עזרה קרן פנסיה לעצמאיים

[מלי M]

שלום לכולם !
כידוע יש חובת הפקדה לעצמאי לקרן פנסיה החל משנת 2018
עצמאי שלא הפקיד מקבל מכתב שעליו להפקיד ואי הפקדה תגרור קנס של 500 שח על כל שנת מס .
שאלתי -- האם חייב לשלם את ההפקדה כדי לא לקבל קנס או שאפשר פשוט לשלם את הקנס 500 שח ולא להפקיד ??
כמובן הפנסיה תיפגע ולא יהיה הפקדה על שנה זו .
וכן כיצד משלמים את החוב לשנה מסויימת ???

 

[מקצועי בלבד]

שאלתי -- האם חייב לשלם את ההפקדה כדי לא לקבל קנס או שאפשר פשוט לשלם את הקנס 500 שח ולא להפקיד ??

אפשר לשלם את הקנס ולא להפקיד.
אבל כדאי לך להבין מה זה פנסיה? והאם המדינה רוצה לחייב אותך למשהו שיהיה לך טוב ואולי אפי' מצוין? או שהיא מנסה לחייב אותך למשהו שזה לא יהיה לך טוב.
ואם זה טוב? אז כמה כדאי להפריש? האם את המינימום? או אולי יותר? ואם להפריש? אז איפה זה יהיה המקום הרווחי והמתאים ביותר בשבילך? וכו'

וכן כיצד משלמים את החוב לשנה מסויימת ???

כפי שמפורט במכתב שקיבלת.
מפקידים לקרן הפנסיה את הסכום הדרוש ומביאים למס הכנסה אישור מהחברה או מהסוכן על ההפקדה הזאת.

 

[תמי אחת]

כדאי לך להבין מה זה פנסיה? והאם המדינה רוצה לחייב אותך למשהו שיהיה לך טוב ואולי אפי' מצוין? או שהיא מנסה לחייב אותך למשהו שזה לא יהיה לך טוב.
ואם זה טוב? אז כמה כדאי להפריש? האם את המינימום? או אולי יותר? ואם להפריש? אז איפה זה יהיה המקום הרווחי והמתאים ביותר בשבילך? וכו'

זה כ"כ משתלם, כמו שאת מתארת את זה? הבנתי שהקרן לא משהו

 

[whitestar]

קנסות זה כסף שלא חוזרת
הפקדה לפנסיה זה כסף חוזר-ובד"כ ביותר

 

[מקצועי בלבד]

זה כ"כ משתלם, כמו שאת מתארת את זה? הבנתי שהקרן לא משהו

אני לא רואה שתיארתי לך את זה.
ואין לי מושג מה הבנת? וממי הבנת? וכמה רמת ההבנה של מי שהבנת ממנו את זה?

 

[תמי אחת]

אני לא רואה שתיארתי לך את זה.
ואין לי מושג מה הבנת? וממי הבנת? וכמה רמת ההבנה של מי שהבנת ממנו את זה?

לא את. כשדיברו פה באחד הפורומים על קרן פנסיה, הבנתי שהתשואה לא משהו. אולי התבלבלתי

 

[מקצועי בלבד]

לא את. כשדיברו פה באחד הפורומים על קרן פנסיה, הבנתי שהתשואה לא משהו. אולי התבלבלתי

אז כדאי ללמוד את הנושא היטב, זה נושא מאד מאד רציני, [בקרן פנסיה סטנדרטית מדובר על מיליונים!!!] וממש לא כדאי להסתפק בקריאת כמה תגובות במקום כזה או אחר.

 

[תמי אחת]

אז כדאי ללמוד את הנושא היטב, זה נושא מאד מאד רציני, [בקרן פנסיה סטנדרטית מדובר על מיליונים!!!] וממש לא כדאי להסתפק בקריאת כמה תגובות במקום כזה או אחר.

תוכלי להפנות אותי?

 

[מקצועי בלבד]

תוכלי להפנות אותי?

אני ממליצה להתחיל מהמאמרים שלי בנושא.

שוק ההון: סיכונים לעומת סיכויים | מאמר ראשון

מה זה שוק ההון? למה המשקיעים הישראלים הם המשקיעים הסולידיים בעולם? ומה עם החרדים? האם להשקיע במניות זה מסוכן? מהו תיק ההשקעות המומלץ?... מאמר ראשון בסדרה.

www.prog.co.il

שוק ההון - סיכונים לעומת סיכויים | #2

מה זה ריבית דריבית? מהם 2 צורות ההשקעה האפשריות בשוק ההון? וגם תכנית השקעה במניות לחתונת הילדים, מה הסיכון הכי גדול בהשקעה במניות? למה לא להשקיע 100% מהכסף במניות? ומה הפיזור שאני חושבת כנכון? על כך ועוד במאמר שלפניכם.

www.prog.co.il

סקירת המוצרים לחיסכון פנסיוני

מהן שלושת האפשרויות לחיסכון לגיל פנסיה? מה היתרונות והחסרונות של כל אחד מהם?

www.prog.co.il

הדרך להכפלה ולשילוש של הכסף שלנו?

מתי תכפילו את ההשקעה שלכם? כולנו רוצים לדעת מתי ההשקעה שלנו גודלת, מתי אנחנו מכפילים, משלשים וכו' את הכסף שלנו? אז המאמר הזה בא לתת תשובה בדיוק לזה!

www.prog.co.il

 

[מולטי תקשורת]

זורק פה כתבה שראיתי בנושא לדעתי מאמר חובה שממש כדאי לדעת
של אהרן סלומון בנושא..

המלצה חמה! תקדיש כמה דקות, כי המייל הזה שווה לך 'מליוני ש"ח' - דוגמאות בטבלאות בהמשך...



בימים אלו נוחת בתיבת הדואר שלנו הדו"חות השנתיים של חברות הביטוח, הדו"חות כוללים סיכום שנתי של החסכונות שלנו, {קרנות פנסיה, קרנות השתלמות, חיסכון לכל ילד, קופות גמל ועוד}

הפעם לא נעיף עליהם רק חצי מבט נעקם את הפרצוף ונגיד: "לא מבין כלום..." אלא נבדוק ונראה איך ניתן למקסם את הרווח שלנו ככל שניתן, וניתן!



אנו צריכים לבדוק בדו"ח 3 דברים:

1. מסלול ההשקעה.

2. דמי ניהול.

3. הפקדות תואמות לתלושים.



1. מסלול ההשקעה:



בכל חברה קיימים כ-10 סוגי מסלולי השקעה שונים, אנו לא צריכים להבין את כל המסלולים, אלא רק את גודל סיכון ההשקעה.



האם ניתן לשנות מסלול?

איזה מסלול לבחור?

איך עושים את זה?



אז כן בהחלט שניתן לשנות מסלול וזה לא מסובך בכלל,



מסלול לבחירה:

קצת רקע:

כשהתחיל החיסכון לכל ילד נתנו לנו 2 אפשרויות היכן להשקיע את הכספים,

1. בבנקים

2. בחברות הביטוח



הבנקים הבטיחו ריבית קבועה באזור ה-2%, ללא שום קשר למצב השוק.



לעומת זאת, חברות הביטוח משקיעים את הכספים בשבילנו, במקרה של רווח הרווחנו, ובמקרה של הפסד הפסדנו,



בחברות הביטוח ישנם 5 אפשרויות השקעה



1. חוסכים המעדיפים סיכון מועט

2. חוסכים המעדיפים סיכון בינוני

3. חוסכים המעדיפים סיכון מוגבר

4. מסלול הלכה

5. מסלול שריעה (לפי הדין המוסלמי)



בזמנו התייעצתי עם יועץ השקעות, וההמלצה שלו הייתה

שלילדים מעל גיל 15 להפקיד בבנק

ולילדים מתחת לגיל 15 להפקיד בחברות הביטוח בסיכון מוגבר.



ההסבר לכך הוא, שאם יש לנו טווח קצר לא נרצה לקחת סיכונים, לכן, בילדים מעל גיל 15 עדיף להפקיד בבנק עם התשואה הנמוכה, אך המובטחת,

אבל אם יש לנו טווח ארוך, כשהילדים מתחת לגיל 15 המסלולים בסיכון מוגבר מרוויחים הכי הרבה כסף,

הסיכון במסלול סיכון מוגבר הוא אם ההשקעה לטווח קצר, אבל בטווח הארוך ההיסטוריה של עשרות שנים מראה לנו שמרוויחים יותר,

אבל כשהילד יתקרב לגיל משיכת הכספים מומלץ להוריד סיכון,

משום שאם יהיה משבר בשוק לקראת המשיכה לא נספוג הפסדים משמעותיים.



לסיכום:

סיכון מוגבר לטווח ארוך = רווח גדול

סיכון מוגבר לטווח קצר = סיכוי להפסד גדול



זה הכלל, אם יש לנו חיסכון לטווח ארוך נבחר במסלול בסיכון מוגבר (מנייתי), וככל שמתקרבים למועד המשיכה, או שיש לנו טווח קצר נקטין סיכונים.



הכלל הזה נכון לכל ההשקעות שיש לנו בחברות הביטוח,

לדוגמא - קרן פנסיה שהוא לטווח ארוך מאוד (תלוי בגיל החוסך), ברור שנרצה ליהנות מקצבה גבוהה כל חודש, אז אנו צריכים לבחור במסלול בסיכון מוגבר.



לעומת זאת, אם יש קרן השתלמות שאנו מתכננים למשוך בשנה/שנתיים הקרובות - טווח קצר, אנו צריכים למעט בסיכון ולא נפקיד במסלול מנייתי.



לידיעתכם, בשנה האחרונה רוב חברות הביטוח יצאו עם מסלול חדש בשם S&P500, מדובר במדד שכוללת את 500 החברות הגדולות במונחי שווי שוק שנסחרות בשוק ההון האמריקאי, (המדד קיים כבר שנים רבות, אבל חברות הביטוח יצאו עם המסלול הזה רק בשנה האחרונה) וממש בשבועות האחרונים כל החברות קיבלו כשרות למסלול זה, מדובר במסלול מנייתי, ובטווח הארוך הוא אמור להביא תשואות גבוהות, ב-5 שנים האחרונות המדד הזה הרוויח מעל 10% בשנה בממוצע.



ברצוני להראות לכם דוגמא של הבדל בין מסלולים כדי שתבינו שבפעולה ממש קטנה ניתן להרוויח מליוני ש"ח (מצורף גם בקובץ)

בדוגמא המצורפת מדובר באדם בן 30 שהתחיל לעבוד בגיל 25, וכבר צבר בקרן הפנסיה 80 אלף ש"ח, אם ממשיכים להפקיד לו עוד 1,500 ש"ח בחודש {לפי משכורת של כ-8,000 ש"ח ברוטו} עד גיל 67, המסלול הבינוני ירוויח 1.66 מיליון ש"ח והמסלול המנייתי ירוויח כמעט 9 מיליון ש"ח! בס"ה יצטברו לו במסלול הבינוני 2.4 מיליון ובמסלול המנייתי 9.7 מיליון! מדובר בפער של מעל 7 מיליון ש"ח במצטבר, ובפער של עשרות אלפי ש"ח ברוטו כל חודש בגיל הפרישה.





וההבדל המטורף הזה נהיה ע"י פעולה קטנה מאוד, ביצוע שינוי מסלול בגיל 30 !!!



גילוי נאות: אנשים שואלים אותי תמיד, תגיד אתה מכיר מישהו שמקבל 50 אלף לחודש בפנסיה? התשובה: נכון להיום כמעט לא קיימים אנשים עם פנסיה גבוהה, כי החוק לא היה קיים כשהפורשים היו צעירים, וכנראה שאנשים לא הפקידו במסלולים הנכונים, אני רואה נתונים היסטוריים ורואה מה ניתן לעשות, כשתהיו בגיל הזה אשמח לשמוע את התודה

....



איך מחליפים מסלול:

בכל אתרי חברות הביטוח יש אזור אישי, ושם ניתן ממש בקלות לעבור בין המסלולים, וגם אחד שאין לו גישה והבנה בנושא, הוא יכול לפנות או לסוכן הביטוח שלו או לחברת הביטוח והם יכוונו אותו איזה טופס למלאות כדי לשנות מסלול, - זה שווה את המאמץ.



2. דמי ניהול:

דבר נוסף שכדאי לבדוק בדו"ח זה הדמי ניהול


3. הפקדות תואמות לתלושים:



בדו"ח קיים פירוט של ההפקדות של השנה האחרונה, תוודאו שההפקדות תואמות את הסכומים המופיעים בתלושים.

רק שתדעו, במקרה שהורידו לכם בתלוש את החלק שלכם, ובפועל המעביד לא הפריש לכם את זה לקרן הפנסיה, מדובר במצב שאתם נותנים לאדם להיכנס לכיס שלכם ולהוציא כסף ללא התנגדות.

מהניסיון שלי, יש הרבה הפתעות בנושא...

 

[מקצועי בלבד]

זורק פה כתבה שראיתי בנושא לדעתי מאמר חובה שממש כדאי לדעת
של אהרן סלומון בנושא..

המלצה חמה! תקדיש כמה דקות, כי המייל הזה שווה לך 'מליוני ש"ח' - דוגמאות בטבלאות בהמשך...



בימים אלו נוחת בתיבת הדואר שלנו הדו"חות השנתיים של חברות הביטוח, הדו"חות כוללים סיכום שנתי של החסכונות שלנו, {קרנות פנסיה, קרנות השתלמות, חיסכון לכל ילד, קופות גמל ועוד}

הפעם לא נעיף עליהם רק חצי מבט נעקם את הפרצוף ונגיד: "לא מבין כלום..." אלא נבדוק ונראה איך ניתן למקסם את הרווח שלנו ככל שניתן, וניתן!



אנו צריכים לבדוק בדו"ח 3 דברים:

1. מסלול ההשקעה.

2. דמי ניהול.

3. הפקדות תואמות לתלושים.



1. מסלול ההשקעה:



בכל חברה קיימים כ-10 סוגי מסלולי השקעה שונים, אנו לא צריכים להבין את כל המסלולים, אלא רק את גודל סיכון ההשקעה.



האם ניתן לשנות מסלול?

איזה מסלול לבחור?

איך עושים את זה?



אז כן בהחלט שניתן לשנות מסלול וזה לא מסובך בכלל,



מסלול לבחירה:

קצת רקע:

כשהתחיל החיסכון לכל ילד נתנו לנו 2 אפשרויות היכן להשקיע את הכספים,

1. בבנקים

2. בחברות הביטוח



הבנקים הבטיחו ריבית קבועה באזור ה-2%, ללא שום קשר למצב השוק.



לעומת זאת, חברות הביטוח משקיעים את הכספים בשבילנו, במקרה של רווח הרווחנו, ובמקרה של הפסד הפסדנו,



בחברות הביטוח ישנם 5 אפשרויות השקעה



1. חוסכים המעדיפים סיכון מועט

2. חוסכים המעדיפים סיכון בינוני

3. חוסכים המעדיפים סיכון מוגבר

4. מסלול הלכה

5. מסלול שריעה (לפי הדין המוסלמי)



בזמנו התייעצתי עם יועץ השקעות, וההמלצה שלו הייתה

שלילדים מעל גיל 15 להפקיד בבנק

ולילדים מתחת לגיל 15 להפקיד בחברות הביטוח בסיכון מוגבר.



ההסבר לכך הוא, שאם יש לנו טווח קצר לא נרצה לקחת סיכונים, לכן, בילדים מעל גיל 15 עדיף להפקיד בבנק עם התשואה הנמוכה, אך המובטחת,

אבל אם יש לנו טווח ארוך, כשהילדים מתחת לגיל 15 המסלולים בסיכון מוגבר מרוויחים הכי הרבה כסף,

הסיכון במסלול סיכון מוגבר הוא אם ההשקעה לטווח קצר, אבל בטווח הארוך ההיסטוריה של עשרות שנים מראה לנו שמרוויחים יותר,

אבל כשהילד יתקרב לגיל משיכת הכספים מומלץ להוריד סיכון,

משום שאם יהיה משבר בשוק לקראת המשיכה לא נספוג הפסדים משמעותיים.



לסיכום:

סיכון מוגבר לטווח ארוך = רווח גדול

סיכון מוגבר לטווח קצר = סיכוי להפסד גדול



זה הכלל, אם יש לנו חיסכון לטווח ארוך נבחר במסלול בסיכון מוגבר (מנייתי), וככל שמתקרבים למועד המשיכה, או שיש לנו טווח קצר נקטין סיכונים.



הכלל הזה נכון לכל ההשקעות שיש לנו בחברות הביטוח,

לדוגמא - קרן פנסיה שהוא לטווח ארוך מאוד (תלוי בגיל החוסך), ברור שנרצה ליהנות מקצבה גבוהה כל חודש, אז אנו צריכים לבחור במסלול בסיכון מוגבר.



לעומת זאת, אם יש קרן השתלמות שאנו מתכננים למשוך בשנה/שנתיים הקרובות - טווח קצר, אנו צריכים למעט בסיכון ולא נפקיד במסלול מנייתי.



לידיעתכם, בשנה האחרונה רוב חברות הביטוח יצאו עם מסלול חדש בשם S&P500, מדובר במדד שכוללת את 500 החברות הגדולות במונחי שווי שוק שנסחרות בשוק ההון האמריקאי, (המדד קיים כבר שנים רבות, אבל חברות הביטוח יצאו עם המסלול הזה רק בשנה האחרונה) וממש בשבועות האחרונים כל החברות קיבלו כשרות למסלול זה, מדובר במסלול מנייתי, ובטווח הארוך הוא אמור להביא תשואות גבוהות, ב-5 שנים האחרונות המדד הזה הרוויח מעל 10% בשנה בממוצע.



ברצוני להראות לכם דוגמא של הבדל בין מסלולים כדי שתבינו שבפעולה ממש קטנה ניתן להרוויח מליוני ש"ח (מצורף גם בקובץ)

בדוגמא המצורפת מדובר באדם בן 30 שהתחיל לעבוד בגיל 25, וכבר צבר בקרן הפנסיה 80 אלף ש"ח, אם ממשיכים להפקיד לו עוד 1,500 ש"ח בחודש {לפי משכורת של כ-8,000 ש"ח ברוטו} עד גיל 67, המסלול הבינוני ירוויח 1.66 מיליון ש"ח והמסלול המנייתי ירוויח כמעט 9 מיליון ש"ח! בס"ה יצטברו לו במסלול הבינוני 2.4 מיליון ובמסלול המנייתי 9.7 מיליון! מדובר בפער של מעל 7 מיליון ש"ח במצטבר, ובפער של עשרות אלפי ש"ח ברוטו כל חודש בגיל הפרישה.





וההבדל המטורף הזה נהיה ע"י פעולה קטנה מאוד, ביצוע שינוי מסלול בגיל 30 !!!



גילוי נאות: אנשים שואלים אותי תמיד, תגיד אתה מכיר מישהו שמקבל 50 אלף לחודש בפנסיה? התשובה: נכון להיום כמעט לא קיימים אנשים עם פנסיה גבוהה, כי החוק לא היה קיים כשהפורשים היו צעירים, וכנראה שאנשים לא הפקידו במסלולים הנכונים, אני רואה נתונים היסטוריים ורואה מה ניתן לעשות, כשתהיו בגיל הזה אשמח לשמוע את התודה

....



איך מחליפים מסלול:

בכל אתרי חברות הביטוח יש אזור אישי, ושם ניתן ממש בקלות לעבור בין המסלולים, וגם אחד שאין לו גישה והבנה בנושא, הוא יכול לפנות או לסוכן הביטוח שלו או לחברת הביטוח והם יכוונו אותו איזה טופס למלאות כדי לשנות מסלול, - זה שווה את המאמץ.



2. דמי ניהול:

דבר נוסף שכדאי לבדוק בדו"ח זה הדמי ניהול


3. הפקדות תואמות לתלושים:



בדו"ח קיים פירוט של ההפקדות של השנה האחרונה, תוודאו שההפקדות תואמות את הסכומים המופיעים בתלושים.

רק שתדעו, במקרה שהורידו לכם בתלוש את החלק שלכם, ובפועל המעביד לא הפריש לכם את זה לקרן הפנסיה, מדובר במצב שאתם נותנים לאדם להיכנס לכיס שלכם ולהוציא כסף ללא התנגדות.

מהניסיון שלי, יש הרבה הפתעות בנושא...

רק לשים לב, שיש פה הרבה נתונים לא מדויקים.
ויועץ השקעות לא היה חותם על מה שנכתב פה.