דיון הגמ"ח המרכזי - למי שחושב להשקיע???

[מקצועי בלבד]

אבל אין לו עכשיו 1200 ש"ח בחודש (על כל ילד!!)...
נשאלת השאלה,
אז איך יהיה לו עוד 20 שנה?
שאלה טובה,
או שהוא יתבסס יותר ממצבו כעת כאברך צעיר.
או שהילד ישלם (לפחות חלק).

קראת את התגובה שעכשיו ציטטת???
היא עדיין נכונה מילה במילה גם כרגע.
עדיין לא קראת את התגובה שם כמו שצריך, ואתה עדיין שואל שאלות שכבר עניתי עליהם ממש בתגובה שציטטת.

 

[rivkar]

אומרים לנו תשקיע עכשיו את ה-1600 שתשלם אז,
ושכחנו ש1600 זה רק להלוואה של 160 אלף ומה עם שאר הילדים?
בחשבון פשוט נצטרך לשלם לפחות 6000 ש"ח על חובות אז למה שלא נשקיע אותם מהיום?
איפה החכם שיגיד את זה?
ולהבנתי הדלה התשובה היא שצריך לעשות עכשיו מה שאפשר,
אבל כשאדם באמת צריך את הכסף יש לו סייעתא דשמיא מיוחדת להשיג אותו ולשלם מה שצריך וא"א להגיד תשלם עכשיו מה שתשלם עוד 20 שנה אם אין לו עכשיו את הכסף!

יש סכוי שאם תשקיעו עכשיו 1600 יהיה לכם עוד 20 שנה 6000 לכל ילד..
כולם מחשבנים רק כמה צריכים לשלם לחודש כאן ועכשיו וגומרים בזאת, ומבחינתם "הצלחת ההשקעה" זה לקבל את ההלואה המהוללה וזהו כאילו זה מתנה,
ושוכחים נתון מאד מאד משמעותי של כמה תוכלו באמת להחזיר עוד 20 שנה.. להוציא כספים כל חודש גם אם מועטים עבור הלואות עם החזרים לא ריאליים לכמה ילדים זה נראה לי כבר מדי לסמוך על הנס..
(תאמינו שאם עכשיו יש לכם ילדים לחתן גם אם הם קטנים זה לגמרי נחשב שעכשיו אתם צריכים את הכסף..)
אז לכן אני אומרת: תשלמו עכשיו הרבה פחות ממה שתצטרכו לשלם עוד 20 שנה וזה יספיק אותו דבר אם תתחילו מעכשיו..
וזה בדיוק תפוחים לתפוחים
מקוה שהובנתי

 

[חצרון]

מה שאומר שבמקום לקחת הלוואה של 960,000 ש"ח מהגמ"ח המרכזי [320,000 ש"ח * 3] הוא יצטרך לקחת הלוואה רק של 357,325 ש"ח, ככה שבכל מקרה זה פחות ממה שהיה צריך לשלם אם היה מצטרף לגמ"ח המרכזי.

ועל ההלואה הזאת שהוא עדין צריך לקחת, הוא גם צריך לשלם בהפקדות חוץ מה-1600 להשקעה, אך מה לעשות שיש לו רק 1600 לחודש?

 

[חצרון]

ועל זה נכתב למעלה

בוא אליו ולהגיד לו שבמקום זה עדיף לו להשקיע עכשיו 400 ש״ח כל חודש - זה נקרא טרלול.

 

[מקצועי בלבד]

ועל ההלואה הזאת שהוא עדין צריך לקחת, הוא גם צריך לשלם בהפקדות חוץ מה-1600 להשקעה, אך מה לעשות שיש לו רק 1600 לחודש?

כנראה שלא הבנתם.
איך זה קשור בצורה כלשהי ל1600 ש"ח???
בדוגמה הוא לא מפקיד כלום בגמ"ח המרכזי וגם לא צריך להחזיר שום הלוואה ב1600 ש"ח לחודש, [ואפי' לא מפקיד להשקעה 1600 ש"ח בחודש] אלא אך ורק לקחת הלוואה קטנה במקרה הגרוע ועם החזרים קטנים. [או גדולים אם רוצים להחזיר מהר]

 

[rivkar]

ועל זה נכתב למעלה

בעיקרון, אין כאן הרבה מה להבין.
אם משווים תפוחים, אז צריך להשוות אותם עם תפוחים.
היום יש לבן אדם 40 ש״ח בחודש. עוד 20 שנה הוא צריך הלוואה של 40,000 ש״ח (רשותכם להכפיל את שני הערכים בכל מספר שבא לכם - זה לא משנה כלום). והוא שוקל האם ״להשקיע״ 40 ש״ח בגמ״ח או להשקיע 40 ש״ח בשוק ההון. זהו. זאת השאלה.

לבוא אליו ולהגיד לו שבמקום זה עדיף לו להשקיע עכשיו 400 ש״ח כל חודש - זה נקרא טרלול.

זה נקרא לא לראות קדימה ממטר
מי שיש לו רק 40 שח לחודש ומנסים להסביר לו איך למנוע מעצמו לשלם סכומים הזויים לחודש שאין שום סכוי הגיוני שפתאום יהיו לו עוד 20 שנה אבל הוא ממשיך לטעון שאין לו כסף והוא "רק" יצטרך הלואה בהחזרים גבוהים (כי עוד 20 שנה הוא הרי יזכה בפיס) אז שיהיה לו בהצלחה

 

[קול מבשר]

זה נקרא לא לראות קדימה ממטר
מי שיש לו רק 40 שח לחודש ומנסים להסביר לו איך למנוע מעצמו לשלם סכומים הזויים לחודש שאין שום סכוי הגיוני שפתאום יהיו לו עוד 20 שנה אבל הוא ממשיך לטעון שאין לו כסף והוא "רק" יצטרך הלואה בהחזרים גבוהים (כי עוד 20 שנה הוא הרי יזכה בפיס) אז שיהיה לו בהצלחה

אולי תקרא לזה טרלול
אכן אם במקום 40 הוא ישקיע עוד סכום מטורף וענק של 40 שקלים נוספים הוא לא יצטרך לקחת הלואה בכלל ויהיה לו 40 אלף שקל שלו
אבל מה לעשות הוא לא יכול להשקיע עוד 40 שקלים אבל משום מה לעמוד בהחזרי הלואה ענקיים הוא יכול אכן טרלול.

 

[קלופ]

אז זהו, שאם יכנס לאנשים למודעות ש"השקעות" אינו לשבת בבורסה ולגלגל מדדים, אלא פשוט לעשות העברה בנקאית רגילה, במקום לטובת נשוא השרשור, לטובת קרן מנייתית כל שהיא, הם היו עושים את זה.. רק הדבר הזה שנקרא השקעות ומניות, נשמע לאנשים מפחיד.. וחבל.

כמדומני שאנשים ע"פ רוב מדמים בטעות בין קזינו לבורסה,
ואכן לטעמי רכישה של מניות ספציפיות אכן די שקולה להימור בקזינו.
מה שאנשים לא יודעים שיש אפשרות אחרת והיא לקנות את תשואת השוק כולו.

 

[אברהם קורניק]

@מקצועי בלבד
תכל'ס אחרי הכל השתכנעתי להוסיף קרן השתלמות (חוץ מההפקדה לגמ"ח המרכזי)

מה התהליך?
הו"ק פשוטה מהבנק?
האם ניתן להפסיק בכל עת ?
אודה לתשובה / לינק מפורט.

 

[הבוטח בהשם]

אחד התהליכים הפשוטים
תבחר בית השקעות
כנס לאתר שלהם
אחת מהאפשריות היא לפתוח קרן השתלמות...תהליך דיגיטלי מאוד! פשוט
לבחור באופצייה של הו"ק ולמלא את הפרטים מולם...
לשכוח מהעניין לפחות לשבע/ שש שנים...
הצלחה

 

[מקצועי בלבד]

@מקצועי בלבד
תכל'ס אחרי הכל השתכנעתי להוסיף קרן השתלמות (חוץ מההפקדה לגמ"ח המרכזי)

לא כל אחד יכול לפתוח קרן השתלמות, ולא לכל אחד זה בהכרח הדרך להשקעה הרווחית ביותר.

מה התהליך?
הו"ק פשוטה מהבנק?
האם ניתן להפסיק בכל עת ?

כאמור פותחים קרן השתלמות בחברה ובמסלול הרצויים, ודואגים שדמי הניהול יהיו נמוכים ככל האפשר, ואז עושים הו"ק שאותה בהחלט ניתן לשנות/לעצור מתי שרוצים, ואפשר גם להפקיד סכומי כסף מדי פעם.

 

[פנינת ים]

ואם יש כבר קרן השתלמות כעו''ה, אפשרי להוסיף הפקדות לאותה הקרן?

 

[מקצועי בלבד]

ואם יש כבר קרן השתלמות כעו''ה, אפשרי להוסיף הפקדות לאותה הקרן?

לא.
אבל זה לא אומר שאין לך עוד הרבה דרכים אחרות להשקיע בהשקעות מצוינות.

 

[ראש על הכתפיים]

דרך אגב, הייתי רוצה להפנות את תשומת לבכם לטעות נפוצה מאוד.
אנשים לוקחים רווח שנתי ממוצע, ומשתמשים במחשבון של ריבית דריבית בבשיל לראות מה הרווח הצפוי אחרי 10 שנים.
זה פשוט לא נכון מתמטית. בדרך כלל תקבלו תוצאה ב15% גבוהה יותר ממה שזה באמת.
(דוגמא. שנה אחת היה רווח 20%, שנה שנייה 80%. באמת זה רווח של 116%. אבל לפי השיטה המוטעת זה 125%)

יש עוד טעות,
יש הבדל בין מחשבונים של ריבית דריבית,
מצו"ב צילום,

ההבדל הוא בשיטת החישוב,
אם ההפקדה זה 1000 לחודש אז סה"כ 12,000 לשנה
אם עושים 12,000 * 7%
או 1000 * 0.565% וחודש אחרי 2005.65 * 0.565% וכו'

מצורף השוואה באקסל

 

[ראש על הכתפיים]

אז נעשה חישוב לפי הנתונים שכתבתי בהודעה קודמת.
בהנחה של תשואה ממוצעת של 7% לשנה אז בהפקדה חודשית של 1200 ש"ח למשך 16 שנים ועד שהילד מגיע לגיל 21 אז יהיה לו 602,675 ש"ח.
מה שאומר שבמקום לקחת הלוואה של 960,000 ש"ח מהגמ"ח המרכזי [320,000 ש"ח * 3] הוא יצטרך לקחת הלוואה רק של 357,325 ש"ח, ככה שבכל מקרה זה פחות ממה שהיה צריך לשלם אם היה מצטרף לגמ"ח המרכזי.
ובהנחה של תשואה ממוצעת של 10% לשנה אז בהפקדה חודשית של 1200 ש"ח למשך 16 שנים ועד שהילד מגיע לגיל 21 אז יהיה לו 917,093 ש"ח.
מה שאומר שבמקום לקחת הלוואה של 960,000 ש"ח מהגמ"ח המרכזי [320,000 ש"ח * 3] הוא יצטרך לקחת הלוואה רק של 52,907 ש"ח!!!
ובהנחה של תשואה ממוצעת של 12% לשנה אז בהפקדה חודשית של 1200 ש"ח למשך 16 שנים ועד שהילד מגיע לגיל 21 אז יהיה לו 1,215,176 ש"ח!!!
מה שאומר שבמקום לקחת הלוואה של 960,000 ש"ח מהגמ"ח המרכזי [320,000 ש"ח * 3] יהיה לו עודף של 255,824 ש"ח!!!

ואמנם החישובים פה הם לפני מס, וזה מהסיבה הפשוטה שבהשקעה בצורה טובה אפשר שלא לשלם מס כלל, או קצת מאד.

לא כדאי להוציא את הכסף זמן מה לפני החתונה, ולעביר לתוכנית עם פחות סיכון?

 

[משתמש תפוס]

לא כדאי להוציא את הכסף זמן מה לפני החתונה, ולעביר לתוכנית עם פחות סיכון?

לדעתי וודאי שעדיף ככל שמתקרבים לזמן המשיכה הסיכון הולך וגובר כיוון שאין את המרווח זמן לחכות לאותו מדד או השקעה שתעלה ונוכל לספוג את הירידה בצורה משמעותית ,
לגבי טווח השנים שבהם אפשר להשקיע עם פחות סיכון ( מה שנקרא "טווח ארוך") וכן מה נקרא טווח קצר ?
אז זה תלוי בהרבה סטטיסטיקות ולכן זה משתנה מיועץ ליועץ יש כאלה שיגידו שפחות מ15 שנה זה נקרא טווח קצר ויש שיגידו ש8 שנים זה מספיק ,
למעשה זה תלוי בסוג ההשקעה ( איך התנודות שלה) ....
לכן בהשקה לדוגמא כמו S&P 500 הייתי אומר שארבע שנים לפני זמן המשיכה וודאי חייב למשוך וכמו שאמרתי יהיו כאלו שיגידו יותר !

 

[ראש על הכתפיים]

ולכן צריך לחשב מחדש את הרווח שיהיה מפיקדון

 

[מקצועי בלבד]

לא כדאי להוציא את הכסף זמן מה לפני החתונה, ולעביר לתוכנית עם פחות סיכון?

הדיון פה הוא תיאורטי, מה לעשות בפועל זה נושא אחר ולא קשור לכאן.
וכתבתי את התשואות הגיוניות מאד לקבל, ולא כתבתי מסלולי השקעה וכדו'.

 

[ראש על הכתפיים]

בנוסף למה שכתבת
נניח שהילד הגיע לגיל 21 ואז מקבלים הלוואה של 240K
מתוכם (כ20K מענק)
מה שיוצא שצריך להחזיר 220K בהחזרים של 2000 שקל בחודש(ונניח עכשיו בצד את ההשלכות של מחנק האשראי , ועוד)
יוצא שבמשך כ9 שנים!, צריך להחזיר 2000 שקל בחודש,
+ 300 שקל במשך 18 שנים(6 יחידות כל אחת על סך 50 שקלים, במסלול פריסה מורחבת)

עכשיו נעשה חשבון אחד מול השני..
מחשבון ריבית דריבית:
18 שנים ראשונות הפקדה של 300 שקלים בחודש:

צפה בקובץ המצורף 1423991

לאחר 18 שנה של הפקדה של 300 שקלים בחודש,
הילד/ה מתחתן וצריך את אותם 240K המדוברים,
אני לוקחת הלוואה מהבנק (משכנתא על הדירה הקיימת שלי) של 240K, בפריסה של 20 שנה, והחזר של כ1300 שקל בחודש,(תמחרתי ריבית של 3 אחוז שזה בטווח של האינפלציה... )
כעת נותר לי עוד 700 שקל בחודש "פנויים" (אם הייתי לוקחת הלוואה מהגמח הייתי צריכה להחזיר, 2000, כעת אני מחזירה לבנק 1300, ולהשקעה אני מוסיפה עוד 700 שקל - למשך 9 שנים נוספות...
אני שמה בהפקדה חד פעמית את הכסף אחרי ניקוי המס (למרות שכמו ש@מקצועי בלבד טוענת אפשר לחמוק ממנו..)
צפה בקובץ המצורף 1424009
כעת אני צריכה לפרוע את החוב שנותר לי במשכנתא,

צפה בקובץ המצורף 1424010
אני פותחת את לוח הסילוקין(אני רוצה לפרוע אחרי 9 שנים = 108 חודשים - שאז הייתי מסיימת את החזר ההלואה לגמח המרכזי..)
צפה בקובץ המצורף 1424011
ונותר לי 150446 חוב לבנק,
אבל יש לי !!
322 K !
אני פורעת את יתרת ההלוואה (לא ככ מתמצאת בעמלות פירעון אבל נניח עוד 10 אלף שקל... ונראה לי שדי הגזמתי ביחס לסכום..)
אני נישארת אחרי הסיפור הנל, עם 140K!!
שאותם אני יכולה לחזור ולהשקיע ....


נ.ב. לגבי השקעה מכספי מעשרות עבור נישואי ילדים, שכל אחד יעשה כעצת רבו...

איפה תקבלי ריבית של 3 אחוז??

 

[ראש על הכתפיים]

אז נעשה חישוב לפי הנתונים שכתבתי בהודעה קודמת.
בהנחה של תשואה ממוצעת של 7% לשנה אז בהפקדה חודשית של 1200 ש"ח למשך 16 שנים ועד שהילד מגיע לגיל 21 אז יהיה לו 602,675 ש"ח.
מה שאומר שבמקום לקחת הלוואה של 960,000 ש"ח מהגמ"ח המרכזי [320,000 ש"ח * 3] הוא יצטרך לקחת הלוואה רק של 357,325 ש"ח, ככה שבכל מקרה זה פחות ממה שהיה צריך לשלם אם היה מצטרף לגמ"ח המרכזי.
ובהנחה של תשואה ממוצעת של 10% לשנה אז בהפקדה חודשית של 1200 ש"ח למשך 16 שנים ועד שהילד מגיע לגיל 21 אז יהיה לו 917,093 ש"ח.
מה שאומר שבמקום לקחת הלוואה של 960,000 ש"ח מהגמ"ח המרכזי [320,000 ש"ח * 3] הוא יצטרך לקחת הלוואה רק של 52,907 ש"ח!!!
ובהנחה של תשואה ממוצעת של 12% לשנה אז בהפקדה חודשית של 1200 ש"ח למשך 16 שנים ועד שהילד מגיע לגיל 21 אז יהיה לו 1,215,176 ש"ח!!!
מה שאומר שבמקום לקחת הלוואה של 960,000 ש"ח מהגמ"ח המרכזי [320,000 ש"ח * 3] יהיה לו עודף של 255,824 ש"ח!!!

ואמנם החישובים פה הם לפני מס, וזה מהסיבה הפשוטה שבהשקעה בצורה טובה אפשר שלא לשלם מס כלל, או קצת מאד.