שעושים עבודה טובה ואפשר לתת בהם אמון. לשגר אליהם את הפנסיה ולשכוח? זה פשוט משהו שלא קיים?

יש יועצים פנסיונים כאלו.

 

[nori]

יש יועצי פנסיה כאלו.

אפשר המלצה?

 

[מקצועי בלבד]

אפשר המלצה?

באישי,
לא רוצה לעשות פרסומת לאף אחד.

 

[בובתי]

אקטיבית זה אומר לנסות ולנצח את השוק , כלומר , לבחור את המניות הטובות יותר , ולנסות לתזמן את העליה / ירידה שלהן , ולקנות לפי זה.
פאסיבית - זה אומר לקנות את כל המדד , גם את המניות הטובות וגם הרעות, ולהסתפק בתשואה של המדד - בממוצע.
למעשה , מחקרית השקעה פאסיבית מנצחת בגדול, אין הרבה אנשים שמצליחים להכות את השוק ולתזמן אותו יותר מהממוצע לאורך שנים, והכמה בודדים שהצליחו נהיו עשירי עולם והתפרסמו.
(מסתמא שהם לא מנהלי הקרן שלך ).
אפשר לקרוא על זה כאן עוד.

ממליצה לפני שאת בוחרת קרן, להבין ממה היא מורכבת , מה יש בה , ואיך תוכלי להשיג תשואה גבוהה.
להתמקד בדמי ניהול זה להסתכל רק על המחיר ולקנות חתול בשק.
(כתבתי על זה כבר המון בעבר שפשוט אם מענין אותך תחפשי )

במסלולי הלכה יש יותר מאופציה אחת?
אקטיבית זה סיכון גבוה יותר?
אם אברר ממה מורכבת הקרן מה זה יעזור אם לא אדע את משמעות המרכיבים?

 

[מקצועי בלבד]

במסלולי הלכה יש יותר מאופציה אחת?

בכל החברות למעט אחת מהם, יש רק מסלול הלכה אחד, [אם בכלל יש]

אקטיבית זה סיכון גבוה יותר?

היא לא מדברת מבחינת סיכון, אלא מבחינת סיכוי, לאורך השנים יש מחקרים שבצורה פאסיבית מרוויחים יותר. [אע"פ שבארץ לא נערכו כאלו מחקרים, וזה לכאורה לא תואם למציאות]
והיא מתכוונת לבחור חברה אחת על פני חברתה בגלל זה, או בכלל להעדיף קופת גמל בגלל זה, ולעשות ביטוחים בנפרד.

מי שרוצה לראות את הדיון בנושא איזה קרן עדיפה?
האם אקטיבית? או פאסיבית? [אם בכלל יש כזו במסלול הלכה]
אפשר לראות את הדיון פה.
https://www.prog.co.il/threads/קופת-פנסיה-וגמל.432912/#post-6329962

 

[מקצועי בלבד]

אקטיבית זה סיכון גבוה יותר?

אני מעתיקה פה, את מה שכתב @קול מבשר באחד האשכולות בנושא הזה [אפי' שאני קצת חולקת עליו בדברים קטנים]


והנה מה שהוא כתב:

"""שלום, כפי הזמנתה של אהבת עולם, באתי לעשות בעז"ה קצת סדר בכל מה שקשור לפנסיה - הלכה.
ראשית בענין הויכוח שהיה כאן האם הקרנות ההלכתיות פאסביות או אקטיביות, בזה צדקו דברי אהבת עולם, שמרבית הקרנות [חוץ מאלטשולר בפיקוח תשואה כהלכה] מוגדרות כפאסיביות, מכיון שהם עוקבים אחר מדדים [קרנות סל, אופציות חוזים] שהינם מוצרים פאסיבים, ואין באותם הקרנות כל אפשרות לבחור מניות או נירות מסוימיים.
הנתון הזה עמד בעוכריהם של הקופות הלכתיות שהתשואה בהם היתה נמוכה משמעותית.
וכאן אכנס קצת להסבר,מדוע הדבר גורם לפערים [לתשומת לבך, אהבת עולם]
אקח לדוגמא את חברת אלטושלר שחם שהיא חברה שעוסקת בהשקעות אקטיבים, החברה מנוהלת ע"י שני מנהלי השקעות שהינם אף הבעלים של החברה במשך עשרות שנים, [גם חברת ילין לפידות מנוהלת באותה הצורה ולדעתי זה חלק מהסיבה שהחברות הללו מצליחות להכות את השוק בענק] החברה מעסיקה מנהלי השקעות רבים בשכר גבוה מאוד שתפקידם לבחור עבורינו את הנירות הטובים ביותר שיניבו את התשואה הגבוה ביותר, לחברה יש מחלקת מחקר שבודקת את הדוחות של החברות, אנליזות, ביצועים, ועוד, ויש ישיבות של ועדת השקעות שיושבים שם מומחים מהשורה הראשונה והם מחלטים מה לקנות ומה למכור.
התוצאה הזאת הניבה באלטשולר שחם השתלמות בעשור האחרון [וזה חתיכת זמן] תשואה של תחזיקו חזק!!!!!!!!! 133%
כשמדד החוס [בנצ'מארק] שלהם ת"א 25/35 הניב תשואה מגוחככת של 37% באותם השנים.
פער של כמעט 100%
מצורף טבלה מגמל נט של כל הקופות הדומות באלטשולר גמל והשתלמות מנייתים מהיוןם הראשון שיש נתונים עד עכשיו [כ"א יכול לעשות את זה ברגע פשוט מאוד].
תאורית המדדים הגדולה של אהבת עולם [והסלודית] נופלת במלוא עוצמתה. הנה הבאתי תושאות של יותר מעשר שנים וההבדלים לפניכם.
זה נכון שבנוגע לחו"ל ששם השוק גדול במליוני אחוז מהשוק בישראל וקשה הרבה יותר לצפות וללמוד אותו שם כדאי להשקיע במדדים וגם באלטשולר עושים את זה בנוגע לחו"ל, אך בנוגע למניות בארץ ודאי שההשקעה האקטיבית הוכיחה את עצמה בעשרות מונים ודרך אגב זנ נכון לכל החברות בארץ, יש פערים אדירים בין המדד הפאסיבי לאקטיבי, אלא שבאלטשולר זה אדיר ובענק.
לכן השוק הפאסיבי בארץ הוא אפסי אל מול השוק האקטיבי, אנישים לא בחורים בקרנות השתלמות ופנסיה שעוקבות אחרי מדדים בארץ מהסיבה הנ"ל.
וכעת נחזור להכשרים אם כולם משקיעם דרק השקעה פאסיבית ובעיקר בנירות בארץ התוצאה תהא במשך עשר שנים 37% מול תוצאה של 133% יחי ההבדל הקטן.
לכן באו תשואה כהלכה והפשילו שרוולים ובודקים את כל החברות בארץ בפיקוח יום יומי וממפים את המותרים והאסורים, וב"ה שחפץ השם בידם הצליח והם בכל הקופות שלהם הביאו את התשואות הגבוהות ביותר, וכל הכבוד לאטשולר שהיו החולצים בתחום!
אשמח לענות של שאלות במדת הפנאי."""

 

[בובתי]

לאטשולר יש קופת גמל להשקעה כשרה שהיא אקטיבית?

 

[מקצועי בלבד]

לאטשולר יש קופת גמל להשקעה כשרה שהיא אקטיבית?

כן. יש להם מסלול אחד הלכתי, [כמו לרוב החברות] והוא אקטיבי.

 

[דובונים]

כן. יש להם מסלול אחד הלכתי, [כמו לרוב החברות] והוא אקטיבי.

וזה לא יותר סיכון ?

 

[מקצועי בלבד]

וזה לא יותר סיכון ?

האחוז המנייתי שלהם במסלול ההלכתי דומה לרוב החברות האחרות במסלולים ההלכתיים. [רק שחברות אחרות נאלצות לעשות זאת לא בהחזקה ישירה, בגלל שההכשר שונה].
ואם היה מסלול הלכתי שלהם בסיכון מוגבר, הוא לכאורה היה מומלץ, כשזה השקעה לטווח ארוך.

לא יועצת, ולא ממליצה, אין לי רישיון ייעוץ.

 

[שולי איטח]

שלום לכולם
נתקלתי לראשונה באשכול ונהנתי מאוד תודה רבה לכולם

שימו לב וזה מנסיון חשוב מאוד!! הנושא של הבריאות
רשמו פה אם את בריאה אפשרי לעבור אבל לא כל אחד שחושב שנקרא בריא זה בריא בעיני חברת הביטוח
כל תלונה או בדיקות בתחומים מסוימים שנעשו לפני ההעברה והחומרו במהלך השנים יכולות להיות עילה להתחמקות החברות
כדאי לברר טוב מול המתמצאים בנושא לבמקרה של ספקות
לדוגמא- בעית מפרקים קלה שכבר יש עליה רישומים בקופות חולים ובדיקות
אולי גם מצב טרום סכרת/טרום לחץ דם
ושוב אין לי ניסיון במקרים רבים
ובודאי שחשוב לחסוך כי ההבדלים הם הזויים ויכולים להיות הפרשים של חסכון הרבה מעבר למה שחושבים, אבל לא במחיר של מצבים רפואיים

וגם לעניות דעתי כן יש הבדל בין החברה במצב של ברירת מחדל לבין סוכן
במקרה של תביעות כשיש סוכן אמין ויש קשר ישיר איתו לפעמים נראה שיותר קל שהתביעה תענה , אבל שוב אשמח לשמוע חוות דעת גם בנושאים אילו.

בשנים שמעסיקים עבדו מול סוכנים לפני עידן הביטוחים הישירים היה תמיד הרגשה של המעסיק עדיף ללכת לסוכן טוב ולשלם יותר אבל שח"ו לא יבור המקרה הבודד של האחוז המועט שיפול בתביעה ביטוחית אז כל אחד לעצמו ראשי להחליט האם לשלם יותר למקרה של סיכון מועט

ואשמח לשמוע גם על זה האם נכון שסוכנים מצליחים יותר בתביעות של אבדן כושר וכדו

שלא נזדקק...

 

[אהבת עולם]

אין סוכני ביטוח שעושים עבודה טובה ואפשר לתת בהם אמון. לשגר אליהם את הפנסיה ולשכוח? זה פשוט משהו שלא קיים?

לצערי, לא .
הבעיה היא שפנסיה מורכבת משני חלקים :
-חלק ביטוחי וטכני
-חלק של הרכב הנכסים
יועצים פנסיונים מתמחים מאד בחלק הביטוחי והטכני, הם יכולים להסביר לך איפה יש דמי ניהול טובים יותר ואיפה היתה תשואה טובה בעבר ,
הם גם מכירים קצת את המושגים ויודעים להבדיל בין ETF לתעודת סל, אני מקווה.

אבל החלק החשוב בפנסיה שמורכב מכמה מליונים, הוא בעצם השקעה לכל דבר.
גם כאן את יכולה להתיעץ עם יועץ השקעות אבל הרבה יותר פשוט ונכון ללמוד לבד.
בדור של היום כל המידע נמצא לך זמין באינטרנט. ובחינם את יכולה ללמוד את כל זה.

למעשה, אפילו יועץ פנסיוני עלול להטעות אותך, כי לפי ההוראות הדרקוניות של משרד האוצר מותר לו לחשב כאילו שוק ההון עושה רק 4% בגלל שזה מסלול בסיכון גבוה (הבנת את ההגיון ? אני לא)

 

[אהבת עולם]

במסלולי הלכה יש יותר מאופציה אחת?

יש אפשרות למסלול אקטיבי ופאסיבי.
אין אפשרות כרגע למסלול באמת מנייתי שמותאם לחוסכים צעירים ועושה תשואה גבוהה,
אבל יש אפשרות כזו קצת מסובכת דרך פיצול באינטרגמל.

חבל לי שהבדץ לא פועלים מספיק בנושא , למרות שזה לכאורה פשוט.
אולי נארגן פה פניה מאורגנת מכולנו?

 

[אהבת עולם]

אקטיבית זה סיכון גבוה יותר?

כן, כי זה בעצם קצת הימור, שבדרך כלל מצליח יחסית, אבל פחות מאקטיבית.

 

[אהבת עולם]

אם אברר ממה מורכבת הקרן מה זה יעזור אם לא אדע את משמעות המרכיבים?

קודם נסי להבין את משמעות הרכיבים : מניות ואגח ומה שבינהם , זה לא כל כך מסובך .
אחר כך תחשבי אם יש לך כח להסתבך בשביל תשואה גבוהה יותר . או שתבחרי באופציה הקלה שמתאימה לך .

 

[אהבת עולם]

[אע"פ שבארץ לא נערכו כאלו מחקרים, וזה לכאורה לא תואם למציאות]

תואם גם תואם .
בהרבה מקומות היו קרנות שהצליחו להכות את השוק כמה שנים .
אם אלטשולר תצליח בזה גם בעוד 10 שנים , נוכל לומר שהם הצליחו לצאת מהכלל.
אבל בינתיים יש להם נתונים טובים 5+ שנים , ולא יותר.
אז זה עדיין מתאים בול לסטטיסטיקה, וכל התאוריות האחרות על השוק בישראל הן עדיין בגדר תאוריה. נחמדה אמנם, מרתקת , אבל תאוריה שלא הוכחה.

 

[קול מבשר]

תואם גם תואם .
בהרבה מקומות היו קרנות שהצליחו להכות את השוק כמה שנים .
אם אלטשולר תצליח בזה גם בעוד 10 שנים , נוכל לומר שהם הצליחו לצאת מהכלל.
אבל בינתיים יש להם נתונים טובים 5+ שנים , ולא יותר.
אז זה עדיין מתאים בול לסטטיסטיקה, וכל התאוריות האחרות על השוק בישראל הן עדיין בגדר תאוריה. נחמדה אמנם, מרתקת , אבל תאוריה שלא הוכחה.

נתון לא נכון! מהרגע שהם פתחו קופת גמל וקרן השתלמות מניתית יש כבר מעל 10 שנים והם עקפו את המדד ב 100 אחוז באותם השנים, ולילין לפידות יש נתונים כבר משנת 2005 שזה כמעט 15 שנה, וקופת הגמל המניתית שלהם הניבה 290% מול המדד שהניב תשואה של 120% בלבד!!!.
כך שהתאוריה מוכחת כבר קרוב ל15 שנה!

 

[nori]

מי הגוף שנותן כשרות לקופות של אלטשולר?

 

[מקצועי בלבד]

מי הגוף שנותן כשרות לקופות של אלטשולר?

תשואה כהלכה
ומכון כת"ר
ואם אני לא טועה, אז גם הרב פנחס וינד.

 

[אהבת עולם]

מהרגע שהם פתחו קופת גמל וקרן השתלמות מניתית יש כבר מעל 10 שנים והם עקפו את המדד ב 100 אחוז באותם השנים, ולילין לפידות יש נתונים כבר משנת 2005 שזה כמעט 15 שנה, וקופת הגמל המניתית שלהם הניבה 290% מול המדד שהניב תשואה של 120% בלבד!!!.
כך שהתאוריה מוכחת כבר קרוב ל15 שנה!

אני אשמח להשוואה של כל קופות הגמל שלהם מול כל הקופות 10 שנים אחורה.
בהשוואה לסנופי למשל, או לMSCI העולמי.
הבנצ'מארק שלהם לא מענין אותי אם הוא בישראל .
גם אם הם באמת עשו את זה ברצף זו עדיין בחירה בדיעבד, זה לא אומר שהם אלו שיצליחו בעתיד.