דיון הגמ"ח המרכזי - למי שחושב להשקיע???

[יוסי אוסטר(ראובן 23)]

צריך לבדוק אם באמת אפשר מכספי מעשרות
כי זה לא כזה פשוט
אולי מותר כי זה לא כזה חיוב להביא מעשרות

אני שאלתי את רב עמרם פריד האם מותר להשקיע ממעשרות לחתונות הילדים.
ותשובתו הייתה שבגלל שהיום הילד לא מוגדר כנזקק אסור אבל כשהוא יגיע לפרקו אז הוא כן מוגדר כנזקק ואז מותר.
ולכן להפקיד היום בגמ"ח שזה היום עושה צדקה וכשהילד יגיע לפרקו לפתוח את זה בשביל החתונה של הילד מותר (ורצוי).
וזה הפתרון שנותן הגמ"ח המרכזי.

 

[הגולם החולם]

צריך לבדוק אם באמת אפשר מכספי מעשרות
כי זה לא כזה פשוט
אולי מותר כי זה לא כזה חיוב להביא מעשרות

צריך להביא מראי מקומות, או שיודעים פה?
מעשרות היא חובה גמורה!!!
עיינו בספר אהבת חסד למרן החפץ חיים, (חלק ב' כמדומני).
לא להטעות!!
זה נכון, שאפשר יחסית הרבה ''לשחק'' עם זה, ביחס למצוות לולב נניח...

 

[צחית]

אני שאלתי את רב עמרם פריד האם מותר להשקיע ממעשרות לחתונות הילדים.
ותשובתו הייתה שבגלל שהיום הילד לא מוגדר כנזקק אסור אבל כשהוא יגיע לפרקו אז הוא כן מוגדר כנזקק ואז מותר.
ולכן להפקיד היום בגמ"ח שזה היום עושה צדקה וכשהילד יגיע לפרקו לפתוח את זה בשביל החתונה של הילד מותר (ורצוי).
וזה הפתרון שנותן הגמ"ח המרכזי.

זה השאלה אם (הגמ"ח) המרכזי זה באמת נקרא צדקה
כי בסופו של יום מלווים גם למי שיש הרבה כסף והשקיע שם
וזה כמו כל השקעה אחרת
ויש שחולקים על זה

 

[יוסי אוסטר(ראובן 23)]

זה השאלה אם (הגמ"ח) המרכזי זה באמת נקרא צדקה
כי בסופו של יום מלווים גם למי שיש הרבה כסף והשקיע שם
וזה כמו כל השקעה אחרת
ויש שחולקים על זה

הרב פריד אמר לי שבגמ"ח המרכזי אפשר לתת מכספי מעשרות.

 

[צחית]

הרב פריד אמר לי שבגמ"ח המרכזי אפשר לתת מכספי מעשרות.

לכן כתבתי שיש שחולקים על זה
וזה נידון גדול האם באמת מותר או לא

 

[חיים הקוסם]

אני שאלתי את רב עמרם פריד האם מותר להשקיע ממעשרות לחתונות הילדים.
ותשובתו הייתה שבגלל שהיום הילד לא מוגדר כנזקק אסור אבל כשהוא יגיע לפרקו אז הוא כן מוגדר כנזקק ואז מותר.
ולכן להפקיד היום בגמ"ח שזה היום עושה צדקה וכשהילד יגיע לפרקו לפתוח את זה בשביל החתונה של הילד מותר (ורצוי).
וזה הפתרון שנותן הגמ"ח המרכזי.

הרב סילמן אומר שמחומש מותר .

לעצם הענין
תבינו את הנקודה:
בגמח המרכזי אתה משלם כל חודש ריבית מוקדמת כדי לקבל הלוואה שאתה צריך להחזיר אותה
בהשקעות אתה משלם כסף שיישאר אצלך בתוספת רווחים.
לדוג':
יוצא לך כל חודש מהכיס 160 שקל
בגמח המרכזי אתה מקבל אחרי 20 שנה הלוואה של 160000 שח שאתה צריך להחזיר את כולה
בהשקעה נכונה אתה מקבל 160000 שח שנשארים אצלך

לגופו של ענין:
תשאלו יועצי משכנתאות
לפעמים הגמח המרכזי לא שווה באמת
כי התשלום החודשי מקשה מאד לתפקד ביחד עם משכנתא
ז"א,
למשכנתא צריך לדעת כמה ניתן להחזיר בכל חודש
אם כבר תפוס לכם 1600 שח לגמח המרכזי , זה יגרום לכם להחזיר את המשכתא בתשלומים יותר קטנים ושם אתם תשלמו יותר ריבית.
ולכן, אני יודע שכיום יש יועצי משכנתאות שאומרים להורים לא לקחת את הגמח המרכזי שהם עבדו עליו 20 שנה.

 

[יוסי אוסטר(ראובן 23)]

הרב סילמן אומר שמחומש מותר .

לעצם הענין
תבינו את הנקודה:
בגמח המרכזי אתה משלם כל חודש ריבית מוקדמת כדי לקבל הלוואה שאתה צריך להחזיר אותה
בהשקעות אתה משלם כסף שיישאר אצלך בתוספת רווחים.
לדוג':
יוצא לך כל חודש מהכיס 160 שקל
בגמח המרכזי אתה מקבל אחרי 20 שנה הלוואה של 160000 שח שאתה צריך להחזיר את כולה
בהשקעה נכונה אתה מקבל 160000 שח שנשארים אצלך

לגופו של ענין:
תשאלו יועצי משכנתאות
לפעמים הגמח המרכזי לא שווה באמת
כי התשלום החודשי מקשה מאד לתפקד ביחד עם משכנתא
ז"א,
למשכנתא צריך לדעת כמה ניתן להחזיר בכל חודש
אם כבר תפוס לכם 1600 שח לגמח המרכזי , זה יגרום לכם להחזיר את המשכתא בתשלומים יותר קטנים ושם אתם תשלמו יותר ריבית.
ולכן, אני יודע שכיום יש יועצי משכנתאות שאומרים להורים לא לקחת את הגמח המרכזי שהם עבדו עליו 20 שנה.

במקרה אני יועץ משכנתאות.
א.הגמ"ח המרכזי בתוכניות שלו היום זה עם פריסה ממש רחבה ככה שזה ברוב המקרים לא יוצר בעיה.
ב. אפשר לעשות משכנתא עם החזר יותר נמוך וכשנגמר הגמ"ח המרכזי פשוט למחזר את המשכנתא.(נדיר המקרים שמשכנתא באמת שורדת לפי התכנון המקורי שלה)
ג.הרבה תיקים זה נותן את ההון עצמי בצורה הכי כשרה והכי מסודרת בלי קומבינות מסבכות וזה מה שנותן את ההיתכנות לעסקה.
ד. כתבת שמחזירים את כל ה160k לגמ"ח המרכזי ועובדתית זה לא נכון.
ה.לא כל מה שיועץ משכנתאות אומר לך אתה צריך לקבל כתורה למשה מסיני .

 

[אני_רק_שאלה]

נא להדגיש לפני שאנשים רצים למשוך את היחידות שלהם בגמח"ים למיניהם ולהשקיע בשוק ההון,
שעיקר הרווח מצטבר על השנים המתקדמות של החיסכון - ז"א מדובר על פתרון לטווח ארוך.

מי שיודע שיצטרך את הכסף בשנים הקרובות גם חשוף לסיכון, כי ייתכן ולא יהיה לו ברירה ויהיה חייב למשוך את הכסף בזמן של שפל, וגם לא ירוויח את הסכומים הגבוהים.

אם אתם זו"צ, בררו עם מורה הוראה שמונח בהלכות ריבית את כל הצדדים וגם עם אנשי מקצוע מהתחום כמובן.

בהצלחה.

 

[חיים הקוסם]

קראתי את כל האשכול ועדיין בנתונים הסתבכתי:
בגמ"ח המרכזי יש מסלול רגיל בו תורמים 160 שח (ל4 יחידות לילד) במשך 10 שנים ומקבלים הלוואה של 160,000 ש"ח
עשיתי כאן את החישוב אם אני ישקיע את זה לאותו זמן (0 ש"ח סכום ראשוני, 160 שח לחודש למשך 10 שנים, 10% רווח) ויצא לי כי הסכום שיהיה לי בסוף (לפני ניכוי מס) 32,417 שח שזה רווח של 13,217 ש"ח .

חשבתי אולי נעשה עוד חישוב של 20 שנה כי את הגמח המרכזי מתחילים מיד בלידה ואח"כ הכסך שוכב עד לחתונה:
ולכן עשיתי סכום ראשוני של 32,417 ללא הפקדה חודשית למשך 10 שנים ב10% רווח והגעתי לסכום כולל של 79,170 ש"ח.
נו, מה עשינו?

 

[חיים הקוסם]

קראתי את כל האשכול ועדיין בנתונים הסתבכתי:
בגמ"ח המרכזי יש מסלול רגיל בו תורמים 160 שח (ל4 יחידות לילד) במשך 10 שנים ומקבלים הלוואה של 160,000 ש"ח
עשיתי כאן את החישוב אם אני ישקיע את זה לאותו זמן (0 ש"ח סכום ראשוני, 160 שח לחודש למשך 10 שנים, 10% רווח) ויצא לי כי הסכום שיהיה לי בסוף (לפני ניכוי מס) 32,417 שח שזה רווח של 13,217 ש"ח .

חשבתי אולי נעשה עוד חישוב של 20 שנה כי את הגמח המרכזי מתחילים מיד בלידה ואח"כ הכסך שוכב עד לחתונה:
ולכן עשיתי סכום ראשוני של 32,417 ללא הפקדה חודשית למשך 10 שנים ב10% רווח והגעתי לסכום כולל של 79,170 ש"ח.
נו, מה עשינו?

מי יודע לענות

 

[מקצועי בלבד]

קראתי את כל האשכול ועדיין בנתונים הסתבכתי:
בגמ"ח המרכזי יש מסלול רגיל בו תורמים 160 שח (ל4 יחידות לילד) במשך 10 שנים ומקבלים הלוואה של 160,000 ש"ח
עשיתי כאן את החישוב אם אני ישקיע את זה לאותו זמן (0 ש"ח סכום ראשוני, 160 שח לחודש למשך 10 שנים, 10% רווח) ויצא לי כי הסכום שיהיה לי בסוף (לפני ניכוי מס) 32,417 שח שזה רווח של 13,217 ש"ח .

חשבתי אולי נעשה עוד חישוב של 20 שנה כי את הגמח המרכזי מתחילים מיד בלידה ואח"כ הכסך שוכב עד לחתונה:
ולכן עשיתי סכום ראשוני של 32,417 ללא הפקדה חודשית למשך 10 שנים ב10% רווח והגעתי לסכום כולל של 79,170 ש"ח.
נו, מה עשינו?

הסכום לפי התשואה שבדקתם הוא קצת יותר מזה.

 

[נתנאל ח]

צריך להביא מראי מקומות, או שיודעים פה?
מעשרות היא חובה גמורה!!!
עיינו בספר אהבת חסד למרן החפץ חיים, (חלק ב' כמדומני).
לא להטעות!!
זה נכון, שאפשר יחסית הרבה ''לשחק'' עם זה, ביחס למצוות לולב נניח...

שו"ע יו"ד רמט סעיף א

ספוילר: ציטוט

שיעור נתינתה אם ידו משגת יתן כפי צורך העניים ואם אין ידו משגת כל כך יתן עד חומש נכסיו מצוה מן המובחר ואחד מעשרה מדה בינונית פחות מכאן עין רעה וחומש זה שאמרו שנה ראשונה מהקרן מכאן ואלך חומש שהרויח בכל שנה:

הגה: ואל יבזבז אדם יותר מחומש שלא יצטרך לבריות (ב"י בשם הגמ' פ' נערה שנתפתתה) ודוקא כל ימי חייו אבל בשעת מותו יכול אדם ליתן צדקה כל מה שירצה (ג"ז שם פ' מציאת האשה ומייתי לה רי"ף ורא"ש ור"ן ומרדכי) ואין לעשות ממעשר שלו דבר מצוה כגון נרות לבית הכנסת או שאר דבר מצוה רק יתננו לעניים (מהרי"ל הל' ראש השנה):

אני לא רב ולא פוסק אבל בתור מראי מקומות זה לא רע...

 

[קול מבשר]

אני יחדד בעז"ה

אברך צעיר בשעה טובה נולדה לו בת, כרואה את הנולד הוא מיד חושב על העתיד שיבוא בעז"ה עוד כ 20 שנה
והוא מעונין לחסוך כדי שבבוא היום הוא יוכל להעמיד לחתונת בתו סכום של 160 אלף ש"ח.

יש לו שני אפשריות לדאוג לעתיד להלן נסקור אותם ואח"כ נראה מה אכן יותר כדאי ונכון.

אדגיש מיד בפתח הדברים שני האפשריות אינן זהות ביחס לסכום ומשך ההפקדה אבל הן מציעות שני דרכים שבהבדל קטן בחיסכון ישנו הבדל בלתי נתפס בכל עתידינו הכלכלי.

אפשרות א' פתיחת תוכנית באחד הגמחי"ם

כאשר הוא נדרש להפקיד לשם כך כל חודש 6 למשך 120 תשלומים שזה יוצא עשר שנים ס"ה 19600 ש"ח

כשהוא יבוא לחתן את בתו הוא ידרש לעמוד כל חודש במשך עשר שנים בתשלום של 1600 ש"ח
למעשה הוא קיבל הלואה בתנאי תשלום נוחים ובריבית נמוכה [שהיא 50% מההפקדות שאינן חוזרות אליו ].

בסיום החזר ההלואה הוא ישאר עם מינוס של 9600 ש"ח.

אפשרות ב' השקעה בשוק ההון.

חיסכון בכל חודש סך של 240 ש"ח [עוד 80 ש"ח מעבר לגמ"ח] ולמשך תקופת זמן כפולה ס"ה נדרש להוסיף עוד 38.400 ש"ח בפריסה ארוכה.

כשנבוא לחתונת הילדים יהיה לנו מעל 162 אלף ש"ח שלנו. [במידה והקרן תהיה פטורה ממס לכן מומלץ לחסוך בקרן השתלמות, במידה ונדרש לנכות מס רוחי הון נשאר עם קרוב ל 140 אלף ש"ח שלנו.]

הכסף הוא שלכם ללא החזרים חודשיים של 1600 ש"ח.

כעת למסקנות מה נעדיף להתאמץ מעט בחיסכון לפני חתונת הילדים להוסיף עוד הפקדה של 80 ש"ח בחודש ולהפקיד במשך זמן כפול אך לבוא לחתונה בראש רגוע ללא התחייבות להחזרים גדולים.
או לעמוד בהחזרים של 1600 ש"ח כל חודש עבור כל ילד.

ועוד לא סיימנו במידה ואכן יתאפשר לנו בזמן נישואי הילדים להפקיד את הסכום שאותו היינו אמורים להעביר לגמ"ח [1600 ש"ח כל חודש] בשוק ההון, כי הרי יש לנו כסף פנוי שלולא ההשקעה היה אמור לחזור כל חודש לגמ"ח.
התוצאה היא שאחרי 10 שנים יהיה לנו קרוב ל 300 אלף ש"ח אחרי ניכוי מס.

המסקנה
חיסכון בגמ"ח משאיר אותנו עם מינוס של 9600 ש"ח
חיסכון אותם הכספים שהיינו אמורים להעביר לגמ"ח יחד עם סכום נוסף של 38 אלף ש"ח, בשוק ההון משאיר אותנו עם יתרת זכות של 460 אלף ש"ח

יחי ההבדל הענק.
ראה נתתי לפניך היום את הברכה והקללה

 

[קול מבשר]

וכעת אני יבוא מעוד כיון

כל מי שמתבסס על הגמחי"ם הוא יודע שבבוא היום הוא יידרש לעמוד בהחזרי הלואות של 1600 ש"ח כל חודש.

מה יקרה אם נהפוך את היוצרות במקום להחזיר את אותו הסכום לגמ"ח לאחר נישואי הילדים כשהמשפחה גדלה וההוצאות גבוהות לעין ערוך, באו נתאמץ ונחסוך את אותם 1600 השקלים בשוק ההון למשך עשר שנים החל מהיום שבו נולד הילד בשעה טובה
התוצאה תהיה
שבחתונת ילדיני יהיה לנו [תאחזו חזק]
מעל מיליון ש"ח שלנו
החישוב הוא 1600 למשך עשר שנים, ס"ה צבירה כולל תשואה של 326.000 ש"ח [ בחיסכון ללא מס, בקרן השתלמות זה עומד בדיוק על תקרת הפטור השנתית ממס רוחי הון].
לקחנו את הכסף הזה והפקדנו אות כהפקדה חד פעמית בשוק ההון למשך עשר שנים הגענו לתוצאה של 695 [לאחר ניכוי מס]
326 + 695 = 1.021.000

 

[rivkar]

קראתי את כל האשכול ועדיין בנתונים הסתבכתי:
בגמ"ח המרכזי יש מסלול רגיל בו תורמים 160 שח (ל4 יחידות לילד) במשך 10 שנים ומקבלים הלוואה של 160,000 ש"ח
עשיתי כאן את החישוב אם אני ישקיע את זה לאותו זמן (0 ש"ח סכום ראשוני, 160 שח לחודש למשך 10 שנים, 10% רווח) ויצא לי כי הסכום שיהיה לי בסוף (לפני ניכוי מס) 32,417 שח שזה רווח של 13,217 ש"ח .

חשבתי אולי נעשה עוד חישוב של 20 שנה כי את הגמח המרכזי מתחילים מיד בלידה ואח"כ הכסך שוכב עד לחתונה:
ולכן עשיתי סכום ראשוני של 32,417 ללא הפקדה חודשית למשך 10 שנים ב10% רווח והגעתי לסכום כולל של 79,170 ש"ח.
נו, מה עשינו?

אז תעשה את החשבון כמה יהיה לך אם תפקיד את ה1600 שאותם תצטרך להחזיר - אם תחסוך אותם מיד בשוק ההון ותתן להם לשכב 20 שנה לכמה תגיע.. (ובכל מקרה מה ההשואה כין 80 אל"ש שלך ל160 אל"ש בהלוואה)

 

[ONE1]

לקחנו את הכסף הזה והפקדנו אות כהפקדה חד פעמית בשוק ההון למשך עשר שנים הגענו לתוצאה של 695 [לאחר ניכוי מס]
326 + 695 = 1.021.000

איפה מומלץ להפקיד? למעיישה?

 

[הכרת הטוב!]

וכעת אני יבוא מעוד כיון

כל מי שמתבסס על הגמחי"ם הוא יודע שבבוא היום הוא יידרש לעמוד בהחזרי הלואות של 1600 ש"ח כל חודש.

מה יקרה אם נהפוך את היוצרות במקום להחזיר את אותו הסכום לגמ"ח לאחר נישואי הילדים כשהמשפחה גדלה וההוצאות גבוהות לעין ערוך, באו נתאמץ ונחסוך את אותם 1600 השקלים בשוק ההון למשך עשר שנים החל מהיום שבו נולד הילד בשעה טובה
התוצאה תהיה
שבחתונת ילדיני יהיה לנו [תאחזו חזק]
מעל מיליון ש"ח שלנו
החישוב הוא 1600 למשך עשר שנים, ס"ה צבירה כולל תשואה של 326.000 ש"ח [ בחיסכון ללא מס, בקרן השתלמות זה עומד בדיוק על תקרת הפטור השנתית ממס רוחי הון].
לקחנו את הכסף הזה והפקדנו אות כהפקדה חד פעמית בשוק ההון למשך עשר שנים הגענו לתוצאה של 695 [לאחר ניכוי מס]
326 + 695 = 1.021.000

החישוב הוא 326.000 ל10 שנים יוצא 695.000 זה הסכום שיוצא על פי המספרים שכתבת

 

[קלאס עם רעיונות]

לאור כל האמור לעיל
אשמח לדעת על אפשרות מומלצת להפקדה (בעז"ה אני יברר בקרוב את העניין ההלכתי של המעשרות)
אשמח שזה יהיה סכום שאפשר לשנות אותו כל חודש, וגם שלא דורש הבנה מתמדת בשוק ההשקעות (לא אכפת לי הבנה חד"פ)
ואם משהו יוכל לתייג לי את קול מבשר וRהשעות
(אין לי מושג איך עושים את זה)

 

[השקעות R הון]

ואם משהו יוכל לתייג לי את קול מבשר וRהשעות
(אין לי מושג איך עושים את זה)

כתיבה בפורום

כל מה שקשור לכתיבת פוסטים, פתיחת אשכולות, ציטוטים ותיוגים וכו'.

www.prog.co.il

 

[מקצועי בלבד]

לאור כל האמור לעיל
אשמח לדעת על אפשרות מומלצת להפקדה (בעז"ה אני יברר בקרוב את העניין ההלכתי של המעשרות)
אשמח שזה יהיה סכום שאפשר לשנות אותו כל חודש, וגם שלא דורש הבנה מתמדת בשוק ההשקעות (לא אכפת לי הבנה חד"פ)
ואם משהו יוכל לתייג לי את קול מבשר וRהשעות
(אין לי מושג איך עושים את זה)

כדי להשקיע בהשקעה רווחית בשבילכם, אז זה חייב להיות מותאם לנתונים האישיים שלכם.
אז או שתלמדו את הנושא היטב ותדעו מה מתאים לכם, או שתפנו לעזרה של מישהו מקצועי בלתי תלוי. [אחד כזה שלא מרוויח מהחברות שאליהם הוא מפנה]