@הון ובית הסביר את זה מצוין.
מתוך טיפים לכלכלה נבונה
סימון שפיצר (1826-1887) היה מתמטיקאי יהודי-אוסטרי, שעבודתו התמקדה בעיקר בשילוב של משוואות דיפרנציאליות. הוא הממציא של שיטת פרעון ההלוואה [לוח סילוקין] המכונה בישראל "לוח שפיצר".
הרעיון העקרוני שהנחה את שפיצר, היה – ליצור תכנית פירעון, שהתשלומים יהיו שווים לאורך כל חיי המשכנתא. על אף שבעצם, בתחילת חיי המשכנתא – אנחנו חייבים לבנק סכום גדול, ולקראת סוף חיי המשכנתא אנחנו חייבים לבנק מעט.. הריבית – הרי אמורה להיות בהתאם ליתרת החוב, ואם בשנה הראשונה אנחנו חייבים הרבה, הרי שההחזרים היו אמורים להיות גדולים הרבה יותר – מאשר בשנה האחרונה בה יתרת החוב שלנו מול הבנק קטנה.
אז איך השיטה עובדת?
הכי פשוט בעולם.. תאמינו לי [בואו נתעלם מהנוסחה המתמטית].
קחו רגע כוס קפה, 2-3 דקות ריכוז, ותבינו איפה הטעות של כולם בשפיצר.
ובכן.. ניקח דוגמא:
משכנתא ממוצעת של 1,000,000 ₪, עליה נקבע לצורך הענין ריבית של 6% שנתי [סתם לשם הדוגמא..].
הריבית שאנחנו משלמים במשכנתא היא שנתית – כך שהעלות הריבית השנתית במקרה הזה - 60,000 ₪ [1,000,000 * 6%].
את הסכום הזה [60,000] נחלק ל12 חודשים, מה שאומר שרק עלות הריבית החודשית היא 5,000 ₪. נוסיף להחזר החודשי עוד סכום לטובת אכילת הקרן, נניח 1,000 ₪ - נקבל החזר של 6,000 ₪. כאשר 1,000 זה לתשלומי הקרן, ו5,000 ₪ תשלומי הריבית. זה מה שיהיה בשנה הראשונה.
בשנה השניה – אנחנו מתחילים את השנה עם חוב קרן של 12,000 ₪ פחות. 1,000 לחודש של השנה הראשונה.
כעת, כשנכפיל את ה6% ביתרת הקרן - נכפיל רק ב 988,000 ₪ - מה שאומר שתשלומי הקרן של השנה השניה יהיו 59,280 ₪, ובחלוקה חודשית 4,940 ₪. אם נישאר עם תשלום חודשי של 6,000 ₪ - אכילת הקרן תהיה יותר מ1,000 בחודש – 1,060 ₪, ובשנה שלימה 12,760 ₪. בשנה השלישית – יש לנו קרן שירדה גם ב12,000 ₪ בשנה הראשונה + 12,760 ₪ בשנה השניה – מה שאומר שנשארה קרן של: 975,240 ₪ - כאשר את זה נכפיל ב6%, תהיה הריבית השנתית – כבר לא 60,000 ₪ - אלא 58,514 ₪ - ובחלוקה ל12 = 4,876 ₪. כך שבתוך החזר של 6,000 ₪ יש כבר מקום גדול יותר לטובת הקרן, שהולך וגדל.. וככה זה מתקדם.
ככל שהשנים עוברות – הקרן נאכלת, ואז הכפלת הריבית השנתית – נותנת סכום קטן יותר של ריבית להחזיר, אנחנו נשארים לפי התכנית עם ההחזר הגבוה, וההחזר פשוט הולך עם השנים ומגלם בתוכו יותר ויותר קרן ופחות ופחות ריבית עד שההלוואה נגמרת.
עכשיו, אחרי שהבנו את זה – שאלת סיפור פשוטה [באמת פשוטה..] –
שמעון ולוי נפגשו בבנק למשכנתאות, שמעון בא לבדוק את המשכנתא שלו שנלקחה במקור ל30 שנה - אחרי 15 שנים שהוא כבר משלם באופן מסודר ויפה. לשאלתו, כמה נשאר לו בקרן המשכנתא? ענה הפקיד: 700,000 ₪. ואיזה ריבית יש לי? ענה לו הבנקאי: 6%.
לתדהמתו, צץ לידו לוי שסיפר לו כי גם הוא בדיוק זקוק למשכנתא של 700,000 ₪ לרכישת דירה – ואף הוא מעוניין בתקופה של 15 שנים. אמר לו הבנקאי: אז גם אתה תוכל לקבל ריבית של 6%, וגם לך יהיה ההחזר כ-6,000 ₪! בדיוק כמו לשמעון.
אבל רגע? שאל שמעון..
אני שילמתי כבר 15 שנים את המשכנתא – אז בעצם שילמתי את כל הריביות, ומעתה נשאר לי לשלם קרן, ואילו לוי שנוטל משכנתא חדשה – אמור להתחיל לשלם ריבית..??!!
הבנקאי חייך..
שים לב! לשניכם יתרת קרן של 700,000 ₪ - לשניכם יש 6% ריבית – ולשניכם יתרת תקופה של 15 שנים מה שאומר שאתם מעוניינים לשלם 6,000 ₪ בחודש. א"כ, אצל שניכם ניקח את ה6% ונכפיל ב700,000 ₪ - יצא 42,000 ₪ לשנה, בחלוקה ל12 – 3,500 ₪, מכיון שאתם מחזירים 6,000 ₪ בחודש, נשאר לצורך הקרן 2,500 ₪ * 12 חודשים = 30,000 ₪ שייאכל מהקרן השנה הזו.
מה זה חשוב אם אתה נמצא באמצע התקופה של תשלומי המשכנתא, או בתחילתה?
מה שחשוב זה – יתרת הסכום, הריבית, וההחזר החודשי [שנקבע לפי התקופה הרצויה].
[במילים אחרות, הריבית היא בסך הכל תשלומי השימוש בכסף ההלוואה! אין זה משנה כמה זמן הכסף כבר אצלנו, והאם שילמנו והחזרנו חלק. אם יש אצלנו סכום, הריבית השנתית תהיה עלות השימוש בו.]
נחזור לשמעון ולוי – הבנקאי בדק ומצא שלתקופה קצרה של 15 שנה, הוא בהחלט יכול להוזיל את הריבית, ולתת להם ב4.8% !! לוי קפץ על המציאה מיידית – נותנים לו בפחות, מה השאלה בכלל.. ושמעון – האם הוא השתכנע שכמו לוי זה נכון גם עבורו, או שהוא ייאלץ למחזר – ואז שוב משלמים בתחילה ריבית יותר ???..
הבנתם.
אז למה אתם מחכים, רוצו לבדוק מהר אם יש מה להוריד בריביות שלכם ולמחזר, רק תרוויחו!!
הנושאים החמים
