עזרה סדר בקופות פנסיה וקרן השתלמות

[מיטב ביטוח ופיננסים]

יש סיבה להשאיר את הפיצול לקופ"ג ולפנסיה או שאפשר לאחד הכל לפנסיה
(כך בכ"א טענה לי איזה סוכנת)

לכל דבר יש יתרון וחיסרון

 

[0po]

לכל דבר יש יתרון וחיסרון

אפשר אולי לפרט?

 

[מקצועי בלבד]

יש סיבה להשאיר את הפיצול לקופ"ג ולפנסיה או שאפשר לאחד הכל לפנסיה
(כך בכ"א טענה לי איזה סוכנת)

ברוב המקרים עדיף לאחד.

 

[מיטב ביטוח ופיננסים]

אפשר אולי לפרט?

לדוגמה היתרון בקופת גמל נפרדת שאפשר לקבוע מוטבים ולא שארים, שיקבלו את הצבירה חד פעמי ולא כקצבה,
היתרון באיחוד זה בגלל שכמה שהצבירה יותר גדולה בקרן הפנסיה התשלום על ביטוח שארים קטן.

 

[מקור המיע האמין]

יש סיבה להשאיר את הפיצול לקופ"ג ולפנסיה או שאפשר לאחד הכל לפנסיה
(כך בכ"א טענה לי איזה סוכנת)

יש לשקול (לא לפי הסדר)
א) ד"נ
ב) איזון אקטוארי - בקג"ל אין, בפנסיה תלוי לפי חברה אם חיובי או שלילי (יש כאלו שלא מתיחסים, תלוי לפי החברה אם זה דבר קבוע)
ג) בפנסיה מקיפה יש הבטחת תשואה - מעלה גדולה מבחינה פיננסי - בשנים האחרונות שוה לכ10% ממוצע לשנה על 30% של הצבירה (הלכתי יש לדון).
ד) ביטוחים - בפנסיה יש ביטוח של הפרשות, קג"ל אין.
ה) מסלולים - בחברות מסוימות יש הבדל בין המסלולים של קג"ל לפנסיה (מבחינת כשרות, וגם מדיניות השקעות).
ו) אפשר להשתמש בקופה נפרדת לצורך פיזור
זה מה שעולה לי בראש כרגע.

 

[MIRIBZ00]

מה עדיף בהראל מסלול: גילעד, מסלול בני 50 ומטה, או ללכת על מניות?

 

[מקור המיע האמין]

למי?, ל מה?
גלעד ו50- בלי כשרות.
(אין מסלול כללי/50- עם כשרות בשום חברה).

 

[ה. שלמה]

יש לשקול (לא לפי הסדר)
א) ד"נ
ב) איזון אקטוארי - בקג"ל אין, בפנסיה תלוי לפי חברה אם חיובי או שלילי (יש כאלו שלא מתיחסים, תלוי לפי החברה אם זה דבר קבוע)
ג) בפנסיה מקיפה יש הבטחת תשואה - מעלה גדולה מבחינה פיננסי - בשנים האחרונות שוה לכ10% ממוצע לשנה על 30% של הצבירה (הלכתי יש לדון).
ד) ביטוחים - בפנסיה יש ביטוח של הפרשות, קג"ל אין.
ה) מסלולים - בחברות מסוימות יש הבדל בין המסלולים של קג"ל לפנסיה (מבחינת כשרות, וגם מדיניות השקעות).
ו) אפשר להשתמש בקופה נפרדת לצורך פיזור
זה מה שעולה לי בראש כרגע.

הכל נכון חוץ מזה:

שנים האחרונות שוה לכ10% ממוצע לשנה על 30% של הצבירה

נותנים 5.1% ריאלי.
בשני האחרונות שוה ערך לכ8%+

 

[מקור המיע האמין]

הכל נכון חוץ מזה:

נותנים 5.1% ריאלי.
בשני האחרונות שוה ערך לכ8%+

תעשה השואה - תראה שזה נכון. (משוים מסלול פנסיה מקיפה מול פנסיה כללית המקביל, הממוצע מבין כל המסלולים בארץ עומד על כ10%- לפי בדיקה בנערכה לפני כחצי שנה).
(את הטריק הזה אפשר לנסות לבד בבית, זה לא מסוכן!)
השאלה למה?
הסבר - מכיון שבזמן של שפל המקיפה מעביר מההבטחת תשואה למניות, ובעליות מחזיר, התוצאה הוא עודף תשואה.

 

[מקצועי בלבד]

תעשה השואה - תראה שזה נכון. (משוים מסלול פנסיה מקיפה מול פנסיה כללית המקביל, הממוצע מבין כל המסלולים בארץ עומד על כ10%- לפי בדיקה בנערכה לפני כחצי שנה).
(את הטריק הזה אפשר לנסות לבד בבית, זה לא מסוכן!)
השאלה למה?
הסבר - מכיון שבזמן של שפל המקיפה מעביר מההבטחת תשואה למניות, ובעליות מחזיר, התוצאה הוא עודף תשואה.

בכסף שנמצא בהבטחת תשואה, התשואה היא קבועה, ואינה תלויה בתוצאות ההשקעה בפועל, וגם אם הרוויחו יותר יקבלו רק את אותה תשואה.

 

[ה. שלמה]

תעשה השואה - תראה שזה נכון. (משוים מסלול פנסיה מקיפה מול פנסיה כללית המקביל, הממוצע מבין כל המסלולים בארץ עומד על כ10%- לפי בדיקה בנערכה לפני כחצי שנה).
(את הטריק הזה אפשר לנסות לבד בבית, זה לא מסוכן!)
השאלה למה?
הסבר - מכיון שבזמן של שפל המקיפה מעביר מההבטחת תשואה למניות, ובעליות מחזיר, התוצאה הוא עודף תשואה.

ההבטחה היא אך ורק ל5.15% ריאלי.
הסיבה למה שאתה רואה זה בגלל שהבטחת התשואה היא על פחות מ30% מקרן הפנסיה.

 

[מקור המיע האמין]

בכסף שנמצא בהבטחת תשואה, התשואה היא קבועה, ואינה תלויה בתוצאות ההשקעה בפועל, וגם אם הרוויחו יותר יקבלו רק את אותה תשואה.

????
הכל נכון, אבל לא הבנתי איך זה קשור?

ההבטחה היא אך ורק ל5.15% ריאלי.
הסיבה למה שאתה רואה זה בגלל שהבטחת התשואה היא על פחות מ30% מקרן הפנסיה.

????

הבטחת תשואה - המדינה מעמידה הבטחה כל חודש, לפי שווי הנכסים הקיים במסלול. הבטחת התשואה היא 5.15% + מדד = כ8%.
אבל מכיון ששווי הנכסים נתון לעליות וירידות, נמצא שבחודש שיש תשואה חיובי למסלול, בחודש זה המדינה נותנת הבטחת תשואה על סכום גבוה, ומקבלת מהמסלול חלק מתיק המניות. לעומת זאת, בזמן ירידות שווי הנכסים יורדת, והבטחת התשואה לחודש זה הוא באופן יחסי פחות - ובמילים אחרים המדינה משחררת חלק מהתיק של המסלול (באחוזים, ל"ד במספרים), ומחזירה אותה לעמיתים.
התוצאה - שהעמיתים משקיעים בנכסי המסלול בזמן ירידות, ויוצאים בזמן של עליות.
ולכן ההשלכה של הבטחת התשואה הוא יותר מ8%, ולפי בדיקה שערכתי על כל המסלולים בארץ (שיש מסלול פנסיה כללית מקבילה), הממוצע הוא כ10%!

 

[ה. שלמה]

????
הכל נכון, אבל לא הבנתי איך זה קשור?

????

הבטחת התשואה היא על 30% מכל קרן הפנסיה המקיפה, כולל חוסכים ופורשים.

ההקצאה עבור הפורשים היא 60% מהכסף שלהם.
הכסף שנשאר בקרן הבטחת התשואה לחוסכים, היא כיום כ27% ממסלול החוסכים.

הבטחת תשואה - המדינה מעמידה הבטחה כל חודש, לפי שווי הנכסים הקיים במסלול. הבטחת התשואה היא 5.15% + מדד = כ8%.
אבל מכיון ששווי הנכסים נתון לעליות וירידות, נמצא שבחודש שיש תשואה חיובי למסלול, בחודש זה המדינה נותנת הבטחת תשואה על סכום גבוה, ומקבלת מהמסלול חלק מתיק המניות. לעומת זאת, בזמן ירידות שווי הנכסים יורדת, והבטחת התשואה לחודש זה הוא באופן יחסי פחות - ובמילים אחרים המדינה משחררת חלק מהתיק של המסלול (באחוזים, ל"ד במספרים), ומחזירה אותה לעמיתים.
התוצאה - שהעמיתים משקיעים בנכסי המסלול בזמן ירידות, ויוצאים בזמן של עליות.
ולכן ההשלכה של הבטחת התשואה הוא יותר מ8%, ולפי בדיקה שערכתי על כל המסלולים בארץ (שיש מסלול פנסיה כללית מקבילה), הממוצע הוא כ10%!

אני מודה שלא לגמרי הבנתי את כוונתך.

 

[מקור המיע האמין]

בפנסיה נגיד מי יבדוק עבורכם שהשארים שלכם מעודכנים בקופה?

ואם זה לא מעודכן?

 

[מקור המיע האמין]

הבטחת התשואה היא על 30% מכל קרן הפנסיה המקיפה, כולל חוסכים ופורשים.

ההקצאה עבור הפורשים היא 60% מהכסף שלהם.
הכסף שנשאר בקרן הבטחת התשואה לחוסכים, היא כיום כ27% ממסלול החוסכים.

אני מודה שלא לגמרי הבנתי את כוונתך.

תסתכל על זה כמו מינוף הפוף. אנחנו מכירים השחיקה של הקרנות הממונפות. כאן יש מינוף הפוך - רק 70%. התיקון של שיעור הבטחת התשואה עושה "שחיקה הפוכה", ומוסיף על התשואה.

 

[אמא של :-)]

הי,
אני רוצה לעשות סדר בקופות הפנסיה וקרן השתלמות שלי ושל בעלי
שווה לקחת סוכן ביטוח? שעובד עם כל החברות? חינם?
אם יש לכם המלצה למישהו אמין, אשמח.
או שעדיף ללכת למשהו בתשלום? כזה שלא עובד עם חברות?
בקיצור,
אשמח לכל מידע בעניין.

בלת"ק .

סוכן ביטוח - אדם שלא משלמים לו, אלא חברות הביטוח משלמות לו על העברה. אז יש כאחו שמקבלים יותר מחברה x מאשר מחברה y. יש כאלה שמקבלים על עצם העברה אז גם אם לא צריך להעביר ימליצו ועוד. אני מבררת לבד ועושה שעורי בית ואז כשמגיע הסוכן אני אומרת לו שאני רוצה חברה x מסלול y אמרו לי דמי ניהול ככה וכו אז לרוב הוא ישפר לי את מה שרציתי או ינסה לתת לי מסלול יותר משתלם. בכל מקרה  בחיים לא מחליטים במקום! מסיימים שיחה, ובודקים בעצמינו שכל המידע נכון

יועץ עם תעודה - כלומר יש לו רישיון ייעוץ פנסיוני מתאים ורלוונטי, אסור לו לשווק לכם ביטוח וכו, הוא יכול רק לייעץ באופן אובייקטיבי באמת. הוא הכי מומלץ, אבל עולה כסף. לרוב לא זול.

יועץ בלי תעודה - תמצאו הרבה פרוג, אני חונכתי שמה שעולה זול שווה זול. תחשבו טוב טוב לפני שאתם לוקחים יועצים בלי תעודות... וכמובן שיהיו פה הרבה עגבניות על הסעיף הזה, עובדה שכוללללם כותבים בחתימות שאסור להם לייעץ לפי חוק...

 

[אמא של :-)]

הוויכוח ברחבי הפורום שאנשים התבלבלו מהם הוא:
סוכן ביטוח מול יועץ ללא רישיון.
שניהם מדברים מנגיעות אישיות ואינם אובייקטיבים
הוויכוח שלהם יעיל להבין את החסרונות בכל צד, ולשלב ביניהם

בפלוס היחיד בסוכן ששכחתי לציין, שבמקרי מימוש ביטוח, שלא נדע, אם אתם אצל סוכן טוב הוא יעזור לכם גם בצרות ולא רק בקניית הפירמה, מניסיון.

 

[מקצועי בלבד]

הוויכוח ברחבי הפורום שאנשים התבלבלו מהם הוא:
סוכן ביטוח מול יועץ ללא רישיון.
שניהם מדברים מנגיעות אישיות ואינם אובייקטיבים
הוויכוח שלהם יעיל להבין את החסרונות בכל צד, ולשלב ביניהם

בפלוס היחיד בסוכן ששכחתי לציין, שבמקרי מימוש ביטוח, שלא נדע, אם אתם אצל סוכן טוב הוא יעזור לכם גם בצרות ולא רק בקניית הפירמה, מניסיון.

הנושא של רישיון או לא זה עוד נושא כמה הוא מוסיף או לא, ויש כבר אשכולות בנושא.
מה שדיברו פה זה האם ייעוץ מסוכן אינטרסנט או ממישהו מקצועי אובייקטיבי זה יהיה אותו דבר, או שלא.
ופה כפי שכתבת את מסכימה שלא.

 

[בטח בהשם]

יועץ בלי תעודה - תמצאו הרבה פרוג, אני חונכתי שמה שעולה זול שווה זול. תחשבו טוב טוב לפני שאתם לוקחים יועצים בלי תעודות... וכמובן שיהיו פה הרבה עגבניות על הסעיף הזה, עובדה שכוללללם כותבים בחתימות שאסור להם לייעץ לפי חוק...

לא תמיד נכון
עגבניות אני לא אזרוק כי יש בזה מן האמת

 

[אמא של :-)]

הנושא של רישיון או לא זה עוד נושא כמה הוא מוסיף או לא, ויש כבר אשכולות בנושא.
מה שדיברו פה זה האם ייעוץ מסוכן אינטרסנט או ממישהו מקצועי אובייקטיבי זה יהיה אותו דבר, או שלא.
ופה כפי שכתבת את מסכימה שלא.

אבל מבחינתי הוא גם לא אובייקטיבי.
אני מעריכה אתכם ספציפית מאוד מהפורום, כאישיות טובה שמועילה לכלל, ובחסד,
אבל אין לי יכולת לדעת לגבי אובייקטיביות.

סוכן - לרוב לא אובייקטיבי (סוכן שייעץ לי, ואמר לי בפרוש " כל הסוכנים יאמ לך x, למרות אני מפסיד עמלה אני אומר לך שלא תעזי לעשות את זה כי תפסידי 1 2 3" כלומר, יש מאט מהם שאובייקטיבים, מאט)
יועץ עם רישיון - יש אכיפה שהוא אכן יהיה אובייקטיבי
יועץ בלי רישיון - אין שום דרך לדעת שהוא אכן אובייקטיבי, שהוא לא מקבל מתחת לשולחן ממשהו מעטפה וכו זה לא שהוא יאבד רישיון אם יתפסו אותו.... מקסימום הוא יצטרך לעשות מיתוג מחדש תחת שם אחר
(גם אין שום דרך לדעת שהוא לא מקשקש את עצמו לדעת! אבל זה כמו שתכבתם נושא אחר לאשכול אחר)

*למען הסר ספק, דברתי בכלליות ולא חלילה אישית לגופו של ניק, שאיני מכירה אישית אלא רק מתובנות ותגובות חכמות ועצות שקראתי מהניק בפורומים.