אשמח להכוונה לתמהיל נכון יותר.
אשמח להבין מה לא נכון בהצעה זו ומה מוגדר כתמהיל מומלץ.
כפי שציינתי, אנו עם יכולת החזר גבוהה, ב"ה.
משכנתא על 60% מהנכס.
ממה שהבנתי, אלו נקודות פתיחה טובות מאוד. לכן דחוף לי להוציא את התנאים הטובים ביותר.
אם יורשה לי..
ראשית - הריביות שקיבלת טובות מאד!
וחלק ניכר מהסיבה שקיבלת כזה פריים וקל"צ נמוך (חוץ מהשתדלות היועץ שלך) - הוא בגלל שלקחו לך 1/3 מ"צ בריבית גבוה עליו.
כך שאם היו מפחיתים במ"צ, הריביות בוודאות היו עולות בקלצ ובפריים. אז תנוח דעתך.
אני מעריך שהעקרונות המנחים של היועץ כאן היו -
1. סביר להניח שעוד כמה שנים כשהריביות יחזרו לרדת תרצו לעשות מחזור, ואז יהיה משקל מאד רציני לגובה הריביות בקבועה = איזו עמלת היוון תהיה. וככל שהריבית בקל"צ תהיה נמוכה יותר, והתקופה שנלקח הקל"צ תהיה קצרה יותר, העמלה בפירעון המוקדם - תהיה נמוכה הרבה יותר!!
2. הקל"צ נלקח ל10 שנים - מה שאומר אכילה מהירה יחסית של הקרן שלו, ובשילוב הריבית הנמוכה, עוד יותר.
כדי שבעוד כמה שנים כשתרצו למחזר - תהיו עם ייתרת קרן נמוכה יותר.
לגבי שאר המסלולים -
1. לקחת יותר פריים - חשיפה לעלייה בהחזר החודשי, וגם כאמור תקבל אותו בריביות גבוהות יותר.
2. לקחת יותר בקל"צ - חשיפה להיוון. כנ"ל.
3. יותר במ"צ - חשיפה למדד. גם רע.
ככה שהיועץ בהחלט עשה עבודה הגיונית מאד.
מה שהייתי ממליץ - תבקש ממנו שיבדוק לך 2 דברים:
1. הפחתה במ"צ לטובת פריים (שיישאר 15%-20% מצ בתמהיל).
2. קצת למצע תקופות. להעלות את הקל"צ לכיוון 14 שנה, ולהוריד שנים בפריים ובמצ.
זה בהחלט יכול להוזיל.
אם כי שוב, לכל צד יש סיבות לכן וללא, וכדאי לבדוק היטב, היכן בסופו של דבר יוצא חסכוני יותר, וגם בטווח של 5-6 שנים מהיום.
בהצלחה!
)
הנושאים החמים
