מדריך כל מה שרציתם לדעת או לשאול על הפנסיה שלכם

[מקצועי בלבד]

היי, אני עובדת בחברה 9 שנים , ואני מקבלת כל הזמן מכתבים שהמעביד לא מפריש פנסיה..

דבר ראשון תתקשרי לחברה שבה קרן הפנסיה נמצאת, ותבדקי מה בדיוק הפרישו לך במשך השנים ומה לא.

ממי אני אמורה לתבוע את הפנסיה שלי,

מהחברה שהעסיקה אותך.

 

[צבייון]

מבחינת דמי הניהול,
זה תלוי כמה כבר יש לך בצבירה.

יש לי בערך 300 א"ש

 

[מקצועי בלבד]

יש לי בערך 300 א"ש

אז הדמי ניהול של אלטשולר יוצא יותר זול.

 

[ספארק]

מכיוון שההמלצה לעבור לאלטשולר ניתנת כאן בצורה גורפת מדי, נסכם שוב את הענין:

ההמלצה להצטרף לקרן פנסיה ולא לביטוח מנהלים מבוססת בעיקר על שלושת הדברים הבאים:
1. דמי הניהול בפנסיה נמוכים יותר מבמנהלים.
2. עלות הביטוח (נכות, שאירים) נמוכה יותר.
3. סוג הכיסוי ב'שאירים' אינו מתנגש עם ערבים והוא מותאם יותר לצורך.

ההמלצה לעבור לאלטשולר מבוססת על שלושת הדברים הבאים:
1. התשואות שלהם, לאורך שנים, בגאות (2019) ובשפל (קורונה) גבוהות יותר מהשאר.
2. דמי הניהול שלהם זולים במיוחד (רק הלמן אלדובי זולה יותר).
3. האיזון האקטוארי שלהם מעולה - כרגע מקום שני + 0.28 (רק הלמן אלדובי נמצאת מעליהם + 0.44, אך אין להם מסלול כשר).

אך חייבים לשים לב: יש ארבעה מצבים שלא כדאי לעבור לשם:

א. אם יש למבוטח ביטוח מנהלים עם מקדם ישן מלפני 2001.
ב. אם המצב הבריאותי אינו תקין לחלוטין; במצב כזה עלולים לאבד, ל5 שנים, את הכיסוי לאבדן כושר עבודה.
ג. אם מדובר במבוטח בגיל מתקדם. (50 ומעלה) בגלל שמספר 2 ו3 מההמלצה על קרן פנסיה נעלמות;
2. עלות הביטוח - לא בטוח שביטוח הנכות בפנסיה נמוכה יותר. התעריפים הישנים בביטוחי מנהלים לפעמים זולים יותר.
3. בגילאים האלה קורה הרבה שהצבירה גבוהה יותר מהכיסוי לשאירים, ומכיוון שכך לא משלמים על הסעיף הזה, ומקבלים רק את הצבירה. (לא סיבה לא לעבור אך גם לא סיבה כן לעבור).
ד. במקרה שיש אכ"ע בתעריף מפעלי. זה שייך בעיקר במפעלים גדולים שיש הסדר על עלות הביטוח לאכ"ע של 1%. בעוד שבפנסיה זה תלוי בגיל. גבר בן 50 ישלם בפנסיה 2.12% וגבר בן 55 ישלם 2.83%.

בוא נקח אדם כזה לדוגמא שנמצא במגדל מנהלים פיקס עם תקרה של 40 ₪ דמי ניהול. ונשווה את זה לאלטשולר פנסיה.
משכורת 10,000 ₪ צבירה 500,000 ₪.
דמי ניהול באלטשולר משוטף - 14.90 ₪, ומהצבירה 41 ₪. סה"כ: 55 ₪.
דמי ניהול במגדל מנהלים פיקס - 40 ₪.
עלות פנסיית נכות במגדל תעריף מפעלי 1% - 100 ₪, ובאלטשולר - 212 ₪.
המעבר יסוב לו נזק וודאי של כ1,300 ₪ רק בשנה הראשונה. וזה ילך ויגדל עם השנים. בעוד שהפער בתשואות מוטלת בספק.
ולכן נמקד את ההמלצה:
אדם בריא, מתחת לגיל 40, או בין 40 ל50 שאין לו מוצר קודם, נשוי עם ילדים, שאין תעריף מפעלי על האכ"ע במקום עבודתו, ואין לו מקדם מובטח מלפני 2001 כדאי לו לעבור לאלטשולר שחם פנסיה מקיפה.

 

[מקצועי בלבד]

ב. אם המצב הבריאותי אינו תקין לחלוטין; במצב כזה עלולים לאבד, ל5 שנים, את הכיסוי לאבדן כושר עבודה.

בגדול, מי שעובר מקרן פנסיה שיש לו שם ביטוח, לקרן פנסיה אחרת, לא מאבד את הוותק שלו, שזה אומר שהוא לא מאבד את הביטוח שכבר יש לו.

ג. אם מדובר במבוטח בגיל מתקדם. (50 ומעלה) בגלל שמספר 2 ו3 מההמלצה על קרן פנסיה נעלמות;
2. עלות הביטוח - לא בטוח שביטוח הנכות בפנסיה נמוכה יותר. התעריפים הישנים בביטוחי מנהלים לפעמים זולים יותר.
3. בגילאים האלה קורה הרבה שהצבירה גבוהה יותר מהכיסוי לשאירים, ומכיוון שכך לא משלמים על הסעיף הזה, ומקבלים רק את הצבירה. (לא סיבה לא לעבור אך גם לא סיבה כן לעבור).

לא מחייב בכלל.
לפני 2008 לא היה חובה להפריש לעובדים לפנסיה, ויש רבים מאד שלא הפרישו להם לשום מקום.

בעוד שבפנסיה זה תלוי בגיל. גבר בן 50 ישלם בפנסיה 2.12% וגבר בן 55 ישלם 2.83%.

אבל בפנסיה ככל שהצבירה גבוהה יותר, כך משלמים פחות על הביטוחים.
ואתה גם מתעלם לחלוטין מהביטוח של השארים.

 

[shevi123]

תודה על האשכול היעיל והמקצועי
רציתי לשאול
א. כשיש איחור בהפקדות לקרן מי מטפל בגביית ריבית פיגורים/הפרשי תשואות או איך שזה נקרא?
האם אני צריכה לפנות ולטפל בכך? מול מי?

ב. במקרה של תביעת נכות. איך מחושב סכום הקצבה? אילו חודשים רלוונטיים לחישוב?
ובמידה ויש הפקדות חסרות איך אוכל לדעת מה ההפרש ומול מי לתבוע?

 

[ספארק]

בגדול, מי שעובר מקרן פנסיה שיש לו שם ביטוח, לקרן פנסיה אחרת, לא מאבד את הוותק שלו, שזה אומר שהוא לא מאבד את הביטוח שכבר יש לו.

לא מחייב בכלל.
לפני 2008 לא היה חובה להפריש לעובדים לפנסיה, ויש רבים מאד שלא הפרישו להם לשום מקום.

אבל בפנסיה ככל שהצבירה גבוהה יותר, כך משלמים פחות על הביטוחים.
ואתה גם מתעלם לחלוטין מהביטוח של השארים.

1. נכון. מי שעובר מקרן פנסיה, והוא בסטטוס מבוטח פעיל, ומנייד את הצבירה חוסך תקופת אכשרה ומבוטח מהיום הראשון שהכסף נויד. אבל לא תמיד כדאי לאדם חולה לנייד צבירה, כי בקרן פנסיה מקבלים או את הצבירה או את פנסיית שאירים, הגבוה מביניהם, במקרה שיש סכנה ממשית לחיי המבוטח כדאי להשאיר את הכסף איפה שהוא , וכך יקבלו גם וגם.

3. נכתבו כאן דברים לא נכונים. בפנסיה ככל שהצבירה גבוהה יותר, העלות לפנסיית שאירים בלבד ולא פנסיית הנכות הולכת ונהיית זולה יותר.
ולכן המחירים שרשמתי על פנסיית הנכות נכונים גם אם יש צבירה גבוהה.
לגבי פנסיית השאירים - גבר בן 50 עם חצי מיליון צבירה כמעט או בכלל לא ייהנה מפנסיית השאירים, כי שהסברתי בפוסט הקודם בהרחבה.

ונסכם שוב: ההמלצה לעבור לאלטשולר פנסייה נכונה, אך חייבים לסייג את ארבעת המצבים שנכתבו לעיל. במקרים האלה חייבים להתייעץ עם מומחה בתחום, כדי למנוע נזקים בלתי הפיכים.
וכבר הזהירונו קדמונינו: חכמים היזהרו בדבריכם!

 

[ספארק]

תודה על האשכול היעיל והמקצועי
רציתי לשאול
א. כשיש איחור בהפקדות לקרן מי מטפל בגביית ריבית פיגורים/הפרשי תשואות או איך שזה נקרא?
האם אני צריכה לפנות ולטפל בכך? מול מי?

ב. במקרה של תביעת נכות. איך מחושב סכום הקצבה? אילו חודשים רלוונטיים לחישוב?
ובמידה ויש הפקדות חסרות איך אוכל לדעת מה ההפרש ומול מי לתבוע?

א. המעסיק חייב לשלם ריבית על איחור הפקדה (אחרי 7 ימים מחלוקת המשכורת, או ה15 של החודש העוקב, המוקדם מביניהם). הוא חייב לשלם את זה, והוא הכתובת היחידה בנושא.

ב. תביעת נכות - תלוי איזה מסלול ביטוח בחרו בעת ההצטרפות לקרן הפנסיה. היום ברירת המחדל הוא 75% לגברים עד גיל 41 ולנשים עד 47. את האחוז מקבלים מהשכר הקובע. ( אינני בטוח בזה אך כמדומני שזה ממוצע של 12 החודשים האחרונים, אודה למי שיעמיד דברים על דיוקם).
הפקדות חסרות - יש לבקש מקרן הפסיה "דוח הפקדות", ובמקרה וחסרות הפקדות - לפנות למעסיק.

 

[shevi123]

א. המעסיק חייב לשלם ריבית על איחור הפקדה (אחרי 7 ימים מחלוקת המשכורת, או ה15 של החודש העוקב, המוקדם מביניהם). הוא חייב לשלם את זה, והוא הכתובת היחידה בנושא.

ב. תביעת נכות - תלוי איזה מסלול ביטוח בחרו בעת ההצטרפות לקרן הפנסיה. היום ברירת המחדל הוא 75% לגברים עד גיל 41 ולנשים עד 47. את האחוז מקבלים מהשכר הקובע. ( אינני בטוח בזה אך כמדומני שזה ממוצע של 12 החודשים האחרונים, אודה למי שיעמיד דברים על דיוקם).
הפקדות חסרות - יש לבקש מקרן הפסיה "דוח הפקדות", ובמקרה וחסרות הפקדות - לפנות למעסיק.

תודה על המענה המלא והמפורט
ברשותך אם אפשר לחדד
א. אין ספק שהמעסיק צריך לשלם. אך מי אוכף את זה? אני צריכה לבקש או חברת הביטוח?

ב. אני מבוטחת ב75%. השכר הקובע שמעודכן בקרן הפנסחה אינו נכון כיוון שישנם חודשים שהמעסיק הפריש אך לא בצורה מלאה. מנציגת ביטוח בהראל הבנתי שכל סכום שמתקבל אחרי קרות הארוע גם אם הוא עבור חודש שלפני הארוע - לא נחשב בחישוב הזכאות.
איך אני אמורה לדעת כמה הפסדתי ומי אמור לשאת בנזק

 

[ספארק]

תודה על המענה המלא והמפורט
ברשותך אם אפשר לחדד
א. אין ספק שהמעסיק צריך לשלם. אך מי אוכף את זה? אני צריכה לבקש או חברת הביטוח?

ב. אני מבוטחת ב75%. השכר הקובע שמעודכן בקרן הפנסחה אינו נכון כיוון שישנם חודשים שהמעסיק הפריש אך לא בצורה מלאה. מנציגת ביטוח בהראל הבנתי שכל סכום שמתקבל אחרי קרות הארוע גם אם הוא עבור חודש שלפני הארוע - לא נחשב בחישוב הזכאות.
איך אני אמורה לדעת כמה הפסדתי ומי אמור לשאת בנזק

א. חברות הביטוח שולחות התראות היוצאות באופן אוטומטי מהמערכת למעסיק. אחרי שיש סחבת ארוכה זה מגיע גם לטיפול משפטי מטעם חברת הביטוח. כאן אתם צריכים את זה ממש מידי, ולא כדאי לחכות מה גם שלא בטוח שחברת הביטוח בכלל תעשה משהו.
ולכן יש לפנות למעסיק שישלם את החובות. ואם הוא אדיש גם לאיים בפניה לבית דין לעבודה.

ב. אם המעסיק ניכה לכם הפרשות עובד, ולא העביר את מלוא הסכום לחברת הביטוח וכתוצאה מכך נגרם לכם נזק חלילה אז בוודאי שהאחריות נופלת עליו. והוא צריך לממן זאת מכיסו. אבל אם אתם מדברים על רובדי שכר שלא כל כך ברור שיש שם חובת הפרשה, אז כדאי לבדוק קודם את העניין עם איש מקצוע.
אפשר לפנות באישי. אשמח לסייע כמיטב יכולתי.

ועוד נקודה: אנשים אוהבים לפעמים, בעיקר בפורומים כאלה, להתלהם על המעסיקים "העושקים".
ברוב המקרים יש צד שני למטבע. יש כיום עול כלכלי כבד מאד על מעסיקים, ומאמר חז"ל ש'כל הקונה עבד עברי כקונה אדון לעצמו' נכון היום לגבי המעסיקים. זכויות העובדים עולות היום על זכויות המעסיקים.
זה לא אומר שצריך לוותר על הזכויות, ובוודאי שאם רשלנות המעסיק גרם לקבלת קצבת אכ"ע פחותה יש לתבוע זאת ממנו. אך כדאי לנסות לעשות זאת בהידברות, בחכמה, ברוח טובה, ואף לוותר מעט, ורק כשאין ברירה לאיים ולתבוע בבית הדין.

 

[avigaillll]

היי, ביררתי בחברת פנסיה שלי , והם אומרים שנפתחה לי תוכנית פנסיה רק בשנת 2018 , ורק עבור חודשיים

אני עובדת שם מ2013 ...

מה עושים???

 

[מקצועי בלבד]

היי, ביררתי בחברת פנסיה שלי , והם אומרים שנפתחה לי תוכנית פנסיה רק בשנת 2018 , ורק עבור חודשיים

אני עובדת שם מ2013 ...

מה עושים???

קודם כל תבדקי בהר הכסף, אולי יש לך קרנות פנסיה לא פעילות שאת לא מודעת להם.
פה

הר הכסף

itur.mof.gov.il

 

[avigaillll]

יש רק בהראל ביטוח משכנתא

 

[מקצועי בלבד]

יש רק בהראל ביטוח משכנתא

הייתי ממליצה לך לעשות מסלקה פנסיונית
ושם תקבלי דו"ח מקיף גם על קרנות פעילות שלך.
תראי פה

https://mof.gov.il/hon/Agents-and-Consultants/Pages/PensionSavingGuide_chapter9.aspx

ואם באמת לא הפרישו לך בכל השנים האלו, אז תפני למעסיק שהוא חייב לשלם את זה.

 

[shevi123]

ב. תביעת נכות - תלוי איזה מסלול ביטוח בחרו בעת ההצטרפות לקרן הפנסיה. היום ברירת המחדל הוא 75% לגברים עד גיל 41 ולנשים עד 47. את האחוז מקבלים מהשכר הקובע. ( אינני בטוח בזה אך כמדומני שזה ממוצע של 12 החודשים האחרונים, אודה למי שיעמיד דברים על דיוקם).

@מקצועי בלבד
האם זה אכן הממוצע? יש שינויים בין חברה לחברה או בין מקרה למקרה?

תודה מראש

 

[מקצועי בלבד]

@מקצועי בלבד
האם זה אכן הממוצע? יש שינויים בין חברה לחברה או בין מקרה למקרה?

תודה מראש

זה נקבע לפי השכר המבוטח, שזה תלוי בתקנון הקרן הספציפית.

 

[ספארק]

זה נקבע לפי השכר המבוטח, שזה תלוי בתקנון הקרן הספציפית.

הים יש תקנון אחיד לכולם

 

[shevi123]

זה נקבע לפי השכר המבוטח, שזה תלוי בתקנון הקרן הספציפית.

הים יש תקנון אחיד לכולם

זה לא ממש ברור.
בדקתי וראיתי שאחרי שהופקדו הפקדות חסרות של 7 חודשים השכר המבוטח ירד ב400 שח.
וזה שוב מחזיר אותי לשאלה על אילו חודשים זה מתבסס?
מחברת הביטוח לא הצלחתי לקבל תשובה ברורה

 

[ספארק]

זה לא ממש ברור.
בדקתי וראיתי שאחרי שהופקדו הפקדות חסרות של 7 חודשים השכר המבוטח ירד ב400 שח.
וזה שוב מחזיר אותי לשאלה על אילו חודשים זה מתבסס?
מחברת הביטוח לא הצלחתי לקבל תשובה ברורה

בדקתי: הנוסח בתקנון התקני שהוא כאמור זהה לכל הקרנות הוא כדלהלן:
הגבוה מבין אלה:

ממוצע השכר ב3 החודשים הרצופים האחרונים שקדמו למועד האירוע המזכה.

ממוצע שכר המבוטח ב12 החודשים הרצופים שקדמו למועד האירוע המזכה.

ממוצע שכר מבוטח ב12 החודשים שקדמו ל12 החודשים האחרונים שקדמו למועד האירוע המזכה.

כאן הוספו השורות הבאות שטרם הצלחתי להבינן לאשורן:
לגבי עמית שלא הופקדו בשלו דמי גמולים בחודש מסוים, והעמית מבוטח בקרן בהתאם להוראות תקנון זה ולהוראות ההסדר התחוקתי, יהיה השכר הקובע של העמית באותו חודש, השכר הקובע האחרון שחושב לו.

 

[shevi123]

בדקתי: הנוסח בתקנון התקני שהוא כאמור זהה לכל הקרנות הוא כדלהלן:
הגבוה מבין אלה:

ממוצע השכר ב3 החודשים הרצופים האחרונים שקדמו למועד האירוע המזכה.

ממוצע שכר המבוטח ב12 החודשים הרצופים שקדמו למועד האירוע המזכה.

ממוצע שכר מבוטח ב12 החודשים שקדמו ל12 החודשים האחרונים שקדמו למועד האירוע המזכה.

כאן הוספו השורות הבאות שטרם הצלחתי להבינן לאשורן:
לגבי עמית שלא הופקדו בשלו דמי גמולים בחודש מסוים, והעמית מבוטח בקרן בהתאם להוראות תקנון זה ולהוראות ההסדר התחוקתי, יהיה השכר הקובע של העמית באותו חודש, השכר הקובע האחרון שחושב לו.

תודה רבה!!!
ז"א יש משמעות ל24 חודשים האחרונים.
ולגבי הפקדות רטרו שבוצעו לאחר קרות המקרה עבור חודשי שכר שלפני קרות המקרה יש התייחסות?